Các công ty bảo hiểm niêm yết tăng cường mở rộng bảo hiểm xe năng lượng mới "lo lắng gần" được giảm bớt

（Nguồn: Báo Bắc Kinh）

Năm 2025, các công ty con kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của các doanh nghiệp bảo hiểm niêm yết vẫn đang tăng tốc mạnh mẽ trên mảng bảo hiểm xe ô tô sử dụng năng lượng mới. Đồng thời, “nỗi lo gần” của bảo hiểm xe năng lượng mới đã phần nào được giảm bớt, và các doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu đang bước vào giai đoạn then chốt chuyển từ “bảo hiểm bị lỗ trong khâu bảo hiểm” sang “đột phá có lãi”. Tuy nhiên, “nỗi lo gần” có giảm bớt, thì “nỗi lo xa” lại lặng lẽ xuất hiện. Công nghệ xe ô tô thông minh kết nối mạng tiếp tục có những bước đột phá, không chỉ tái định hình cách thức di chuyển, mà còn đặt ra thách thức mang tính lật đổ đối với ngành bảo hiểm xe ô tô truyền thống. Khi quá trình chuyển đổi số hóa được đẩy nhanh toàn diện, bảo hiểm xe năng lượng mới sẽ phát triển như thế nào?

Tối ưu hóa chi phí nhanh hơn

Theo dữ liệu do Hiệp hội giám định viên tính toán Trung Quốc và Công ty TNHH Quản lý Công nghệ Thông tin Bảo hiểm Ngân hàng Trung Quốc công bố ngày 31/3, năm 2025, ngành bảo hiểm của nước tôi đã bảo hiểm cho 43,58 triệu xe ô tô sử dụng năng lượng mới (trong đó xe khách 41,81 triệu chiếc, xe tải 1,77 triệu chiếc), nhiều hơn 12,48 triệu xe so với năm trước, tăng 40,1%; doanh thu phí bảo hiểm đạt 1900 tỷ nhân dân tệ, cung cấp mức đảm bảo rủi ro trị giá 159 nghìn tỷ nhân dân tệ; lỗ trong khâu bảo hiểm là 56 tỷ nhân dân tệ, giảm lỗ 1 tỷ nhân dân tệ so với cùng kỳ.

Có thể thấy rằng, mặc dù quy mô bảo hiểm xe năng lượng mới tiếp tục mở rộng và mức lỗ trong khâu bảo hiểm đã giảm, nhưng vẫn chưa đạt được lợi nhuận ở đầu bảo hiểm.

Hiệu quả kinh doanh của mảng bảo hiểm xe năng lượng mới của các doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu như thế nào? Trong vài năm nay, bảo hiểm xe năng lượng mới luôn là từ khóa trong các buổi họp công bố kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm niêm yết. Ủy viên Đảng ủy Tập đoàn Bảo hiểm Nhân dân Trung Quốc (PICC), Bí thư Đảng ủy Công ty bảo hiểm tài sản PICC, và người phụ trách tạm thời Trương Đạo Minh cho biết, nhìn chung bảo hiểm xe năng lượng mới đang đối mặt với ba thách thức. Thứ nhất, tỷ lệ xảy ra tai nạn của xe năng lượng mới cao, cao hơn đáng kể so với tỷ lệ xảy ra tai nạn của xe chạy nhiên liệu truyền thống; Thứ hai, mạng lưới sửa chữa mang tính xã hội hóa chưa đủ, chi phí sửa chữa xe tương đối cao; Thứ ba, tỷ trọng các vụ tai nạn liên quan đến thương tật cá nhân và các tiêu chuẩn bồi thường đều có xu hướng tăng, tiền bồi thường bình quân mỗi vụ cũng tăng.

“Những điều này khiến áp lực chi trả bồi thường của bảo hiểm xe năng lượng mới vẫn ở mức cao. Tuy nhiên, trước thách thức, chúng tôi chủ động phát huy các lợi thế ở dữ liệu, định giá, kênh phân phối, chi phí… và trong lĩnh vực bảo hiểm xe năng lượng mới, chúng tôi đã xây dựng được lợi thế dẫn đầu.” Trương Đạo Minh cho biết, hiện nay trong mảng bảo hiểm xe năng lượng mới đã xuất hiện một số yếu tố tích cực. Do nhiều yếu tố như tỷ trọng xe cũ tăng lên, thói quen lái xe được cải thiện, tiến bộ công nghệ hỗ trợ lái xe… tác động, tỷ lệ xảy ra tai nạn của xe năng lượng mới đang cho thấy xu hướng giảm.

Doanh thu phí bảo hiểm xe năng lượng mới năm 2025 của Taibao P&C đạt 25,017 tỷ nhân dân tệ, chiếm 22,6% tổng hoạt động bảo hiểm xe của công ty, tăng 5,6 điểm phần trăm so với cùng kỳ. “Có thể nói tốc độ tăng trưởng của bảo hiểm xe năng lượng mới cao hơn tốc độ tăng trưởng của toàn bộ mảng bảo hiểm xe. Điều này nhờ vào việc công ty trước đó đã có bố cục chiến lược tổng thể trong lĩnh vực xe năng lượng mới.” Tổng giám đốc Taibao P&C, Trần Huy, cho biết, công ty thông qua quản lý chuyên quyền đối với thương hiệu hãng xe, bồi thường giảm tổn thất nhờ ứng dụng công nghệ, và tăng cường hơn nữa hệ thống dịch vụ, đã giúp chi phí kinh doanh tổng thể của bảo hiểm xe năng lượng mới được cải thiện rõ rệt.

Biến số mới do công nghệ mới mang lại

Khi công nghệ xe ô tô sử dụng năng lượng mới tiếp tục phát triển, các biến số của thị trường mới bắt đầu xuất hiện. “Kế hoạch 5 năm lần thứ 15 – 5 năm lần thứ 5” (tức “Kế hoạch 15-5”) đã nêu rõ phải đẩy nhanh phát triển các ngành công nghiệp chiến lược mới nổi như xe ô tô thông minh kết nối mạng sử dụng năng lượng mới, và thúc đẩy vững chắc các đổi mới công nghệ then chốt như lái xe thông minh. Ngành công nghiệp xe ô tô thông minh kết nối mạng sử dụng năng lượng mới đã dần bước vào giai đoạn mới của triển khai theo quy mô và vận hành thương mại. Không nghi ngờ gì, đây cũng là biến số then chốt ảnh hưởng đến hệ sinh thái của toàn ngành bảo hiểm xe. Hôm nay, Bắc Kinh đã tuyên bố khởi động trước tiên việc phát triển và ứng dụng bảo hiểm thương mại cho xe ô tô thông minh kết nối mạng sử dụng năng lượng mới.

Sự thay đổi công nghệ trước tiên tác động vào hệ thống định giá cốt lõi của các công ty bảo hiểm. Trương Tân Nguyên, phụ trách tổ chức tư vấn KeFangDe, cho biết, định giá bảo hiểm xe truyền thống phụ thuộc vào dữ liệu tai nạn lịch sử, hành vi của người lái… nhưng các yếu tố rủi ro của xe thông minh kết nối mạng đã thay đổi một cách căn bản (ví dụ: lỗi do con người giảm đi, nhưng các rủi ro mới như lỗi hệ thống, tấn công mạng… nổi bật). Các công ty bảo hiểm phải thiết kế lại mô hình định giá, nhưng lại thiếu dữ liệu hỗ trợ nên khó lượng hóa các rủi ro mới. Đồng thời, công nghệ xe ô tô thông minh kết nối mạng thay đổi theo từng thế hệ nhanh, rủi ro biến động theo thời gian, càng làm tăng độ khó cho định giá.

Việc mô hình định giá không chính xác chỉ là một mặt của thách thức, còn ở khâu xác định trách nhiệm trong bồi thường cũng khó khăn tăng lên. Việc phân chia trách nhiệm trong các vụ tai nạn xe ô tô thông minh kết nối mạng liên quan đến nhiều bên như người lái, hãng xe, nhà cung cấp phần mềm, nhà sản xuất cảm biến… mà các quy định pháp luật và điều khoản bảo hiểm hiện hành vẫn chưa làm rõ. “Nếu xảy ra tai nạn trong chế độ lái xe thông minh, trách nhiệm phải quy cho thao tác không đúng của chủ xe, khiếm khuyết của hệ thống hay sự can thiệp từ bên thứ ba?” Trương Tân Nguyên nêu ví dụ rằng hiện thiếu căn cứ để quy trách nhiệm, có thể dẫn đến tranh chấp bồi thường và chi phí tăng. Ngoài ra, các vấn đề như tiêu chuẩn kỹ thuật không thống nhất, pháp luật chậm cập nhật, mức độ chấp nhận của người tiêu dùng khác nhau… cũng làm gia tăng sự không chắc chắn trong vận hành của các công ty bảo hiểm.

Theo quan điểm của Trương Tân Nguyên, để ứng phó với các thách thức này, công ty bảo hiểm cần phối hợp với hãng xe và cơ quan quản lý để thúc đẩy chia sẻ dữ liệu, xây dựng hệ thống định giá động, đồng thời nghiên cứu các sản phẩm bảo hiểm mới dựa trên hiệu suất lái xe thực tế.

Phóng viên Báo Bắc Kinh Li Tú M ệ

Thông tin số lượng lớn, phân tích chính xác, tất cả tại ứng dụng Sina Finance APP