ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần quan trọng của hạ tầng thanh toán tại Mỹ, thúc đẩy một phần đáng kể khối lượng giao dịch và hỗ trợ các trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán cho nhà cung cấp, bảng lương và nhiều hơn nữa. Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các “đường ray” thanh toán mới phục vụ các mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ đáng kinh ngạc.

Trong một Tập podcast của PaymentsJournal, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm (Chief Product Officer) mảng Thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng trưởng nhóm mảng Thanh toán (Co-Head of Payments) tại Javelin Strategy & Research, đã xem xét vì sao các thanh toán ACH vẫn bền bỉ và có giá trị đến vậy, đồng thời nêu bật những lợi ích cho các tổ chức tài chính đang cân nhắc cung cấp thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cũ lại hóa mới

Khi nói về fintech trong bối cảnh hiện đại hóa các dịch vụ tài chính, người ta thường cho rằng “cũ” nghĩa là lỗi thời và “mới” nghĩa là vượt trội. Mặc dù ACH được xem là một “đường ray” kế thừa (legacy), nhưng nó vẫn có độ tin cậy rất cao. Hệ thống này được thiết kế cho một loại giao dịch cụ thể: các giao dịch khối lượng lớn, mang tính dự đoán trước, cần được lên lịch, chẳng hạn như trả lương hoặc thanh toán hóa đơn.

“Một lý do khiến ACH tiếp tục tăng trưởng là vì chúng tôi có thể lập kế hoạch cho các khoản thanh toán mang tính dự đoán đó,” Wester nói. “Nếu bạn có thể lập kế hoạch cho tất cả những điều đó trước từ đầu, thì nó trở thành một ‘đường ray’ tuyệt vời để xử lý các loại thanh toán đó.”

Một động cơ thanh toán ACH hiện đại

Nhìn về phía trước, ACH phải trở nên tương thích về mặt tương lai (forward compatible) song song với các đường ray thanh toán khác. Việc cho phép tương thích về mặt tương lai giúp ngành có thể tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng liền mạch với ACH, qua đó cải thiện các lĩnh vực như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy thì một động cơ thanh toán ACH hiện đại trông như thế nào từ góc độ vận hành? Trước hết và quan trọng nhất, nó phải theo hướng cloud-native và mang tính mô-đun. Hệ thống cần tận dụng các công nghệ hiện đại như microservices và các năng lực dựa trên API để kết nối liền mạch với cả hệ thống thượng nguồn (upstream) và hạ nguồn (downstream). Nền tảng cũng phải được kiến trúc để có thể mở rộng khối lượng lên hoặc xuống khi cần, đồng thời nhận thức rằng ACH không nhất thiết phải chạy liên tục suốt cả ngày và có các đỉnh về khối lượng.

“Nếu chúng ta có thể mở rộng hạ tầng lên xuống theo nhu cầu để tạo ra tổng chi phí sở hữu (total cost of ownership) hiệu quả hơn, thì đó sẽ là một giá trị cộng thêm đáng kể,” Suvarna nói. “Điều này đặc biệt hiệu quả trong các khung thời gian có thông lượng khối lượng cao.”

Một thành phần quan trọng khác của tương thích về mặt tương lai là khả năng thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới và cho phép thử nghiệm nhanh. Ví dụ, dịch vụ định giá trị gia tăng như định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô (batch payments) và thanh toán thời gian thực (real-time payments) có thể được cung cấp. Để xác định liệu các năng lực như vậy có tạo ra tác động có ý nghĩa hay không, các tổ chức cần những nền tảng cho phép thử nghiệm nhanh, với khả năng “fail fast” (thử rồi thất bại nhanh) hoặc mở rộng các kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống cloud-native và dựa trên API, từ đó giúp ra mắt các dịch vụ mới nhanh hơn và hiệu quả hơn.

Cũng cần lưu ý rằng trong khi cơ chế bù trừ (clearing) của ACH bản thân nó vẫn chưa chuyển đổi sang ISO 20022, thì nhiều doanh nghiệp (corporates) đã đang sử dụng chuẩn này cho các bản nộp của họ. Một nền tảng ACH hiện đại cần có khả năng vừa xử lý điều này, vừa đáp ứng sự di chuyển cuối cùng của hệ thống bù trừ (clearing system), một cách liền mạch, trong khi vẫn tương thích với các quy trình phức tạp vốn đã được xây dựng xung quanh ACH như ngày nay.

Tìm kiếm ROI: Chi phí

ROI từ ACH có thể được nhìn qua hai góc độ chính: chi phí và doanh thu. Ở phía chi phí, cân nhắc đầu tiên là hạ tầng. Các nền tảng được xây dựng trên công nghệ mã nguồn mở và các ngăn xếp phần mềm hiện đại thường có chi phí thấp hơn so với các hệ thống kế thừa.

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì phần mềm và nâng cấp. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trên cả các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các đặc tả tiếp tục thay đổi, việc bắt kịp những thay đổi do doanh nghiệp và do chuẩn mực thúc đẩy có thể tốn kém rất nhiều đối với các nền tảng kế thừa.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn để viết mã cho một số công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna nói. “Điều đó có nghĩa là sẽ không có quá nhiều nhà phát triển sẵn sàng để thực hiện những thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò hạ tầng chuyên biệt, nơi bạn có một người thực sự hiểu rõ hệ thống, đương nhiên sẽ trở nên đắt hơn.”

Khu vực chi phí thứ ba là vận hành. Hiện nay, xử lý ngoại lệ (exception handling) và các khoản hoàn trả/thu hồi (returns) cho ACH thường được quản lý tách biệt khỏi các hệ thống bù trừ khác. Việc hợp nhất các quy trình này vào một ngăn xếp thống nhất—và tận dụng các công nghệ như AI—có thể giúp tinh gọn vận hành.

“Tôi không nói rằng ngày nay bạn không thể triển khai các công nghệ AI và machine learning để xác định các khoản sửa chữa/khắc phục giao dịch (payment repairs), dựa trên dữ liệu đến từ các năng lực ACH kế thừa,” Suvarna nói. “Nhưng ngăn xếp hiện đại mở hơn khiến việc đó dễ dàng và nhanh hơn.”

Tìm kiếm ROI: Doanh thu

Ở phía doanh thu, cơ hội chính đối với các ngân hàng nằm ở việc tạo khác biệt thông qua trải nghiệm người dùng được nâng cấp. Ví dụ như các dịch vụ như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng mang tính đổi mới, nơi các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị khác biệt xung quanh ACH, giúp họ khác biệt so với các tổ chức đối thủ.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester nói. “Nhưng bạn cần cẩn trọng khi nói về việc nâng cấp hệ thống dưới góc độ doanh thu. Để thuyết phục ban lãnh đạo của bạn, hãy bắt đầu từ những điều tất yếu cần phải ‘ngừng’ và nơi bạn có thể tìm thấy các khoản tránh chi phí (cost avoidance).”

Tìm kiếm một đối tác

Các tổ chức tài chính bắt đầu hành trình hiện đại hóa này cần các đối tác có kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực triển khai. Một góc nhìn bao quát giúp xác định các phụ thuộc, loại bỏ các điểm mù và áp dụng các thực hành tốt nhất. Một nhà cung cấp giàu kinh nghiệm hiểu con đường tối ưu phía trước, biết nơi thường tồn tại các “bẫy” phổ biến và có thể hướng dẫn các tổ chức đi đến các giải pháp có khả năng mở rộng và sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích dùng cụm từ ‘cá không biết nước là ướt’, “Wester nói. “Rất thường xuyên, các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của họ theo một cách nào đó trong thời gian quá lâu đến mức họ không còn nhìn thấy sự kém hiệu quả nữa, chỉ vì hệ thống vẫn hoạt động. Một đối tác tốt có thể tham gia và nói rằng, đây là những thực hành tốt nhất, đây là những thứ mà bạn có thể không nhận ra là mình đang có vấn đề.”

Chẳng hạn, Finastra phục vụ cả các phân khúc khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn lẫn khách hàng tầm trung. Họ đã phát triển Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho các khách hàng tầm trung—cả hai đều được triển khai trên các nền tảng cloud-native hỗ trợ bù trừ ACH hiện đại. Kiến trúc “một trung tâm thanh toán” (payment hub) hiện đại duy nhất này hỗ trợ nhiều loại hình bù trừ với trải nghiệm người dùng chung trên tất cả các đường ray, đồng thời cho phép tương thích về mặt tương lai, định vị nền tảng để hỗ trợ các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng thì, ACH không chỉ là về hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna nói. “Đó là sự chuyển đổi các quy trình kinh doanh xung quanh một hạ tầng cực kỳ quan trọng, phục vụ nhiều nhu cầu của cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ.”

| \| TỜ THÔNG TIN Giải pháp thanh toán ACH của Finastra – Ma trận giá trị theo tính năng Truy cập ngay! \| \| — \| \| \| Họ (bắt buộc) Email của bạn (bắt buộc) Chức danh (bắt buộc) \| \| — \| \| Tên (bắt buộc) Công ty (bắt buộc) \| \| — \| |

| — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing