Cơ sở hạ tầng tài chính cho nền kinh tế gig cần được xem xét lại - Phỏng vấn với Ricky Michel Presbot

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Kinh tế gig từ lâu đã được xem như một giải pháp tạm thời. Một biện pháp tình thế. Nhiều người bước vào, ít người ở lại, và thậm chí ít người hơn thiết kế cho nó. Tuy nhiên, ngày nay, đó là một phân khúc bền vững và đang tăng trưởng trong lực lượng lao động — một lực lượng tiếp tục phải đối mặt với sự loại trừ mang tính cơ cấu khỏi các hệ thống tài chính được xây dựng dựa trên những giả định khác.

Mặc dù lao động độc lập dựa trên ứng dụng vẫn tăng đều, người lao động gig vẫn gặp rào cản khi tiếp cận vốn công bằng và nhanh chóng. Các mô hình thẩm định (underwriting) truyền thống, được thiết kế dựa trên việc làm hưởng lương và thu nhập có thể dự đoán, thường loại trừ nhóm này theo mặc định. Kết quả là khoảng cách ngày càng lớn giữa cách mọi người kiếm tiền và cách họ được hỗ trợ về mặt tài chính.

Tại FinTech Weekly, chúng tôi đã theo dõi cách các nền tảng fintech bắt đầu thu hẹp khoảng cách này. Nhưng với nhiều người, tiến bộ vẫn tập trung vào thay đổi mang tính bề ngoài — xây dựng giao diện trông hiện đại, trong khi vẫn dựa trên các tiêu chí lỗi thời và mức độ linh hoạt hạn chế. Điều cần thiết là nhìn nhận lại mang tính cơ cấu cách các sản phẩm tài chính được thiết kế, triển khai và hỗ trợ cho những người kiếm tiền theo lối không truyền thống.

Việc đó không chỉ cần đổi mới, mà còn cần sự thấu hiểu được “sống cùng” — nhận thức thực tiễn về cách niềm tin, dòng tiền và hệ thống hỗ trợ hoạt động khác đi đối với những người không nằm trong bảng lương chuẩn. Đó là việc đưa ra các quyết định về điều kiện đủ điều kiện, định giá và tuân thủ phản ánh đúng hoàn cảnh thực tế của những người mà các công cụ này tuyên bố phục vụ.

Để tìm hiểu thêm, chúng tôi đã trò chuyện với Ricky Michel Presbot, Đồng sáng lập và CEO của Ualett, một nền tảng fintech song ngữ tập trung vào kinh tế gig tại Mỹ. Với hơn hai thập kỷ kinh nghiệm xây dựng các công ty trong những lĩnh vực vận động nhanh và giàu tác động, Ricky mang đến góc nhìn kỷ luật về những gì cần có để thiết kế các hệ thống tài chính cho sự nhanh nhạy, rõ ràng và hòa nhập — ngay từ nền móng.

Tận hưởng cuộc phỏng vấn đầy đủ!

1) Bạn đã dành phần lớn sự nghiệp của mình để tập trung vào các thị trường vận động nhanh và các nhóm người dùng ít được đại diện. Dấu hiệu đầu tiên nào cho thấy hệ thống tài chính hiện có không được thiết kế cho người lao động gig?

Điều nổi bật với tôi từ sớm là sự chênh lệch giữa việc người lao động gig phải làm việc vất vả như thế nào và thực tế họ có quá ít lựa chọn để quản lý dòng tiền của mình. Tôi nhớ đã dành thời gian trò chuyện với các tài xế dịch vụ gọi xe và các nhân viên giao hàng ở Miami và New York, lắng nghe họ kể cùng một câu chuyện: các ngân hàng truyền thống yêu cầu một mức lương cố định hoặc nhiều năm có lịch sử việc làm để thậm chí bắt đầu một cuộc trò chuyện.

Trong khi đó, những người lao động này có thu nhập hằng ngày đã được xác minh nhưng vẫn không thể tiếp cận thanh khoản ngắn hạn theo các điều khoản công bằng. Khoảng trống đó, giữa thu nhập thực tế và các yêu cầu đã lỗi thời, là tín hiệu rõ ràng nhất rằng hệ thống không được xây dựng cho họ.

2) Các hệ thống tín dụng truyền thống phụ thuộc nhiều vào thu nhập cố định và lịch sử việc làm dài hạn. Theo kinh nghiệm của bạn, những khoảng trống quan trọng nhất mà các hệ thống này phơi bày khi áp dụng cho người lao động độc lập là gì?

Những khoảng trống lớn nhất xoay quanh tốc độ, tính bao trùm và độ chính xác. Thẩm định truyền thống thường giả định rằng nếu bạn không có W2 hoặc hồ sơ tín dụng, bạn có rủi ro cao. Nhưng với người lao động gig, thu nhập là có thật — chỉ là biến động hơn.

Sự biến động đó không khớp gọn gàng với các mô hình kế thừa. Kết quả là hàng triệu người bị loại trừ hoặc bị tính các khoản phí mang tính trừng phạt. Một khoảng trống khác là văn hóa: nhiều người lao động “thiếu ngân hàng” (underbanked) đến từ những cộng đồng vốn hoài nghi các tổ chức tài chính vì họ chưa từng cảm thấy được tôn trọng hoặc được hiểu.

3) Thiết kế cho những người kiếm tiền theo lối không truyền thống đòi hỏi các giả định khác về dòng tiền, rủi ro và niềm tin. Có điều gì từ công việc của bạn cho thấy các công cụ tài chính cần thích nghi về mặt cơ cấu, không chỉ về mặt hình thức, cho phân khúc này?

Một trong những bài học quan trọng nhất là bạn không thể chỉ “khoác áo” lại một sản phẩm truyền thống. Về mặt cơ cấu, bạn cần thiết kế lại hoạt động thẩm định (underwriting), kỳ vọng về chuyển tiền (remittance) và thậm chí cả hỗ trợ khách hàng. Theo kinh nghiệm của tôi, việc phê duyệt các khoản ứng trước dựa trên thu nhập gig đã được xác minh (xem dòng tiền hằng ngày thực tế thay vì dựa vào lịch sử tín dụng) có thể giúp việc tiếp cận nhanh hơn và công bằng hơn.

Định giá theo phí cố định nhưng không có khoản phí ẩn giúp tạo dựng niềm tin ngay từ ngày đầu. Và về mặt vận hành, bạn cần thiết lập một bộ phận hậu cần (back office) song ngữ để đảm bảo người dùng có thể đặt câu hỏi bằng ngôn ngữ họ ưu tiên. Sự hòa nhập đích thực cần xem xét lại các hệ thống, không chỉ là giao diện.

4) Bạn đã làm việc trên nhiều mảng như chiến lược, vận hành và lãnh đạo. Những quyết định vận hành nào có tác động lớn nhất về mặt “dội xuống” khi cố gắng phục vụ các nhóm người dùng ít được tiếp cận tài chính hoặc có thu nhập khó lường?

Hai quyết định nổi bật.** Thứ nhất, cách bạn xác minh thu nhập và đánh giá điều kiện đủ điều kiện.** Nhiều tổ chức đầu tư vào các quan hệ đối tác với các nền tảng như Plaid và Argyle để xây dựng các đường ống dữ liệu theo thời gian thực, nhờ đó hoạt động thẩm định của chúng tôi có thể linh hoạt và công bằng.

Thứ hai, cách bạn xử lý hỗ trợ và giáo dục. Đối với nhiều người dùng, đây có thể là lần đầu tiên họ sử dụng một sản phẩm tài chính số. Có một đội ngũ hỗ trợ song ngữ “đi sâu đi sát” (high-touch) không phải là thứ “có cũng được”, mà là cốt lõi để xây dựng các mối quan hệ bền vững. Hai mảng đó — thẩm định dựa trên niềm tin và hỗ trợ dễ tiếp cận — đặt nền cho mọi thứ còn lại.

5) Chúng tôi đang thấy nhiều nền tảng phát triển thành “các trung tâm tài chính” cho người dùng, kết hợp nhiều công cụ trong một nơi. Những thách thức nào xuất hiện khi cố gắng chuyển từ một sản phẩm một mục đích sang trải nghiệm tài chính toàn diện hơn?

Mở rộng từ một ưu đãi tập trung như ứng trước tiền mặt sang một nền tảng rộng hơn đòi hỏi sự kỷ luật. Bạn phải rõ ràng về lý do người dùng tin bạn và các tính năng mới sẽ bổ sung cho niềm tin đó như thế nào, thay vì làm loãng nó.

Ví dụ, một số công ty nhắm đến việc phát triển thành neobank cho người lao động gig, nhưng mọi bước (như giới thiệu thẻ ghi nợ hoặc các công cụ tạo dựng tín dụng) cần được triển khai theo cách giữ cho việc định giá minh bạch và trải nghiệm đơn giản. Khi bạn tích hợp thêm các năng lực mới, bạn phải đảm bảo duy trì các tiêu chuẩn nghiêm ngặt mà không tạo ra ma sát hay gây nhầm lẫn cho những người dùng coi trọng tốc độ và sự rõ ràng.

6) Nhiều người lao động gig vượt qua các ranh giới về ngôn ngữ, pháp lý và quy định. Bạn nghĩ thế nào về việc xây dựng các hệ thống tài chính vẫn có thể tiếp cận trên các cộng đồng đa dạng mà không làm ảnh hưởng đến tuân thủ hoặc sự rõ ràng?

Mọi thứ bắt đầu từ việc lắng nghe. Ngay từ đầu, việc dành thời gian trực tiếp tại hiện trường để hiểu nhu cầu của người dùng từ firsthand đã cho thấy rõ rằng sự rõ ràng và minh bạch là không thể thương lượng. Về mặt cơ cấu, đầu tư vào hỗ trợ đa ngôn ngữ, giáo dục phù hợp về văn hóa, và các quan hệ đối tác có thể giúp đi trước các thay đổi về quy định.

Từ góc độ tuân thủ, hãy làm việc với các đối tác đáng tin cậy để đảm bảo các quy trình đáp ứng tiêu chuẩn dữ liệu tài chính trong khi vẫn thân thiện với người dùng. Mấu chốt là cân bằng giữa tính nghiêm ngặt và sự tôn trọng, để đảm bảo mọi người cảm thấy được thông tin, không bị dọa nạt.

7) Đối với các nhà sáng lập fintech đang giải quyết những lỗ hổng hạ tầng ở các thị trường bị bỏ quên, lời khuyên của bạn về cách cân bằng giữa tính cấp bách và sức bền dài hạn trong thiết kế sản phẩm và mô hình kinh doanh là gì?

Hãy tập trung vào kỷ luật hơn là trào lưu thổi phồng. Ngay từ đầu, ưu tiên phải là lợi nhuận, kinh tế đơn vị bền vững và xây dựng niềm tin với mỗi khoản ứng trước. Điều đó có nghĩa là mở rộng theo tốc độ cho phép có thời gian tinh chỉnh hoạt động thẩm định và vận hành trước khi mở rộng sang các phân khúc mới.

Lời khuyên của tôi là hãy bám sát khách hàng, dành thời gian ở với họ, hiểu những thách thức hằng ngày của họ và để điều đó dẫn dắt lộ trình của bạn. Nếu bạn giải quyết các vấn đề thực sự bằng minh bạch và sự tôn trọng, thì sức bền sẽ trở thành một phần trong nền tảng của bạn.

Về Ricky Michel Presbot:

Ricky Michel Presbot là Đồng sáng lập và CEO của Ualett, một nền tảng fintech song ngữ được xây dựng cho nền kinh tế gig tại Mỹ. Là một doanh nhân Dominican tự hào với hơn 20 năm kinh nghiệm trong phát triển kinh doanh và lãnh đạo chiến lược, Ricky đã xây dựng sự nghiệp của mình xoay quanh việc mở rộng các công ty tạo tác động mạnh và thúc đẩy đổi mới trong những thị trường vận động nhanh.

Tại Ualett, anh ấy dẫn dắt tăng trưởng, vận hành và định hướng chiến lược, tập trung vào việc định vị công ty như một đồng minh tài chính đáng tin cậy cho những người lao động độc lập trên toàn quốc. Lãnh đạo của anh ấy kết hợp tư duy nhìn xa trông rộng với tính kỷ luật vận hành, giúp các đội nhóm thực thi với tốc độ, mục đích và độ chính xác.

Ricky có bằng MBA và mang đến chuyên môn sâu về chiến lược thị trường, lãnh đạo đội nhóm và đổi mới sản phẩm fintech. Dưới sự lãnh đạo của anh ấy, Ualett đã trở thành một công ty dẫn đầu trong nhóm danh mục về tiếp cận vốn hòa nhập, cung cấp các công cụ tài chính nhanh chóng và minh bạch được điều chỉnh cho đúng nhu cầu thực tế của người lao động gig. Cách tiếp cận của anh ấy có kỷ luật, bền bỉ và dựa trên việc tạo ra giá trị dài hạn cho cả doanh nghiệp lẫn các cộng đồng mà nó phục vụ.