Quản lý lại đặt ra quy tắc cho hoạt động ngân hàng và bảo hiểm

Khi hoạt động kinh doanh kênh ngân hàng-bảo hiểm bước vào “đường cao tốc”, thì cơ quan quản lý cũng bắt đầu ra tay trước những “mầm mống không tuân thủ” trong hoạt động bán hàng không hợp quy mà kênh này mới manh nha nảy sinh.

Ngày 30 tháng 3, phóng viên của 《Hàng Ngày Kinh Tế》 được biết từ giới trong ngành rằng, để triển khai sâu sắc các yêu cầu trong 《Thông báo về một số vấn đề liên quan đến việc chuẩn hóa nghiệp vụ kênh ủy thác ngân hàng của công ty bảo hiểm nhân thọ》, đồng thời tiếp tục thực hiện trách nhiệm quản lý “báo-hành-thống nhất” của kênh ngân hàng-ủy thác bảo hiểm, chuẩn hóa trật tự thị trường và liên tục thúc đẩy giảm chi phí tăng hiệu quả, Cục Quản lý Bảo hiểm nhân thọ thuộc Tổng cục Giám sát Tài chính đã trong thời gian gần đây ban hành 《Thông báo về một số vấn đề liên quan đến tăng cường quản lý chi phí kênh ngân hàng-ủy thác》 (sau đây gọi là 《Thông báo》).

Không được yêu cầu hoặc ngầm gợi ý nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm sử dụng tiền lương cho hoạt động khai triển kinh doanh

“Báo-hành-thống nhất” được hiểu là: mức trả phí hoa hồng (hoa hồng, v.v.) mà công ty bảo hiểm dùng để chi trả khi thực tế bán sản phẩm, phải hoàn toàn trùng khớp với mức tiêu chuẩn mà công ty đã nộp khi báo cáo lên cơ quan quản lý ban đầu.

Năm 2023, Tổng cục Giám sát Tài chính đã ban hành 《Thông báo về việc chuẩn hóa sản phẩm bảo hiểm của kênh ngân hàng-ủy thác》, qua đó đưa ra ràng buộc đối với hoa hồng của kênh bảo hiểm ngân hàng. Đồng thời, cơ quan quản lý cũng nới lỏng giới hạn “1+3” đối với mạng lưới bán hàng của ngân hàng (tức là: mỗi điểm giao dịch của ngân hàng thương mại trong cùng một năm tài chính chỉ được hợp tác với không quá 3 công ty bảo hiểm để thực hiện nghiệp vụ ủy thác bảo hiểm), và làm rõ tiêu chuẩn hoa hồng của nghiệp vụ ngân hàng-ủy thác.

Dưới sự thúc đẩy của chính sách và thị trường, hoạt động kinh doanh kênh ngân hàng-bảo hiểm bước vào “đường cao tốc”. Theo dữ liệu có được, vào năm 2025, phí bảo hiểm kỳ thu của ngành bảo hiểm nhân thọ qua kênh ngân hàng-bảo hiểm tăng trưởng so với cùng kỳ 10%. Trong khi phát triển nhanh, kênh ngân hàng-bảo hiểm cũng bộc lộ một số vấn đề. Vì vậy, Tổng cục Giám sát Tài chính đã ban hành 《Thông báo》 để “thiết lập lại kỷ cương” cho hoạt động kênh ngân hàng-bảo hiểm.

《Thông báo》 yêu cầu: khi nộp hồ sơ đăng ký sản phẩm của kênh ngân hàng-ủy thác, công ty bảo hiểm phải, theo yêu cầu của hệ thống kiểm tra thông minh đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, báo riêng các mức như hoa hồng trả cho ngân hàng, ưu đãi tiền lương của nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm, chi phí đào tạo và dịch vụ khách hàng, các khoản chi phí cố định phân bổ… Công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ kênh ngân hàng-ủy thác phải thực hiện chính sách chi phí theo báo cáo tính toán phí bảo hiểm (sản phẩm) đã được đăng ký. Khi phát sinh chi phí phải có chứng từ thật, hợp pháp và hiệu lực.

Công ty bảo hiểm cần tăng cường quản lý tính chân thực, tính tuân thủ và mức độ tinh vi của chi phí, đưa quản lý tuân thủ “báo-hành-thống nhất” vào cơ chế đánh giá nội bộ và kỷ luật trách nhiệm. Ban giám đốc công ty bảo hiểm mỗi năm, ít nhất một lần, tổ chức nghe báo cáo chuyên đề về tình hình “báo-hành-thống nhất”. Ngoài ra, 《Thông báo》 cũng xác định rõ các trách nhiệm liên quan đến công việc “báo-hành-thống nhất”, như đối với tổng giám đốc, người phụ trách tài chính, tổng nhà tính toán phí bảo hiểm, các cán bộ quản lý cấp cao phụ trách kênh ngân hàng-ủy thác…

《Thông báo》 còn kèm theo 《Hỏi đáp về một số vấn đề liên quan đến quản lý chi phí kênh ngân hàng-ủy thác》 (sau đây gọi là 《Hỏi đáp》), giải đáp các vấn đề như công ty bảo hiểm phải chi trả chi phí hoa hồng như thế nào, làm thế nào để tăng cường quản lý ưu đãi tiền lương của nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm, cách xây dựng phương án ưu đãi tạm thời ra sao…

Trong việc tăng cường quản lý ưu đãi tiền lương của nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm, 《Hỏi đáp》 nêu rõ: cơ cấu và mức lương của nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm phải phù hợp với yêu cầu của hệ thống quản lý; tương ứng với trách nhiệm công việc của vị trí kênh ngân hàng-ủy thác, nội dung công việc và hiệu quả công việc của họ. Công ty bảo hiểm cần thực sự bảo vệ các quyền lợi chính đáng của nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm; về nguyên tắc, chi trả tiền lương theo hình thức chuyển khoản qua ngân hàng. Công ty bảo hiểm cần thông qua phương thức phù hợp để đảm bảo nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm được biết rằng tiền lương không được chỉ định cho mục đích cụ thể nào và có thể tự do chi phối.

Đối với quản lý hoạt động thúc đẩy kinh doanh, 《Hỏi đáp》 nêu rõ: các cấp cơ quan của công ty bảo hiểm phải thực hiện quản lý sổ sách đối với hoạt động thúc đẩy kinh doanh, ghi nhận từng hạng mục thông tin như thời gian, địa điểm, cơ quan, nhân viên… và đính kèm các chứng từ liên quan. Công ty bảo hiểm phải chi trả các khoản chi phí theo đúng các quy định như kỷ luật tài chính - kế toán, lấy được chứng từ thật, hợp pháp và hiệu lực; đưa chi phí cho hoạt động thúc đẩy kinh doanh vào chi phí đào tạo và dịch vụ khách hàng. Công ty bảo hiểm không được yêu cầu hoặc ngầm gợi ý nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm sử dụng tiền lương để tiến hành hoạt động thúc đẩy kinh doanh. Công ty bảo hiểm phải ghi nhận và chi trả đúng thực tế các khoản chi mà nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm đã ứng trước để cung cấp dịch vụ kênh ngân hàng-ủy thác, và tính vào chi phí đào tạo và dịch vụ khách hàng; không được phát hành các khoản tiền liên quan dưới danh nghĩa là tiền lương của nhân viên tư vấn ngân hàng-bảo hiểm.

Giới trong ngành: thị trường nghiệp vụ ngân hàng-bảo hiểm sẽ tăng tốc phân hóa cấu trúc

Để đảm bảo các tổ chức bảo hiểm thực hiện nghiêm yêu cầu “báo-hành-thống nhất”, 《Thông báo》 nêu rõ: mỗi Cục giám sát tài chính tiếp tục tiến hành kiểm tra hiện trường về “báo-hành-thống nhất”, đồng thời thiết lập cơ chế thông báo theo ngành về các vấn đề vi phạm “báo-hành-thống nhất” và các vụ án điển hình, kịp thời thông báo các tình huống liên quan tới cơ quan quản lý cấp tổng công ty bảo hiểm và các cơ quan pháp nhân của họ.

“Việc ban hành 《Thông báo》 khiến thao tác ‘cạnh tranh bằng cách đẩy chi phí’ trong nghiệp vụ kênh ngân hàng-bảo hiểm ngày càng khó, không còn gần như khoảng trống để xoay xở.” Một người trong giới khi trao đổi với phóng viên của 《Hàng Ngày Kinh Tế》 cho biết.

Sau khi 《Thông báo》 được ban hành, các vấn đề kiểu “sổ sách nhỏ” sẽ được ngăn chặn hiệu quả; đối với ngành đây là tín hiệu tích cực, vì việc giảm chi phí sẽ làm giảm tác động của chênh lệch lợi nhuận (lợi chênh/giá trị chênh) bị tổn hại đến hoạt động kinh doanh.

Phóng viên của 《Hàng Ngày Kinh Tế》 lưu ý rằng, hiện nay hoạt động kinh doanh kênh ngân hàng-bảo hiểm đang thể hiện cấu trúc phân hóa theo hai cực: tỷ trọng nghiệp vụ của các tổ chức đầu tàu do “7 công ty bảo hiểm nhân thọ lớn” làm chủ có xu hướng tăng dần; trong khi đó, phí bảo hiểm qua kênh ngân hàng-bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm quy mô vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp bảo hiểm thuộc hệ thống ngân hàng lại tăng không mạnh, các nguồn lực thị trường đang tăng tốc tập trung vào nhóm đầu.

Theo nhận định của người trong ngành, xu thế này còn tiếp tục làm gia tăng thêm mức độ trầm trọng. Phó Tổng giám đốc công ty Huaxia Insurance là Vương Luyện Văn tại buổi họp công bố kết quả kinh doanh năm 2025 cho biết: khi nhìn về năm 2026, thị trường bảo hiểm ngân hàng Trung Quốc sẽ có ba thay đổi.

Thứ nhất là quy mô tổng thể tăng trưởng ổn định, nhu cầu của khách hàng tiếp tục đa dạng hóa, nhu cầu thu nhập từ ngân hàng ở phía “phần thu phí từ trung gian” tăng lên theo tính cứng, phí bảo hiểm cho đơn mới kênh ngân hàng-bảo hiểm dự kiến sẽ thể hiện tăng trưởng ổn định, và diễn biến tích cực đã xuất hiện ở hiệu suất của quý 1.

Thứ hai, các yêu cầu từ nhiều phía sẽ được nâng lên rõ rệt. Chính sách “báo-hành-thống nhất” được đẩy sâu, cơ chế bảo vệ quyền và lợi ích người tiêu dùng tiếp tục được hoàn thiện; ngân hàng kỳ vọng cao hơn về năng lực dịch vụ kinh doanh tổng hợp đối với đối tác hợp tác. Ngành cần tìm cách phát triển trong tuân thủ, và tạo giá trị trong phát triển.

Thứ ba là cấu trúc thị trường tăng tốc phân hóa: ngành tiến hóa theo hướng mô hình độc quyền số lượng ít (chiếm ưu thế bởi một số ít), hiệu ứng “kẻ mạnh càng mạnh” càng nổi bật, đặc trưng “mạnh thì giữ ngôi mãi” rõ rệt; các công ty bảo hiểm có mức độ chuyên nghiệp cao và năng lực quản lý tài sản - nợ tốt sẽ giành lấy thời cơ thị trường trước.

Tổ chức Xếp hạng Tín dụng Quốc tế Trung Tín (China Chengxin International) cho rằng: về cấu trúc kênh, năm 2026 sẽ xuất hiện cục diện “bảo hiểm cá nhân là chủ đạo, ngân hàng tăng lượng (phát hành), trung gian tăng tốc sàng lọc”. Xét đến việc cơ cấu sản phẩm trong ngắn hạn vẫn chủ yếu là nhóm sản phẩm thiên về tiết kiệm, khả năng sẽ không thay đổi; đồng thời, kênh ngân hàng-bảo hiểm có bối cảnh bán tự nhiên các sản phẩm bảo hiểm mang tính lý tài, dự kiến năm 2026 các công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn sẽ tiếp tục gia tăng đầu tư vào kênh ngân hàng-bảo hiểm; mức đóng góp phí bảo hiểm của kênh đại lý sẽ giảm hơn nữa. Mặt khác, trong bối cảnh “báo-hành-thống nhất”, không gian sinh tồn của các công ty trung gian (kinh doanh ủy quyền) bị thu hẹp, dự kiến một số công ty trung gian quy mô vừa và nhỏ sẽ tăng tốc giải phóng/thoát khỏi hoạt động, còn mức đóng góp phí bảo hiểm của kênh trung gian dự kiến sẽ tiếp tục giảm.

Tin tức khối lượng lớn, diễn giải chính xác—tất cả có trên ứng dụng Sina Finance

Người phụ trách: Tháo Nhĩ Đồng