Xem xét lại quy mô và sự tin cậy trong Fintech: Tại sao phục vụ các doanh nghiệp nhỏ vẫn đòi hỏi sự nghiêm ngặt - Phỏng vấn với Anchit Singh

Anchit Singh là Giám đốc Kinh doanh (Chief Business Officer) tại Fundbox.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Sự Phức Tạp Tinh Tế trong Việc Xây Dựng Fintech cho Người Chưa Được Phục Vụ Đủ

Trong hơn một thập kỷ, “trao quyền cho doanh nghiệp nhỏ” đã là khẩu hiệu kêu gọi trong fintech. Đó là một sứ mệnh rõ ràng, dễ ủng hộ và thường lại khó để thực hiện. Ngành này đầy rẫy các giải pháp tham vọng, nhưng các doanh nghiệp mà chúng phục vụ vẫn phức tạp, phân mảnh và mong manh về mặt tài chính. Xây dựng cho họ đồng nghĩa với việc phải đi sâu vào những sắc thái. Đó là câu chuyện về niềm tin, thời điểm và sự hiểu thầm lặng về rủi ro vận hành thực sự như thế nào.

Giờ đây khi tài chính nhúng (embedded finance) đang bắt đầu thu hút mạnh mẽ, trọng tâm đang quay trở lại một câu hỏi cốt lõi: làm thế nào để xây dựng các công cụ tài chính vừa có thể mở rộng vừa có trách nhiệm, đặc biệt khi nhắm tới các công ty không có CFO hoặc bộ phận tài chính? Ở trung tâm của thách thức đó là tín dụng — không phải như một sản phẩm, mà như một kỷ luật.

Chính vì vậy mà cuộc trò chuyện này trở nên kịp thời.

Nhiều fintech đã dành vài năm qua để chạy nước rút hướng tới kênh phân phối: API nhanh hơn, tích hợp tốt hơn, trải nghiệm người dùng (UX) liền mạch hơn. Đó là những thành tựu có thật. Nhưng họ cũng đang nâng lên những “mức cược” mới — bởi vì khi vốn trở nên vô hình và nhúng sâu hơn, thì nó phải càng kỷ luật. Tương lai không chỉ là đẩy tiền nhanh hơn. Đó là làm cho tín dụng hoạt động hiệu quả ở vùng biên mà không làm tăng rủi ro ở lõi.

Không ai hiểu rõ “phép cân bằng” đó tốt hơn Anchit Singh, Giám đốc Kinh doanh tại Fundbox. Nền tảng của Singh được xây dựng trên tín dụng và rủi ro, nhưng vai trò hiện tại của anh bao trùm tăng trưởng, quan hệ đối tác và chiến lược sản phẩm — khiến anh trở thành một nhịp cầu hiếm có giữa sự chặt chẽ nền tảng và việc triển khai ra thị trường (go-to-market execution).

Cuộc phỏng vấn của chúng tôi với Anchit khám phá điều thực sự cần thiết để phục vụ phân khúc SMB ở quy mô lớn: vì sao niềm tin và khả năng sử dụng vẫn cần phải được tạo dựng, cách phù hợp sản phẩm-thị trường (product-market fit) thay đổi theo thời gian, và vì sao duy trì (retention) quan trọng không kém gì thu hút (acquisition) trong tài chính nhúng. Singh cũng chia sẻ cách quan hệ đối tác có thể tăng tốc việc áp dụng mà không làm loãng trách nhiệm, và vì sao việc am hiểu đa chức năng là điều thiết yếu đối với bất kỳ ai nghiêm túc theo đuổi sự nghiệp fintech.

Như mọi khi, cuộc phỏng vấn này không phải về tiêu đề. Đó là về việc học hỏi từ những người thực sự đang làm công việc đó.

Hãy tận hưởng cuộc phỏng vấn!

1) Điều gì đã truyền cảm hứng để bạn tập trung sự nghiệp vào việc phát triển các giải pháp tài chính cho doanh nghiệp nhỏ?

Hành trình của tôi bước vào fintech và đặc biệt là phục vụ các doanh nghiệp nhỏ được định hình bởi sự thấu hiểu sâu sắc trước những thách thức mà các doanh nghiệp này gặp phải khi tiếp cận vốn. Doanh nghiệp nhỏ là trụ cột của nền kinh tế, nhưng chúng thường không được phục vụ đầy đủ bởi các tổ chức tài chính truyền thống. Hiện tại tôi đang tập trung lấp khoảng trống đó bằng cách xây dựng các công cụ tài chính trực quan, dựa trên dữ liệu, đáp ứng đúng nơi mà các chủ doanh nghiệp đang ở. Điều đã truyền cảm hứng cho tôi lúc đó và vẫn thúc đẩy tôi đến ngày hôm nay là tác động hữu hình mà chúng ta có thể tạo ra khi cải thiện dòng tiền và thúc đẩy tăng trưởng cho hàng triệu doanh nhân.

2) Kinh nghiệm của bạn trong quản lý tín dụng và rủi ro đã định hình cách tiếp cận của bạn trong việc xây dựng các sản phẩm fintech đáng tin cậy như thế nào?

Quản lý tín dụng và rủi ro là nền tảng của fintech. Công việc ban đầu trong vai trò hiện tại của tôi là trực tiếp, thực hành xây dựng và mở rộng các mô hình tín dụng của chúng tôi, phối hợp với bộ phận khoa học dữ liệu để liên tục tinh chỉnh việc thẩm định (underwriting), và đảm bảo rằng chúng tôi có thể cho vay một cách có trách nhiệm trong khi vẫn giữ trải nghiệm người dùng liền mạch. Kinh nghiệm đó dạy tôi tầm quan trọng của việc cân bằng giữa đổi mới và kỷ luật. Trong fintech, không đủ để xây dựng nhanh — bạn phải xây dựng dựa trên niềm tin. Mọi quyết định sản phẩm đều phải phản ánh sự hiểu biết sâu sắc về rủi ro, đặc biệt khi bạn nhúng vốn vào các quy trình làm việc của doanh nghiệp.

3) Theo bạn, những thách thức lớn nhất trong việc mở rộng quy mô các giải pháp fintech là gì, nhất là khi nhắm tới các doanh nghiệp nhỏ và vừa?

Một trong những thách thức lớn nhất là đáp ứng các SMB ở đúng “nơi họ đang ở”, cả về công nghệ lẫn niềm tin. Khác với các doanh nghiệp lớn, SMB cực kỳ đa dạng về ngành nghề, quy mô, mức độ áp dụng số và hành vi tài chính. Điều đó khiến việc mở rộng quy mô trở thành một nỗ lực rất nhiều sắc thái. Bạn cần hạ tầng linh hoạt, nhắm mục tiêu thật chính xác và thường là các quan hệ đối tác với những nền tảng mà các SMB đó đã đang sử dụng. Ngoài ra, fintech phải điều hướng các quy định đang thay đổi, quản lý vốn hiệu quả và duy trì trọng tâm mạnh vào kinh tế đơn vị (unit economics) để có thể mở rộng một cách bền vững.

4) Bạn có thể chia sẻ một số bài học then chốt mà bạn đã rút ra khi phát triển các sản phẩm mới và thiết lập chiến lược tăng trưởng trong fintech không?

Một bài học cốt lõi là product-market fit không bao giờ là bất biến; nó phát triển khi khách hàng của bạn lớn lên và công nghệ của bạn trưởng thành hơn. Chúng tôi đã học cách lặp lại nhanh chóng, được dẫn dắt bởi dữ liệu nhưng luôn đặt trên nền tảng sự thấu cảm với khách hàng. Một bài học quan trọng khác là sức mạnh của sự đồng bộ liên chức năng: các chiến lược tăng trưởng thành công khi sản phẩm, tín dụng, marketing và quan hệ đối tác vận hành “khớp nhịp” với nhau. Cuối cùng, tăng trưởng không chỉ là thu hút (acquisition). Duy trì (retention), mở rộng (expansion) và giá trị vòng đời (lifetime value) cũng quan trọng không kém, đặc biệt trong một lĩnh vực như tài chính nhúng, nơi các mối quan hệ khách hàng ngày càng sâu hơn theo thời gian.

5) Quan hệ đối tác và marketing đóng vai trò gì trong sự thành công của một doanh nghiệp fintech?

Chúng thực sự là cực kỳ quan trọng. Khi tôi tiếp tục ưu tiên các mối quan hệ cộng sinh này trong công việc, tôi thấy rằng thông qua quan hệ đối tác, fintech có thể nhúng các giải pháp vào những nền tảng mà người dùng đã và đang dựa vào. Điều này không chỉ tăng tốc kênh phân phối mà còn nâng cao trải nghiệm người dùng. Còn marketing, mặt khác, giúp xây dựng niềm tin và giáo dục khách hàng. Đặc biệt trong fintech — nơi sản phẩm có thể phức tạp và các quyết định tài chính là những quyết định có mức độ rủi ro cao — thì giao tiếp rõ ràng và đáng tin là then chốt.

6) Bạn nhìn thấy tương lai của các giải pháp cho vay nhúng và thanh toán sẽ phát triển như thế nào, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ?

Chúng ta vẫn đang ở giai đoạn đầu của tài chính nhúng. Tôi tin rằng tương lai nằm ở việc làm cho vốn trở nên vô hình nhưng vẫn sẵn có, và tích hợp nó liền mạch đến mức các chủ doanh nghiệp thậm chí không nghĩ về đó như việc “vay mượn”. Những tiến bộ trong hạ tầng dữ liệu và API sẽ cho phép tạo ra các sản phẩm tài chính cá nhân hóa hơn, theo thời gian thực. Đối với SMB, điều này đồng nghĩa với việc ra quyết định nhanh hơn, điều khoản linh hoạt hơn và mức độ phù hợp tốt hơn với hoạt động hằng ngày của họ. Những người chiến thắng trong lĩnh vực này sẽ là những ai kết hợp tín dụng thông minh với trải nghiệm người dùng xuất sắc.

7) Bạn sẽ khuyên gì cho các chuyên gia trẻ/triển vọng muốn xây dựng sự nghiệp trong fintech, đặc biệt ở các mảng như quản lý tín dụng và phát triển sản phẩm?

Hãy đến gần bài toán. Dù đó là tín dụng, sản phẩm hay phân tích và việc hiểu rõ các điểm đau của khách hàng là tất cả. Thứ hai, đừng ngại làm việc trên nhiều mảng chức năng. Lộ trình sự nghiệp của chính tôi — từ nhà phân tích đến Giám đốc Kinh doanh — được định hình bởi sự sẵn sàng đi sâu vào các lĩnh vực khác nhau và nối các điểm giữa chúng lại với nhau. Fintech vốn là một lĩnh vực mang tính liên ngành, và những người có thể hoạt động tại giao điểm của dữ liệu, công nghệ và kinh doanh sẽ gặt hái thành công. Cuối cùng, hãy khiêm tốn và luôn tò mò. Không gian này vận động nhanh, và luôn có nhiều thứ hơn để học.