Cách Sức Khỏe (Và Kết Quả Di Truyền ) Ảnh Hưởng Đến Cuộc Sống, Du Lịch Và Bảo Hiểm Y Tế Của Bạn

( MENAFN- The Conversation) Quốc hội Úc dự kiến sẽ thông qua luật hôm nay nhằm cấm các công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng kết quả xét nghiệm di truyền để phân biệt đối xử với những người nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ.

Khi luật có hiệu lực sau khoảng sáu tháng, nó sẽ áp dụng cho tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới. Chúng bao gồm bảo hiểm tử vong, bảo hiểm thu nhập, bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm tai nạn/chấn thương nghiêm trọng/ốm đau nghiêm trọng.

Vậy luật mới có ý nghĩa gì đối với những người mua bảo hiểm nhân thọ vào cuối năm nay? Còn bảo hiểm du lịch hoặc bảo hiểm y tế thì sao?

Đây là những gì chúng ta biết, không biết và cần làm rõ.

Điều gì đang thay đổi với bảo hiểm nhân thọ?

Luật mới sẽ cấm các công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng “thông tin di truyền được bảo vệ” trong thẩm định.

Thông tin di truyền được bảo vệ bao gồm tất cả thông tin sức khỏe có thể dự đoán hoặc suy ra rủi ro mắc bệnh trong tương lai của một người dựa trên kết quả xét nghiệm di truyền. Nói cách khác, các công ty bảo hiểm nhân thọ không thể từ chối bảo hiểm của bạn hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn nếu bạn đã làm xét nghiệm di truyền cho thấy bạn có nguy cơ ung thư cao hơn, chẳng hạn.

Định nghĩa này không bao gồm chẩn đoán thực tế của một người (dù chẩn đoán đó là thông qua xét nghiệm di truyền). Tương tự, lịch sử bệnh tật trong gia đình của một người vẫn có thể được các công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng khi thẩm định. Vì vậy, nếu bạn hoặc anh/chị/em ruột của bạn đã được chẩn đoán mắc ung thư, điều đó vẫn có thể được xem xét hợp pháp.

Thẩm định là quy trình một số công ty bảo hiểm thực hiện khi đánh giá rủi ro mà bạn mang lại với tư cách là người được bảo hiểm. Họ đặt nhiều câu hỏi khi bạn nộp đơn xin bảo hiểm để thu thập thông tin cho thẩm định.

Bảo hiểm nhân thọ thường được định giá theo mức độ rủi ro (trừ một số bảo hiểm nhóm thông qua quỹ hưu trí). Điều này có nghĩa là những người có hồ sơ rủi ro khác nhau có thể nhận được các điều khoản khác nhau – bao gồm chi phí phí bảo hiểm khác nhau, việc loại trừ một số hạng mục khỏi phạm vi bảo hiểm của bạn, hoặc thậm chí bị từ chối bảo hiểm hoàn toàn.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể hỏi về tiền sử y tế của người nộp đơn hoặc người thân bậc một của họ (cha mẹ, anh/chị/em ruột hoặc con cái). Việc này không bị giới hạn ở các tình trạng mà vẫn còn triệu chứng. Bất kỳ tiền sử y tế nào ở bất kỳ giai đoạn nào cũng đều liên quan.

Bạn phải trả lời trong “thiện chí” khi đăng ký mua bảo hiểm. Điều này bao gồm yêu cầu “không đưa ra sự sai lệch” về các vấn đề có liên quan đến đơn xin bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Nếu bạn che giấu thông tin sức khỏe khỏi một công ty bảo hiểm nhân thọ, hoặc cố ý làm họ hiểu sai về tiền sử sức khỏe của bạn, thì đó là “không khai báo gian dối”. Điều này có thể dẫn đến việc các hợp đồng/bảo hiểm bị hủy bỏ, nghĩa là chúng hoàn toàn không có hiệu lực, và tất cả các khoản phí bảo hiểm đã đóng theo thời gian sẽ bị tịch thu.

Còn bảo hiểm du lịch thì sao?

Bảo hiểm du lịch cũng được định giá theo mức độ rủi ro, và các công ty bảo hiểm du lịch có thể yêu cầu thông tin y tế để quyết định liệu có cung cấp bảo hiểm hay không, mức chi phí và/hoặc các trường hợp loại trừ.

Bảo hiểm du lịch sẽ không chịu sự chi phối của các luật mới, vốn chỉ giới hạn trong bảo hiểm nhân thọ. Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm du lịch được phép về mặt pháp lý xem xét kết quả xét nghiệm di truyền để đánh giá rủi ro mắc bệnh trong tương lai của bạn như một phần trong thẩm định.

Khi bạn nộp đơn xin bảo hiểm, các công ty bảo hiểm du lịch chủ yếu sẽ hỏi về tiền sử bệnh cá nhân của bạn (bao gồm cả các bệnh lý có sẵn và các thủ thuật bạn đã từng thực hiện). Tiền sử bệnh trong gia đình có thể trở nên liên quan trong một số trường hợp nhất định (chẳng hạn như khi bạn có một tình trạng y tế di truyền).

Bảo hiểm y tế có giống nhau không?

Bảo hiểm y tế ở Úc được định giá theo cơ chế chia sẻ rủi ro trong cộng đồng, nghĩa là nó gom rủi ro giữa các nhóm người, thay vì thẩm định từng cá nhân.

Vì vậy, các công ty bảo hiểm y tế không thể từ chối bảo hiểm hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn dựa trên tiền sử bệnh cá nhân hoặc gia đình, hay các yếu tố rủi ro sức khỏe khác.

Nhưng họ có thể thay đổi mức phí dựa trên nơi bạn sống, và tùy thuộc vào mức độ bảo hiểm của bạn (vàng, bạc hoặc đồng).

Các công ty bảo hiểm y tế có thể tính đến rủi ro bằng cách áp dụng thời gian chờ. Điều này không ảnh hưởng đến chi phí phí bảo hiểm, nhưng nếu bạn có một bệnh lý hiện có, công ty bảo hiểm y tế có thể cung cấp cho bạn một hợp đồng/bảo hiểm, nhưng sẽ không chi trả bất kỳ điều trị nào cho tình trạng đó cho đến khi bạn đã được bảo hiểm trong không quá 12 tháng. Đối với chăm sóc tâm thần, phục hồi chức năng hoặc chăm sóc giảm nhẹ, thời gian chờ không quá hai tháng, kể cả đối với các tình trạng có sẵn.

Đối với bảo hiểm y tế, một bệnh lý có sẵn được định nghĩa là:

Điều này có nghĩa là bạn phải khai báo bất kỳ tình trạng nào mà trong vòng sáu tháng trước khi bạn nộp đơn đã tồn tại các dấu hiệu hoặc triệu chứng. Điều này không bao gồm các tình trạng thời thơ ấu mà hiện không còn dấu hiệu hoặc triệu chứng.

Tuy nhiên, rốt cuộc, chính là cố vấn y tế do công ty bảo hiểm y tế chỉ định, người quyết định điều đó, chứ không phải bạn hay bác sĩ của bạn. Lời khuyên tốt nhất là trả lời các câu hỏi một cách trung thực và cung cấp thư bằng chứng từ bác sĩ của bạn nếu phát sinh bất kỳ sự không chắc chắn nào.

Tuy nhiên, một khía cạnh cần được làm rõ đó là xét nghiệm di truyền. Nếu bạn đã làm xét nghiệm di truyền để chẩn đoán một tình trạng có dấu hiệu hoặc triệu chứng, bạn phải tiết lộ điều này cho công ty bảo hiểm y tế và họ có thể áp dụng một thời gian chờ.

Nhưng nếu xét nghiệm di truyền cho thấy nguy cơ mắc bệnh trong tương lai – chẳng hạn như biến thể gen BRCA1 làm tăng nguy cơ ung thư vú, ung thư buồng trứng và ung thư tuyến tiền liệt – thì tình huống sẽ mờ mịt hơn.

Về mặt y khoa, một người mang biến thể BRCA1 không có bất kỳ dấu hiệu hoặc triệu chứng ung thư nào, nhưng các công ty bảo hiểm y tế có thể phân loại điều này là một bệnh lý có sẵn và áp dụng thời gian chờ 12 tháng cho việc chăm sóc phòng ngừa. Điều đó có thể bao gồm, chẳng hạn, phẫu thuật cắt bỏ tuyến vú phòng ngừa. Sự làm rõ về mặt quy định đối với vấn đề này sẽ rất hữu ích.

Nếu bạn có tranh chấp về phí bảo hiểm hoặc phạm vi bảo hiểm, và công ty bảo hiểm của bạn chưa giải quyết thỏa đáng, bạn có thể khiếu nại với Cơ quan Giải quyết Khiếu nại Tài chính của Úc (Australian Financial Complaints Authority) về bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm du lịch, và với Thanh tra Dân sự (Commonwealth Ombudsman) về bảo hiểm y tế.

MENAFN31032026000199003603ID1110927165