Cách Thay Đổi APR Ảnh Hưởng Đến Người Dùng Thẻ Tín Dụng

Chủ thẻ tín dụng có thể nhạy cảm hơn với những thay đổi trong lãi suất so với giả định thường thấy. Dữ liệu cho thấy rằng, trung bình, mức tăng 1 điểm phần trăm trong tỷ lệ phần trăm hằng năm (APR) của người vay dẫn đến mức sụt giảm chi tiêu thẻ gần 9% trong tháng tiếp theo.

Các nhà nghiên cứu tại Cục Dự trữ Liên bang Boston mô tả sự điều chỉnh này là một “phản hồi mang ý nghĩa về mặt kinh tế.” Về mặt thực tiễn, mức tăng 1 điểm phần trăm trong APR tương đương với việc chi tiêu thẻ hằng tháng giảm khoảng 74 USD.

Tác động trong các tình huống khác nhau

Tuy nhiên, hiệu ứng này không đồng đều. Tác động của việc thay đổi lãi suất phụ thuộc vào việc chủ thẻ có mang theo số dư hay không, cũng như điểm tín dụng của họ. Đối với các tài khoản có mang số dư, mức tăng 1 điểm phần trăm trong APR làm giảm chi tiêu khoảng 15% trong tháng tiếp theo—gần gấp đôi so với hiệu ứng trung bình chung. Ngược lại, chi tiêu của những chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng cho thấy ít nhạy cảm với thay đổi lãi suất.

Dù vậy, phản ứng của từng cá nhân có thể khác nhau và có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác.

“Chúng tôi tự hỏi các chủ thẻ quay vòng thực sự mang tính chiến lược đến mức nào,” Brian Riley, Giám đốc Tín dụng tại Javelin Strategy & Research, cho biết. “Fed cho thấy mối liên hệ giữa việc tăng lãi suất và chi tiêu giảm, nhưng điều đó đơn giản hóa quá mức những gì thực sự xảy ra. Nếu người tiêu dùng thực sự mang tính chiến lược hơn, có lẽ chúng ta sẽ không có nợ quay vòng vượt quá 1 nghìn tỷ USD với mức 20,97%. Trong nhiều trường hợp, xe bị hỏng, đứa trẻ cần được chăm sóc y tế, hoặc ngân sách hộ gia đình bị lệch. Đó là những động lực cốt lõi của nợ quay vòng.”

Điểm tín dụng và các yếu tố khác

Các nhà nghiên cứu cũng phát hiện sự thay đổi tương tự theo điểm tín dụng. Người vay có điểm tín dụng thấp hơn giảm chi tiêu khoảng 18% khi APR tăng 1 điểm phần trăm, trong khi chi tiêu của những người vay có điểm tín dụng cao thay đổi rất ít.

Thay vào đó, người tiêu dùng có điểm tín dụng cao hơn có xu hướng điều chỉnh bằng cách trả bớt nợ, làm giảm số dư còn lại khoảng 7%. Ngược lại, người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp hơn chủ yếu phản ứng với lãi suất cao hơn bằng cách cắt giảm chi tiêu.

Các yếu tố bổ sung cũng có thể ảnh hưởng đến cách người tiêu dùng phản ứng trước thay đổi lãi suất, và đây vẫn là một lĩnh vực cần nghiên cứu thêm.

“Sẽ rất thú vị nếu hiểu được mối quan hệ giữa chi tiêu và lãi suất, được tách ra theo mức sử dụng hạn mức tín dụng,” Riley nói. “Có những nhóm nhất định bị chặn khỏi việc chi tiêu vì họ đã chạm mức trần hạn mức không?”

0

                    SHARE

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores