Hệ số định giá bảo hiểm xe điện mới lại điều chỉnh, thử nghiệm mô hình "xe và pin tách rời"

Báo cáo của phóng viên Tăng Kinh Kinh (Trung Kinh) tại Bắc Kinh

Bảo hiểm xe năng lượng mới đang trải qua một cuộc thay đổi sâu sắc.

Gần đây, hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe năng lượng mới trong ngành bảo hiểm đã bước vào đợt tối ưu và điều chỉnh mới, từ [0.6, 1.4] mở rộng thành [0.55, 1.45]. Đây là lần thay đổi thứ hai kể từ tháng 9 năm 2025.

Dữ liệu của cơ quan quản lý cho thấy, vào năm 2025, quy mô phí bảo hiểm của bảo hiểm xe năng lượng mới dự kiến đạt 2000 tỷ nhân dân tệ, tốc độ tăng trưởng vượt 30%.

Trong khi đó, ngành cũng liên tục khám phá đổi mới đối với bảo hiểm xe năng lượng mới, tức mô hình “tách xe và pin”. Do phá vỡ khung truyền thống “một xe một bảo hiểm”, mô hình này đưa ra những yêu cầu hoàn toàn mới đối với việc phân chia trách nhiệm bảo hiểm đối với pin, xác định rủi ro thuộc về ai và quy trình bồi thường, giúp các công ty bảo hiểm tháo gỡ thách thức “bồi thường cao, chi phí cao”.

Một số người trong ngành cho biết với phóng viên của “China Business News” rằng, việc đi sâu vào hệ số định giá tự chủ và việc phổ biến mô hình “tách xe và pin” sẽ cùng thúc đẩy bảo hiểm xe năng lượng mới tiến nhanh từ “định giá thô” sang “khớp rủi ro chính xác”. Các công ty bảo hiểm chủ động phối hợp với các bên để xây dựng hệ thống dịch vụ bảo hiểm thích ứng với mô hình kinh doanh mới, đồng thời cũng sẽ tái định hình hệ sinh thái bảo hiểm xe năng lượng mới từ cội nguồn.

Đẩy cải cách từng bước

Hệ số định giá tự chủ bảo hiểm xe, là hệ số điều chỉnh biến động mà các công ty bảo hiểm sử dụng khi tính phí bảo hiểm xe thương mại, dựa trên rủi ro của phương tiện, hồ sơ lái xe của chủ xe và các yếu tố khác để điều chỉnh, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến mức phí mà người tiêu dùng phải trả. Nói chung, chủ xe “lái tốt, tỷ lệ gặp sự cố thấp” thì hệ số định giá tự chủ càng thấp, phí bảo hiểm càng rẻ. Ngược lại thì phí càng cao.

Tháng 1 năm ngoái, Cục Quản lý Tài chính Nhà nước cùng với Bộ Công nghiệp và Công nghệ thông tin, Bộ Giao thông Vận tải, Bộ Thương mại đã đồng thời ban hành “Ý kiến chỉ đạo về việc sâu sắc hóa cải cách, tăng cường giám sát để thúc đẩy phát triển chất lượng cao bảo hiểm xe năng lượng mới” (sau đây gọi là “Ý kiến chỉ đạo”). “Ý kiến chỉ đạo” nêu rõ, tối ưu tiêu chuẩn định giá bảo hiểm cho xe mẫu mới, cân nhắc toàn diện giá bán xe mới, quãng đường vận hành, hiệu suất động lực, cấu hình an toàn, phân hạng rủi ro của kiểu xe… nhằm nâng cao độ chính xác và tính hợp lý của định giá.

Gần đây, khoảng hệ số định giá tự chủ của bảo hiểm xe năng lượng mới từ [0.6, 1.4] được mở rộng thành [0.55, 1.45], và hiện đã được triển khai thực thi trên phạm vi toàn quốc.

Đối với người tiêu dùng, sau khi điều chỉnh hệ số định giá tự chủ lần này, phí bảo hiểm xe sẽ tăng hay giảm?

Theo công thức tính phí bảo hiểm xe thương mại: Phí bảo hiểm xe thương mại = Phí bảo hiểm cơ sở × Hệ số ưu đãi không bồi thường (NCD) × Hệ số định giá tự chủ. Về mặt lý thuyết, sau khi điều chỉnh, giá phí bảo hiểm xe có thể giảm tối đa 8.33%, tức là (0.55-0.6)/0.6 = -8.33%. Về việc tăng giá cũng tương tự, tức (1.45-1.4)/1.4 = 3.57%. Cần lưu ý rằng, phần trên thuộc phạm vi biến động mang tính lý thuyết; trên thực tế, sự thay đổi phí bảo hiểm còn chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố khác.

Nhiều lãnh đạo mảng bảo hiểm xe của các công ty bảo hiểm tài sản cho biết: sau khi điều chỉnh hệ số định giá tự chủ lần này, quyền định giá tự chủ của các công ty bảo hiểm tiếp tục được mở rộng, có thể điều chỉnh linh hoạt phí bảo hiểm bình quân theo từng hạng mục của bảo hiểm thương mại xe năng lượng mới, giúp phí bảo hiểm khớp với rủi ro hơn và định giá công bằng, hợp lý hơn. Giá của bảo hiểm xe năng lượng mới thông thường so với trước đó sẽ không biến động quá nhiều. Tuy nhiên, đối với các kiểu xe có tỷ lệ gặp sự cố cao, phí bảo hiểm có thể tăng nhẹ?

Báo cáo nghiên cứu do nhóm Xu Kang của China Renaissance Securities về lĩnh vực tài chính công bố phân tích rằng: “Về mặt lý thuyết, bồi thường cao sẽ buộc định giá phải tăng, tức là định giá rủi ro đầy đủ. Nhưng trong thời gian dài, do bị ràng buộc bởi phạm vi hệ số định giá tự chủ, bảo hiểm xe năng lượng mới, đặc biệt là một số kiểu xe rủi ro cao, đã bị định giá thiếu. Việc mở ra không gian định giá 0.05 này có thể giúp nâng cao mức độ định giá rủi ro đầy đủ, phần nào giảm bớt áp lực vận hành kinh doanh bảo hiểm xe năng lượng mới của các công ty bảo hiểm.”

Những khó khăn mà bảo hiểm xe năng lượng mới phải đối mặt không chỉ là vấn đề hệ số định giá, mà còn là thách thức mang tính hệ thống trên nhiều khía cạnh như hình thái sản phẩm, đánh giá rủi ro, đổi mới công nghệ… Hiện nay, đa số các công ty bảo hiểm tài sản đang chịu áp lực chi trả bồi thường của bảo hiểm xe năng lượng mới, nhìn chung đang ở trạng thái thua lỗ; chỉ một số công ty đứng đầu trong mảng xe gia dụng có thể đạt lợi nhuận nhận bảo hiểm khi khai thác.

Trong thời gian diễn ra kỳ họp Hai hội năm nay, đại diện Nhân đại Toàn quốc, bà Zhou Yanfu, Giám đốc Trung tâm nghiên cứu chiến lược (Văn phòng ESG) của Tập đoàn Bảo hiểm Thái Bình Dương Trung Quốc đã nói với phóng viên rằng, đặc điểm rủi ro của xe năng lượng mới về bản chất khác với xe sử dụng nhiên liệu. Mô hình truyền thống của bảo hiểm trong khâu nhận bảo hiểm và bồi thường khó có thể thích ứng hiệu quả. Ví dụ, chi phí mua pin cao, còn lỗi của động cơ và hệ thống điều khiển điện ẩn chứa tính khó phát hiện. Khi lượng xe năng lượng mới tiếp tục tăng và dần lão hóa, rủi ro của hệ thống “ba điện” sẽ bộc lộ tập trung, tạo áp lực dài hạn đối với chi trả bồi thường bảo hiểm xe.

Ngoài ra, một phần xe năng lượng mới gia dụng được dùng cho hoạt động vận tải như xe hợp đồng đặt theo yêu cầu, nhưng khi mua bảo hiểm vẫn được nhận bảo hiểm theo biểu phí của xe gia dụng, dẫn đến sự không khớp giữa rủi ro và biểu phí, làm tăng khó khăn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe.

“Về cơ chế định giá, kiến nghị thực hiện giám sát phân loại theo rủi ro, dẫn dắt ngành bổ sung nhiều dịch vụ gia tăng cho các phương tiện gia dụng có rủi ro thấp, và khám phá mô hình định giá động dựa trên hành vi lái xe. Đối với các phương tiện vận hành rủi ro cao, thúc đẩy xây dựng mô hình định giá rủi ro gắn với các chỉ tiêu như quãng đường hành驶, cường độ sử dụng, mức độ lành mạnh của pin…” Bà Zhou Yanfu cho biết.

Đổi mới mô hình “tách xe và pin”

Trước hai khó khăn song song là người chủ xe phàn nàn bảo phí đắt và các công ty bảo hiểm thua lỗ trong hoạt động kinh doanh, ngành bắt đầu nghiên cứu mô hình “tách xe và pin” cho bảo hiểm xe năng lượng mới.

Theo tư liệu công khai, mô hình “tách xe và pin” trong bảo hiểm xe tách riêng trách nhiệm bảo hiểm thân xe và bảo hiểm pin: phần bảo hiểm thân xe giữ nguyên như bảo hiểm tổn thất xe của xe nhiên liệu truyền thống; còn pin được nhà cung cấp mua bảo hiểm tập trung, bao phủ các rủi ro như pin suy giảm, hư hỏng…

Cuối tháng 2 năm nay, Cục Quản lý Tài chính Địa phương Thâm Quyến, Cục giám sát Thâm Quyến của Tổng cục giám sát tài chính quốc gia, Cục Khoa học công nghệ và đổi mới Thâm Quyến, và Cục Công nghiệp và Công nghệ thông tin Thâm Quyến đã cùng ban hành “Kế hoạch hành động của Thâm Quyến nhằm thúc đẩy ngành bảo hiểm hỗ trợ đổi mới khoa học công nghệ và phát triển công nghiệp (2026–2028)”, đề xuất tối ưu hóa nguồn cung bảo hiểm xe năng lượng mới, nghiên cứu triển khai sản phẩm tổ hợp bảo hiểm xe năng lượng mới theo dạng “cơ bản + biến động”. Khuyến khích các tổ chức bảo hiểm chủ động thích ứng với xu hướng lái xe thông minh, tăng cường hợp tác dữ liệu với các nhà phát triển lái xe thông minh, nhà sản xuất và nhà vận hành, tích lũy dữ liệu phân tích rủi ro, đồng thời chi tiết hóa nguồn cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho xe chạy thông minh. Trong lĩnh vực giao thông đô thị và các bối cảnh cụ thể khác, thử nghiệm mô hình “tách xe và pin” đối với sản phẩm bảo hiểm xe thương mại.

Công ty TNHH Bảo hiểm Tài sản Dương Quang (Sunshine Property & Casualty Insurance Co., Ltd.) - chi nhánh Thâm Quyến tuyên bố công khai rằng, mô hình “tách xe và pin” được ngành coi là lối đổi mới quan trọng để giải quyết mâu thuẫn cốt lõi của bảo hiểm xe năng lượng mới: “nỗi lo bảo toàn giá trị của chủ xe” và “việc xác định tổn thất phức tạp của các công ty bảo hiểm”. Mục tiêu là làm rõ chủ thể chịu rủi ro, từ đó thực hiện khớp chính xác giữa tài sản và rủi ro, cung cấp cho thị trường các giải pháp bảo hiểm khoa học hơn.

Hiện nay, một số địa phương đã mở bắt đầu thử nghiệm nhận bảo hiểm theo mô hình “tách xe và pin” và bước đầu có hiệu quả. Ví dụ, Công ty logistics Qiantu tại Trùng Khánh đã triển khai thay thế đợt đầu tiên 10 xe tải năng lượng mới; so với phương thức mua sắm truyền thống, chi phí đầu tư ban đầu giảm 30%–50%, và phí bảo hiểm cũng giảm khoảng 30%.

Giám đốc điều hành kiêm Tổng giám đốc rủi ro thông tin khu vực Trung Quốc của công ty Luật sư liên xun, bà Dai Haining, cũng phân tích với phóng viên rằng: “Mô hình ‘tách xe và pin’ là một khám phá đổi mới quan trọng trong ngành xe năng lượng mới; nó tách thân xe và pin trong mô hình bán xe nguyên chiếc truyền thống, người dùng có thể chọn thuê pin thay vì mua pin. Tuy nhiên, mô hình này đặt ra những vấn đề mới đối với thiết kế sản phẩm bảo hiểm.”

Bà Dai Haining thừa nhận với phóng viên rằng: “Trong mô hình ‘tách xe và pin’, quyền sở hữu thân xe và pin tách rời nhau, nghĩa là bảo hiểm xe nguyên chiếc truyền thống cần được chia thành bảo hiểm thân xe và bảo hiểm liên quan đến pin. Điều này liên quan đến việc xác định lại đối tượng bảo hiểm và phân chia ranh giới trách nhiệm khi xảy ra tổn thất. Ví dụ, khi tai nạn liên quan đến hư hỏng pin, cần xác định phạm vi bồi thường của bảo hiểm thân xe và bảo hiểm trách nhiệm pin; phải xây dựng các quy tắc rõ ràng.”

“Về định giá rủi ro, mô hình ‘tách xe và pin’ thay đổi cấu trúc rủi ro của xe nguyên chiếc truyền thống. Đặc điểm rủi ro của phần thân xe gần với xe sử dụng nhiên liệu truyền thống, còn phần pin thì liên quan đến các yếu tố phức tạp như pin suy giảm, biến động hiệu suất trong thời gian thuê, tiêu chuẩn thay thế… Điều này đòi hỏi các công ty bảo hiểm phát triển các mô hình định giá khác biệt, đồng thời cân nhắc đặc tính rủi ro riêng của thân xe và pin. Việc đổi mới theo mô hình này cần ngành bảo hiểm thiết lập khung định giá tính toán (actuarial) linh hoạt hơn. Về dịch vụ bồi thường, mô hình ‘tách xe và pin’ liên quan đến nhiều chủ thể hơn, bao gồm chủ xe, nhà sản xuất thân xe, nhà vận hành pin, công ty bảo hiểm… Khi xảy ra tổn thất, quy trình bồi thường cần phối hợp lợi ích giữa nhiều bên, điều này có thể làm kéo dài thời gian bồi thường và tăng chi phí giao tiếp. Các công ty bảo hiểm cần thiết lập cơ chế hợp tác chặt chẽ với nhà vận hành pin để đảm bảo hiệu suất và trải nghiệm của dịch vụ bồi thường.” Bà Dai Haining nói.

Trên thực tế, việc xác định trách nhiệm tai nạn trong mô hình “tách xe và pin” còn phức tạp hơn. Ví dụ, nếu tai nạn do lỗi pin gây ra thì trách nhiệm sẽ được phân chia như thế nào giữa các chủ thể khác nhau? Điều này cần khung pháp lý rõ ràng, đồng thời cũng cần thiết kế chi tiết các điều khoản bảo hiểm.

Bà Dai Haining cho rằng, để triển khai thành công đổi mới bảo hiểm theo mô hình “tách xe và pin”, điểm đột phá then chốt nằm ở việc xây dựng khung chia sẻ dữ liệu và khung xác định trách nhiệm có sự phối hợp của nhiều bên.

“Kiến nghị ngành bảo hiểm thúc đẩy xây dựng ba mặt: một là thiết lập các giao diện tiêu chuẩn dữ liệu giữa thân xe và pin, đảm bảo công ty bảo hiểm có thể tiếp cận dữ liệu cần thiết cho đánh giá rủi ro; hai là làm rõ tiêu chuẩn xác định trách nhiệm trong các bối cảnh khác nhau, tạo cơ sở quy tắc rõ ràng cho thiết kế sản phẩm bảo hiểm; ba là thúc đẩy hợp tác sâu giữa công ty bảo hiểm với doanh nghiệp sản xuất xe nguyên chiếc và nhà vận hành pin, cùng phát triển các sản phẩm bảo hiểm phù hợp.” Bà Dai Haining nói.

Nguồn tin đồ sộ, phân tích chính xác—tất cả tại ứng dụng Sina Finance