Định hình Tương lai của Tài chính: Một Thời đại Mới của Việc vay mượn dễ dàng

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Việc vay mượn từng là một nhiệm vụ cực kỳ tốn kém đối với sức khỏe tinh thần của một cá nhân. Bạn phải điền một loạt giấy tờ, ngồi trong phòng chờ và cố gắng giải mã những câu trả lời mơ hồ của bên cho vay.

Theo một khảo sát năm 2023 của McKinsey&Company, hầu hết mọi người hiện nay sử dụng ngân hàng trực tuyến. Khoảng 73% các tương tác với ngân hàng trên toàn thế giới diễn ra trực tuyến. Mặc dù công nghệ đang dần được đưa vào quy trình tín dụng, mọi yếu tố—bao gồm niềm tin, sự rõ ràng và khả năng kiểm soát—đều quan trọng.

Giới thiệu: Việc cho vay đã thay đổi như thế nào?

Hãy nhớ lại lần cuối bạn nộp đơn vay theo cách “cổ điển”. Bạn có thể nhớ một chồng giấy tờ, nhiều lần đến trực tiếp, và cảm giác không yên khi chờ suốt nhiều tuần mà không biết mình đang ở đâu. May mắn thay, những ngày đó đang dần biến mất. Thế giới của việc vay mượn đang từ từ trở nên số hóa hơn, điều này mang lại các công cụ mới cho phân tích dữ liệu lớn và sự tiện lợi cao hơn.

Một Khảo sát Mới Nhất về Người Vay ICE Mortgage Technology gần đây cho thấy 60% người được hỏi thích xử lý khoản thế chấp của họ trực tuyến thay vì làm trực tiếp. Họ muốn tốc độ và sự rõ ràng. Các tổ chức tài chính đang lắng nghe, và toàn bộ ngành cho vay đang hiện đại hóa để đáp ứng thẳng những kỳ vọng mới này.

Việc số hóa đã tác động đến điều gì?

Trong những năm gần đây, lĩnh vực cho vay toàn cầu đã đầu tư hàng tỷ vào công nghệ để đơn giản hóa và tăng tốc các quy trình của mình. Theo PwC, nhiều công ty có thể nâng cao hiệu quả của mình thêm 30% đến 40% chỉ bằng cách sử dụng tự động hóa cơ bản với các công cụ phân tích hiện có. Chúng ta đang tăng trưởng, và điều đó thể hiện qua việc chuyển sang ngân hàng trực tuyến dựa trên kết quả thu được từ dữ liệu. Tất nhiên, trải nghiệm người dùng cũng hợp lý và cho phép bạn đơn giản hóa dịch vụ nhanh hơn nhiều.

Nhờ các nhà cho vay khoản vay cá nhân hiện đại, người vay xử lý đơn hoàn toàn trên điện thoại và tận hưởng việc phê duyệt nhanh hơn, mượt mà hơn. Ngành tín dụng đang phát triển ngang tầm với các ngành khác, và điều này không còn có vẻ lạ lẫm. Ngược lại, đó là sự suy nghĩ lại toàn bộ lộ trình khách hàng, với trọng tâm là sự tiện lợi của chính họ.

Đổi mới đến với việc cho vay: Một cái nhìn tổng quan

Việc tài trợ cho doanh nghiệp, từng được biết đến với phê duyệt chậm và những “núi” giấy tờ, đang được chuyển mình. Các công ty giờ đây sử dụng các công cụ xử lý các tập dữ liệu khổng lồ, tạo ra quyết định nhanh và các ưu đãi được cá nhân hóa. Các dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp công nghệ không đánh giá rủi ro theo ngày, mà theo từng giờ.

Phê duyệt nhanh hơn cho phép doanh nghiệp đầu tư và phát triển, đồng thời thúc đẩy kinh tế địa phương. Tóm lại, các doanh nhân có thể tiếp cận nguồn vốn mà không phải chờ đợi trong các hàng chờ dài tại ngân hàng. Với bảng điều khiển cho người dùng, hỗ trợ nhắn tin tức thời và kiểm tra rủi ro tự động, cho vay doanh nghiệp công nghệ đang đặt ra một tiêu chuẩn mới trong thế giới tín dụng thương mại. Xong.

Vì sao một ứng dụng vay tốt lại quan trọng?

Một ứng dụng vay biến điện thoại của bạn thành trung tâm điều hành tài chính. Hãy tưởng tượng việc kiểm tra lãi suất, so sánh các ưu đãi và nộp đơn xin vốn tất cả ở một nơi. Theo Allied Market Research, thị trường cho vay dự kiến sẽ tăng lên $71.8 billion trong giai đoạn 2030-2032, tăng khoảng 19.4% mỗi năm từ 2023.

Khi smartphone trở nên phổ biến, mọi người trân trọng sự tự do để xử lý khoản vay theo lịch của mình. Một ứng dụng vay có thể nhắc bạn về các hạn chót, cho phép bạn tải lên tài liệu chỉ bằng một thao tác chạm, và thậm chí gợi ý các mẹo để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bằng cách “gặp” người vay ở nơi họ đang có mặt—trên điện thoại—các nhà cho vay loại bỏ dấu vết giấy tờ, giảm độ trễ và mang lại trải nghiệm vay mượn thoải mái hơn, lấy người dùng làm trung tâm.

Đơn đăng ký trực tuyến và thẩm định tự động

Việc điền các mẫu bằng tay và đến các chi nhánh ngân hàng từng xác định các đơn xin vay. Giờ đây, người vay thường hoàn tất mọi thứ trực tuyến, tiết kiệm cả thời gian lẫn sự căng thẳng. Vậy nó hoạt động như thế nào?

2.  Cổng đơn đăng ký số nhập thông tin một lần và gửi ngay lập tức.
4.  Công cụ thẩm định tự động xác minh khả năng tín dụng, cắt giảm thời gian chờ 
 6.  Trường dữ liệu được điền sẵn tích hợp với cơ quan báo cáo tín dụng và hồ sơ tài chính giúp tiết kiệm công sức
8.  Phê duyệt trước tức thì cung cấp ưu đãi có điều kiện trong vài phút

Những bước này đồng nghĩa với việc ít phải đoán hơn, ít lỗi hơn và con đường dẫn đến “đồng ý” nhanh hơn.

Xác minh tài liệu số và chữ ký điện tử

Vượt ra khỏi các tệp giấy, việc xác minh số sử dụng công nghệ để xác nhận danh tính và kiểm tra tài liệu một cách an toàn. Không còn việc gửi fax bảng sao kê lương hay gửi qua đường bưu điện tờ khai thuế. Các nhà cho vay có thể xem xét mọi thứ trực tuyến, thường trong dưới một giờ. Cách tiếp cận cụ thể này được hỗ trợ bởi các tiêu chuẩn bảo vệ vững chắc.

*   **Xác nhận nhanh hơn**. Tài liệu được xác thực theo thời gian thực
*   **Giảm gian lận**. Kiểm tra ID số giúp giảm trộm cắp danh tính 
*   **Chữ ký điện tử nhấp đúp**. Bạn có thể ký hợp đồng trên điện thoại bằng chữ ký điện tử hợp lệ về mặt pháp lý
*   **Dấu vết kiểm toán**. Chúng theo dõi mọi bước kể từ nguyên tắc cốt lõi là minh bạch

Kết quả là một quy trình đơn giản hơn, an toàn hơn.

Đánh giá các rủi ro của quy trình dựa trên AI

AI thân yêu xử lý khối lượng dữ liệu khổng lồ, như lịch sử tín dụng, mô hình lương, thói quen chi tiêu, và cung cấp thông tin gần như hoàn toàn chính xác, bất kể bạn đã yêu cầu bao nhiêu dữ liệu.

*   **Tăng độ chính xác**. Mô hình rủi ro do AI điều khiển giảm tỷ lệ vỡ nợ 
*   **Giải pháp công bằng hơn**. Thuật toán giảm thiểu thiên lệch để đảm bảo sự công bằng được áp dụng đầy đủ cho bạn 
*   **Lãi suất được cá nhân hóa**. Người vay có thu nhập ổn định nhưng điểm tín dụng mỏng vẫn có thể đủ điều kiện từ bây giờ 
*   **Điều chỉnh toàn cầu**. Giám sát liên tục cho phép các nhà cho vay tinh chỉnh ưu đãi theo thời gian thực khi thị trường phát triển

Hãy tóm tắt: bạn có thể tin vào tự động hóa, bạn có thể yên tâm về tính công bằng, bạn cũng có thể nhận được ưu đãi dù quá khứ tài chính của bạn kém. Thật tuyệt!

Hãy đào sâu hơn: Tác động số là gì?

Bằng cách sử dụng công nghệ số, chi phí quản lý tài liệu đã được giảm xuống và thời gian xử lý tài liệu đã được rút ngắn. Bạn có biết rằng gần 20% hồ sơ dạng hộp được lưu giữ mà không có chi tiết không? Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đã đón nhận công nghệ thấy điểm hài lòng của khách hàng tăng hơn 15%, củng cố rằng hiệu quả số thực sự quan trọng đối với người vay.

Trong khi đó, Nhóm Ngân hàng Thế giới đã phát triển các công cụ tài chính mới để tăng năng lực cho vay và xử lý các lo ngại về truyền thông với người tiêu dùng. Trong 10 năm qua, họ đã giải phóng $40 billion bằng cách điều chỉnh tỷ lệ cho vay trên vốn chủ sở hữu. Ngoài ra, nhóm này đã ra mắt một công cụ vốn lai để nâng cao các lựa chọn tài trợ. Bằng cách phá bỏ rào cản địa lý, các nền tảng số thúc đẩy tài chính toàn diện, đặc biệt ở các khu vực đang phát triển. Những số liệu này cho thấy việc chuyển sang số không chỉ là để chạy theo xu hướng. Đó là để trao cho mọi người một cơ hội công bằng để có được nguồn tiền họ cần.

Theo dõi và đối thoại

Phàn nàn lớn nhất về các khoản vay kiểu cũ là bạn chẳng bao giờ biết mình đang ở đâu. Có ai đó thậm chí đã mở đơn đăng ký của bạn chưa? Các nền tảng ngày nay giải quyết điều đó bằng theo dõi theo thời gian thực và liên lạc tức thời. Người vay nhận tin nhắn cập nhật: “Tài liệu của bạn đã được xác minh” hoặc “Khoản vay của bạn đã được phê duyệt!” Các nhà cho vay thêm tính năng chat hoặc trợ lý số phản hồi trong vài phút, không phải vài ngày.

Nghiên cứu của Salesforce cho thấy sự hài lòng của người vay tăng 20-30% khi các nhà cho vay cung cấp liên lạc nhanh chóng và trung thực. Khi loại bỏ sự đoán mò khỏi quy trình, người vay có thể lên kế hoạch các bước tiếp theo một cách tự tin. Đó là sự chuyển từ chờ đợi im lặng sang một cuộc trò chuyện mở ra trong suốt mọi giai đoạn của việc vay mượn.

Người dùng nên thích bạn: Tích hợp mượt mà

Không có gì bí mật rằng chúng ta có thể vay trực tuyến mà không cần rời khỏi nhà hoặc chiếc giường yêu thích của mình. Các nhà cho vay ngày càng tích hợp công nghệ vào dịch vụ của họ, thuê kỹ thuật viên CNTT để tạo ứng dụng, tự động hóa đăng ký, và tạo các thuật toán xác minh bằng AI. Tất cả là để thu hút khách hàng và nâng cao trải nghiệm khi sử dụng dịch vụ. Tất nhiên, ở đây chúng ta phải nhắc đến hoạt động vận hành mượt mà, rõ ràng hơn và nhanh hơn. Theo Forrester, các dịch vụ cho vay cung cấp hướng dẫn đơn giản sẽ thấy tỷ lệ giới thiệu tăng lên tới 40%.

Một ví dụ tuyệt vời cho cách tiếp cận như vậy là 1F Cash Advance. Nền tảng của họ minh họa cách tích hợp công nghệ mượt mà giúp quy trình vay trở nên dễ dàng, giống như bước vào một cửa hàng được tổ chức gọn gàng nơi mọi thứ đều có thể tiếp cận. Trải nghiệm này làm người vay hài lòng và xây dựng niềm tin. Bạn có lẽ sẽ được gọi lại lần nữa.

Lợi ích cho người vay: Mặt nhân văn

Vượt ra ngoài các con số, người vay nhận được gì?

*   **Ít căng thẳng hơn**. Thời gian chờ ngắn hơn giúp giảm lo âu.
*   **Rõ ràng hơn**. Ngôn ngữ đơn giản và hướng dẫn trực tuyến giúp các chi tiết dễ hiểu.
*   **Phí thấp hơn**. Việc tự động hóa cho mọi bước kiểm tra và ít thao tác giấy tờ hơn có thể đồng nghĩa chi phí thấp hơn.
*   **Có thể truy cập ở bất cứ đâu**. Nộp đơn lúc 2 AM từ phòng khách của bạn.
*   **Lựa chọn thông minh hơn**: So sánh nhiều ưu đãi trực tuyến, trao quyền cho bạn chọn phương án phù hợp nhất.

Thiết kế lấy con người làm trung tâm tôn trọng thời gian và sự thoải mái của bạn. Đó là việc cho vay “gặp” bạn ở nơi bạn đang ở, thay vì ép bạn vào các quy trình phức tạp và cứng nhắc.

Đây là gì—fintech của bạn?

Kể từ gần đây, thị trường đã trở nên phổ biến với các startup trong các ngành phù hợp. Nói cách khác, những gương mặt mới giữa đám đông. Họ vẫn chưa nắm được các nguyên tắc của những hệ thống lỗi thời, nên họ đang thúc đẩy các ý tưởng mới cho xã hội. Tuy nhiên, theo Fintech Global, tổng vốn đầu tư trong quý thứ ba thứ tư của 2024 đã đạt $16.4 billion. Nhiều trong số các dự án này tập trung vào cho vay, cung cấp phê duyệt tức thì và các kỳ hạn được tùy chỉnh.

Với hạ tầng dựa trên đám mây, họ triển khai cập nhật nhanh chóng, thử các tính năng mới, và điều chỉnh theo phản hồi của người vay trong thời gian thực. Việc phục vụ các thị trường tầm trung cũng dễ dàng hơn rất nhiều, chẳng hạn như các chủ doanh nghiệp nhỏ cần khoản vay nhanh để xoay tiền mặt. Sự thành công của họ đẩy các chủ nợ truyền thống vào cạnh tranh, và rồi mọi người đột nhiên bắt đầu đưa vào doanh nghiệp của mình những ý tưởng lớn đổi mới. Cạnh tranh mang lại tiến bộ, cứ thế thôi.

Bảo mật và quyền riêng tư

Tất nhiên, bảo vệ dữ liệu cá nhân vẫn là ưu tiên hàng đầu. Khi năng lực công nghệ phát triển, khả năng xảy ra các cuộc tấn công mạng cũng tăng lên, vì vậy các chủ nợ cố gắng hết sức để ngăn chặn. Ninebeer, họ đang đổ rất nhiều tiền vào mã hóa và xác thực đa yếu tố. Bạn có muốn thông tin của mình được bảo vệ không? Đó là điều họ muốn. Để đưa ra quyết định, người vay theo dõi đánh giá, đọc nhận xét, kiểm tra số lượng sao và xác minh tính xác thực của thông tin. Còn những gì họ không làm khi nói đến số thẻ ngân hàng, địa chỉ cá nhân và các dữ liệu cá nhân khác.

Tầm với toàn cầu và hòa nhập

Lợi ích của cho vay số không chỉ dừng lại ở các khu vực đô thị được phục vụ tốt. Ở những nơi có ít ngân hàng “gạch và vữa” hơn, các nền tảng trực tuyến bắc cầu khoảng trống. Theo MarshMcLennan, gần 1.7 billion người trưởng thành đã không có tài khoản ngân hàng vào năm 2021. Các ứng dụng cho vay số giúp tiếp cận các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ này, cung cấp các khoản vay vi mô có thể thúc đẩy khởi nghiệp và cải thiện nhà ở.

Ở những nơi mà việc kiểm tra tín dụng truyền thống khó thực hiện, dữ liệu thay thế và các mô hình chấm điểm bằng AI sẽ xuất hiện như những công cụ cho sự công bằng. Đến năm 2030, các cách tiếp cận này có thể làm tăng tỷ lệ tài chính toàn diện, mở ra cánh cửa mới cho những người từng thấy tín dụng nằm ngoài tầm với.

Phân tích, Dữ liệu lớn và Dự báo

Mọi cú nhấp chuột, đơn đăng ký và hủy bỏ đều là dữ liệu. Dữ liệu ở khắp mọi nơi. Mọi hành động bạn thực hiện trực tuyến đều dẫn đến rất nhiều yêu cầu từ đầu bên kia. Các nhà cho vay đang phân tích các mẫu hành vi tín dụng để điều chỉnh các ưu đãi của mình, và dữ liệu lớn là một phương pháp để có được xếp hạng tín dụng chính xác, các rủi ro có thể xảy ra và những thay đổi của thị trường người tiêu dùng.

Khi các quyết định được đưa ra dựa trên dữ liệu, các nhà cho vay có thể dự đoán mọi thay đổi và lên kế hoạch cho hành động của mình. Những người thu thập dữ liệu cũng có thêm lợi thế, vì họ nhận được các sản phẩm phù hợp trong luồng ưu đãi của mình. Hãy học, xem, đọc, và một ngày nào đó nền tảng sẽ tìm thấy bạn ở phía sau.

Còn về giáo dục tài chính thì sao?

Nếu người vay không hiểu các điều khoản của họ, thì khoản tín dụng dễ dàng có ích gì? Các dịch vụ cụ thể hiện nay giáo dục người dùng thông qua các bài viết ngắn, video giải thích và các FAQ rõ ràng. Người ta biết rằng những người có trình độ hiểu biết tài chính cao hơn sẽ thực hiện nhiều khoản thanh toán đúng hạn hơn và vay mượn một cách có trách nhiệm hơn. Để giúp người vay đạt đến điều đó:

2.  Các bộ tính toán tương tác hiển thị chi phí hàng tháng và tổng lãi suất.
4.  Hướng dẫn từng bước mô tả từng giai đoạn, từ nộp đơn đến trả nợ.
6.  Mẹo về điểm tín dụng đưa ra các hành động đơn giản để nâng điểm tín dụng.
8.  Các khóa học ngắn gọn dạy cách vận hành tiền trực tuyến 

Những nỗ lực giáo dục này khuyến khích người vay sử dụng tín dụng một cách đầy đủ và tránh các thủ thuật.

Tương lai: Giọng nói, Sinh trắc học và VR

Việc cho vay của ngày mai có thể còn đơn giản hơn. Hãy tưởng tượng việc hỏi trợ lý giọng nói về số dư khoản vay của bạn và nhận cập nhật ngay lập tức. Các lần quét sinh trắc học (ví dụ: dấu vân tay) có thể thay thế mật khẩu, cắt giảm thời gian xác minh đi một nửa. Các công cụ VR hoặc AR có thể trực quan hóa các thuật toán trả nợ khoản vay để bạn có thể hiểu rõ hơn các điều khoản phức tạp thông qua các màn hình đơn giản, tương tác.

Mặc dù những ý tưởng này nghe có vẻ tương lai, tiến độ công nghệ diễn ra rất nhanh. Khi các công cụ này tiến xa hơn, người vay sẽ thấy quy trình ngày càng trực quan. Mục tiêu vẫn như cũ: trao quyền cho mọi người hiểu, quản lý và bảo đảm nguồn tiền với ma sát tối thiểu.

Tóm lại: Đây có phải là kỷ nguyên cho vay mới không?

Tóm lại, có thể nói rằng số hóa tín dụng không phải về các thuật toán phức tạp, ứng dụng hiển thị thông qua các đơn, hay bất cứ thứ gì màu mè khác. Đó là về đơn giản hóa cuộc sống, tự động hóa và tối ưu hóa. Đó cũng là về quản lý.

Với công nghệ, thời gian chờ và chi phí đã được giảm. Một hệ thống thống nhất đã trở nên rõ ràng hơn với người dân bình thường. Giờ đây, chúng ta có thể xem xét một loạt các đổi mới lớn, từ các mẫu đơn trực tuyến để điền đơn đăng ký cho đến các kiểm tra tự động đi kèm AI và cập nhật theo thời gian thực.

Thị trường đang tăng trưởng, và các chủ nợ lẫn người vay, cũng như toàn bộ dân số đi vay, đều được hưởng lợi. Với sự phát triển nhanh như vậy, chúng ta có thể tiết kiệm thời gian cho những việc quan trọng hơn, tự động hóa các quy trình, và tiến lên một cách tự tin.