Nghỉ hưu vào năm 2027? Đây là chiến lược rút tiền trong năm đầu tiên của bạn nên như thế nào.

Nếu năm 2027 là năm bạn nhắm tới để nghỉ hưu, bạn có thể sẽ thấy mình ngày càng hào hứng – và lo lắng – hơn theo từng ngày. Nhưng một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm để thiết lập cho mình một kỳ nghỉ hưu an toàn là vạch ra trước một chiến lược rút tiền.

Dưới đây là cách xây dựng chiến lược rút tiền cho năm đầu tiên, giúp bạn khởi đầu đúng hướng.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Ước tính nhu cầu chi tiêu

Nếu bạn chỉ còn một năm nữa là nghỉ hưu, hy vọng đến thời điểm này bạn đã có hiểu biết khá rõ về các khoản chi phí/bill của mình sẽ trông như thế nào. Điều này không có nghĩa là bạn sẽ có thể ước tính chi tiêu đến từng đô la. Nhưng bạn nên có thể lập một kế hoạch ngân sách với các ước tính sơ bộ để ít nhất đưa bạn vào một khoảng chi tiêu hợp lý.

Xác định các nguồn thu nhập bạn sẽ có

IRA hoặc 401(k) của bạn có thể không phải là nguồn duy nhất tạo ra thu nhập hưu trí. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận Trợ cấp An sinh Xã hội nếu bạn nghỉ hưu vào năm 2027. Nếu bạn sẽ nhận quyền lợi ngay lập tức, bạn không cần phải rút quá nhiều từ khoản tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình.

Hoặc, bạn có thể đang dự định làm việc bán thời gian sau khi nghỉ hưu hoặc tư vấn trong lĩnh vực trước đây của mình. Cộng tất cả thu nhập ngoài các tài khoản hưu trí lại để xem tổng số là bao nhiêu, rồi tính toán phép rút tiền.

Giả sử bạn ước tính nhu cầu chi tiêu cho năm đầu tiên nghỉ hưu của mình ở mức $6,500 đến $7,500 mỗi tháng. Nếu Trợ cấp An sinh Xã hội sẽ trả cho bạn $2,500 mỗi tháng và bạn nghĩ rằng bạn sẽ kiếm được $1,000 mỗi tháng từ công việc bán thời gian, điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần rút $3,000 đến $4,000 từ khoản tiết kiệm mỗi tháng để trang trải chi phí.

Hãy đảm bảo tỷ lệ rút tiền của bạn an toàn

Sau khi bạn đã tính toán xem bạn dự định rút bao nhiêu tiền từ tiết kiệm, bạn sẽ cần đảm bảo rằng tỷ lệ đó là hợp lý ở mức độ tương đối, xét theo độ tuổi của bạn và cơ cấu đầu tư.

Hãy giả sử trong ví dụ của chúng ta rằng bạn quyết định rút $4,000 mỗi tháng từ IRA hoặc 401(k), tương đương $48,000 một năm. Nếu bạn có $1.2 million trong tiết kiệm, điều đó đưa bạn đến tỷ lệ rút tiền 4%, điều này có thể là hợp lý nếu bạn nghỉ hưu ở độ tuổi khá điển hình (chẳng hạn, vào khoảng những năm 60) và danh mục đầu tư của bạn có mức phân bổ khá cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu.

Nhưng nếu bạn chỉ có $900,000 trong tiết kiệm, thì $48,000 sẽ đưa bạn đến tỷ lệ rút 5.33%, có thể hơi cao. Lúc này, bạn có thể muốn quay về phía đầu thấp hơn trong khoảng của mình. Việc rút $3,000 mỗi tháng, hay $36,000 mỗi năm, sẽ đưa tỷ lệ của bạn xuống còn 4% đối với khoản “ổ trứng” $900,000, tức là an toàn hơn rất nhiều.

Hãy chú ý thị trường đang diễn biến thế nào

Một cú sụp đổ thị trường xảy ra ngay giai đoạn đầu của thời kỳ nghỉ hưu có thể gây hậu quả cực kỳ bất lợi cho khoản tiết kiệm của bạn. Nếu bạn bị buộc phải “chốt” các khoản lỗ danh mục sớm, điều đó có thể khiến bạn có nguy cơ cao hơn trong việc làm cạn kiệt khoản “ổ trứng” của mình trong suốt quãng đời.

Vì lý do này, bạn cần chú ý thị trường đang diễn biến ra sao. Nếu thị trường đang đi xuống, một điều nhìn chung là khá khôn ngoan nên làm là giảm chi tiêu hoặc tăng cường các nguồn thu nhập khác để giảm thiểu việc rút từ danh mục. Trong ví dụ của chúng ta, thứ bạn có lẽ muốn làm là hoặc giảm chi tiêu 10% đến 15%, hoặc cố gắng tăng thêm giờ làm bán thời gian hoặc giờ tư vấn để giảm áp lực lên khoản “ổ trứng”.

Tất nhiên, điều này không có nghĩa là bạn được đảm bảo sẽ nghỉ hưu vào một thị trường xấu vào năm tới. Mấu chốt là, nhìn chung, tốt nhất là nên linh hoạt trong việc rút tiền theo kế hoạch nghỉ hưu để một thị trường kém (đặc biệt là giai đoạn đầu nghỉ hưu) không nhất thiết phá hỏng các kế hoạch dài hạn của bạn.

Ngoài ra, nếu bạn đã quyết tâm nghỉ hưu vào năm 2027, thì bây giờ là thời điểm tốt để chuyển một phần tài sản sang tiền mặt. Lý tưởng nhất là bạn nên chuẩn bị sẵn một “đệm” tiền mặt đủ lớn để trang trải khoảng hai năm chi phí sinh hoạt. Điều đó cho phép bạn để các khoản đầu tư của mình được giữ nguyên trong trường hợp suy giảm kéo dài của thị trường.

Một chiến lược rút tiền vững chắc trong năm đầu tiên có thể thực sự tạo nền tảng cho một kỳ nghỉ hưu vững vàng về mặt tài chính. Hãy xem xét nhu cầu chi tiêu của bạn, các nguồn thu nhập và điều kiện thị trường để lựa chọn cách tiếp cận phù hợp. Và hãy nhớ rằng chiến lược của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Nhưng nếu bạn làm đúng mọi thứ ngay từ đầu thời kỳ nghỉ hưu, bạn có thể ít có khả năng bị cạn tiền ở cuối chặng đường hơn.