Giải thích BaaS: Dành cho Ngân hàng

Sức mạnh của Banking as a Service (BaaS) nằm ở chỗ giờ đây bất kỳ ai cũng có thể thiết kế và triển khai các sản phẩm tài chính đổi mới, tuân thủ quy định một cách dễ dàng như việc xây dựng một trang web Shopify (BaaS). Ngành Ngân hàng đang trải qua một thay đổi công nghệ quy mô lớn do liên tục có đổi mới công nghệ và khả năng tiếp cận trực tuyến sâu rộng, khiến các ngân hàng phải tham gia vào “làn sóng” chuyển đổi.

Tuy nhiên, các ngân hàng đã khởi động quá trình Tự động hóa nhưng vẫn thấy khó khăn khi theo kịp tốc độ của các dịch vụ tài chính được số hóa, lấy khách hàng làm trung tâm như ngày nay. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống đang bị cản trở bởi công nghệ tài chính (fintech) hiện nay trong việc thiết lập các giải pháp ngân hàng đa kênh tiên tiến. Với công nghệ tài chính ngày càng phát triển mỗi ngày, việc kết nối với thế hệ am hiểu công nghệ hiện nay trở nên dễ dàng hơn bằng cách cung cấp các giải pháp đổi mới theo hướng số như ví kỹ thuật số, cho vay P2P và thanh toán. Vì vậy, điều quan trọng đối với các ngân hàng là phải cung cấp khả năng tiếp cận cho khách hàng và tái đổi mới cách tiếp cận của họ đối với việc cung cấp dịch vụ.

Để các ngân hàng truyền thống duy trì vị thế dẫn trước đối thủ, banking as a service sẽ đồng hành cùng họ bằng cách mang đến sự hỗ trợ: cung cấp một bộ công cụ giúp họ nhanh chóng gia nhập thị trường số và đẩy nhanh quá trình đáp ứng các yêu cầu nâng cao của khách hàng ngày nay thông qua việc cung cấp một gói dịch vụ tài chính độc quyền.

Vì sao các Ngân hàng nên cân nhắc BaaS?

Cho đến gần đây, các doanh nghiệp phải trực tiếp tiếp cận các ngân hàng truyền thống để tận dụng hạ tầng của họ. Lý do là vì họ cần tài khoản ngân hàng, ít nhất, để lưu giữ tiền của khách hàng cùng với toàn bộ hạ tầng hỗ trợ phía sau liên quan đến thanh toán bù trừ, thanh toán và quyết toán.

Tuy nhiên, các ngân hàng truyền thống đã không được tạo ra với yêu cầu cấp vốn gắn liền sẵn trong suy nghĩ. Việc xây dựng các liên minh tùy chỉnh và cập nhật công nghệ đã lỗi thời là hai bước để khai thác hạ tầng của họ. Quá trình này tốn thời gian, tốn kém và bất tiện; đồng thời thường đòi hỏi doanh nghiệp phải có quy mô hoặc nguồn lực đáng kể thì các ngân hàng đối tác tiềm năng mới thậm chí xem xét họ. Nhiều người tham gia thị trường mới gần đây thiếu hẳn những nguồn lực đó.

Giới thiệu BaaS. Các khối cơ bản của hạ tầng ngân hàng thông thường được các nhà cung cấp BaaS xây dựng và đóng gói cho doanh nghiệp. Sau đó, doanh nghiệp có thể triển khai nhanh chóng để cung cấp cho khách hàng của mình dịch vụ ngân hàng nhúng và các dịch vụ tài chính khác.

Các công ty có thể chọn hạ tầng mà họ muốn và cá nhân hóa để mang lại trải nghiệm chuyên biệt hơn, vì các thành phần này được cung cấp thông qua các API tinh gọn và dễ sử dụng. Bằng cách chọn nhà cung cấp tốt nhất cho các dịch vụ như thanh toán, KYC, quản lý ngân quỹ và v.v., doanh nghiệp có thể tạo ra một “ngăn xếp” công nghệ tài chính đạt chuẩn hàng đầu mà không phải đầu tư vào hạ tầng phức tạp của mình hoặc phải điều hướng các thỏa thuận khó khăn với các ngân hàng truyền thống.

BaaS không đi theo một mô hình “một kích cỡ cho tất cả” (fitall). Tùy thuộc vào quy mô, loại hình và hoạt động kinh doanh của một tổ chức, BaaS có thể được tìm hiểu và triển khai.

Ba loại hình cơ bản của các gói BaaS được nêu dưới đây trong biểu đồ.

Điều gì được yêu cầu để các Ngân hàng chấp nhận mô hình BaaS?

Các khía cạnh then chốt sau đây là điều cần thiết để hiểu và khai thác cơ chế hoạt động của BaaS.

1. API Service được thiết lập theo chiến lược

API không phải là thứ mới trên thị trường; các nhà cung cấp phần mềm tài chính cung cấp cho khách hàng (Ngân hàng) các API để đáp ứng yêu cầu kinh doanh của họ bằng cách điều chỉnh phần mềm. Gần đây, với việc giới thiệu phần mềm mã nguồn mở, các nhà cung cấp đang bị thúc đẩy phải cung cấp khả năng tiếp cận cho những khách hàng muốn sử dụng chúng. Khi đà phát triển của phần mềm mã nguồn mở tăng lên, các nhà cung cấp bắt đầu tạo ra nhiều hơn các sản phẩm của họ cho khách hàng quan tâm đến việc truy cập thông qua API.Thay vì mua trọn cả một thực thể, người mua bắt đầu sử dụng phần mềm theo mô hình plug-and-play, trong đó họ chỉ thanh toán cho phần họ sử dụng.

Toàn bộ quy trình này được gọi là “Software as a service” (Phần mềm như một dịch vụ), hiện có sẵn để các ngân hàng cung cấp quyền truy cập API cho người dùng của họ. Doanh nghiệp bây giờ có thể tùy chỉnh sản phẩm của mình và lựa chọn từ nhiều dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nói một cách đơn giản, doanh nghiệp đang chủ động tạo ra các nền tảng tài chính để cung cấp dịch vụ ngân hàng cho công chúng nói chung. Chức năng này được gọi là Banking as a service.

Các ngân hàng sử dụng API để cho phép chia sẻ dữ liệu với Fintech và các nhà phát triển. Điều này cho phép các đối tác bên thứ ba tạo ra các giải pháp doanh nghiệp như cho vay P2P, Ví kỹ thuật số, thanh toán di động v.v. cho những khách hàng cần đến.

2. Open Banking với BaaS

Các công nghệ open banking mở ra một không gian cơ hội rất lớn cho doanh nghiệp, với điều kiện họ có thể cung cấp dịch vụ an toàn và tìm được các đối tác phù hợp. Open banking đang bị xáo trộn bởi BaaS, cho phép các doanh nghiệp mới cung cấp cho khách hàng trải nghiệm tốt hơn và nhiều lựa chọn hơn.

Open banking cung cấp cho khách hàng thông tin tài chính và chia sẻ quyền truy cập để quản lý dữ liệu do các ngân hàng sở hữu, đồng thời đưa khách hàng vào việc học cách theo dõi chi tiêu của họ. Nó cho phép khách hàng chọn được sản phẩm phù hợp nhất đáp ứng nhu cầu. Ngoài ra, open banking giúp khách hàng dễ dàng chuyển tiền.

Tuy nhiên, khi nói về các giao dịch, với open banking, người tiêu dùng phải thực hiện giao dịch với một ngân hàng mà anh ta có tài khoản, không giống như với BaaS, dù anh ta có thể lấy thông tin về các đặc điểm của tài khoản giao dịch từ nhiều ngân hàng. BaaS cho phép người dùng truy cập các dịch vụ giao dịch do bất kỳ ngân hàng được cấp phép nào cung cấp, ngay cả khi họ không phải là khách hàng hiện hữu của ngân hàng đó.

BaaS cho phép doanh nghiệp chọn lựa thủ công những sản phẩm chất lượng cao nhất từ nhiều nhà cung cấp dịch vụ khác nhau mà không phải lo lắng về việc duy trì kết nối với từng nhà cung cấp. Mặc dù họ không có tài khoản với các ngân hàng đó, BaaS vẫn mang lại cho doanh nghiệp khả năng truy cập nhanh hơn, bảo mật thanh toán và các dịch vụ tài chính hàng đầu khác thông qua những ngân hàng ấy.

3. User Experience

Có thể thấy sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng theo thời gian, khi họ kỳ vọng được phục vụ nhanh nhất có thể. Họ cần những giải pháp ngay lập tức cho các vấn đề của mình. Khi doanh nghiệp của bạn phù hợp tốt với khách hàng, hãy thấu cảm với các điểm đau của họ và giải quyết các thắc mắc của họ nhanh nhất có thể; bạn sẽ giành được sự trung thành và khả năng giữ chân.

Dịch vụ tài chính là chuyện riêng tư, ảnh hưởng đến cuộc sống hằng ngày của con người. Với một hệ thống công nghệ ngày càng phát triển, các dịch vụ tài chính được tùy chỉnh đáp ứng các yêu cầu hiện đại của khách hàng. Người dùng cuối không cần tuân theo bất kỳ “quy tắc ngón tay cái” nào để đạt được kiến thức về BaaS trước khi nhận các sản phẩm và dịch vụ. Điều họ quan tâm chỉ giới hạn ở sự an toàn và bảo mật của các sản phẩm mà họ nhận được.

Với việc sử dụng công nghệ open banking, các doanh nghiệp trong cả lĩnh vực tài chính và phi tài chính giờ đây có thể truy cập tài khoản và dữ liệu của người tiêu dùng, đồng thời cung cấp các hàng hóa và dịch vụ mới. BaaS thậm chí cho phép chia sẻ dữ liệu với các bên cung cấp dịch vụ bên thứ ba. Điều này giúp dễ dàng tạo ra các sản phẩm kỹ thuật số tiên tiến, mức độ liên quan cao và do khách hàng dẫn dắt như các trợ lý ảo và các cố vấn Robo tài chính, chẳng hạn. Những giải pháp kỹ thuật số này giúp tăng tương tác của khách hàng với các dịch vụ tài chính của bạn, mở rộng tệp khách hàng và nâng cao khả năng giữ chân khách hàng trong khi giảm chi phí.

Lợi ích của BaaS đối với các bên liên quan khác nhau

*   BaaS hỗ trợ các tổ chức tạo ra nhiều thu nhập hơn bằng cách tạo điều kiện cho các cơ hội bán chéo nhờ các tiện ích dựa trên API.
*   Doanh nghiệp có thể tách biệt logic nghiệp vụ và dữ liệu với BaaS, từ đó tăng tốc phát triển các ứng dụng mới.
*   Khai thác các API của chính họ cũng như các API của bên thứ ba cho phép doanh nghiệp phát triển đáng kể hơn.
*   Việc sử dụng các hệ sinh thái API để xây dựng hàng hóa và dịch vụ có thể mở rộng đáng kể cơ sở khách hàng.

Những suy nghĩ kết luận

BaaS đã mang đến cho các ngân hàng và các doanh nghiệp bên ngoài một nền tảng để mở rộng các dòng doanh thu của họ. BaaS khuyến khích các ngân hàng truyền thống trở thành mô hình nền tảng (platform-based) và mang tính mô-đun (modular) để cạnh tranh với các người chơi khác trong bối cảnh cạnh tranh của hệ sinh thái tài chính. Một tổ chức mang tính đổi mới và định hướng lợi nhuận đã được tạo ra để hỗ trợ cho quá trình phát triển nhờ sự cạnh tranh fintech ngày càng gia tăng, việc sử dụng các công nghệ ngân hàng số như ví kỹ thuật số, các kỳ vọng của khách hàng liên tục thay đổi, các hạn chế về quy định và các khó khăn về tuân thủ. BaaS mang lại cơ hội để mở rộng tệp khách hàng và cải thiện trải nghiệm khách hàng tổng thể. BaaS sẽ có tác động dài hạn đến sự tăng trưởng của ngân hàng và có một tương lai đầy hứa hẹn.