Vừa mới tìm hiểu về một điều mà nhiều người thường hiểu sai về tài chính ô tô dưới chuẩn. Có cả một thế giới các nhà cho vay mà hầu hết mọi người không biết đến cho đến khi họ cần mua xe và không thể được chấp thuận ở nơi nào khác. Exeter Finance có lẽ là tên tuổi lớn nhất trong lĩnh vực này, và thành thật mà nói, hiểu cách họ hoạt động có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la hoặc mất số tiền tương đương nếu không cẩn thận.

Vậy thực sự đang diễn ra như thế nào. Exeter Finance không phải là ngân hàng theo nghĩa truyền thống – đó là một nhà cho vay ô tô dưới chuẩn hoạt động qua các đại lý xe hơi. Bạn không thể chỉ vào mạng và nộp đơn như với hầu hết các ngân hàng. Thay vào đó, đại lý sẽ xử lý mọi thứ. Họ lấy thông tin của bạn, gửi cho các chuyên viên của Exeter Finance, và nếu được chấp thuận, bạn ký giấy tờ ngay tại chỗ. Toàn bộ quá trình được thiết kế để diễn ra nhanh chóng, nghe có vẻ tốt cho đến khi bạn nhìn vào các con số.

Hãy để tôi nói rõ – chi phí rất khắc nghiệt. Chúng ta đang nói về lãi suất hàng năm (APR) thường xuyên đạt 20%, 25%, thậm chí còn cao hơn. Đó không phải là lỗi chính tả. Trong một khoản vay 60 tháng, khoản lãi này cộng lại lên đến hàng nghìn đô la trên cả giá trị thực của xe. Tôi đã thấy người vay tài chính một chiếc xe cũ giá 12.000 đô la và cuối cùng phải trả gần 20.000 đô la khi xong. Phép tính này hoàn toàn không có lợi cho bạn.

Vậy ai thực sự cần thứ như thế này? Nếu bạn có điểm tín dụng cực kỳ tệ, bị từ chối bởi mọi liên minh tín dụng và ngân hàng bạn đã thử, và bạn thực sự cần một phương tiện để đi làm, thì đúng, Exeter Finance có thể là lựa chọn duy nhất của bạn. Không lý tưởng, nhưng ít nhất còn có phương tiện di chuyển. Một số người cũng dùng nó như một bước đệm – được chấp thuận, thanh toán đúng hạn trong 6-12 tháng, xây dựng lại điểm tín dụng, rồi sau đó tái vay với lãi suất tốt hơn ở nơi khác. Đó thực sự là một chiến lược thông minh nếu bạn thực hiện đúng.

Nhưng đây là những ai nên tránh xa: nếu bạn có thể đủ điều kiện vay với lãi suất tốt hơn, hãy làm thế. Ngay cả mức lãi thấp hơn một chút cũng tiết kiệm được số tiền lớn theo thời gian. Đừng sử dụng dịch vụ này nếu bạn đã ngập trong nợ hoặc thu nhập không ổn định. Một lần trễ hạn thanh toán và bạn có thể bị thu hồi xe, điều này sẽ làm điểm tín dụng của bạn tụt thảm trong nhiều năm. Ngoài ra, nếu bạn không thể chấp nhận việc bị khóa vào khoản thanh toán cố định trong hơn 5 năm, thì đây không phải là lựa chọn dành cho bạn.

Thực tế là Exeter Finance hoạt động trong một lĩnh vực rủi ro cao. Lãi suất cao, áp lực từ đại lý, hạn chế về linh hoạt – tất cả đều có. Nhưng nó hợp pháp, họ báo cáo cho các bureau tín dụng, và thanh toán đúng hạn thực sự giúp bạn xây dựng lại điểm tín dụng. Chìa khóa là phải hiểu rõ về những gì bạn đang bước vào, không có ảo tưởng nào cả.

Nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc, hãy làm điều này trước: kiểm tra các liên minh tín dụng, xem các nhà cho vay trực tuyến, tính toán tổng số tiền phải trả qua một công cụ tính toán để biết tổng số tiền bạn sẽ hoàn trả. Yêu cầu đại lý cung cấp lãi suất APR đầy đủ, chứ không chỉ là khoản thanh toán hàng tháng. Đặt cọc càng lớn càng tốt. Và quan trọng nhất, có một kế hoạch thoát ra. Dự định tái vay trong vòng một năm nếu có thể. Đó là cách bạn sử dụng khoản vay lãi suất cao mà không để nó phá hỏng tài chính của mình. Đây là một công cụ phù hợp trong những tình huống cụ thể, không phải là giải pháp lâu dài.