Sự sụp đổ của các ngân hàng? Làm thế nào các Fintech đang định hình lại ngành tài chính - Bình luận Chủ nhật của FTW

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa đọc

Các ngân hàng truyền thống từng đại diện cho sự vững ổn. Chúng là những người bảo vệ niềm tin tài chính, là cổng kiểm soát của các nền kinh tế toàn cầu, và là các tổ chức định hình chính kiến trúc của nền tài chính hiện đại. Nhưng lịch sử không khoan nhượng, và những ai không thích nghi chắc chắn sẽ dần biến mất khỏi sự liên quan.

Câu hỏi không phải là liệu các ngân hàng truyền thống có đang trở nên lỗi thời hay không—mà là chúng đang bị thay thế nhanh đến mức nào.

Xem xét điều này: Năm 2024, các ngân hàng “đi trước bằng số” như N26 chứng kiến doanh thu tăng vọt 40%, trong khi các tổ chức truyền thống vật lộn chỉ để đạt mức tăng tiền gửi thậm chí 0,4%. Trong lúc đó, các ngân hàng tại Mỹ ghi nhận mức giảm tiền gửi đầu tiên kể từ năm 1995, giảm 4,8%—mức giảm báo hiệu không chỉ là một năm bấp bênh mà còn là sự suy thoái mang tính hệ thống.

Sự thay đổi không diễn ra từ từ. Nó mang tính chấn động.

Lý do là hiển nhiên với bất kỳ ai chịu để ý. Fintech không chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng; họ cung cấp trải nghiệm—gọn gàng, trực quan và ưu tiên di động. Hơn 55% khách hàng tại Mỹ hiện chủ yếu quản lý tài chính của họ thông qua ứng dụng di động. Điều này không phải là một sự thay đổi đơn thuần; đó là sự chuyển đổi hành vi hoàn toàn.

Các ngân hàng truyền thống thì ngược lại, bị trói chặt bởi quan liêu, hạ tầng lỗi thời và sự kiêu hãnh mang tính thể chế, cho rằng sự thống trị của họ là vĩnh cửu. Việc chuyển đổi số chậm chạp của HSBC và việc NatWest đóng cửa 53 chi nhánh vào năm 2025 cho thấy ngay cả các “đại gia” trong ngành cũng đang sụp đổ dưới chính lực quán tính của mình.

Dĩ nhiên, vẫn có ngoại lệ. JPMorgan Chase đã chuyển hướng quyết liệt sang ngân hàng số, tích lũy hơn 1,6 triệu khách hàng tại Vương quốc Anh thông qua nền tảng Chase vào năm 2023. Nhưng ngay cả những nỗ lực này cũng có cảm giác giống kế hoạch dự phòng hơn là một sự thay đổi chiến lược thực sự.

Những con số kể một câu chuyện rõ ràng hơn bất kỳ chiến dịch PR nào. Thị trường ngân hàng số toàn cầu dự kiến sẽ đạt 22,3 nghìn tỷ USD vào năm 2026. Trust Bank tại Singapore đã vượt mốc một triệu khách hàng, trở thành ngân hàng bán lẻ lớn thứ tư của quốc gia tính theo số lượng người dùng.

Đây không phải là sự tiến hóa—mà là sự gián đoạn. Và trong mọi sự gián đoạn, luôn có kẻ thắng và người thua.

Kẻ thắng? Các fintech linh hoạt, đặt khách hàng làm trung tâm và có năng lực công nghệ vượt trội. Đặc biệt, các ngân hàng thách thức đang dẫn đầu làn sóng này—không chỉ cung cấp lãi suất tốt hơn mà còn định hình lại chính ý niệm về một ngân hàng nên là gì.

Kẻ thua? Những ngân hàng vẫn tin rằng các chi nhánh được ốp đá cẩm thạch và danh tiếng đã tồn tại hàng thế kỷ sẽ cứu họ.

Tuy nhiên, câu chuyện không hoàn toàn một chiều.

Hãy lấy Bendigo và Adelaide Bank—năm 2024, họ công bố lợi nhuận tiền mặt 562 triệu USD, vượt kỳ vọng. Gần 40% khách hàng của họ đang đi trước trong kế hoạch trả nợ, và 85% nắm giữ các “đệm” tài chính đáng kể. Trong khi đó, Banco Santander đã đầu tư 3,6 tỷ EUR vào chuyển đổi số kể từ năm 2022, khởi động một nền tảng độc quyền, Gravity, để hợp lý hóa hoạt động trên 164 triệu khách hàng.

Niềm tin vẫn là lợi thế của các ngân hàng truyền thống. Một nghiên cứu của Morning Consult năm 2022 cho thấy hơn 60% người tiêu dùng vẫn tin các ngân hàng đã được thiết lập hơn các công ty fintech.

Ngay cả mức độ hài lòng của khách hàng cũng phản ánh sự phức tạp này. Gần đây, Chase UK đã đứng đầu bảng xếp hạng của Anh về mức độ hài lòng đối với ngân hàng bán lẻ, chứng minh rằng các ngân hàng truyền thống vẫn có thể dẫn đầu—nếu họ tiến hóa.

Nhưng còn một yếu tố khác thường bị bỏ qua. Các ngân hàng truyền thống là thiết yếu đối với hệ thống tài chính của chính phủ. Họ giúp thực thi các chính sách tiền tệ, hỗ trợ việc chính phủ vay nợ và cung cấp sự ổn định kinh tế. Chính phủ dựa vào các ngân hàng để mua trái phiếu, tài trợ cho các dự án công cộng và quản lý hệ thống thanh toán quốc gia.

Tại Pakistan, các ngân hàng nắm giữ hơn 54% tài sản của họ dưới dạng chứng khoán chính phủ. Điều này cho thấy các ngân hàng gắn chặt với sự ổn định của chính phủ như thế nào. Ngay cả khi các ngân hàng thách thức trỗi dậy, cung cấp các dịch vụ được tinh gọn và các giải pháp số đổi mới, các ngân hàng truyền thống vẫn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động của nhà nước.

Điều này chuyển trọng tâm từ sống còn sang tính phù hợp. Các ngân hàng thách thức có thể thống trị các tiêu đề nhờ sự đổi mới và tốc độ, nhưng các ngân hàng truyền thống vẫn là trụ cột của an ninh tài chính. Họ không thể tự mãn, và các chính phủ cũng không thể chịu được sự sụp đổ của họ.

Kỷ nguyên của sự quán tính đã kết thúc. Đây không chỉ là lời đánh thức đối với các ngân hàng—mà còn là một bài kiểm tra vai trò của họ trong một hệ thống tài chính có thể sẽ tồn tại lâu hơn họ.

Câu hỏi thực sự không còn là liệu các ngân hàng thách thức có thay thế được các ngân hàng truyền thống hay không. Mà là liệu hai lực lượng này có thể cùng tồn tại trong một hệ sinh thái tài chính mới hay không, nơi sự ổn định và đổi mới không còn đối đầu mà trở thành một phần của cùng cấu trúc đang phát triển.

Nếu các ngân hàng—cả truyền thống lẫn thách thức—không nhận ra vai trò chung của họ trong tiến trình này, thì hậu quả sẽ không chỉ được đo bằng thị phần hay lợi nhuận theo quý. Chúng sẽ được khắc ghi vào chính “tấm vải” của lịch sử kinh tế.