Lời khai của Randall D. Guynn, Giám đốc, Phòng Giám sát và Điều chỉnh, về đổi mới

Chủ tịch Steil, Thành viên xếp hạng Lynch và các thành viên khác của tiểu ban, cảm ơn vì đã tạo cơ hội cho tôi được điều trần về công việc của Hội đồng Dự trữ Liên bang (Hội đồng) đối với đổi mới trong lĩnh vực tài chính trong Cục Giám sát và Quản lý.

Cục Giám sát và Quản lý của Cục Dự trữ Liên bang cam kết tạo điều kiện cho đổi mới trong lĩnh vực tài chính. Đổi mới có trách nhiệm có thể cải thiện trải nghiệm của khách hàng, mở rộng danh mục sản phẩm, giảm chi phí, tăng khả năng tiếp cận tín dụng và nâng cao hiệu quả cho cả ngân hàng, doanh nghiệp và người tiêu dùng, đồng thời nhìn chung còn hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Đổi mới thận trọng tại các ngân hàng cũng có tiềm năng nâng cao an toàn và lành mạnh bằng cách cho phép phát hiện và giảm thiểu rủi ro tốt hơn. Có lẽ quan trọng nhất, đổi mới có trách nhiệm có thể giúp các ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu đang thay đổi của khách hàng và ngăn chặn dòng chảy hoạt động tài chính chuyển sang khu vực phi ngân hàng ít được quản lý hơn. Vì những lý do đó, các ngân hàng, cơ quan quản lý và người giám sát nên cởi mở với đổi mới và các công nghệ mới.

Tuy nhiên, việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ và công nghệ mới không phải không có rủi ro, và Cục Dự trữ Liên bang cam kết thực hiện sứ mệnh của mình là xác định và khuyến khích các tổ chức giảm thiểu mọi rủi ro đe dọa đến sự an toàn và lành mạnh của họ hoặc sự ổn định của hệ thống tài chính Hoa Kỳ. Nhiệm vụ chính của chúng tôi với tư cách là cơ quan giám sát là nhận diện các mối đe dọa đáng kể đối với an toàn và lành mạnh hoặc ổn định tài chính sớm nhất có thể và khuyến khích hoặc yêu cầu các biện pháp khắc phục kịp thời, tương xứng và hiệu quả càng sớm càng tốt. Các thanh tra giống như trọng tài trong một trận đấu bóng đá. Về cơ bản, ngân hàng được tự do lựa chọn mô hình kinh doanh và hồ sơ rủi ro của riêng mình. Nhưng khi các hoạt động của họ đe dọa đến an toàn và lành mạnh hoặc ổn định tài chính, các thanh tra sẽ đưa ra “thẻ vàng” hoặc “thẻ đỏ” dưới hình thức một quan sát giám sát (supervisory observation), tức là vấn đề cần được quan tâm, hành động thực thi hoặc hành động giám sát khác, như minh họa ở hình 1 trong phụ lục của tuyên bố này. Đổi mới được quản lý và giám sát đúng cách có thể dẫn đến một hệ thống ngân hàng năng động hơn và ngày càng được cải thiện, phục vụ tốt nhất cho tất cả người dân Mỹ.

Một cách để đạt được sự cân bằng đúng đắn giữa việc khuyến khích đổi mới và bảo vệ sự an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng là minh bạch hơn và khuyến khích phản hồi từ công chúng. Chúng tôi làm điều này khi đề xuất các quy tắc mới vì Luật Thủ tục Hành chính yêu cầu chúng tôi phải cung cấp thông báo công khai và xin ý kiến công chúng về các quy tắc mới được đề xuất. Nhưng phần lớn hoạt động giám sát của chúng tôi đang bị che khuất khỏi tầm nhìn của công chúng. Để nhận được phản hồi công khai về hoạt động giám sát của mình, chúng tôi cần tự nguyện “dỡ bức màn” để nhiều hoạt động giám sát hơn của chúng tôi trở nên có thể nhìn thấy đối với công chúng, đồng thời vẫn phải bảo vệ thông tin độc quyền nhạy cảm về cạnh tranh, thông tin giám sát bảo mật và các thông tin khác cần được giữ bí mật.

Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát và tôi hết sức cam kết làm cho hoạt động giám sát của chúng tôi minh bạch hơn và chịu trách nhiệm giải trình trước công chúng nhiều hơn. Chúng tôi đã thể hiện cam kết đó bằng việc công bố cho công chúng Bản Tuyên bố về Các Nguyên tắc Hoạt động Giám sát (Statement of Supervisory Operating Principles) vào tháng Mười Một.1 Chúng tôi lại thể hiện điều đó một lần nữa vào tháng Một khi công bố các sổ tay vận hành để giám sát các tổ chức ngân hàng lớn nhất và phức tạp nhất, trước đây vốn không được công khai.2 Chúng tôi sẽ tiếp tục thể hiện cam kết này bằng cách công bố cho công chúng nhiều sổ tay thủ tục và hướng dẫn khác cho nhân viên mà trước đây đã được giữ bí mật. Bằng cách này, chúng tôi sẽ giúp công chúng có thêm cái nhìn về cách chúng tôi giám sát các tổ chức ngân hàng và thu thập phản hồi của họ.

Mặc dù lời hứa và hiểm họa chính xác của công nghệ mới, theo định nghĩa, là chưa được biết, nhưng có ba lĩnh vực đang nổi lên mà tôi muốn tập trung vào hôm nay: trí tuệ nhân tạo, tài sản số và quan hệ đối tác ngân hàng-công nghệ tài chính (bank-fintech partnerships). Những công nghệ này nhiều khả năng sẽ tác động lớn nhất đến lĩnh vực ngân hàng trong tương lai gần.

Trí tuệ nhân tạo

Trí tuệ nhân tạo (AI) đã tồn tại dưới nhiều hình thức trong một thời gian, và các cán bộ giám sát của Cục Dự trữ Liên bang đã liên tục theo dõi việc các ngân hàng sử dụng nó. Nhiều biến thể của AI, như học máy (machine learning), đã được sử dụng trong nhiều năm và các ngân hàng thường triển khai các năng lực trưởng thành, đã được kiểm chứng theo thời gian tại đơn vị của họ. Chẳng hạn, một số công ty sử dụng các công cụ học máy để phát hiện và phòng ngừa gian lận.

Việc sử dụng AI đã tăng đáng kể trong vài năm qua tại các ngân hàng chịu sự giám sát, nơi đang triển khai cả các sản phẩm do nội bộ phát triển lẫn các sản phẩm từ nhà cung cấp. AI có thể cải thiện hiệu quả vận hành, tăng cường năng lực quản lý rủi ro, tạo nội dung mới và cung cấp các góc nhìn phân tích mới. Gần đây hơn, sức mạnh mang tính chuyển đổi của các công nghệ AI mới hơn như AI tạo sinh (generative AI) và AI tác nhân (agentic AI) đã thúc đẩy quá trình khám phá trong toàn ngành. Nhiều tổ chức tài chính đã bắt đầu triển khai các ứng dụng AI tạo sinh để thử nghiệm chức năng giới hạn trong các lĩnh vực như tóm tắt tài liệu và hỗ trợ lập trình. Mặc dù việc tiếp nhận các công nghệ mới hơn này nhìn chung bị giới hạn ở các ứng dụng ít rủi ro, chúng tôi kỳ vọng tỷ lệ áp dụng sẽ tăng lên khi các ứng dụng hữu ích mở rộng sang các lĩnh vực có tính vật chất hơn và các thách thức triển khai được giải quyết.

Dù việc áp dụng AI hứa hẹn nhiều lợi ích, điều quan trọng là phải liên tục theo dõi rủi ro. Các công cụ AI có thể đặt ra vấn đề về khả năng giải thích (explainability), các thách thức về vận hành, mô hình và dữ liệu. Sự phức tạp và tính thiếu minh bạch của các hệ thống này cũng có thể làm phát sinh các vấn đề về sai lệch (bias) và quyền riêng tư. Mặc dù các tổ chức chúng tôi giám sát thường có các biện pháp kiểm soát như thực hành phát triển vững chắc, chế độ kiểm thử hiệu quả và các hệ thống “con người trong vòng lặp” (human-in-the-loop) để quản lý rủi ro AI, các tổ chức tài chính nên chủ động triển khai các chính sách về quản trị, quản lý rủi ro và giám sát khi việc sử dụng AI trở nên phổ biến hơn. Việc hiểu các trường hợp sử dụng (use cases) và phương pháp luận cụ thể là đặc biệt quan trọng.

Để tạo điều kiện cho việc triển khai các công cụ AI, đội ngũ giám sát của Hội đồng và Ngân hàng Dự trữ đang làm việc nhằm hiểu rõ hơn về các công nghệ hiện có và đang phát triển. Ngoài việc tiếp tục theo dõi cách các ngân hàng sử dụng AI, chúng tôi cũng đang khám phá các trường hợp sử dụng tiềm năng để cải thiện việc đánh giá và giám sát rủi ro ngân hàng của chính mình. Cụ thể, các công cụ AI có thể hữu ích để cải thiện đào tạo và chuẩn bị của thanh tra, cũng như để xử lý lượng lớn dữ liệu từ các kênh truyền thông, các cuộc gọi về kết quả kinh doanh (earnings calls) và các hồ sơ nộp công khai (public filings) như một phần trong hoạt động giám sát thường xuyên của chúng tôi đối với các tổ chức tài chính. Tuy nhiên, dù chúng tôi kỳ vọng các công cụ này sẽ là một đầu vào hữu ích và cuối cùng là quan trọng, thì phán quyết và quá trình ra quyết định vẫn sẽ thuộc về các chuyên gia theo lĩnh vực.

Tài sản số

Lĩnh vực thứ hai mà tôi muốn nêu bật là tài sản số. Chúng tôi đã thấy có tiến triển trong lĩnh vực tài sản số có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng của họ. Chẳng hạn, các stablecoin thanh toán (payment stablecoins) và các khoản tiền gửi được mã hóa (tokenized deposits) có tiềm năng cho phép thực hiện thanh toán nhanh hơn và chi phí thấp hơn. Việc mã hóa (tokenization) cũng có thể mang lại sự linh hoạt trong thanh toán, ghi chép nâng cao và tự động hóa, cùng với các cải thiện hiệu quả khác.

Cục Dự trữ Liên bang đã thực hiện một số bước để tạo điều kiện tốt hơn cho các ngân hàng tham gia với các công nghệ tài sản số. Gần đây, chúng tôi đã đảm bảo rằng việc đánh giá rủi ro liên quan đến tài sản số sẽ là một phần của quy trình giám sát thông thường và đã hủy bỏ một số thư giám sát liên quan đến crypto.3 Tháng Mười Hai năm 2025, chúng tôi cũng thay thế một tuyên bố chính sách áp đặt các hạn chế không cần thiết đối với một số loại đổi mới bằng một tuyên bố được thiết kế để tạo điều kiện cho đổi mới có trách nhiệm của các ngân hàng chịu sự giám sát của Hội đồng.4 Cùng với các đồng nghiệp trong liên ngành, chúng tôi cũng đã làm rõ các cân nhắc về quản lý rủi ro liên quan đến lưu ký tài sản crypto.5 Nhìn về phía trước, chúng tôi đang cân nhắc cách cung cấp thêm sự rõ ràng cho các ngân hàng tham gia các hoạt động tài sản số. Chẳng hạn, gần đây chúng tôi đã làm rõ cách xử lý vốn đối với các chứng khoán được mã hóa (tokenized securities).6 Chúng tôi cũng đang phối hợp với các cơ quan quản lý ngân hàng khác khi xây dựng các quy định để thực thi Đạo luật GENIUS (GENIUS Act).

Quan hệ đối tác bên thứ ba

Thứ ba, tôi muốn trao đổi về cách tiếp cận của chúng tôi đối với quan hệ đối tác bên thứ ba. Các quan hệ đối tác ngân hàng-công nghệ tài chính có thể cung cấp một kênh để các ngân hàng thuộc mọi quy mô tiếp cận công nghệ mới. Cụ thể, các quan hệ đối tác ngân hàng-công nghệ tài chính có thể thúc đẩy một “sân chơi bình đẳng” bằng cách cho phép các ngân hàng cộng đồng cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn vốn có nhiều nguồn lực hơn để đầu tư vào công nghệ của chính họ. Các quan hệ đối tác này cũng có thể giúp các ngân hàng triển khai nhanh chóng và hiệu quả về chi phí các sản phẩm hoặc dịch vụ ra thị trường, đồng thời cung cấp cho các ngân hàng quyền tiếp cận các thị trường mới hoặc được mở rộng, các nguồn doanh thu và khách hàng. Các quan hệ đối tác ngân hàng-công nghệ tài chính khác nhau về danh mục sản phẩm, khiến chúng có thể phù hợp với nhiều loại trường hợp sử dụng. Chẳng hạn, một số quan hệ đối tác cung cấp dịch vụ tiền gửi truyền thống trong khi những quan hệ khác tập trung vào thanh toán hoặc cho vay.

Tất nhiên, các quan hệ đối tác này có thể đặt ra những rủi ro phức tạp, đòi hỏi quản lý rủi ro và giám sát tương xứng. Vì vậy, điều quan trọng là các ngân hàng phải hiểu rõ rủi ro và nghĩa vụ pháp lý của mình, bao gồm cả các yêu cầu về tuân thủ đối với người tiêu dùng, và rằng chúng tôi phải giám sát họ một cách phù hợp. Về phần mình, Hội đồng sẽ tiếp tục khám phá các lựa chọn bổ sung để bảo đảm các ngân hàng có sự rõ ràng về quản lý và giám sát trong các hoạt động của họ với bên thứ ba.

Cuối cùng, để nhìn thấy đầy đủ các tác động có lợi của đổi mới đối với tăng trưởng kinh tế và thịnh vượng, các nhà đổi mới, các ngân hàng và các cơ quan quản lý phải phát triển một đối thoại mang tính xây dựng để tạo dựng niềm tin và thiết lập một nền tảng làm việc vững chắc. Hoạt động tiếp cận công chúng của Cục Dự trữ Liên bang đóng vai trò quan trọng trong việc giúp chúng tôi hiểu các chức năng của công nghệ mới cũng như những rủi ro mà chúng có thể đặt ra đối với các ngân hàng, công chúng và hệ thống tài chính rộng hơn. Trong năm qua, Hội đồng đã tổ chức một số hội nghị công khai, trong đó có các thảo luận về đổi mới và cách các ngân hàng dự định sử dụng công nghệ mới.7 Những sự kiện như vậy tạo điều kiện cho các tương tác hữu ích và cần thiết giữa các bên liên quan, đồng thời giúp chúng tôi hoàn thiện việc giám sát và quản lý.

Xin cảm ơn. Tôi mong được nghe các câu hỏi của quý vị.

Phụ lục

Hình 1: Chuỗi liên tục các hành động giám sát

Ghi chú: Hình vẽ hiển thị các hành động giám sát tiềm năng có thể được thực hiện để khắc phục các quan sát giám sát. Các hành động được sắp xếp từ trái sang phải theo mức độ nghiêm trọng. Mũi tên minh họa rằng các nhà giám sát có quyền quyết định để nâng cấp các hành động khắc phục từ mức thấp hơn lên mức cao hơn ngoài thứ tự dựa trên xác suất hoặc mức độ nghiêm trọng. Một số hành động này, chẳng hạn như kích hoạt kế hoạch phục hồi, chỉ áp dụng đối với các tổ chức ngân hàng lớn nhất và có tính hệ thống cao nhất.

Phiên bản dễ truy cập

1. Xem Board of Governors of the Federal Reserve System, Division of Supervision and Regulation, “Statement of Supervisory Operating Principles (PDF),” ngày 29 tháng 10 năm 2025. Quay lại nội dung

2. Xem “Large Institution Supervisory Coordinating Committee (LISCC) Operating Manuals,” tháng 1 năm 2026. Quay lại nội dung

3. Xem Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Announces the Withdrawal of Guidance for Banks Related to their Crypto-asset and Dollar Token Activities and Related Changes to its Expectations for These Activities,” thông cáo báo chí, ngày 24 tháng 4 năm 2025, và “Federal Reserve Board Announces It Will Sunset Its Novel Activities Supervision Program and Return to Monitoring Banks’ Novel Activities through the Normal Supervisory Process,” thông cáo báo chí, ngày 15 tháng 8 năm 2025. Quay lại nội dung

4. Xem Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” thông cáo báo chí, ngày 17 tháng 12 năm 2025. Quay lại nội dung

5. Xem Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, và Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Issue Joint Statement on Risk-Management Considerations for Crypto-asset Safekeeping,” thông cáo báo chí, ngày 14 tháng 7 năm 2025. Quay lại nội dung

6. Xem Federal Deposit Insurance Corporation, Board of Governors of the Federal Reserve System, và Office of the Comptroller of the Currency, “Agencies Clarify the Capital Treatment of Tokenized Securities,” thông cáo báo chí, ngày 5 tháng 3 năm 2026. Quay lại nội dung

7. Xem, ví dụ, các hội nghị của Hội đồng Dự trữ Liên bang: Unleashing a Financially Inclusive Future (ngày 15 tháng 7 năm 2025); Integrated Review of the Capital Framework for Large Banks (ngày 22 tháng 7 năm 2025); Hội nghị ngân hàng cộng đồng (ngày 9 tháng 10 năm 2025); và Hội nghị đổi mới thanh toán (ngày 21 tháng 10 năm 2025). Quay lại nội dung