Chứng chỉ Ngân hàng dưới Chính quyền Trump: Một con đường thân thiện hơn cho Fintech?

Allison Raley là đối tác tại Arnall Golden Gregory LLP và đồng chủ tịch nhóm ngành Công nghệ Mới (Emerging Technologies) của công ty. Là cựu tổng cố vấn công nghệ toàn cầu và giám đốc tuân thủ (chief compliance officer) của một công ty dịch vụ tài chính, bà mang đến một cách tiếp cận tập trung vào kinh doanh, khác biệt, trong đại diện khách hàng của mình. Bạn có thể liên hệ với bà tại [email protected].

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Hệ thống ngân hàng của Hoa Kỳ dựa vào một mạng lưới phức tạp gồm các cơ quan quản lý liên bang và tiểu bang để điều chỉnh việc thành lập các tổ chức mới nhằm tìm cách xin giấy phép ngân hàng (bank charter).

Các quy trình cấp phép và quản lý đảm bảo rằng các ngân hàng được cấp charter đáp ứng yêu cầu về vốn, duy trì quản trị hiệu quả và bảo vệ người tiêu dùng. Những quy trình này có thể kéo dài vài tháng hoặc thậm chí vài năm, phản ánh mức độ phức tạp của các sản phẩm tài chính hiện đại và nhu cầu đảm bảo an toàn, vững mạnh.

Nhiều công ty fintech trước đây tránh việc xin giấy phép ngân hàng, vì lo ngại các gánh nặng quản lý đi kèm. Sự đổi mới nhanh chóng trong công nghệ tài chính (fintech) thường xung đột với quy trình kéo dài và chi phí cao để có được giấy phép ngân hàng.

Vì vậy, nhiều startup fintech hợp tác với các ngân hàng hiện có hoặc hoạt động trong những lĩnh vực không yêu cầu giấy phép ngân hàng đầy đủ. Tuy nhiên, trong thời kỳ chính quyền Trump, những thay đổi về thái độ quản lý cho thấy môi trường cởi mở hơn đối với các công ty fintech muốn xin giấy phép ngân hàng

Sự phát triển của quy trình cấp charter

Việc cấp phép ngân hàng ở Hoa Kỳ diễn ra ở cả cấp liên bang và cấp tiểu bang. Các đơn vị nộp hồ sơ xin charter liên bang thường nộp thông qua Office of the Comptroller of the Currency (OCC), trong khi các sở ngân hàng của tiểu bang giám sát các tổ chức được cấp charter theo tiểu bang.** Cả hai loại charter đều áp đặt việc thẩm tra toàn diện** đối với các kế hoạch kinh doanh được đề xuất, mức độ đầy đủ vốn, năng lực quản lý và các khung tuân thủ.

Các công ty fintech thường thấy những yêu cầu này đáng sợ. Việc cung cấp dịch vụ chỉ trên nền tảng số hoặc các mô hình cho vay mới có thể tạo ra sự căng thẳng ngay lập tức với các yêu cầu tuân thủ mang tính bảo thủ, được định hình từ hàng thập kỷ thực tiễn ngân hàng truyền thống.

Tuy nhiên, nhiều công ty fintech đã nhận ra rằng một charter có thể nâng cao uy tín và loại bỏ các trở ngại vận hành liên quan đến việc điều hướng “mạng lưới” các giấy phép theo từng tiểu bang. Giấy phép ngân hàng cũng cho phép một công ty chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm (nếu họ xin được chấp thuận của Federal Deposit Insurance Corporation) và xuất lãi suất từ một bang nơi đặt trụ sở trên toàn quốc — một lợi thế đáng kể đối với các bên cho vay người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ.

Nộp đơn xin charter ngân hàng OCC truyền thống

Một đơn xin giấy phép ngân hàng truyền thống với OCC bao gồm nhiều giai đoạn. Trước hết, các bên sáng lập nộp một đề xuất bằng văn bản nêu rõ kế hoạch chiến lược, cơ cấu quản trị doanh nghiệp, mức vốn dự kiến và năng lực của các giám đốc cùng ban quản lý tiềm năng. OCC tổ chức một cuộc họp trước khi nộp hồ sơ (prefiling meeting) với các bên sáng lập để thảo luận về các vấn đề quản lý dự kiến và đánh giá tính khả thi của tổ chức được đề xuất.

Sau đó, các bên sáng lập nộp một đơn xin chính thức, chú ý cẩn thận đến các thành phần then chốt:

2.  Kế hoạch kinh doanh: Các ứng viên fintech phải nêu rõ ràng cách các chiến lược do công nghệ dẫn dắt của họ phù hợp trong khuôn khổ hoạt động ngân hàng, bao gồm chi tiết về cơ cấu tài sản, hoạt động cho vay và các biện pháp kiểm soát rủi ro.
4.  Yêu cầu về vốn: Ứng viên phải chứng minh rằng mức vốn ban đầu của họ đáp ứng hoặc vượt các mức tối thiểu theo quy định và họ có một kế hoạch bền vững để hỗ trợ tăng trưởng.
6.  Quản trị và quản lý: OCC xem xét chuyên môn và hồ sơ theo dõi của các giám đốc và các quan chức điều hành. Các công ty fintech thường bổ sung nhân sự của mình bằng các “cựu binh” ngân hàng để trấn an các cơ quan quản lý về hiểu biết tổ chức của họ.
8.  Tuân thủ và quản lý rủi ro: Vì các fintech thường sử dụng các công cụ theo thuật toán, các nền tảng số và các mô hình cho vay đổi mới, OCC sẽ xem xét kỹ cách họ sẽ tuân thủ các quy định phòng chống rửa tiền (AML), các đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và các tiêu chuẩn an ninh mạng.

Trong giai đoạn xem xét, OCC có thể gửi các yêu cầu về thông tin bổ sung, làm rõ hoặc sửa đổi đối với đề xuất. Các ứng viên nên kỳ vọng ít nhất một vòng chỉnh sửa trước khi nhận được chấp thuận sơ bộ, trong đó cho phép các bên sáng lập tiến hành huy động vốn và thiết lập vận hành cuối cùng. Khi OCC xác nhận rằng tổ chức đã đáp ứng tất cả các điều kiện, họ sẽ cấp một charter cuối cùng, cho phép ngân hàng bắt đầu hoạt động.

Quy trình này đòi hỏi một cam kết đáng kể về thời gian và nguồn lực. Tuy nhiên, các lãnh đạo fintech đánh giá rằng một charter quốc gia cho phép họ phục vụ khách hàng một cách nhất quán tại tất cả 50 bang mà không phải xoay xở với vô số giấy phép theo từng tiểu bang. Với một charter ngân hàng quốc gia, các công ty fintech đặt mình dưới một cơ quan quản lý duy nhất, giúp đơn giản hóa tuân thủ và có thể mở rộng các danh mục sản phẩm.

Các charter mục đích đặc biệt theo tiểu bang như một lựa chọn thay thế

Đối với các công ty e ngại quy trình nghiêm ngặt của OCC hoặc tìm kiếm các đặc quyền mang tính chuyên biệt hơn, các charter mục đích đặc biệt dựa trên tiểu bang có thể là một lựa chọn thay thế.

Một số tiểu bang, bao gồm Wyoming, Utah và New York, đã tạo ra hoặc nghiên cứu các khuôn khổ ngân hàng được thiết kế riêng cho các thực thể fintech. Những charter mục đích đặc biệt này có thể giải quyết các mô hình kinh doanh mang tính đổi mới mà không cần toàn bộ phạm vi hoạt động gắn với một ngân hàng truyền thống.

*   Tổ chức tiền gửi vì mục đích đặc biệt (SPDI) của Wyoming: Wyoming đã đưa ra charter SPDI cho các công ty xử lý tài sản kỹ thuật số và công nghệ blockchain. Các SPDIs hoạt động như những tổ chức được dự trữ đầy đủ hoàn toàn, nghĩa là họ nắm giữ đủ tài sản để tương ứng với tiền gửi của khách hàng mà không tham gia vào hoạt động cho vay truyền thống.
*   Công ty Cho vay Công nghiệp (ILC) của Utah: Utah có truyền thống lâu đời trong việc cấp charter ILC cho nhiều loại công ty dịch vụ tài chính. Các charter này cho phép một số hoạt động ngân hàng, chẳng hạn như cho vay và phát hành tiền gửi, nhưng giới hạn phạm vi các hoạt động thương mại được phép.
*   BitLicense của New York: Mặc dù không chính xác là một charter ngân hàng, BitLicense vẫn là một ví dụ hàng đầu về khung quản lý theo cấp tiểu bang dành riêng cho fintech. Được cấp bởi Sở Dịch vụ Tài chính của bang New York, nó điều chỉnh các hoạt động tiền tệ ảo và nhấn mạnh mức độ sẵn sàng cao hơn của các tiểu bang trong việc quản lý các công nghệ tài chính mới theo cách nhắm mục tiêu hơn.

Các công ty nhận được các charter mục đích đặc biệt theo tiểu bang này có thể gia nhập một số mảng của lĩnh vực tài chính mà không phải đặt mình dưới sự điều tiết ngân hàng quốc gia đầy đủ.

Tuy nhiên, họ vẫn có thể gặp các hạn chế, bao gồm các giới hạn đối với việc chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm liên bang và những vướng mắc tiềm tàng liên quan đến hoạt động xuyên bang.

Tùy theo mô hình kinh doanh, một charter mục đích đặc biệt có thể mang lại lộ trình gọn nhẹ hơn so với một charter ngân hàng đầy đủ, nhưng nó không nhất thiết trao cho tất cả các đặc quyền hoặc phạm vi địa lý của giấy phép ngân hàng quốc gia truyền thống.

Charter fintech của OCC và các diễn biến thời kỳ Trump

Năm 2016, ngay trước nhiệm kỳ tổng thống đầu tiên của Trump, OCC đã đề xuất một charter ngân hàng quốc gia có mục đích đặc biệt cho các công ty fintech. Mặc dù đề xuất này được đưa ra trước thời Tổng thống Trump, chính quyền của ông nhấn mạnh việc giảm bớt quy định (deregulation) và khuyến khích một môi trường cởi mở hơn cho sự đổi mới trong lĩnh vực tài chính.

Joseph Otting, Comptroller of the Currency từ 2017 đến 2020, đã ủng hộ việc hiện đại hóa các quy định ngân hàng và cho biết rằng các charter mục đích đặc biệt có thể thúc đẩy cạnh tranh và tăng trưởng.

OCC cũng thành lập Office of Innovation, hướng dẫn các ứng viên fintech tham gia sớm và thường xuyên với các cơ quan quản lý. Bằng cách tinh giản việc trao đổi thông tin và làm rõ kỳ vọng, OCC đã cố gắng giảm bớt sự không chắc chắn vốn khiến một số fintech ngần ngại nộp đơn xin các charter truyền thống.

Những động thái này, kết hợp với lập trường rộng hơn về giảm bớt quy định của chính quyền Trump, đã khuyến khích các công ty tập trung vào công nghệ cân nhắc việc nộp đơn xin charter mà trước đây có thể đã trông có vẻ quá nặng về mặt gánh nặng tuân thủ.

Cùng với OCC, FDIC cũng phát tín hiệu sẵn sàng đối với các đơn xin bảo hiểm tiền gửi từ các doanh nghiệp fintech đổi mới. Sự cởi mở này đã mang lại thêm sự tự tin cho các startup fintech vì bảo hiểm FDIC cho phép họ nhận tiền gửi được bảo hiểm và loại bỏ sự phụ thuộc vào các ngân hàng trung gian.

Bất chấp các vụ kiện từ một số cơ quan quản lý của tiểu bang, những bên này cho rằng các charter fintech quốc gia đe dọa chủ quyền của tiểu bang, một số công ty fintech vẫn thúc đẩy tiến lên. Mức độ sẵn sàng của chính quyền Trump trong việc thử nghiệm các cấu trúc charter mới khiến nhiều doanh nhân cân nhắc lại mô hình “rent-a-bank” (thuê ngân hàng) truyền thống để chuyển sang xin một khuôn khổ quản lý trực tiếp hơn.

Xu hướng này nhận về phản hồi trái chiều khi các nhóm ủng hộ người tiêu dùng lo ngại rằng một cách tiếp cận quản lý lỏng lẻo có thể khiến các sản phẩm tín dụng chi phí cao hoặc các mô hình tài chính chưa được kiểm chứng đầy đủ lan rộng. Tuy vậy, các lãnh đạo fintech lại thấy môi trường thuận lợi hơn so với dưới các chính quyền trước đó.

Nhìn về phía trước

Dưới chính quyền hiện tại của Tổng thống Trump, các cơ quan quản lý đón nhận vai trò ngày càng mở rộng của fintech trong ngành tài chính. Những tác động còn kéo dài từ đại dịch COVID-19 tiếp tục làm nổi bật nhu cầu về các dịch vụ tài chính số mang tính bao trùm, tạo thêm đà cho các giải pháp fintech.

Hiện các cơ quan đang đối mặt với một nhiệm vụ rõ ràng: hiện đại hóa khuôn khổ cấp charter để theo kịp sự thay đổi công nghệ nhanh chóng, đồng thời duy trì sự ổn định và trách nhiệm giải trình trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Mặc dù ưu tiên hành chính thường thay đổi, hầu hết các chuyên gia đều đồng ý rằng động lực tích hợp fintech sẽ vẫn tiếp diễn. Bằng cách phát huy tính linh hoạt trong quản lý, các cơ quan có thể đưa các công nghệ mới nổi vào một “tấm ô” giám sát thống nhất, khuyến khích đổi mới và bảo vệ người tiêu dùng.

Các charter mục đích đặc biệt theo tiểu bang đã phục vụ các thị trường ngách, và OCC đang tích cực tinh chỉnh các lối đi dành cho các ngân hàng quốc gia mục đích đặc biệt để thúc đẩy thêm cạnh tranh.

Vì vậy, các công ty fintech nhận được một thông điệp nhất quán. Cơ chế liên bang, dù thận trọng, vẫn chào đón đổi mới có trách nhiệm; trong khi các chương trình theo tiểu bang sẵn sàng khi một charter liên bang tỏ ra không khả thi.

Cuộc đối thoại về các charter ngân hàng đã thay đổi vĩnh viễn; các lãnh đạo fintech hiện nhận ra rằng việc giành được một charter có thể mang lại những lợi thế dài hạn vượt qua gánh nặng tuân thủ ban đầu.

Với sự hợp tác bền vững giữa các cơ quan quản lý và những người đổi mới, lĩnh vực ngân hàng sẽ tiếp tục chuyển đổi, được thúc đẩy bởi công nghệ, được dẫn dắt bởi quản trị vững chắc, và được củng cố nhờ sự cân bằng giữa tự do khởi nghiệp và bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ.