Đánh giá lại cơ sở hạ tầng: Xây dựng Fintech cho châu Phi, Từ nền tảng - Phỏng vấn với Obi Emetarom

Obi Emetarom, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Đổi mới trong fintech thường gắn với trải nghiệm người dùng, thiết kế ứng dụng hoặc tốc độ. Nhưng còn một lớp khác — lớp nằm bên dưới bề mặt: hạ tầng. Đó là phần không hào nhoáng, nhưng nếu không có nó, thì chẳng có gì hoạt động.

Ở các thị trường mới nổi như châu Phi, lớp này còn quan trọng hơn nữa. Độ tin cậy của thanh toán, khả năng quan sát hệ thống và tuân thủ không phải là những tình huống hiếm — đó là cốt lõi. Việc giải quyết chúng không phải là cải thiện ở mức độ nhỏ; mà là tạo điều kiện cho việc tiếp cận, xây dựng niềm tin và tăng trưởng ở quy mô lớn.

Trong cuộc phỏng vấn này,** Obi Emetarom — Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Zone** — giải thích vì sao thay đổi thực sự phụ thuộc vào việc suy nghĩ lại các hệ thống nền tảng, không chỉ là xây dựng các ứng dụng mới. Từ việc vượt qua sự hoài nghi xung quanh blockchain đến việc xây dựng niềm tin tuân thủ vào mọi lớp, ông mang đến cái nhìn thực tế về đổi mới có ý nghĩa trong fintech đòi hỏi điều gì.

Hãy thưởng thức toàn bộ cuộc phỏng vấn.

1. Điều gì đã thúc đẩy bạn tập trung sự nghiệp của mình vào việc phát triển các giải pháp công nghệ cho dịch vụ tài chính tại châu Phi?

Lần đầu tôi tiếp xúc với ngành dịch vụ tài chính là từ rất sớm trong sự nghiệp, khi tôi làm việc tại một ngân hàng ngay sau khi hoàn thành chương trình đại học về khoa học máy tính. Lúc đó, tôi đã nhận ra rõ rằng nhiều hệ thống đang tồn tại đã sẵn sàng để được chuyển đổi.

Tôi đã chứng kiến vô số sự kém hiệu quả; các quy trình thủ công, các hệ thống bị phân mảnh và hạ tầng không đáng tin cậy đã cản trở tiến độ. Trải nghiệm đó để lại ấn tượng lâu dài.

Theo thời gian, khi hệ sinh thái tài chính thay đổi và phát triển, càng trở nên rõ ràng rằng các thách thức mang tính hệ thống sâu xa; như độ tin cậy của thanh toán, độ trễ trong thanh toán bù trừ và sự cố hạ tầng, đòi hỏi không chỉ cải tiến từng bước, mà là cần suy nghĩ lại hoàn toàn cách các lớp nền tảng được xây dựng. 
Trong suốt hành trình của mình, động lực cốt lõi của tôi vẫn không đổi: sử dụng công nghệ để xây dựng các hệ thống tài chính bền vững hơn, có khả năng mở rộng hơn và mang tính bao trùm hơn.

2. Nền tảng kỹ thuật của bạn đã ảnh hưởng thế nào đến cách tiếp cận của bạn trong việc xây dựng các hệ thống tài chính và hạ tầng đổi mới?

Kỹ thuật dạy bạn tư duy theo hệ thống và luôn tối ưu cho hiệu năng, khả năng mở rộng và khả năng phục hồi. Nó dạy bạn giải quyết tận gốc nguyên nhân của các vấn đề, và tư duy này khiến tôi tin rằng các thất bại trong các hệ thống thanh toán truyền thống như đối soát thủ công và khả năng hiển thị hạn chế cần phải được giải quyết.

3. Theo bạn, những thách thức lớn nhất bạn đã phải đối mặt khi tạo ra các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain là gì?

Thách thức lớn nhất là nhận thức; cụ thể là thuyết phục các cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính rằng blockchain — thường được gắn với các hoạt động crypto không được quản lý — có thể là một nền tảng khả thi cho các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ.
Một thách thức khác là động lực “con gà và quả trứng”: các ngân hàng do dự khi chưa tích hợp, trừ khi đã có các ngân hàng khác được tích hợp sẵn.

4. Tính tuân thủ quy định và khả năng tương tác đóng vai trò gì đối với việc triển khai thành công các hệ thống thanh toán số?

Chúng là nền tảng. Không có tuân thủ quy định, thì không có hệ thống thanh toán số nào, dù đổi mới đến đâu, có thể vận hành bền vững ở quy mô lớn. Tuân thủ đảm bảo niềm tin, bảo vệ người tiêu dùng và cung cấp các rào chắn cần thiết để hệ sinh thái tài chính rộng hơn được ổn định. Mặt khác, khả năng tương tác là yếu tố cho phép các hệ thống và tổ chức tài chính khác nhau giao tiếp, trao đổi giá trị liền mạch và mang lại trải nghiệm tài chính thực sự mang tính bao trùm.

Một hệ thống thanh toán số được thiết kế tốt ngày nay phải tích hợp tuân thủ và khả năng tương tác ngay từ lõi. Các cơ chế giám sát quy định theo thời gian thực, tích hợp liền mạch giữa các nền tảng khác nhau và đối soát tức thì giữa các bên tham gia là những tính năng thiết yếu. Cùng với nhau, chúng đảm bảo rằng các khoản thanh toán không chỉ nhanh hơn và hiệu quả hơn mà còn minh bạch, bền vững và có thể tiếp cận phổ quát.

5. Theo bạn, những thay đổi liên tục về chính trị và quy định đối với các loại tiền mã hóa đang ảnh hưởng thế nào đến việc mở rộng ứng dụng công nghệ blockchain nói chung?

Sự chuyển dịch quy định hướng tới tiền mã hóa đã đưa công nghệ blockchain vào tầm nhìn rõ nét hơn. Mặc dù các cơ quan quản lý một cách chính đáng vẫn thận trọng với các tài sản crypto mang tính đầu cơ, họ đang ngày càng nhận ra tiện ích của blockchain trong việc xây dựng các hệ thống tài chính minh bạch và an toàn.

Sự phân biệt này là then chốt vì chúng ta đang nói về việc số hóa các giao dịch fiat bằng blockchain, chứ không phải crypto. Điều chúng ta đang thấy là khi các cơ quan quản lý ngày càng thoải mái hơn với các năng lực và rủi ro của blockchain, họ sẵn sàng hơn với việc áp dụng nó một cách có trách nhiệm. Sự hợp tác với các nhà cung cấp hạ tầng thanh toán quốc gia để vận hành các chức năng giám sát trên blockchain là một ví dụ điển hình về việc blockchain có thể tăng cường, chứ không phải lách hay bỏ qua, quy định.

6. Từ kinh nghiệm của bạn, những yếu tố then chốt nào thúc đẩy đổi mới và tăng trưởng thành công trong ngành fintech?

Mọi thứ bắt đầu từ việc giải quyết các vấn đề thực sự. Quá thường xuyên, chúng ta thấy đổi mới chỉ vì mục đích của riêng nó. Những fintech thành công nhất là những bên hiểu sâu sắc các điểm đau của thị trường và mang đến các giải pháp không chỉ mới mẻ mà còn thực sự có giá trị.

Một điều quan trọng ngang nhau là thời điểm. Thị trường cần sẵn sàng, dù xét về quy định, hạ tầng hay hành vi người dùng. Và cuối cùng là khâu thực thi: ý tưởng chỉ tốt như khả năng của bạn trong việc hiện thực hóa chúng một cách đáng tin cậy, an toàn và có thể mở rộng.

Tôi tin rằng tập trung “đúng trục” vào các nền tảng như độ tin cậy của thanh toán, vận hành không gây ma sát và sự phù hợp về mặt quy định là chìa khóa dẫn đến thành công. Đó không phải là những vấn đề hào nhoáng, nhưng khi giải quyết chúng sẽ mở khóa giá trị rất lớn cho mọi người trong hệ sinh thái.

7. Bạn sẽ khuyên gì cho những doanh nhân trẻ khát khao tạo ra tác động có ý nghĩa trong lĩnh vực công nghệ tài chính?

Hãy bắt đầu bằng việc hiểu hệ sinh thái, không chỉ là công nghệ, mà còn là các tổ chức, các quy định và hành vi khách hàng định hình nó. Dịch vụ tài chính là một ngành phức tạp, rủi ro cao, nơi niềm tin là tất cả.

Thứ hai, hãy đón nhận những bài toán khó. Những cơ hội lớn nhất nằm ở việc sửa các vấn đề nền tảng, chứ không phải chạy theo các xu hướng. Và cuối cùng, hãy hợp tác — dù là với các cơ quan quản lý, ngân hàng hay các startup khác. Trong fintech, tương lai thuộc về những người có thể xây cầu nối, chứ không chỉ tạo ra sản phẩm.