Các cách thực tế để vượt qua những thách thức khi ra mắt sản phẩm Fintech

Vinod Sivagnanam là giám đốc sản phẩm cấp cao của một công ty phần mềm đa quốc gia với hơn 10 năm kinh nghiệm trong chiến lược trải nghiệm khách hàng và chuyển đổi số ở lĩnh vực thương mại điện tử và tài chính. Vinod có bằng MBA từ Đại học Cornell và bằng Thạc sĩ Hệ thống Thông tin từ Đại học Arkansas. Kết nối với Vinod trên LinkedIn.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Việc ra mắt một sản phẩm fintech mang đến những thách thức riêng, đòi hỏi sự cân bằng cẩn thận giữa đổi mới, tuân thủ và niềm tin của khách hàng. Các rào cản pháp lý như luật bảo mật dữ liệu, yêu cầu phòng chống rửa tiền (AML) và giấy phép hoạt động tài chính có thể làm tăng đáng kể mức độ phức tạp trong vận hành.

Việc điều hướng các quy định này cần sự phối hợp chặt chẽ với các đội pháp lý, cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính để đảm bảo tuân thủ, đồng thời vẫn duy trì trải nghiệm người dùng liền mạch. Ngoài ra, các quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý khiến việc mở rộng sản phẩm fintech trên toàn cầu còn khó khăn hơn rất nhiều. Để vượt qua những thách thức này cần một cách tiếp cận chủ động, tận dụng công nghệ tuân thủ quy định (RegTech), các quan hệ đối tác vững mạnh và chiến lược phát triển linh hoạt nhằm thích ứng với các chuẩn mực tuân thủ đang thay đổi trong khi vẫn cung cấp các giải pháp tài chính mang tính đổi mới.

Các thách thức pháp lý phổ biến

Một nhóm lớn trong lĩnh vực quản lý tài chính là đảm bảo rằng những người sai không được chi trả. Các yêu cầu này bao gồm các quy định AML và phòng, chống tài trợ khủng bố (AML/CFT) và sàng lọc người thuộc diện bị từ chối. Thiếu tuân thủ có thể đi kèm một mức chi phí rất lớn—một số fintech và các ngân hàng toàn cầu đã bị phạt hàng triệu đô la vào năm ngoái vì không đáp ứng các quy định AML.

Ở các thị trường mới nổi, chính phủ có thể ban hành các quy định liên quan đến dự trữ ngoại hối để duy trì ổn định tiền tệ, từ đó ảnh hưởng đến cách tiền được chuyển vào và ra khỏi quốc gia. Trong thương mại, các nhà bán lẻ có thể phải gánh trách nhiệm chia sẻ tài liệu với cơ quan quản lý để chứng minh rằng giá trị tiền tệ và giá trị hàng hóa—cho dù đang rời đi hay đi vào quốc gia—là phù hợp.

Quản lý ma sát với khách hàng

Một trải nghiệm khách hàng mượt mà có thể là yếu tố khác biệt then chốt giữa các đối thủ, đặc biệt trong ngành tài chính. Mỗi điểm gây ma sát khiến sản phẩm khó sử dụng hơn và có thể làm tăng tỷ lệ rời bỏ. Việc tư duy sáng tạo để loại bỏ ngay cả một rào cản nhỏ trong khi vẫn đáp ứng yêu cầu pháp lý là một chiến thắng lớn. Để đáp ứng yêu cầu pháp lý, đôi khi không thể tránh khỏi việc có một mức độ ma sát trong trải nghiệm của khách hàng, đặc biệt liên quan đến AML/CFT.

Để giảm thiểu tác động đến trải nghiệm khách hàng, fintechs có thể làm cho các thông tin công bố dễ hiểu, giải thích mục đích của các yêu cầu về tài liệu, và tận dụng các trở ngại không thể tránh khỏi bằng cách nhắc khách hàng chậm lại vào những thời điểm quan trọng. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, mọi khoản vượt quá $10,000 phải được khai báo—một ô checkbox để xác nhận hoặc từ chối việc khai báo sẽ khiến khách hàng dừng lại và chú ý hơn tới quy định. Ma sát khó tránh khỏi có thể định hướng hành vi của khách hàng khi được triển khai một cách tinh tế và thiết kế có mục đích.

Tránh và giảm thiểu rủi ro

Các quy định mơ hồ đặt ra những thách thức đáng kể và rủi ro không lường trước cho các fintech. Quy định đơn giản là không bao phủ hết mọi tình huống sử dụng mà một công ty sẽ gặp, đặc biệt khi bước vào các thị trường nhỏ hơn và mới nổi. Mặc dù công ty đã nỗ lực hết sức, vẫn có rủi ro rằng việc hiểu sai quy định sẽ dẫn đến một sản phẩm không tuân thủ, hoặc cơ quan quản lý sẽ phát hiện công ty không tuân thủ và áp dụng các khoản phạt rất nặng. Những thông tin tiêu cực trên truyền thông cũng có thể làm tổn hại danh tiếng của công ty, kéo theo những hệ quả dài hạn trong ngành tài chính.

Một trong những cách tốt nhất để giảm thiểu rủi ro này là kết nối với các chuyên gia am hiểu lĩnh vực, những người đã từng làm việc và/hoặc đã sống trong khu vực pháp lý đó. Các chuyên gia này có thể là người gắn với một tổ chức tài chính, từng giữ vị trí quản lý cấp cao về quy định, hoặc cung cấp dịch vụ tư vấn. Việc làm việc với các chuyên gia này có thể đảm bảo rằng các quy định được hiểu ở mức bề mặt và rằng ý định đằng sau quy định được cân nhắc.

Một rủi ro khác là tiền bị đóng băng. Điều này xảy ra khi một đối tác bên thứ ba thất bại, hoặc khi phát sinh một vấn đề pháp lý, và các cơ quan chức năng đình chỉ hoạt động của công ty. Trường hợp trước đã xảy ra vào năm ngoái khi một bên trung gian banking-as-a-service cho một số fintech nộp đơn phá sản, khiến các đối tác trực diện với khách hàng phải đối mặt với $200 triệu tiền quỹ khách hàng bị đóng băng. Synapse, một bên trung gian banking-as-a-service cho một số fintech, đã nộp đơn phá sản, khiến các đối tác trực diện với khách hàng phải đối mặt với $200 triệu tiền quỹ khách hàng bị đóng băng.

Cho dù do đình chỉ hoạt động hay do đối tác thất bại, các khoản tiền bị mắc kẹt khiến doanh nghiệp có nguy cơ mất niềm tin khách hàng và hoạt động kinh doanh một cách đáng kể. Mặc dù các tổ chức không bao giờ mong muốn rơi vào tình huống như vậy, nhưng tốt nhất là nên chuẩn bị sẵn. Bằng cách dự trữ đủ thanh khoản, các giao dịch của khách hàng có thể được hoàn lại nếu cần thiết, giúp khách hàng ít nhất cũng có thể đòi lại tiền của mình. Cách tiếp cận này đi một chặng đường dài trong việc duy trì niềm tin của khách hàng và có thể giúp các công ty tránh thảm họa tệ nhất.

Cuối cùng, điều quan trọng là các fintech phải trao đổi với cơ quan quản lý, kể cả khi đã nhận được phê duyệt hồ sơ. Nếu phê duyệt được cấp dựa trên việc hiểu chưa đầy đủ hoặc hiểu sai về sản phẩm, điều đó có thể gây ra vấn đề trong tương lai. Việc chủ động tham gia là thiết yếu, vì phần lớn các cơ quan quản lý sẵn sàng thảo luận về sản phẩm hoạt động như thế nào. Dẫn các cơ quan quản lý đi qua công nghệ—đặc biệt nếu đó là một sản phẩm phức tạp—có thể giảm thiểu các vấn đề.

Tận dụng quan hệ đối tác để tránh “đau”

Ngày nay, không hiếm khi các fintech hợp tác với các tổ chức tài chính đã được thiết lập. Như một bài viết gần đây của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) đã nêu, “câu chuyện ‘ngân hàng vs fintech’ đã lỗi thời.” Thay vào đó, bài viết đề cập đến “sự kết hợp mang tính chiến lược giữa cạnh tranh chọn lọc và hợp tác thiết yếu.” Ở hầu hết các khu vực pháp lý, nghĩa vụ tuân thủ quy định thuộc về các tổ chức chứ không phải người tiêu dùng.

Các ngân hàng rất am hiểu các kỳ vọng về tuân thủ và chịu trách nhiệm trước chính phủ, khiến họ trở thành nguồn lực mạnh để điều hướng các thách thức về quy định. Trong khi đó, fintechs lại “nhanh nhạy hơn, thường phù hợp hơn để giải quyết nhanh các vấn đề siêu cụ thể,” qua đó khiến hai bên trở thành các đối tác xuất sắc.

RegTech là một công cụ khác mà các fintech có thể tận dụng để điều hướng tuân thủ. đóng vai trò trung gian giữa các sản phẩm fintech và chính phủ, họ có thể giúp xác minh danh tính khách hàng và đảm bảo rằng các quy định đã được đáp ứng. Việc sử dụng RegTech giúp fintechs nâng cao hiệu quả vận hành, tinh gọn quy trình tuân thủ và giảm ma sát với khách hàng. Ngoài ra, vì bên thứ ba được cấp phép là người phê duyệt mức độ tuân thủ của fintech, nên nhu cầu kiểm toán sẽ giảm đi do chính phủ tiến hành kiểm toán RegTech.

Bảo vệ dữ liệu khách hàng

Các sự cố vi phạm an ninh không phải là vấn đề “có hay không” mà là “khi nào”. Điều quan trọng là các fintech phải sẵn sàng để xử lý các mối đe dọa một cách nhanh chóng và dứt khoát. Niềm tin là “đồng tiền” của tài chính số, và một khi nó bị mất đi thì gần như không thể khôi phục. Đầu tư đáng kể vào bảo vệ dữ liệu, mã hóa mạnh mẽ và các tiêu chuẩn bảo mật cao là điều bắt buộc, đặc biệt khi chuyển giao thông tin nhạy cảm. Tùy thuộc vào nguồn lực của mình, fintechs có thể tự giải quyết các vấn đề về an ninh hoặc dựa vào các công ty trung gian bên thứ ba.

Ngày nay, không chỉ dừng lại ở việc đáp ứng các tiêu chuẩn bảo mật trong ngành. Đó còn là việc sáng tạo và đi xa hơn nữa. Các quy định sẽ tiếp tục trở nên chặt chẽ hơn trên tất cả các khu vực pháp lý, vì vậy việc chủ động và đi trước có thể giúp các công ty cạnh tranh hơn. Thường thì các ngân hàng sẵn sàng làm việc với fintechs để đáp ứng các tiêu chuẩn bảo mật cao hơn, nhưng nếu họ không sẵn sàng, thì việc tìm một đối tác khác hoặc tự xây dựng giải pháp an ninh nội bộ sẽ mang lại lợi thế hơn. Mất niềm tin của khách hàng rất khó để đảo ngược, đặc biệt trong tài chính.

Thách thức cốt lõi đối với các sản phẩm fintech mới nổi là: các quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý. Phần lớn hoạt động tài chính diễn ra bằng các đồng tiền lớn như đồng đô la Mỹ, bảng Anh của Anh, yên Nhật hoặc euro, nhưng các chiến lược áp dụng cho những đồng tiền này có thể không chuyển đổi được sang các thị trường mới nổi. Ngược lại, các chiến lược được phát triển cho thị trường mới nổi có lẽ không phù hợp với thị trường phát triển.

Trong ngành fintech có sự phức tạp đáng kể, đặc biệt khi so sánh giữa các thị trường. Cân bằng giữa tuân thủ, an ninh và nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng để thành công. Các công ty phát triển mạnh sẽ tập trung vào việc cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt hơn, đồng thời nắm bắt sự sáng tạo và linh hoạt cần thiết để điều hướng một bối cảnh tài chính ngày càng bị quản lý chặt chẽ.