Phá vỡ "Mật khẩu bảo vệ" của nền kinh tế tầm thấp

Hỏi AI · Bảo hiểm cho kinh tế hàng không tầm thấp ứng phó thách thức định giá rủi ro động như thế nào?

Phóng viên Từ Kinh tế Trung ương Chen Jingjing tường thuật từ Bắc Kinh

Chuỗi công nghiệp kinh tế hàng không tầm thấp dài, bối cảnh ứng dụng đa dạng, vốn đầu tư nghiên cứu phát triển lớn, mô hình kinh doanh mới, các loại rủi ro phức tạp, từ đó tạo ra nhu cầu bảo hiểm đa dạng và được tùy chỉnh.

Theo thống kê của phóng viên 《Tờ Báo Kinh doanh Trung Quốc》, hiện đã có hơn 40 công ty bảo hiểm tài sản đã nộp hồ sơ đăng ký bảo hiểm hàng không tầm thấp, số lượng vượt quá 100 sản phẩm, phạm vi trách nhiệm bảo hiểm chủ yếu bao gồm bảo hiểm tổn thất thân máy bay không người lái, bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba, v.v.

Tuy nhiên, các thách thức như thiếu chuẩn mực, dữ liệu không đủ, mô hình định giá lạc hậu… vẫn đang kìm hãm sự phát triển đi vào chiều sâu của ngành. Làm thế nào để thích ứng với các nhu cầu mới nêu trên, xây dựng một “lưới phòng hộ bảo hiểm” phù hợp với kinh tế hàng không tầm thấp trở thành chủ đề được ngành bảo hiểm đặc biệt quan tâm, đồng thời cũng là hướng đi mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay tích cực khám phá.

Doanh nghiệp bảo hiểm thăm dò nghiệp vụ bảo hiểm hàng không tầm thấp

Với tư cách là doanh nghiệp niêm yết đầu tiên trong nước lấy máy bay không người lái làm mảng kinh doanh chủ lực, người phụ trách liên quan của Công ty Zongheng Co., Ltd (688070.SH) cho biết với phóng viên rằng: trong giai đoạn nghiên cứu phát triển và thử nghiệm máy bay bay tầm thấp, có thể đối mặt rủi ro an toàn khi thử bay; ở giai đoạn bàn giao vận hành, có thể đối mặt rủi ro an ninh công cộng; trong giai đoạn bảo trì, sửa chữa, chủ yếu gặp các vấn đề như mức độ tích hợp thiết bị cao, việc sửa chữa/đem về nhà máy để bảo dưỡng không thuận tiện. Rủi ro hiện cần bảo hiểm che phủ nhất là rủi ro tổn thất của máy bay bay tầm thấp và rủi ro tổn thất đối với bên thứ ba do máy bay bay tầm thấp gây ra.

Phó tổng giám đốc bộ phận đời sống số của Ping An Insurance là Yan Peng cho biết với phóng viên rằng: “Trong vòng đời nghiên cứu – sản xuất – vận hành của máy bay bay tầm thấp, các rủi ro cốt lõi mà thiết bị phải đối mặt bao gồm rủi ro trách nhiệm đối với bên thứ ba và công chúng, rủi ro trách nhiệm sản phẩm, rủi ro tổn thất thân máy bay, rủi ro tai nạn của người vận hành và hành khách, v.v. Trong đó, rủi ro quan trọng nhất và cần ưu tiên che phủ nhất là rủi ro trách nhiệm đối với bên thứ ba và công chúng, vì độ cao bay của máy bay bay tầm thấp thấp, khoảng cách tới dân cư và công trình rất gần; nếu xảy ra mất kiểm soát hoặc rơi máy bay, rất dễ gây thiệt hại về tính mạng và tài sản cho người dân, chủ thể vận hành có thể phải đối mặt với nghĩa vụ bồi thường lớn, và yếu tố rủi ro này sẽ đi kèm với máy bay bay tầm thấp trong toàn bộ vòng đời từ nghiên cứu – sản xuất – vận hành.”

Tháng 2 năm 2026, Ủy ban Cải cách và Phát triển Quốc gia, Tổng cục Giám sát Quản lý Tài chính Nhà nước và Cục Hàng không dân dụng Trung Quốc phối hợp ban hành “Ý kiến thực hiện về thúc đẩy phát triển chất lượng cao bảo hiểm hàng không tầm thấp”, vạch ra mốc thời gian rõ ràng cho sự phát triển của bảo hiểm hàng không tầm thấp: đến năm 2027, cơ chế bảo hiểm bắt buộc đối với bảo hiểm trách nhiệm máy bay có người điều khiển (drone tự lái) sẽ được hình thành sơ bộ; sản phẩm bảo hiểm hàng không tầm thấp không ngừng phong phú hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu bảo hiểm cho các bối cảnh ứng dụng khác nhau; đến năm 2030, khung chính sách bảo hiểm hàng không tầm thấp cơ bản được hình thành, vai trò bảo đảm cho sự phát triển an toàn và lành mạnh của kinh tế hàng không tầm thấp tiếp tục được tăng cường.

Theo thông tin phóng viên thu thập được, hiện đã có một số doanh nghiệp bảo hiểm tích cực khám phá và tung ra các sản phẩm như bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba, bảo hiểm tổn thất, bảo hiểm bảo đảm chất lượng, v.v., nhằm tăng nguồn cung trên thị trường bảo hiểm kinh tế hàng không tầm thấp.

Phóng viên nhận được thông tin từ phía Tổng công ty Bảo hiểm Tài sản và Thiên tai Nhân dân (PICC Property and Casualty) rằng: vào ngày 13 tháng 3, PICC Property and Casualty với tư cách là nhà bảo lãnh chính của hiệp đoàn đồng bảo hiểm kinh tế hàng không tầm thấp đã liên kết với 18 tổ chức bảo hiểm, cùng phát hành hợp đồng bảo hiểm đầu tiên trong thử nghiệm áp dụng bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc đối với máy bay có người điều khiển tự động tại thành phố Trùng Khánh, cung cấp bảo đảm rủi ro 42,6 triệu nhân dân tệ cho 194 máy bay không người lái của Công ty Công nghệ Hàng không Tầm thấp Shidai Aerospace Technology thuộc Tập đoàn Công nghệ Vũ trụ.

Ngày 6 tháng 3, PICC Property and Casualty đã cấp cho Công ty Công nghệ Hàng không Vô biên Thần Phong Thượng Hải (sau đây gọi là “Thần Phong Hàng không”) hợp đồng bảo hiểm bảo đảm chất lượng sản phẩm đầu tiên trên toàn quốc đối với sản phẩm hàng không tầm thấp, bảo đảm cho máy bay vận tải V2000CG KaiRuiOu eVTOL (máy bay cất hạ thẳng đứng chạy điện) của Thần Phong Hàng không, cung cấp gói bảo đảm rủi ro bao gồm bảo đảm chất lượng sản phẩm, tổn thất tai nạn thân máy bay và trách nhiệm đối với bên thứ ba.

PICC Property and Casualty cho biết với phóng viên rằng từ năm 2024, PICC Property and Casualty đã tiến hành bố trí mang tính hệ thống đối với các dịch vụ liên quan: thành lập nhóm công tác chuỗi công nghiệp kinh tế hàng không tầm thấp, nỗ lực xây dựng và hoàn thiện hệ thống bảo hiểm cho toàn bộ chuỗi công nghiệp máy bay không người lái, phạm vi bảo đảm bao gồm tất cả các khâu từ nghiên cứu – sản xuất, thử nghiệm thử bay, vận hành thương mại… Trong thời gian qua, công ty đã đổi mới và phát triển 15 sản phẩm bảo hiểm chuyên biệt, bước đầu hình thành ma trận sản phẩm bảo hiểm kinh tế hàng không tầm thấp bao phủ nhiều lĩnh vực như kiểm tra thử bay, dịch vụ vận hành, giao nhận logistics, chất lượng sản phẩm…

Phía Ping An Property and Casualty cho biết với phóng viên rằng: đối với các bối cảnh và các giai đoạn khác nhau của kinh tế hàng không tầm thấp, Ping An Property and Casualty cung cấp sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được tùy chỉnh, bao phủ các phương án bảo đảm cho toàn bối cảnh từ đội tàu bay thông hàng quy mô lớn đến máy bay không người lái, đồng thời bảo đảm cho sự phát triển của năng lực sản xuất mới trong kinh tế hàng không tầm thấp. Tính đến hiện tại, Ping An Property and Casualty đã tích lũy nhận bảo hiểm và bảo hiểm cho hơn 150.000 máy bay không người lái, cung cấp bảo đảm rủi ro trên 900 tỷ nhân dân tệ.

Yan Peng cho biết với phóng viên rằng: hiện nay An Thịnh Bảo hiểm (ZhongAn Insurance) đã đưa vào sử dụng và đang phục vụ kinh tế hàng không tầm thấp với tổng cộng hàng chục hạng mục điều khoản sản phẩm bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm tổn thất thân máy bay tầm thấp, bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba, bảo hiểm tai nạn cho người điều khiển (phi công/“flyer”), bảo hiểm gia hạn (延保) và bảo hiểm trách nhiệm vận chuyển máy bay không người lái, v.v. “Trong bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba của công ty tôi, hạn mức bảo hiểm được thiết lập theo các bậc từ 100.000 đến 5 triệu nhân dân tệ; tỷ lệ phí cho bảo hiểm thân máy bay được cấu hình linh hoạt trong một khoảng nhất định, có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu bảo đảm khác biệt của các chủ thể vận hành kinh tế hàng không tầm thấp thuộc nhiều loại.”

Gỡ khó cho sự phát triển của bảo hiểm hàng không tầm thấp

Theo thông tin phóng viên phỏng vấn, rủi ro liên quan đến kinh tế hàng không tầm thấp chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố như chủ thể của phương tiện bay, bối cảnh ứng dụng cụ thể, hành vi của người điều khiển/ người vận hành thực tế, v.v., nghĩa là tình hình rủi ro của kinh tế hàng không tầm thấp phức tạp và biến đổi hơn. Hiện nay, khi các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng không tầm thấp, cũng đối mặt với nhiều khó khăn, chẳng hạn như điểm yếu về dữ liệu rủi ro và định giá tính phí theo xác suất (tính phí ước lượng).

“Đối với nguồn cung bảo hiểm hàng không tầm thấp, điểm nghẽn lớn nhất là thiếu sản phẩm định giá theo bối cảnh có tính động. Mô hình định giá truyền thống theo mức cố định không thể đo lường chính xác mức rủi ro thực tế của hoạt động bay, dẫn đến rủi ro và phí bảo hiểm không tương xứng, hình thành sự bất công trong định giá.” Yan Peng nói.

Wang Peng, nghiên cứu viên phó của Viện Khoa học Xã hội Bắc Kinh, cho biết với phóng viên rằng: hiện bảo hiểm kinh tế hàng không tầm thấp đang trong giai đoạn “giai đoạn đau” chuyển đổi từ “mảng nhỏ, rời rạc” sang “hệ thống tiêu chuẩn hóa”.

“Thiếu số giờ bay của máy bay tự động lái, không có dữ liệu tính phí theo xác suất theo chu kỳ dài để làm cơ sở. Các công ty bảo hiểm khó có thể lượng hóa xác suất xảy ra sự cố trong các điều kiện môi trường đô thị phức tạp với các loại khí hậu và tải trọng khác nhau. Đồng thời, nhiều máy bay bay tầm thấp sử dụng vật liệu composite và hệ thống pin động lực phức tạp; chi phí sửa chữa cao và thiếu hệ thống giá bảo dưỡng chính thức. Nếu xảy ra va chạm nhẹ hoặc rơi máy bay, việc đánh giá tổn thất sẽ cực kỳ gây tranh cãi. Ngoài ra, rủi ro không chỉ bao gồm tài sản của máy bay và trách nhiệm đối với bên thứ ba, mà còn liên quan đến các rủi ro hậu quả đa chiều như nhiễu an ninh mạng đối với bên thứ ba trên mặt đất, rò rỉ quyền riêng tư và mất hiệu lực định vị vệ tinh… Việc xác định ranh giới trách nhiệm rất khó.” Wang Peng nói thẳng với phóng viên.

Yan Peng tiếp tục chỉ ra rằng: hiện kinh tế hàng không tầm thấp đang ở giai đoạn chuyển từ “nuôi dưỡng giai đoạn khởi động đến thử nghiệm triển khai mở rộng”. Trong việc nhận định trách nhiệm tai nạn của bảo hiểm hàng không tầm thấp tồn tại khó khăn đáng kể, chủ yếu do hai điểm yếu: một là hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện; trách nhiệm xâm phạm quyền trong hoạt động bay tầm thấp, phân định chủ thể, nguyên tắc quy trách nhiệm, v.v. thiếu các quy định pháp lý và tiêu chuẩn xét xử thống nhất, rõ ràng; do đó, khó xác định bằng pháp luật ranh giới giữa nguyên nhân tai nạn và trách nhiệm. Hai là thiếu dữ liệu trong ngành; các công ty bảo hiểm thiếu dữ liệu bay, dữ liệu tai nạn và dữ liệu rủi ro theo bối cảnh, không thể kiểm chứng chính xác nguyên nhân tai nạn, xác nhận trách nhiệm rủi ro; dẫn đến chu kỳ xác định trách nhiệm dài, tranh chấp nhiều và hiệu quả bồi thường thấp.

Để giải quyết các khó khăn phát triển bảo hiểm hàng không tầm thấp, thúc đẩy sự phối hợp giữa ngành bảo hiểm và ngành kinh tế hàng không tầm thấp, Yan Peng tiếp tục cho biết cần tăng cường hỗ trợ chính sách ở ba mặt. Một là hoàn thiện các quy định pháp luật và quy chế đối với các hoạt động hàng không tầm thấp, làm rõ chủ thể chịu trách nhiệm trong tai nạn bay, nguyên tắc và tiêu chuẩn quy trách nhiệm, cung cấp căn cứ pháp lý rõ ràng để doanh nghiệp bảo hiểm quy trách nhiệm và bồi thường. Hai là tháo gỡ “vách ngăn dữ liệu” giữa ngành hàng không tầm thấp và ngành bảo hiểm, xây dựng nền tảng dữ liệu thống nhất của ngành về hàng không tầm thấp, tích hợp dữ liệu cốt lõi như dữ liệu bay và tai nạn, hỗ trợ định giá chính xác và kiểm soát rủi ro. Ba là đẩy nhanh việc triển khai chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với máy bay hàng không tầm thấp; căn cứ theo phân loại theo loại máy bay, mục đích sử dụng… thiết lập hạn mức bảo hiểm và tiêu chuẩn tham gia theo từng bậc, tránh “một mức áp dụng cho tất cả”, vừa đáp ứng nhu cầu bảo đảm vừa bảo đảm công bằng định giá, thúc đẩy phát triển bảo hiểm hàng không tầm thấp theo hướng chuẩn hóa.

Yan Peng lấy ví dụ: đa số máy bay không người lái nông nghiệp hoạt động ở vùng nông thôn xa xôi hoặc vùng miền núi, cách xa các điểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm truyền thống; trong khi máy nông nghiệp bị hư hỏng sẽ ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp, nên người dùng đòi hỏi thời gian bồi thường cao. Để giải quyết các vấn đề nêu trên, trong định giá sản phẩm có thể thiết lập tỷ lệ miễn thường khác nhau theo các mẫu máy bay khác nhau, giảm chi phí cho các vụ bồi thường giá trị nhỏ; đồng thời, khi định giá có thể đưa các yếu tố như thời gian sử dụng máy bay, tình trạng xảy ra sự cố… để định giá “mỗi người một kiểu”, giảm gánh nặng phí bảo hiểm đối với người dùng thông thường. Về dịch vụ bồi thường, có thể thiết lập số hotline tiếp nhận thông báo tai nạn cho nhóm người dùng nông nghiệp và bố trí đội ngũ dịch vụ riêng.

Người phụ trách liên quan của Zongheng Co., Ltd cho biết: đối với các sản phẩm bảo hiểm có phạm vi bao phủ “tình trạng lạc hậu do đổi mới công nghệ dẫn đến sản phẩm không còn phù hợp thời đại”, kể từ khi triển khai bán bộ máy hoàn chỉnh, công ty đều đã thực hiện việc tham gia bảo hiểm liên quan. Nếu có các phương án bảo hiểm hiệu quả chi phí hơn, linh hoạt theo tính phí theo giờ hoặc theo số lần cất/hạ cánh, Zongheng Co., Ltd sẵn sàng thử nghiệm.

Đối với nhu cầu cụ thể của thị trường và doanh nghiệp, nhiều công ty bảo hiểm đồng thời tích cực triển khai nghiệp vụ liên quan và cũng đề xuất nhiều ý tưởng nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hàng không tầm thấp.

Phía PICC Property and Casualty cho biết với phóng viên rằng: công ty sẽ tiếp tục bám sát và lặp nâng cấp đối với các bối cảnh mới như giao thông hàng không đô thị, logistics hàng không tầm thấp, cứu hộ khẩn cấp… để làm sâu ma trận bốn nhóm sản phẩm “nghiên cứu phát triển, sản xuất, vận hành, hạ tầng cơ sở”; đẩy nhanh nâng cấp các sản phẩm đặc sắc, lấp đầy khoảng trống về bảo hiểm cho mô hình kinh doanh mới và thiết bị mới. Đồng thời thúc đẩy dịch vụ bảo hiểm chuyển từ “bồi thường sau sự cố” sang “cảnh báo trước, kiểm soát rủi ro trong quá trình, khôi phục sau sự cố” theo toàn bộ quy trình; làm sâu và làm tốt mô hình “bảo hiểm + công nghệ + dịch vụ” thông qua các dịch vụ gia tăng như kiểm soát rủi ro số hóa, đào tạo chuyên nghiệp, hỗ trợ xử lý tình huống khẩn cấp… nhằm đạt giảm thiểu rủi ro và giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tăng hiệu quả. Ngoài ra, tăng cường chia sẻ dữ liệu liên bộ và nghiên cứu rủi ro, phối hợp với các bộ phận như khí tượng, quản lý không lưu, ứng cứu khẩn cấp… để xây dựng cơ sở dữ liệu rủi ro hàng không tầm thấp trên toàn quốc, hoàn thiện tiêu chuẩn kiểm soát rủi ro trong ngành, nâng cao mức độ an toàn tổng thể của cả ngành.

“Trong tương lai, Ping An Property and Casualty sẽ tích cực tham gia xây dựng hệ sinh thái bảo đảm cho kinh tế hàng không tầm thấp, phối hợp với hiệp hội ngành, các cơ sở nghiên cứu ở trường đại học và các doanh nghiệp thượng nguồn - hạ nguồn để cùng khám phá các giải pháp bảo đảm rủi ro cho kinh tế hàng không tầm thấp, thúc đẩy nhiều dự án đổi mới bảo hiểm được triển khai thử nghiệm.” Phía Ping An Property and Casualty cho biết với phóng viên.

“ZhongAn Insurance sẽ tập trung vào việc tái cấu trúc chuỗi giá trị bảo hiểm hàng không tầm thấp thông qua áp dụng công nghệ mới, tạo đột phá thông qua các điểm tựa như chia sẻ dữ liệu, ứng dụng AI và mô hình nền tảng lớn (big model), đổi mới sản phẩm, phân tán rủi ro, từ đó cung cấp cho người dùng đa dạng các dịch vụ bảo hiểm hàng không tầm thấp cá nhân hóa, tùy chỉnh và thông minh.” Yan Peng nói.