Bilt 2.0: Đã ăn mặc chỉnh tề và giờ thì không có nơi để đi

Thẻ Bilt ban đầu, được Wells Fargo tài trợ, đã có một nỗ lực đáng khen, nhưng động lực doanh thu không vận hành. Đây không phải là lần đầu một thương hiệu đồng phát hành thất bại bước ra khỏi phạm vi của các liên minh thành công trong lĩnh vực hàng không và du lịch. Cơ hội trông có vẻ hứa hẹn—khoảng một phần ba hộ gia đình ở Mỹ thuê nhà—nhưng trở ngại đã biết vẫn còn: chủ nhà sẵn sàng chia sẻ một phần lợi nhuận của họ.

Có phải là vì Bilt cần hệ thống hạ tầng lòng trung thành của họ được đặt làm trọng tâm thay vì mô hình thẻ do ngân hàng phát hành? Còn trường hợp dự báo sai doanh thu lãi suất vì chủ thẻ tìm ra cách “lách luật” để trục lợi từ hệ thống thì sao? Hay đơn giản chỉ là một cuộc hôn nhân tệ? Thời gian sẽ trả lời, nhưng bài viết của WSJ này có rất nhiều chi tiết rợn người.

Thay Wells bằng một Ngân hàng Fintech nhỏ?

Bilt 2.0 khởi đầu khá yếu. Có vẻ Wells Fargo đã đúng—biến thể của mô hình đồng phát hành thẻ tín dụng thành công có thể mở rộng quy mô, nhưng nó đang lỗ tiền. Giờ đây, thay vì là một tổ chức phát hành thẻ, trong bối cảnh Mastercard khi còn là Master Charge, còn Visa là Bank Americard, một fintech nhỏ bé đang tìm cách thay thế mô hình mà một tổ chức phát hành hàng đầu không thể làm cho hoạt động.

Thay vì một ngân hàng lớn trên Phố Wall dẫn dắt, đối tác mới của Bilt là một ngân hàng fintech, tên là Column, NA. Column không phải là Wells Fargo (hay BoA, Chase, hoặc Citi, nếu xét theo bất kỳ khía cạnh nào). Ban đầu được đặt tên là Northern California National Bank, đến năm 2021 nó đã chuyển thành một ngân hàng fintech. Ngân hàng được FDIC bảo hiểm cho tiền gửi và giấy phép ngân hàng quốc gia cho phép họ cung cấp các sản phẩm cho vay như thẻ tín dụng. Tổng tài sản hiện tại của họ (theo ngôn ngữ ngân hàng là các khoản cho vay) dưới 1 tỷ USD, còn các khoản nợ (tiền gửi) thì nhỉnh hơn một chút so với hơn một nửa con số đó. Trong báo cáo mới nhất gửi cho FFIEC, Column NSA đã báo cáo thu được 25.000 USD tiền lãi thẻ tín dụng vào tháng 12 năm 2025. So với Wells Fargo, con số đó chỉ là sai số làm tròn.

Khởi đầu gồ ghề

Forbes cho biết có sự bất mãn lan rộng với chiếc thẻ mới. Các khoản thanh toán không được xử lý đúng cách—thay vì cho phép chủ thẻ “thu hoạch” điểm từ các khoản thanh toán tiền nhà của họ, các khoản thanh toán lại bị mất trong không gian mạng. Bộ phận chăm sóc khách hàng đang rối như tơ vò và dựa vào các chatbot AI cực kỳ thiếu hiểu biết. Các tài khoản được chấm điểm tín dụng ở mức hoàn hảo đang tích lũy các thông báo trễ hạn, và Bilt không hiệu quả trong việc cung cấp hỗ trợ dự phòng. Được cho là đơn vị tài trợ chương trình không phản hồi.

Tôi biết thẻ tín dụng, và Bilt 2.0 trông giống một sự sai lầm

Sau hơn bốn thập kỷ trong lĩnh vực thẻ tín dụng, tôi có thể tự tin khẳng định đâu là thứ thắng và đâu là thứ thua. Javelin thậm chí có một công cụ trinh sát dành cho các tổ chức phát hành hàng đầu, được gọi là Card Bench, ghi nhận những thay đổi về lãi suất, phần thưởng hoặc điều khoản trong vòng vài phút sau sự kiện. Nhưng thứ này sẽ không làm thay đổi nhiều thẻ trên thị trường đâu, tôi hứa.

Khi Wells rời đi, họ đã đề nghị chuyển đổi thẻ Bilt sang sản phẩm thẻ Autograph của họ, một thẻ giàu phần thưởng, hạn mức tín dụng tốt, phù hợp cho mục đích sử dụng phổ thông. Tôi không có thẻ Autograph, nhưng tôi có thể nói rằng tôi chưa bao giờ gặp vấn đề gì với Wells Fargo, và nếu tôi gọi bộ phận chăm sóc khách hàng ngay bây giờ, sẽ có một nhân viên trực tổng đài trả lời ngay trên điện thoại, không quá một chút chờ đợi. Và tất cả các giao dịch thanh toán của tôi để trả và tính phí sẽ diễn ra, đúng như cách mà bạn kỳ vọng với bất kỳ khoản thanh toán bằng Mastercard hoặc Visa nào.

Khoảnh khắc học được: hãy quên đi các thương hiệu đồng phát hành không chuẩn, đặc biệt là những bên có hệ thống lòng trung thành cạnh tranh. Và, một quan hệ đối tác tốt dựa trên một mối quan hệ vững chắc, nơi tất cả các bên đều cùng có lợi.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Thẻ: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo