Quan sát ngành｜Triển khai hơn 500 ứng dụng, Ngân hàng Công Thương khám phá mô hình AI mới

金融创新 trong thời đại trí tuệ nhân tạo không chỉ dừng lại ở việc tài chính hỗ trợ và ứng dụng công nghệ, mà quan trọng hơn là dùng đổi mới công nghệ để xác định lại mô hình tài chính. Đầu tư công nghệ của Ngân hàng Công Thương Trung Quốc (ICBC) năm 2025 lên tới 28.588 tỷ nhân dân tệ, liên tiếp năm thứ năm vượt 20.0 tỷ nhân dân tệ, cường độ đầu tư tiếp tục dẫn đầu so với các đối thủ cùng ngành

Văn｜Đặng Giai

Biên tập | Lý Thần Hy

Triển khai hơn 500 kịch bản ứng dụng AI (trí tuệ nhân tạo), bộ dữ liệu tài chính quy mô hàng nghìn tỷ Token (từ nguyên), gần 300 kịch bản ra quyết định kiểm soát rủi ro thông minh……

Ngày 27/3, Ngân hàng Công Thương Trung Quốc (sau đây gọi “ICBC”) công bố báo cáo thường niên năm 2025, mang về một “bản nhạc” ấn tượng về ứng dụng AI.

Từ đầu năm đến nay, “cơn sốt tôm hùm” do OpenClaw khởi xướng đã đẩy làn sóng trí tuệ nhân tạo lên tầm cao mới. Kỳ vọng của con người về AI đã chuyển từ “trả lời câu hỏi” sang “hoàn thành công việc”, nhu cầu đưa công nghệ vào triển khai thực tế chưa bao giờ cấp thiết như vậy.

Từ đó cũng nảy sinh một câu hỏi: Trong thời đại trí tuệ nhân tạo, các ngành nghề khác nhau sẽ thực hiện chuyển đổi số như thế nào?

Chủ tịch kiêm Tổng giám đốc ICBC Lưu Quân trong bài viết mang bút danh của mình cho biết, chuyển đổi số thực sự cần triệt để tái cấu trúc logic nền tảng và phương pháp luận, thực hiện đổi mới mang tính căn bản từ “cải tiến” sang “tái tạo”.

Trong bối cảnh đó, Lưu Quân cho rằng, đổi mới tài chính trong thời đại trí tuệ nhân tạo không chỉ dừng ở việc tài chính hỗ trợ và ứng dụng công nghệ, mà quan trọng hơn là dùng đổi mới công nghệ để xác định lại mô hình tài chính. Do đó, hướng phát triển tương lai của tài chính cũng không dừng ở “đổi mới tài chính”, mà nằm ở “tài chính đổi mới”, cùng với các phương pháp luận mới và tích hợp hệ thống mới mang tính lật đổ đi kèm.

Trong thực tiễn, với tư cách là “đầu đàn” của đội ngũ quốc doanh tài chính, ICBC đã thông qua việc đẩy mạnh sâu chương trình “Kế hoạch hành động Lãnh Nam AI+”, tìm tòi mô hình mới để AI giúp nâng tầm năng lực của tài chính.

Trong năm qua, ICBC đã nắm bắt cơ hội đột phá lớn của AI tạo sinh, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài chính AI nguyên sinh lấy tác nhân thông minh làm trung tâm, thúc đẩy ứng dụng AI theo quy mô.

Theo báo cáo thường niên, ICBC đã triển khai thành công hơn 500 kịch bản ứng dụng AI trong hơn 30 lĩnh vực kinh doanh.

Một số nhân sĩ tài chính trong ngành nhận định rằng, ICBC không chỉ vượt qua các nút thắt công nghệ khiến AI từ “khái niệm kỹ thuật” chuyển thành “năng suất sản xuất thực tế”, mà còn cung cấp một lộ trình chuyển đổi AI nguyên sinh tiêu chuẩn hóa cho ngành ngân hàng, trở thành đơn vị đi đầu trong chuyển đổi số và trí tuệ hóa.

Phía sau những khám phá công nghệ tiên phong là sự hỗ trợ vững chắc về kết quả kinh doanh.

Tính đến cuối năm 2025, tổng tài sản của tập đoàn ICBC đạt 53,48 nghìn tỷ nhân dân tệ, trở thành ngân hàng đầu tiên trên thế giới vượt mốc 50 nghìn tỷ nhân dân tệ. Về kết quả kinh doanh, năm 2025 ICBC đạt thu nhập hoạt động 801,395 tỷ nhân dân tệ, tăng 1,9% so với năm trước; lợi nhuận ròng 370,766 tỷ nhân dân tệ, tăng 1,0% so với năm trước.

Từ đó, đầu tư công nghệ năm 2025 của ICBC lên tới 28,588 tỷ nhân dân tệ, liên tiếp năm thứ năm vượt 20,0 tỷ nhân dân tệ, cường độ đầu tư tiếp tục dẫn đầu so với các đối thủ cùng ngành.

Tại hiện trường cuộc họp công bố kết quả kinh doanh năm 2025, ban lãnh đạo ICBC cho biết, ngân hàng đã nâng cấp chiến lược “Ngân hàng Công Thương số (D-ICBC)” kéo dài bốn năm thành “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ (AI-ICBC)”, và sẽ đẩy mạnh thực hiện với tư cách một trọng điểm công việc năm 2026.

“Việc nâng cấp này đánh dấu rằng Ngân hàng Công Thương Trung Quốc luôn đồng hành cùng thời đại, cùng tiến bước với đất nước, toàn diện đón nhận trí tuệ nhân tạo, và nỗ lực nâng cao trình độ phát triển số và trí tuệ.” Phó Chủ tịch kiêm Phó Tổng giám đốc ICBC Triệu Quế Đức cho biết, “Đối với ICBC, số và trí tuệ không phải là bài toán lựa chọn, mà là bài toán bắt buộc phải làm; đó là lựa chọn chiến lược để chúng tôi giành lấy thời cơ, nắm thế chủ động.”

Nâng cấp số và trí tuệ: từ D-ICBC đến AI-ICBC

Tháng 1/2026, ICBC phát hành phiên bản “Zhi Xiang +1.0” của ngân hàng di động. Trong đó, “Gong Xiao Zhi” sau nâng cấp có khả năng tương tác đối thoại thông minh với khách hàng, trở thành một trong số ít ứng dụng tài chính AI “đối diện khách hàng” trong ngành.

Theo ICBC, phiên bản “Zhi Xiang +1.0” “Gong Xiao Zhi” có thể hiểu nhu cầu khách hàng bằng ngôn ngữ tự nhiên, cung cấp dịch vụ thông minh bao phủ các tình huống như tư vấn quản lý tài sản, xử lý nghiệp vụ và trả lời câu hỏi.

Kể từ khi ChatGPT ra đời, các ứng dụng AI tạo sinh có khả năng đối thoại với người dùng liên tục xuất hiện, nhưng do mô hình lớn vốn có nhược điểm “ảo giác”, nên trong lĩnh vực tài chính việc ứng dụng bị hạn chế nghiêm ngặt.

Vì vậy, ICBC đã tự xây dựng hệ thống kiểm tra an toàn AI toàn tầng với triết lý “rủi ro có thể định lượng, tấn công có thể mô phỏng, phòng thủ có thể xác minh”, hỗ trợ hai kịch bản “đối diện khách hàng” là tổng đài chăm sóc khách hàng thông minh trên ngân hàng di động và trợ lý khách hàng tại chi nhánh, đồng thời là đơn vị đi đầu trong ngành vượt qua việc nộp hồ sơ đăng ký với Cục Quản lý Internet và An toàn Thông tin (CAC) và hoàn tất hồ sơ.

“Gong Xiao Zhi” đối diện khách hàng là bước đột phá theo cấp ngành của mô hình lớn tài chính, đồng thời cũng là cột mốc quan trọng trong hành trình ICBC khám phá nâng cấp số hóa dịch vụ tài chính.

Kéo lại thời điểm về đầu năm 2025, ICBC khởi động “Kế hoạch hành động Lãnh Nam AI+”, công bố xây dựng mô hình hỗ trợ nghiệp vụ cấp doanh nghiệp thế hệ mới lấy mô hình lớn “Gong Yin Zhi Yong” làm lõi, thúc đẩy toàn diện việc nâng cấp số hóa dịch vụ tài chính, đồng thời tìm tòi “mô hình Gong Yin” để ứng dụng mô hình lớn trong ngành tài chính.

Một người phụ trách liên quan của ICBC về “Gong Yin Zhi Yong” tiết lộ trong bài viết mang bút danh rằng ngân hàng đã khám phá hình thành mô hình ứng dụng mô hình lớn tài chính “1+X” và giải pháp kỹ thuật đồng bộ.

“1” chỉ tác nhân siêu thông minh, đóng vai trò trung tâm thông minh, sử dụng khung cộng tác tác nhân đa mô-đun có thể mở rộng (khung tác nhân MoA) để chia nhỏ, lập kế hoạch và thực thi các nhiệm vụ tài chính phức tạp, tỷ lệ thành công vượt 90%. “X” là tác nhân chuyên biệt, dùng để trung tâm thông minh lắp ghép và gọi sử dụng, bao gồm truy xuất tri thức, phân tích dữ liệu, viết tài liệu, tìm kiếm thông minh, gọi API hệ thống… Trong đó, mức độ hài lòng hỏi đáp về tri thức đạt 90%+, độ chính xác truy vấn dạng hội thoại vượt 95%.

Theo nhận định của người trong ngành, mô hình lớn là “bộ não” của AI, còn tác nhân thông minh là “tay chân” của AI, là “nhân viên số” thực thi các chỉ lệnh của mô hình lớn.

Theo giới thiệu của người phụ trách nêu trên, trong khuôn khổ “1+X”, ICBC có thể “lắp ghép khối” linh hoạt các chức năng tùy theo nhu cầu theo từng bối cảnh, nhanh chóng xây dựng các ứng dụng AI. Nhờ đó, ngân hàng có thể xây dựng tác nhân thông minh theo quy mô, thực hiện từ việc hỗ trợ theo từng bối cảnh đơn lẻ đến tái tạo toàn diện nghiệp vụ.

Theo giới thiệu của ban lãnh đạo ICBC, hiện nay ngân hàng đã triển khai hơn 500 kịch bản ứng dụng AI trong hơn 30 lĩnh vực kinh doanh. Ví dụ, trong mảng đầu tư và giao dịch, ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng mạnh mẽ trợ lý chào hỏi thông minh cho thị trường tài chính; tỷ lệ tự động hóa giao dịch đạt 96%, số lượng giao dịch tăng 50% so với cùng kỳ năm trước.

Việc triển khai tác nhân thông minh theo quy mô không thể tách rời “nền tảng công nghệ” mạnh mẽ. Từ năm 2023 đến nay, ICBC đã thành công xây dựng hệ thống công nghệ mô hình lớn “Gong Yin Zhi Yong” toàn tầng, tự chủ và kiểm soát được, với bốn đặc điểm: hiệu quả tính toán cao, thích ứng mô hình, dữ liệu phong phú, an toàn và đáng tin cậy.

Trong đó, “hồ tính toán đàn hồi” của mô hình lớn chủ yếu dựa trên tính toán nội địa giúp chuyển đổi ở mức phút giữa chế độ huấn luyện và chế độ suy luận; bộ dữ liệu tài chính Token quy mô hàng nghìn tỷ cung cấp đủ “nguồn thức ăn” cho quá trình huấn luyện mô hình lớn, khiến ICBC trở thành ngân hàng duy nhất được chọn vào danh sách thử nghiệm “phát triển đổi mới không gian dữ liệu tin cậy” năm 2025 do Cục Quản lý Dữ liệu Quốc gia phê duyệt.

Hướng tới tương lai, Hội nghị Đảng bộ và công tác quản lý vận hành năm 2026 của ICBC đề xuất “nâng cấp để xây dựng Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ, tăng cường động lực số và trí tuệ”, tiếp tục chiến lược “Ngân hàng Công Thương số” 4 năm được nâng cấp thành “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ”.

Tại cuộc họp công bố kết quả kinh doanh, Triệu Quế Đức cho biết, “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ” là một cấu phần quan trọng trong kế hoạch “Kế hoạch lần thứ 15 năm năm tới” của ICBC. Vì vậy, ICBC xác định tư duy xây dựng “một mới ba cao”, tức: năng suất sản xuất chất mới do số và trí tuệ dẫn dắt, phát triển chất lượng cao của Ngân hàng Công Thương Trung Quốc, an ninh cấp cao thống nhất toàn tập đoàn, và quản trị hiệu năng cao nhờ hợp nhất giữa nghiệp vụ và số hóa.

Chuyển bước trong kiểm soát rủi ro: từ phòng rủi ro đến nâng hiệu năng

Trong quá trình xây dựng “Ngân hàng Công Thương số và trí tuệ”, kiểm soát rủi ro chắc chắn là một trong những bối cảnh nghiệp vụ được hưởng lợi nhiều nhất.

Những năm gần đây, áp lực quản trị rủi ro tín dụng ở hai mảng cho vay phổ cập và cho vay cá nhân trong ngành ngân hàng nhìn chung tăng cao, nhưng ICBC lại đạt “giảm liên tiếp năm” tỷ lệ nợ xấu.

Tính đến cuối năm 2025, tỷ lệ nợ xấu của ICBC chỉ là 1,31%, ghi nhận mức thấp nhất kể từ năm 2015.

Phó Chủ tịch kiêm Phó Tổng giám đốc ICBC Vương Cảnh Vũ cho biết, trong những năm gần đây ICBC đã xây dựng nền tảng vững chắc để kiểm soát rủi ro các khoản vay phổ cập bằng nhiều cách, trong đó có việc liên tục nâng cao tính tiên phong của kiểm soát rủi ro và độ chính xác của cảnh báo sớm giám sát rủi ro thông qua các biện pháp số hóa và tập trung hóa.

Năm 2025, ICBC đẩy nhanh xây dựng và triển khai nền tảng kiểm soát rủi ro thông minh cấp doanh nghiệp. Hiện nền tảng này đã bao phủ gần 300 kịch bản ra quyết định kiểm soát rủi ro, thúc đẩy công tác kiểm soát rủi ro chuyển từ “phòng ngừa bằng con người và kiểm soát bằng con người” sang “phòng ngừa bằng công nghệ và kiểm soát bằng số và trí tuệ”.

Theo bài viết mang bút danh của người phụ trách liên quan “Gong Yin Zhi Yong” nói trên, trong lĩnh vực quản lý rủi ro, ngân hàng hướng tới người dùng như cán bộ quản lý khách hàng, nhân viên thẩm tra phê duyệt, quan chức rủi ro, quản lý rủi ro… để chắt lọc chuỗi dữ liệu tư duy đánh giá rủi ro tín dụng. Ngân hàng tăng cường huấn luyện năng lực kiểm soát rủi ro dựa trên mô hình lớn nền tảng, từ đó xây dựng mô hình lớn đánh giá thông minh rủi ro tín dụng riêng cho doanh nghiệp. Mô hình này thực hiện phân tích tổng hợp đánh giá rủi ro trên nhiều chiều độ chuyên môn, nâng rõ rệt độ chính xác và tỷ lệ thu hồi khi nhận diện khách hàng rủi ro; đồng thời tự động tạo ra mô tả phán xét rủi ro dễ đọc, logic đầy đủ, hỗ trợ cho quyết định quản lý rủi ro.

Trong lĩnh vực quản lý tín dụng, ICBC xây dựng ma trận cộng tác đa tác nhân bao phủ toàn bộ quy trình tín dụng. Đối mặt với bốn nhóm bối cảnh nghiệp vụ gồm trả lời vướng mắc theo quy định, marketing nghiệp vụ, phân tích khách hàng, rà soát giám sát rủi ro… ngân hàng cung cấp hơn 20 dịch vụ tác nhân thông minh, nâng toàn diện mức độ phục vụ số và trí tuệ cho hệ thống tín dụng. Trong đó, tác nhân đánh giá tín dụng có thể phân tích thông minh dữ liệu tài chính khách hàng, nhận diện việc làm đẹp tài chính; hiệu quả phân tích rủi ro tài chính tăng 20%.

Tại cuộc họp công bố kết quả kinh doanh năm 2025, ban lãnh đạo ICBC cho biết, trợ lý thông minh tín dụng do ngân hàng nghiên cứu phát triển đã cung cấp hỗ trợ thông minh cho hơn 20.000 nhân sự tín dụng trong toàn ngân hàng về các yếu tố nghiệp vụ theo toàn bộ quy trình.

Theo báo cáo thường niên, hiện tại “Trung tâm 4E” (4 trung tâm dịch vụ cấp doanh nghiệp gồm góc nhìn rủi ro, định lượng, cảnh báo sớm, ra quyết định của nền tảng kiểm soát rủi ro thông minh cấp doanh nghiệp) đã bao phủ toàn diện trụ sở chính và các chi nhánh. Điều này đã giúp tỷ lệ nợ xấu của toàn ngân hàng giảm 3 BP (điểm cơ bản) so với cuối năm trước.

Điều đáng chú ý là việc ứng dụng các công nghệ mới như AI không chỉ nâng cao năng lực và hiệu quả kiểm soát rủi ro của ngân hàng, mà còn có khả năng giúp tháo gỡ nút thắt của tài chính phổ cập, hạ thấp ngưỡng cấp vốn.

Lấy ví dụ ngành chăn nuôi gia cầm: trong mô hình tín dụng truyền thống phụ thuộc vào đánh giá thủ công, ngành chăn nuôi gia cầm lâu nay phải đối mặt với vấn đề khó đánh giá và khó tiếp cận vốn. Năm 2025, một chi nhánh địa phương của ICBC đưa vào công nghệ nhận diện hình ảnh AI, triển khai “Bạch Ngư e贷 2.0”, sử dụng hệ thống AI tự động nhận diện số lượng đàn nuôi và tình trạng sức khỏe, đồng thời dựa trên dữ liệu giám sát thời gian thực để điều chỉnh động hạn mức tín dụng, qua đó giúp người chăn nuôi vịt trắng tại địa phương thực hiện xử lý khoản vay trực tuyến theo toàn bộ quy trình.

Theo báo cáo thường niên, năm 2025 ICBC cũng khám phá ứng dụng viễn thám vệ tinh trong lĩnh vực nông nghiệp, kết hợp các công nghệ như Internet vạn vật và nhận dạng sinh học để tiến hành giám sát tài sản bảo đảm và quản lý sau khi cho vay, qua đó nâng hơn nữa năng lực tín dụng số. Tính đến cuối năm 2025, số dư các khoản vay liên quan đến nông nghiệp của ICBC đạt 50.722 tỷ nhân dân tệ, tăng 6.761 tỷ nhân dân tệ so với năm trước.

Ngoài ra, trong lĩnh vực tài chính dựa trên công nghệ, ICBC cũng cung cấp hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp công nghệ thiếu tài sản bảo đảm thông qua các sản phẩm tài chính số và trí tuệ như “đổi điểm để vay” và “科创云数智贷” (tín dụng số và trí tuệ đám mây cho doanh nghiệp khoa học công nghệ đổi mới). Tính đến cuối năm 2025, số dư cho vay công nghệ của ICBC đạt 6 vạn tỷ nhân dân tệ, tốc độ tăng trưởng đạt 19,9%.

“Chúng tôi chắc chắn sẽ xác minh toàn diện và hiệu quả một loạt công nghệ mới hiện có trên nền tảng rộng lớn của Ngân hàng Công Thương. Sau đó hướng tới ứng dụng, hướng tới nhu cầu của mọi người, hướng tới tiếng gọi của các nhà đầu tư, và nghiêm túc trau chuốt công nghệ; cuối cùng phục vụ nền kinh tế thực thể, phục vụ ước nguyện về cuộc sống tốt đẹp của người dân.” Lưu Quân cho biết tại cuộc họp công bố kết quả kinh doanh. (Nguồn dữ liệu liên quan trong bài: Báo cáo thường niên năm 2025 của Ngân hàng Công Thương Trung Quốc)

Cảnh báo rủi ro: Rủi ro trong quản lý tài sản, khi đầu tư cần thận trọng. Dịch vụ tín dụng phải tuân thủ yêu cầu của cơ quan quản lý và tiêu chuẩn kiểm soát rủi ro của ngân hàng.

Thông tin phong phú, giải thích chính xác, có ngay trên ứng dụng Sina Finance