Mặc dù sự xâm nhập của Fintech, các ngân hàng vẫn có thể duy trì vị trí là lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, ngày làm việc không kết thúc khi khách hàng rời đi. Nó tiếp tục kéo dài đến tận khuya—đăng nhập vào nhiều bảng điều khiển (dashboard), xuất dữ liệu bảng tính (spreadsheets), đối soát giao dịch và cố gắng hiểu rõ các dữ liệu tài chính bị rải rác.

Trong bối cảnh không có một giải pháp tập trung, nhiều người đã buộc phải ghép nối một “mảnh vá” gồm các ngân hàng, ứng dụng fintech, cổng thanh toán và công cụ kế toán chỉ để duy trì hoạt động kinh doanh. Việc đối soát các hệ thống bị chia cắt này đã trở thành gánh nặng đối với các thương nhân (merchant) vốn đã quá tải.

Mức độ phức tạp ngày càng tăng này còn kéo theo những hệ quả vượt ra ngoài chính các thương nhân. Khi các doanh nghiệp nhỏ mở rộng các mối quan hệ tài chính của mình với nhiều nhà cung cấp—và khi các điểm chạm ngân hàng trực tiếp trở nên ít thường xuyên hơn—các tổ chức tài chính đang gặp khó khăn hơn trong việc nuôi dưỡng những mối liên kết có ý nghĩa với phân khúc này. Điều từng là một hoạt động kinh doanh dựa trên mối quan hệ có nguy cơ trở thành giao dịch thuần túy.

Trong một podcast gần đây của PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, Phó chủ tịch phụ trách Quản lý Sản phẩm tại Fiserv, và Don Apgar, Giám đốc Thanh toán cho Thương nhân tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về việc các ngân hàng vẫn có lợi thế trong các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính sẽ cần thay đổi chiến lược để trở thành “trung tâm tài chính” tập trung mà các SMB ngày càng kỳ vọng.

Loại bỏ các bảng tính

Mặc dù quản lý tài chính là yếu tố quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, nó chỉ là một khía cạnh của việc vận hành một tổ chức. Chủ doanh nghiệp càng dành nhiều thời gian để quản lý tài chính, họ càng có ít thời gian cho các nhiệm vụ then chốt khác.

Khi thanh toán số phát triển, các thương nhân đã tiếp nhận ngày càng nhiều công cụ để cung cấp trải nghiệm thanh toán và dịch vụ tài chính mà khách hàng mong đợi. Kết quả là, các chủ doanh nghiệp nhỏ thường ghép nối các giải pháp bị phân mảnh—những giải pháp vốn không được thiết kế để hoạt động đồng bộ với nhau.

“Họ phải xem xét những dữ liệu rời rạc đến từ các công cụ đó và cố tưởng tượng tình hình dòng tiền của mình có thể đang ở mức nào,” Bontrager nói. “Nhiều người thậm chí không thật sự dùng công cụ; họ dùng các bảng tính Excel. Thực ra họ ngồi xuống với bút và giấy để cố tìm xem số tiền họ kỳ vọng sẽ nhận vào là bao nhiêu và số tiền họ kỳ vọng sẽ phải chi ra là bao nhiêu, rồi cố gắng xác định điều đó có ý nghĩa gì đối với doanh nghiệp của họ.”

Trong bối cảnh những thách thức này, thương nhân không muốn có thêm nhiều công cụ để gắn vào. Thay vào đó, họ đang tìm kiếm một giải pháp tinh gọn giúp các giao dịch diễn ra liền mạch, minh bạch và cung cấp một cái nhìn tổng thể về dòng tiền của họ.

Chi phí vẫn là một yếu tố cần cân nhắc quan trọng. Tuy vậy, nhiều thương nhân sẵn sàng đầu tư vào một nền tảng thống nhất giúp giảm bớt gánh nặng hành chính và hạn chế các lỗi thường gặp trong quy trình thủ công.

“Chúng tôi gần đây đã thấy có nghiên cứu cho biết các doanh nghiệp nhỏ sẽ dành trung bình 25 giờ mỗi tuần chỉ để cố gắng quản lý dữ liệu giữa các ứng dụng tài chính khác nhau,” Apgar nói. “Họ không làm việc đó khi cửa hàng đang mở—đó là thời gian dành cho gia đình, vào buổi tối muộn và cả cuối tuần—khi mọi người soạn bảng tính và cặm cụi lật giở các bản sao kê giấy.”

“Dữ liệu từ điểm bán (point of sale) của họ phải được đối soát lại với sao kê ngân hàng,” ông nói. “Bạn phải quản lý bảng lương (payroll), các nhà cung cấp (vendors) phải được thanh toán, và các hóa đơn đó phải được đối soát với hàng tồn kho (inventory). Có quá nhiều mảnh ghép chuyển động.”

Toàn bộ trứng tài chính trong một giỏ

Những biến số này đã khiến các SMB ngày càng tìm kiếm một “ngôi nhà” tài chính duy nhất. Thật trớ trêu, mong muốn này thường bắt nguồn từ sự phức tạp do việc duy trì nhiều mối quan hệ tài chính—bây giờ, chủ doanh nghiệp cần một trung tâm dòng tiền tập trung, nơi tổng hợp các tài khoản và chức năng khác nhau của họ.

Dù một giải pháp như vậy có thể không loại bỏ hoàn toàn mọi mối quan hệ bên ngoài, nó vẫn mang lại cho thương nhân một “điểm tựa” quan trọng. Khi đã gắn kết với một nền tảng tập trung, các ngân hàng có vị thế tốt để khác biệt hóa và tăng chiều sâu quan hệ với các khách hàng SMB của mình.

“Nhìn chung, tiền di chuyển nhanh hơn trong môi trường của tổ chức tài chính, nên các FI có lợi thế rõ ràng ở đây,” Bontrager nói. “Đó chính là thứ mà các doanh nghiệp nhỏ muốn và cần: có thể thực hiện các khoản thanh toán dễ dàng và nhanh chóng. Họ cũng tìm kiếm một mối quan hệ an toàn, đáng tin cậy. Trong môi trường ngân hàng, các biện pháp bảo vệ chống gian lận và rủi ro được tích hợp rất nhiều vào trải nghiệm đó.”

“Khi nghĩ về giải pháp lý tưởng, đó là việc lấy một số khía cạnh của giải pháp fintech và làm chúng có sẵn trong kênh của FI,” cô nói. “Ví dụ, nhiều doanh nghiệp nhỏ có sự ưu tiên mạnh mẽ trong việc đưa toàn bộ chi tiêu của họ lên một thẻ tín dụng (credit card). Có thể đưa điều đó vào một ứng dụng thanh toán và không chỉ dựa vào các tài khoản DDA. Điều đó có thể quan trọng để gói gọn mọi thứ lại với nhau, chỉ vì sự tiện lợi cho doanh nghiệp nhỏ.”

“Việc hợp nhất các mối quan hệ ngân hàng và fintech vào một trung tâm duy nhất có vẻ ngược với nguyên tắc cảnh báo rằng đừng để tất cả trứng vào một giỏ. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro về bản chất là khác với việc tinh gọn hạ tầng ngân hàng của một doanh nghiệp nhỏ để đạt hiệu quả và sự rõ ràng.”

“Khi chúng ta nói ‘tất cả trứng trong một giỏ’, điều đó không có nghĩa là cách để các FI giành chiến thắng trong doanh nghiệp nhỏ là trở thành một cửa hàng một điểm (one-stop shop) và cung cấp mọi dịch vụ tài chính mà một doanh nghiệp có thể cần,” Apgar nói. “Điều đó thực sự là về việc có tất cả dữ liệu tài chính trong một giỏ, trong phạm vi dữ liệu có thể được trao đổi.”

“Ngay cả khi doanh nghiệp đang sử dụng một số dịch vụ fintech, kiến trúc API phổ biến hiện nay vẫn tạo điều kiện cho kiểu trao đổi dữ liệu đó, để FI có thể xuất hiện ở tuyến đầu với một bức tranh toàn cảnh về tình hình tài chính và dòng tiền của doanh nghiệp nhỏ—và thực sự trở thành đối tác chính,” ông nói.

Từ người khai thác dữ liệu đến cố vấn đáng tin cậy

Dữ liệu đã trở thành trung tâm của các dịch vụ tài chính hiện đại vì nó giúp các tổ chức cá nhân hóa các đề xuất của họ trong môi trường số.

“Có thể có quá nhiều dữ liệu; điều quan trọng là có thể lấy dữ liệu đó và chuyển hóa thành những gợi ý tư vấn kịp thời, chính xác cho doanh nghiệp nhỏ—giúp họ dự đoán khi nào họ có nguy cơ gặp rủi ro hoặc nhận thấy cơ hội,” Bontrager nói. “Điều này đang trở thành một kỳ vọng nhiều hơn. Đó là, ‘Này, tuần tới bạn có thể bị âm dòng tiền (cash flow negative)’ hoặc ‘Có vẻ như doanh thu của bạn đang tăng—bạn có đang cân nhắc mở cơ sở thứ hai không? Chúng tôi có thể hỗ trợ bạn không?’”

Tuy nhiên, các giải pháp cung cấp những thông tin chi tiết mang tính hành động như vậy cho doanh nghiệp nhỏ vẫn còn hạn chế. Truyền thống, nhiều tổ chức tài chính đã không coi phân khúc SMB là một ưu tiên chiến lược. Các thương nhân nhỏ thường được chuyển vào các sản phẩm dành cho người tiêu dùng, hoặc được phục vụ bởi các giải pháp thương mại và ngân quỹ (treasury) được xây dựng cho các doanh nghiệp quy mô lớn hơn nhiều.

Chiến lược doanh nghiệp nhỏ truyền thống—nếu có thể gọi như vậy—chủ yếu tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ dựa trên chi nhánh và cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ.

“Có rất nhiều việc họ có thể làm hơn thế,” Bontrager nói. “Có thể gặp gỡ các doanh nghiệp nhỏ tại đúng nơi họ đang ở và cung cấp các giải pháp giúp họ thực hiện thanh toán, nhận thanh toán, đối soát, các quy trình làm việc tự động (automated workflows). Việc cung cấp các giải pháp đó là chìa khóa để tiếp tục duy trì các mối quan hệ với doanh nghiệp nhỏ như hiện nay.”

“Khía cạnh mối quan hệ sẽ luôn cực kỳ quan trọng, nhưng bạn cần có một giải pháp số xuất sắc từ góc độ thanh toán và các khoản phải thu (payments and receivables) để tiếp tục bồi đắp mối quan hệ đó,” cô nói. “Khi họ làm được như vậy, họ sẽ có nhiều dữ liệu hơn về doanh nghiệp nhỏ đó, và dữ liệu ấy sẽ giúp họ phục vụ tốt hơn cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ của mình.”

Trở thành trung tâm tài chính tập trung

Trong khi các nền tảng SMB toàn diện nhanh chóng trở thành kỳ vọng của thị trường, nhiều tổ chức tài chính lại thiếu hạ tầng hoặc nguồn lực để tự xây dựng và triển khai chúng nội bộ.

Thời điểm này là một điểm ngoặt. Để nổi bật trong một thị trường đông đúc, các ngân hàng cần phải suy nghĩ lại và hiện đại hóa các chiến lược ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ của mình.

“Thực tế là khách hàng ngày nay đã tự lấp đầy những khoảng trống đó rồi,” Apgar nói. “Thay vì chờ đến khi bạn có thể tự xây dựng mọi thứ nội bộ để cung cấp 100% nhu cầu của khách hàng, thì việc chủ động nắm lấy các mối quan hệ một cách chiến lược với đúng đối tác để có thể tạo ra một giải pháp số đầu-cuối (end-to-end) — cả từ góc độ cung cấp dịch vụ và từ góc độ dữ liệu — nhằm mang đến những thông tin chi tiết quan trọng mà doanh nghiệp đang tìm kiếm, là hợp lý.”

Bước đầu tiên thì đơn giản: lắng nghe. Bằng cách tiếp cận khách hàng doanh nghiệp nhỏ và hiểu các điểm đau của họ, các ngân hàng sẽ phát hiện ra các chủ đề chung—chẳng hạn như nhu cầu về các quy trình làm việc trực quan giúp đơn giản hóa việc thanh toán, các khoản phải thu và quản lý dòng tiền.

Mục tiêu cuối cùng là cung cấp một giải pháp giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ tập trung vào việc phát triển hoạt động kinh doanh của mình thay vì phải quản lý sự phức tạp tài chính. Với nhiều ngân hàng, để đạt được viễn cảnh này sẽ cần các quan hệ đối tác chiến lược và sự hỗ trợ từ bên ngoài.

“Hãy nghĩ xem những quan hệ đối tác đó có thể đến từ đâu để giúp họ có thể cung cấp một giải pháp như vậy và có tốc độ đưa ra thị trường để họ có thể đáp ứng nhanh nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ,” Bontrager nói. “Khi làm như vậy, nếu họ có thể cung cấp những thông tin chi tiết then chốt mà doanh nghiệp nhỏ đang cần, thì lợi ích cho tổ chức tài chính là họ có được dữ liệu đó, và họ cũng có thể tận dụng những thông tin chi tiết ấy để đưa ra các quyết định tốt hơn về rủi ro hoặc thẩm định (underwriting).”

“Có rất nhiều tiềm năng trong các giải pháp hiện có,” cô nói. “Tất cả đều quy về việc đánh giá vấn đề, xác định khách hàng doanh nghiệp nhỏ của họ là ai và nhu cầu của họ là gì, rồi có thể cung cấp cho họ các giải pháp đáp ứng đúng nhu cầu đó.”

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB