Cách các Ngân hàng Kỹ thuật số đang vượt qua Ngân hàng Truyền thống ở Châu Phi

Bernard Ghartey là Nhà đầu tư trưởng tại Norrsken22, một công ty đầu tư mạo hiểm cung cấp vốn tăng trưởng địa phương cho những “ông lớn” công nghệ trong tương lai trên toàn bộ lục địa châu Phi

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Ngành ngân hàng ở châu Phi đã trải qua những thay đổi rất lớn trong vài thập kỷ gần đây, khi mức độ ổn định, quy định và toàn cầu hóa ngày càng tăng đã tạo ra một sự thay đổi mang tính “địa chấn”. Tuy nhiên, việc thực hiện một khoản thanh toán vẫn chậm và tốn kém. Do ma sát này, châu Phi vẫn tương đối tách biệt với nền kinh tế toàn cầu, hoặc như một lực lượng lao động hoặc như một đối tác cho thương mại. Kết quả là, nhiều giao dịch hằng ngày trên lục địa vẫn diễn ra ngoài cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống, mang tính toàn cầu.

Tạo điều kiện cho thanh toán là then chốt để giúp người châu Phi tham gia vào nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong một thế giới số nơi kỳ vọng là việc giao dịch sẽ diễn ra nhanh chóng và rẻ hơn. Lục địa cần một giải pháp thanh toán cho thế kỷ 21, nhưng thay vì tìm cách cải thiện hệ thống ngân hàng đã có, người dân lại đang đổ xô sang các ngân hàng số và tận dụng lợi ích của việc “vượt bậc” so với tài chính thể chế. Dưới đây là lý do:

Để vượt qua USD và giữ các giao dịch trong nội bộ lục địa

Trên khắp châu Phi ngày nay, USD vẫn là đồng tiền thứ ba bắt buộc thông qua đó để thực hiện thanh toán. Các giao dịch trước tiên phải được chuyển đổi sang USD, điều này dẫn đến nhu cầu lớn đối với đồng đô la trong việc nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, từ đó làm đồng tiền địa phương bị mất giá.

Vì vậy, châu Phi vẫn giao thương với phần còn lại của thế giới nhiều hơn với chính mình. Bởi thương mại diễn ra khi việc thanh toán được tạo điều kiện dễ dàng, thương mại nội địa không phát triển nhanh như vậy, và một trong những thách thức lớn nhất vẫn chưa được giải quyết là việc tạo điều kiện cho thanh toán giữa các đồng tiền địa phương. Ví dụ, Lagos cách Accra một giờ bay, nhưng các giao dịch ngân hàng giữa hai trung tâm này vẫn phải mất vài ngày.

Các nền tảng thanh toán số cung cấp một cách để vượt qua USD và thực hiện giao dịch trực tiếp giữa các đồng tiền châu Phi. Điều này giúp giảm nhu cầu đối với USD, vốn đặc biệt quan trọng và đang ngày càng tăng đối với các quốc gia có thâm hụt thương mại. Do đó, đã có rất nhiều cuộc thảo luận về việc giúp châu Phi giao thương với chính mình bằng cách thiết lập khu vực thương mại tự do châu Phi lục địa - tương tự như EU - tạo ra một khu vực thương mại tự do cho việc di chuyển hàng hóa và dịch vụ. **Thanh toán số mở khóa các giao dịch trong nội bộ châu Phi theo cách mà các ngân hàng truyền thống đã gặp khó khăn trong việc hỗ trợ. **

Ngân hàng di động mở khóa quyền kiểm soát tài chính

Ngay lúc này, mức độ thâm nhập điện thoại di động ở châu Phi đang vượt qua phương Tây - với Báo cáo của Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Phát triển Châu Phi cho biết có 650 triệu người dùng di động trên lục địa, nhiều hơn ở châu Âu hoặc Mỹ. Được một phần hỗ trợ bởi lực lượng thanh niên am hiểu công nghệ đang tăng nhanh, ngân hàng di động đã trở thành cách dễ nhất để người châu Phi tự nắm quyền kiểm soát tài chính của mình.

Điều này là nhờ sự đơn giản trong việc tiếp cận. Bất kỳ ai cũng có thể đến một cửa hàng bán lẻ địa phương, nơi họ được đăng ký nhanh chóng chỉ với số điện thoại và giấy tờ nhận dạng quốc gia, và chiếc điện thoại của họ trở thành “ngân hàng” của chính họ. Kết quả là, việc áp dụng tiền di động đã diễn ra mạnh mẽ.

Chẳng hạn, ở Ghana và phần lớn Tây Phi, tỷ lệ người dùng tham gia đã cao gấp đôi so với các tài khoản ngân hàng truyền thống. Điều gì sẽ mở khóa thêm điều này, đó là khi các mạng di động hoạt động xuyên qua các quốc gia. Người dân có thể thanh toán hóa đơn của mình, còn các công ty có thể mua hàng hóa và dịch vụ để vận hành doanh nghiệp.

Ngân hàng di động cũng mở khóa các khoản thanh toán quốc tế. Nhân viên toàn cầu có thể được trả lương từ bất kỳ nơi nào trên thế giới trực tiếp vào tài khoản di động của họ, thể hiện không chỉ tiền lương mà còn là mức độ gắn kết với hệ sinh thái thanh toán toàn cầu. Điều này giúp ích không chỉ cho nhân viên của các công ty mà còn cho các freelancer hoặc nhà sáng tạo nội dung, những người giờ đây có thể nhận được thanh toán từ các khách hàng toàn cầu.

Giảm ma sát trong các khoản thanh toán chuyển tiền

Ngân hàng số cũng đặt các khoản chuyển tiền đến vào tay người dùng của mình. Cộng đồng người châu Phi hải ngoại có thể gửi tiền về nhà trực tiếp, giúp tránh tình trạng bị “xói mòn” do các khoản phí mà các ngân hàng truyền thống áp đặt. Điều này tạo ra sự khác biệt rất lớn cho cuộc sống hằng ngày, giúp các gia đình chi trả cho giáo dục và các chi phí sinh hoạt. Lượng giao dịch FX có “động lực” lớn nhất nằm trong các nhóm trên Whatsapp - nơi người dùng có thể thậm chí không biết nhau, nhưng vẫn là một kênh tốt hơn so với ngân hàng truyền thống.

Thách thức về quy định

Điều mà các ngân hàng về truyền thống làm tốt hơn là quản lý quy định. Quy định thường hỗ trợ các ngân hàng, và mặc dù fintech là một thứ hoàn toàn mới, thì quy định có thể sẽ khó bắt kịp với các công nghệ mới. Nhưng với sự gia tăng của các ngân hàng số, sẽ có cơ hội rất lớn để thích nghi và làm cho các khoản thanh toán an toàn và bảo mật hơn bao giờ hết.

Hiện tại không có các hệ thống tích hợp toàn cầu để kiểm tra danh tính, và đặc biệt ở châu Phi, mọi thứ đang rất rời rạc, dựa nặng vào giấy tờ tài liệu vật lý. Khi AI được tích hợp vào các bước kiểm tra KYC, các ngân hàng số có thể xác định chính xác và nhanh chóng các tài liệu gian lận, cắt bỏ “người trung gian” để tạo ra khoản tiết kiệm. Các API này rẻ hơn và hiệu quả hơn bất kỳ ngân hàng truyền thống nào có thể cung cấp, qua đó chứng minh thêm rằng các ngân hàng số đang “vượt bậc” so với các tiền thân của mình.

Một cơ hội kinh doanh

Việc phát triển ngân hàng trực tuyến đang tạo ra “mảnh đất màu mỡ” cho các hoạt động kinh doanh trên lục địa.** Các ngân hàng số quốc tế như Revolut và Monzo vẫn chưa đến được châu Phi**, vì vậy các giải pháp của châu Phi có cơ hội nắm bắt thị trường.

Vẫn còn một thị trường rất lớn chưa được khai thác, và chúng tôi rất hào hứng với các công nghệ đang nổi lên giúp những giao dịch này trở nên liền mạch, minh bạch và an toàn.