Sở hữu lợi thế mạnh mẽ của thành phố cấp địa phương hàng đầu, Ngân hàng Tô Châu (Suzhou Bank) sẽ xây dựng điểm mạnh khác biệt như thế nào?

Hỏi AI · Chiến lược tài chính công nghệ của Ngân hàng Tô Châu có thể tiếp thêm năng lực cho các ngành công nghiệp mới nổi của khu vực như thế nào?

Xuất bản|Mạng Trung Phỏng

Thẩm định|Lý Tiểu Yến

Là ngân hàng pháp nhân địa phương tại Thượng Hải Trường Giang Dài (tam giác sông Dương Tử), Ngân hàng Tô Châu dựa vào “thổ nhưỡng công nghiệp” của “thành phố cấp địa cấp mạnh nhất” và các lợi thế về vị trí địa lý, đạt được sự tăng trưởng bền vững về quy mô tài sản và hiệu quả hoạt động. Tính đến ba quý đầu năm 2025, quy mô tài sản của ngân hàng đã vượt 7700 tỷ nhân dân tệ; tốc độ tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận ròng đều vượt mức trung bình của các ngân hàng niêm yết, vững vàng nằm trong nhóm đầu của các ngân hàng thương mại đô thị. Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại đô thị chất lượng cao ở Giang Tô và Chiết Giang ngày càng gay gắt, Ngân hàng Tô Châu nhìn nhận những thách thức theo từng giai đoạn trong quá trình phát triển, lấy nền tảng là mô hình kinh doanh cân bằng, lấy chiến lược chủ động của ban quản lý làm lực kéo, tập trung vào tài chính công nghệ và quản lý tài sản để tạo “mảng mũi nhọn” cốt lõi. Ngân hàng đang tăng tốc vượt qua từ “phái cân bằng” kinh doanh thận trọng sang “học sinh ưu tú” với bản sắc nổi bật, đi ra một con đường phát triển khác biệt phù hợp với đặc trưng của khu vực và tận dụng ưu thế riêng.

Dựa trên nền tảng sản xuất của Tô Châu vốn sâu dày, kinh tế tư nhân năng động, và các nguồn lực công nghệ đổi mới tập trung—những lợi thế bẩm sinh—Ngân hàng Tô Châu kể từ khi thành lập đã đạt được tăng trưởng vượt bậc. So với các tổ chức cùng ngành được thành lập bằng việc sáp nhập nhiều ngân hàng thương mại đô thị, ngân hàng này khởi đầu từ hai hiệp hội tín dụng nông thôn khu vực ngoại thành của thành phố, điểm xuất phát tương đối thấp; nhưng nhờ động lực phát triển kinh tế khu vực, quy mô tài sản đã tăng hàng chục lần so với giai đoạn ban đầu, qua đó hiện thực hóa trọn vẹn lợi ích phát triển thuộc địa phương. Xét theo hiệu quả kinh doanh, trong ba quý đầu năm 2025, doanh thu của Ngân hàng Tô Châu tăng 2.02% so với cùng kỳ năm trước; lợi nhuận ròng tăng 7.12%; quy mô tài sản sinh lãi tăng với tốc độ 14.1% so với cùng kỳ, cao rõ rệt hơn so với mức trung bình của các ngân hàng niêm yết, cho thấy năng lực mở rộng quy mô mạnh mẽ và độ bền lợi nhuận vững chắc. Về bố trí tín dụng, ngân hàng hình thành cơ cấu cân bằng với động lực kép từ dịch vụ thương mại cho thuê và ngành sản xuất chế tạo; đồng thời xây dựng sự hỗ trợ phối hợp từ lĩnh vực xây dựng và bán buôn-bán lẻ. Việc giải ngân tín dụng bám sát nhu cầu mang tính thị trường, không thiên lệch, không mạo hiểm quá mức; nhờ đó, bố trí tài sản này tạo “lá chắn an toàn” vững chắc để giúp ngân hàng chống chọi biến động theo chu kỳ.

Sau những số liệu kinh doanh nổi bật, Ngân hàng Tô Châu cũng trực diện các thách thức chung của ngành và những khó khăn mang tính giai đoạn của chính mình. Tại Tô Châu—nơi các tổ chức tài chính coi là “địa bàn bắt buộc phải giành”—có sự tập trung của các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần và các ngân hàng thương mại đô thị chất lượng cao ở khu vực lân cận, khiến mức độ cạnh tranh trên thị trường cực kỳ khốc liệt. Điều này dẫn tới việc Ngân hàng Tô Châu vẫn còn dư địa để nâng thị phần cho vay nội địa; đồng thời năng lực định giá khoản vay bị hạn chế ở mức nhất định. Trong ba quý đầu năm 2025, chênh lệch lãi ròng ròng (quy mô ròng theo năm) tích lũy của ngân hàng đạt 1.39%, thấp hơn nhẹ so với mức trung bình của các ngân hàng thương mại đô thị niêm yết—đây cũng là yếu tố cốt lõi ảnh hưởng đến việc lợi nhuận tăng trưởng nhanh hơn so với các đối thủ hàng đầu. Ở mảng kinh doanh bán lẻ, do tối ưu hóa kiểm soát rủi ro và điều chỉnh cơ cấu, quy mô cho vay kinh doanh cá nhân co lại theo từng giai đoạn; tăng trưởng tín dụng bán lẻ chịu áp lực trong ngắn hạn, phản ánh rằng ngân hàng vẫn còn không gian để hoàn thiện hơn hệ thống kiểm soát rủi ro bán lẻ và năng lực cốt lõi trong thu hút khách hàng. Những thách thức này là vấn đề phổ biến mà các ngân hàng khu vực phải đối mặt trong cạnh tranh đồng chất; đồng thời cũng chỉ ra hướng đi cho Ngân hàng Tô Châu khi thúc đẩy chuyển đổi chiến lược và xây dựng năng lực cạnh tranh khác biệt.

Thiếu gì thì không ngừng nỗ lực; nhìn về xa rồi hành động quyết liệt. Trước các nhiệm vụ theo từng giai đoạn trong quá trình phát triển, ban quản lý nhiệm kỳ mới của Ngân hàng Tô Châu thể hiện tinh thần khai phá, tiến thủ mạnh mẽ. Ngân hàng lấy triết lý kinh doanh “không phát triển là rủi ro lớn nhất” làm kim chỉ nam, xác lập mục tiêu toàn lực bám đuổi và vượt đối chuẩn các ngân hàng cùng ngành, tập trung vào bốn khía cạnh cốt lõi gồm: thị phần, số khách hàng hiệu quả, đóng góp doanh thu và chất lượng tài sản, từ đó mở ra hành trình toàn diện gia tăng chất lượng và hiệu quả. Trên đường đua kinh doanh đối công, ngân hàng xác định chính xác định hướng chiến lược tài chính công nghệ, xây dựng khung tổ chức “10+9+N” cho tài chính công nghệ và đổi mới; thành lập đội ngũ dịch vụ tài chính công nghệ chuyên biệt; phát hành “Bạch thư tài chính công nghệ” để tạo dựng thương hiệu dịch vụ “Tô Tâm Công nghệ, đồng hành bay cao cùng trưởng thành”. Đối với các ngành công nghiệp mới nổi mang tính chiến lược như dược sinh học, công nghệ nano, trí tuệ nhân tạo của Tô Châu, ngân hàng đổi mới và cho ra mắt giải pháp dịch vụ tài chính cho toàn bộ vòng đời, triển khai nghiệp vụ tài trợ cầm cố quyền thụ lợi từ giấy phép tài sản trí tuệ dữ liệu đầu tiên trên toàn quốc. Nhờ đổi mới tài chính, ngân hàng giải quyết bài toán khó khăn của doanh nghiệp công nghệ trong việc vay vốn bằng tài sản nhẹ. Đến nửa đầu năm 2025, ngân hàng hợp tác với hơn 1.3 vạn doanh nghiệp công nghệ; tổng hạn mức tín dụng cho công nghệ vượt 1300 tỷ nhân dân tệ. Các “bức tường thành” thương hiệu và ưu thế dịch vụ của tài chính công nghệ dần lộ rõ, trở thành động cơ cốt lõi cho chuyển đổi kinh doanh đối công.

Trong lĩnh vực quản lý tài sản, Ngân hàng Tô Châu nắm bắt cơ hội nâng cấp phân bổ tài sản của cư dân, coi quản lý tài sản là “điểm nắm cốt lõi” cho chuyển đổi mảng bán lẻ. Thông qua tăng cường xây dựng năng lực nghiên cứu đầu tư, hoàn thiện cơ chế quản lý sản phẩm toàn quy trình “nghiên cứu-chọn-lựa-phân phối-bán”, ngân hàng tạo ra kệ sản phẩm tài sản đa dạng và chiến lược đa dạng, đáp ứng nhu cầu phân bổ đa nguyên của các nhóm khách hàng khác nhau. Đồng thời, ngân hàng đi sâu vào các bối cảnh tài chính vì dân, xây dựng các thương hiệu dịch vụ đặc sắc như “Tô Tâm Chăm sóc Sức khỏe & Dưỡng lão” và “Tô Tâm Tương lai”, tích lũy tệp khách hàng cốt lõi dựa trên các nền tảng dân sinh như thẻ bảo hiểm xã hội và thẻ dành cho người cao tuổi. Tổng tài sản tài chính của khách hàng cá nhân tiến sát 4000 tỷ nhân dân tệ. Việc triển khai quản lý tài sản từng bước vững chắc đã thúc đẩy tăng trưởng thu nhập từ nghiệp vụ trung gian một cách hiệu quả. Trong nửa đầu năm 2025, thu nhập ròng từ phí và hoa hồng của ngân hàng tăng 7.53% so với cùng kỳ năm trước, tối ưu cơ cấu doanh thu và nâng cao tính bền vững của khả năng sinh lời. Ngoài ra, ngân hàng giảm chi phí vận hành nhờ quản lý tinh vi; đến cuối tháng 9/2025, tỷ lệ chi phí/thu nhập giảm xuống 31.66%, giảm rõ rệt so với đầu năm. Năng lực kiểm soát chi phí tiếp tục được cải thiện, tạo nền tảng cho việc chênh lệch lãi (NIM) ổn định và hồi phục, cũng như cải thiện lợi nhuận.

Hiện nay, sự phân hóa trong ngành ngân hàng thương mại đô thị ngày càng gia tăng. Lợi thế vị trí địa lý sẵn có quyết định “nền tảng” phát triển; còn quy hoạch chiến lược trong giai đoạn sau và năng lực khác biệt quyết định “chiều cao” tăng trưởng. Ngân hàng Tô Châu, nhờ cơ cấu kinh doanh cân bằng, hệ thống kiểm soát rủi ro vững chắc và môi trường khu vực chất lượng, có nền tảng sức bền để vượt qua chu kỳ. Dưới sự dẫn dắt chiến lược của ban quản lý, lộ trình chuyển đổi với động lực kép “tài chính công nghệ” và “quản lý tài sản” được triển khai rõ ràng và đi vào thực tế; năng lực cạnh tranh cốt lõi mang tính đặc sắc và chuyên nghiệp đang tăng tốc hình thành. Nhìn trong ngắn hạn, các thách thức theo từng giai đoạn như chênh lệch lãi ròng thu hẹp và điều chỉnh mảng bán lẻ vẫn còn tồn tại; nhưng khi việc kiểm soát chi phí vốn đi sâu hơn, tài chính công nghệ mở rộng tăng trưởng và thế năng của quản lý tài sản được giải phóng, động lực lợi nhuận của ngân hàng sẽ tiếp tục được khôi phục.

Bám trụ vào giai đoạn phát triển mới, Ngân hàng Tô Châu đang lấy việc thâm canh tại bản địa làm nền tảng vững chắc, lấy đổi mới khác biệt làm lưỡi dao sắc bén, và trong tiến trình phục vụ nền kinh tế thực của khu vực, thúc đẩy nâng cấp ngành công nghệ đổi mới, đáp ứng nhu cầu tài sản của cư dân, không ngừng bù đắp điểm yếu và rèn giũa điểm mạnh. Từ tăng trưởng thận trọng nhờ lợi thế vị trí địa lý, đến việc chủ động bám đuổi và vượt lên nhờ năng lực đặc sắc, Ngân hàng Tô Châu đang hoàn tất bước chuyển then chốt từ “kém hơn ở phía trên, đủ dùng ở phía dưới” sang “rõ nét về đặc sắc, tiến bộ và chất lượng cao”.