Tại sao các Đại lý AI đang trở thành các Trung gian tài chính mới

Alex McDougall là Giám đốc điều hành của The FUTR Corporation.

FinTech phát triển nhanh. Tin tức ở khắp nơi, còn sự rõ ràng thì không.

FinTech Weekly cung cấp các câu chuyện và sự kiện quan trọng nhất ở một nơi.

Bấm vào đây để đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna và hơn thế nữa.

Các nền tảng đã xây dựng những doanh nghiệp trị giá hàng tỷ đô la khi đứng giữa bạn và khoản vay mua xe tiếp theo của bạn sắp phải học một bài học khó chịu: sự tiện lợi luôn thắng.

Ngay bây giờ, người tiêu dùng đang nhận ra rằng một tác nhân AI làm việc thay mặt họ còn tiện lợi hơn nhiều so với việc chờ máy hàng bốn mươi lăm phút hoặc lội qua một đầm lầy các website so sánh rườm rà được thiết kế để thu thập dữ liệu của họ hơn là phục vụ lợi ích của họ.

Đến năm 2026, người ta vẫn sẽ cần vay thế chấp, tài trợ ô tô và bảo hiểm. Nhu cầu cốt lõi không đi đâu cả, nhưng những bên trung gian đang nắm giữ toàn bộ giá trị đó ở chặng giữa?

Những ngày thống trị không bị thách thức của họ đã được đánh số.

Mô Hình Tước Đoạt Đang Bị Phá Vỡ

Hãy nói rõ về những gì thị trường tài chính ngày nay thực sự trông như thế nào:

*   bạn gửi thông tin của mình cho một trang web tạo khách hàng tiềm năng
*   dữ liệu đó được bán lại ba, bốn, có thể là một chục lần
*   các bên cho vay trả chi phí mua khách hàng bị thổi phồng
*   người tiêu dùng bị làm phiền bằng các cuộc gọi từ những nhà cung cấp mà họ chưa từng yêu cầu được nghe
*   việc định giá vẫn mờ đục một cách có chủ đích vì chỗ “mờ đục” là nơi tạo ra biên lợi nhuận.

Đây là mô hình “trích xuất và trừu tượng hóa” được áp dụng cho các dịch vụ tài chính và nó đã mang lại lợi nhuận đáng kể, chủ yếu cho các nền tảng bên trung gian. Trong một mô hình do tác nhân điều phối, cùng một giá trị đó có thể được trả lại cho người tiêu dùng thay vì bị nắm giữ hoàn toàn bởi nền tảng đứng ở giữa. Kết quả dành cho mọi người còn lại là một “thuế” lên niềm tin.

Người tiêu dùng trở nên hoài nghi. Các bên cho vay lãng phí ngân sách cho các khách hàng tiềm năng ít thiện chí. Các đại lý chơi trò vì hệ thống khuyến khích việc chơi trò. Cả bộ máy đó vận hành dựa trên dữ liệu bị phân mảnh, động cơ không khớp, và kỳ vọng âm thầm rằng chẳng ai xây dựng thứ gì tốt hơn.

Tin tốt: có ai đó đang xây dựng thứ gì tốt hơn.

Bước Vào Nền Kinh Tế Tác Nhân

Các tác nhân AI lật ngược toàn bộ mô hình. Thay vì làm việc cho thị trường kiếm lợi từ sự bất cân xứng thông tin, họ làm việc cho người tiêu dùng—người được hưởng lợi từ tính minh bạch. Sự khác biệt không hề mờ nhạt—nó mang tính cấu trúc.

Một tác nhân hoạt động thay cho bạn có thể xác minh ý định thực sự của bạn trước khi bất kỳ ai trả tiền cho đặc quyền đi mời chào bạn. Nó có thể so sánh các lựa chọn giữa các bên cho vay, đại lý và nhà cung cấp dịch vụ đồng thời, theo thời gian thực, mà không cần bạn điền tới mười bảy biểu mẫu mà tất cả đều yêu cầu cùng một thông tin. Nó có thể thương lượng các điều khoản dựa trên hồ sơ tài chính thực sự của bạn, thay vì dựa vào “hạng tín dụng” mà thuật toán của nền tảng đã gán cho bạn để tối đa hóa lợi suất của chính nền tảng đó.

Bạn vẫn còn quan tâm đến mô hình cũ khi lựa chọn đang trỗi dậy coi thời gian và dữ liệu của bạn là tài sản thay vì cơ hội để khai thác?

Khi Thanh Toán, Quảng Cáo và Dữ Liệu Trở Thành Một Mạng Lưới

Đây là nơi mọi thứ trở nên thực sự mang tính đột phá. Ngày nay, “ngăn xếp” dịch vụ tài chính bị phân mảnh một cách có chủ đích. Thanh toán diễn ra ở đây. Ngân sách quảng cáo được phân bổ ở đó. Dữ liệu người tiêu dùng nằm trong các “khu vườn tường thành” tính phí thuê để được truy cập.

Không hệ thống nào trong số này nói chuyện với nhau theo cách có ý nghĩa, vì việc giữ chúng tách biệt sẽ bảo toàn các cơ hội chênh lệch lợi nhuận cho những nền tảng kiểm soát từng “ngăn”.

Các tác nhân AI xóa bỏ các “khoang” đó. Khi một tác nhân đóng vai trò lớp ra quyết định cho người tiêu dùng, thanh toán và quảng cáo và dữ liệu không còn là các dòng doanh thu tách rời mà bắt đầu hoạt động như một mạng lưới lập trình thống nhất, tập trung vào kết quả. Một bên cho vay không còn trả tiền cho “khách hàng tiềm năng” nữa; họ trả cho những khách hàng đã được sàng lọc và xác minh, thực sự sẵn sàng để chốt giao dịch, và giá trị tạo ra từ các tương tác đó có thể được chia sẻ lại với người tiêu dùng thay vì bị nắm giữ hoàn toàn bởi một nền tảng duy nhất.

Việc quy kết là rõ ràng. Động cơ khớp nhau. Sự lãng phí biến mất.

Đây là điều xảy ra khi sự tiện lợi và hiệu quả cùng hướng về một phía. Người tiêu dùng nhận được trải nghiệm tốt hơn và một thỏa thuận tốt hơn. Nhà cung cấp nhận được một khách hàng chất lượng cao hơn. Những “kẻ thua” duy nhất là các bên trung gian đã xây dựng doanh nghiệp của họ dựa trên ma sát và sự mờ đục.

Niềm Tin Chuyển Sang Hạ Tầng

Trong thế giới cũ, niềm tin đến từ việc nhận biết thương hiệu. Bạn chọn một nền tảng vì bạn đã thấy quảng cáo Super Bowl của họ hoặc vì logo của họ xuất hiện đầu tiên trong kết quả tìm kiếm của bạn. Trong thế giới có tác nhân trung gian, niềm tin di chuyển sang một nơi hoàn toàn khác: sang hạ tầng kết nối một cách an toàn danh tính, ý định và giá trị.

Người tiêu dùng sẽ không quan tâm nền tảng nào mà tác nhân của họ truy cập để tìm mức giá tốt nhất. Họ sẽ quan tâm rằng dữ liệu của họ được xử lý đúng cách, ý định của họ được xác minh thay vì suy đoán, họ đang được phục vụ các ưu đãi tốt nhất có thể, và giao dịch được thực hiện đúng như đã hứa. Mối quan hệ niềm tin chuyển từ thương hiệu của bên trung gian sang “các làn đường tác nhân” mà giao dịch đó chạy trên.

Các thương hiệu dịch vụ tài chính nhận ra sự thay đổi này sẽ có cơ hội. Hãy ký ngay các thỏa thuận chia sẻ dữ liệu. Xây dựng các tích hợp để các tác nhân có thể truy cập sản phẩm của bạn một cách liền mạch. Trở thành một phần của mạng lưới lập trình thay vì chỉ là một “di vật” cho mạng lưới đó.

Còn các thương hiệu không làm? Họ sẽ bị loại khỏi chuỗi trung gian bởi chính sự tiện lợi mà họ từng hứa sẽ mang lại.

Sự Dịch Chuyển Tất Yếu

Tôi tin rằng sự chuyển đổi này chỉ là vấn đề tốc độ nó sẽ diễn ra nhanh đến mức nào. Người tiêu dùng đã chứng minh, trên mọi ngành, rằng họ sẽ chọn phương án tiện lợi hơn. Các tác nhân AI đang nhanh chóng trở thành phương án đó trong dịch vụ tài chính.

Dịch vụ tài chính có thể thích ứng như một ngành, hoặc bị thay thế bởi những nhà xây dựng tinh ranh hơn. Dù bằng cách nào đi nữa, lớp ra quyết định đang chuyển sang phía người tiêu dùng và, ngay khi điều đó xảy ra, nền kinh tế của toàn ngành sẽ thay đổi theo.