Việc xây dựng hệ thống bảo hiểm chăm sóc dài hạn sẽ mang lại những cơ hội kinh doanh nào cho các tổ chức ngân hàng và bảo hiểm?

问AI · 银保协同将如何重塑康养服务生态？

作者：金融界银行研究院院长陈国汪

2026年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着我国长期护理保险（以下简称长护险）从地方试点迈向全国统一建制，是应对人口老龄化、完善社保体系的里程碑政策。

一、政策出台的核心背景

Một là đáp ứng nhu cầu trước sự già hóa dân số và khủng hoảng chăm sóc người mất năng lực. Hiện nay, Trung Quốc đã bước vào giai đoạn già hóa sâu, dân số người cao tuổi từ 60 tuổi trở lên vượt 3,1 tỉ người, khoảng 35 triệu người cao tuổi mất năng lực hoặc mất một phần năng lực, nhu cầu chăm sóc dài hạn đang tăng trưởng bùng nổ. Đồng thời, “một người mất năng lực, cả gia đình mất cân bằng” đã trở thành vấn đề đau đầu phổ biến trong xã hội. Gánh nặng chăm sóc của gia đình cao, nguồn cung dịch vụ chuyên nghiệp còn thiếu, năng lực chi trả hạn chế khiến mô hình lão dưỡng truyền thống của gia đình khó có thể tiếp tục.

Hai là nhu cầu mang tính chiến lược để bổ sung điểm yếu cho hệ thống an sinh xã hội. Hệ thống an sinh xã hội của Trung Quốc trong thời gian dài thiếu trụ cột “chăm sóc dài hạn”, phía bảo hiểm y tế tập trung vào điều trị y khoa, phía bảo hiểm hưu trí tập trung vào chi trả bằng tiền mặt, không thể đáp ứng nhu cầu chăm sóc đời sống và chăm sóc y tế sau khi mất năng lực. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn được định vị là “bảo hiểm thứ sáu” sau dưỡng lão, y tế, thất nghiệp, tai nạn lao động, sinh育, là sắp xếp thể chế cốt lõi để hoàn thiện hệ thống an sinh xã hội đa tầng, và triển khai chiến lược quốc gia chủ động ứng phó với già hóa dân số.

Ba là kinh nghiệm thí điểm 10 năm đã chín muồi, đủ điều kiện để triển khai toàn quốc. Từ năm 2016, đã thí điểm theo hai đợt tại 49 thành phố, tổng cộng hưởng lợi từ hơn 3,3 triệu người mất năng lực, giảm gánh nặng hơn 1000 tỉ nhân dân tệ, hình thành mô hình huy động vốn, đánh giá, quản lý nghiệp vụ, cung cấp dịch vụ có thể nhân rộng. Kế hoạch “Kế hoạch 15 năm lần thứ năm” nêu rõ “thực hành bảo hiểm chăm sóc dài hạn”, 31 tỉnh/thành phố đều đưa vào trọng điểm công việc của chính phủ, sự đồng thuận về chính sách và nền tảng thực tiễn đã sẵn sàng.

Bốn là nhu cầu kép để phát triển kinh tế người cao tuổi và triển khai bảo đảm dân sinh. Chăm sóc dài hạn là tuyến đường cao tốc cốt lõi của kinh tế người cao tuổi; dự kiến đến năm 2035, quy mô kinh tế người cao tuổi đạt khoảng 30 nghìn tỉ nhân dân tệ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn là “động cơ thanh toán” để kích hoạt thị trường chăm sóc quy mô hàng vạn tỉ. Thông qua sắp xếp mang tính thể chế, Nhà nước chuyển hóa nhu cầu tiềm năng thành năng lực chi trả ổn định, giải quyết nghịch cảnh của ngành “có nhu cầu, không có chi trả”.

二、政策出台的重大意义

Một là mở rộng bảo đảm dân sinh: tháo gỡ khó khăn của gia đình có người mất năng lực, nâng cao phúc lợi dân sinh. Ý kiến nêu rõ, thiết lập mạng lưới bảo đảm cơ bản phủ toàn dân, thống nhất giữa đô thị và nông thôn, công bằng thống nhất; đến cuối năm 2028 đạt bao phủ cơ bản trên toàn quốc. Về thể chế, bảo đảm chi trả dự phòng cho nhu cầu chăm sóc cơ bản của người mất năng lực. Xác định mức phí tham chiếu 0,3%, huy động vốn đa dạng (doanh nghiệp/ cá nhân/ chính phủ/ xã hội), không đặt đường khởi trả (không có ngưỡng chi trả ban đầu), từ đó giảm mạnh áp lực chi phí chăm sóc của gia đình.

Hai là hoàn thiện chiến lược quốc gia: hoàn thiện hệ thống an sinh xã hội, ứng phó với già hóa dân số. Chế độ này lấp khoảng trống chăm sóc dài hạn kéo dài trong hệ thống an sinh xã hội, hình thành mô hình bảo đảm cho người cao tuổi theo “bảo hiểm y tế cơ bản + bảo hiểm hưu trí cơ bản + bảo hiểm chăm sóc dài hạn” theo cấu trúc ba trụ cột, nâng cao trình độ hiện đại hóa quản trị quốc gia. Thúc đẩy dịch vụ chăm sóc chuyển từ “trách nhiệm của gia đình” sang chuyển đổi mang tính xã hội hóa và thể chế hóa theo hướng “chính phủ chủ trì, trách nhiệm cùng chia sẻ”.

Ba là thúc đẩy năng lực cho ngành: kích hoạt thị trường quy mô hàng vạn tỉ, xây dựng hệ sinh thái chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi. Ý kiến này bơm năng lực chi trả ổn định, bền vững cho các ngành như dưỡng lão, chăm sóc, phục hồi chức năng, dụng cụ hỗ trợ, chăm sóc số hóa… biến nhu cầu tiềm năng thành thị trường mang tính cứng. Ý kiến nêu rõ định hướng bảo đảm đa tầng “bảo hiểm cơ bản + bảo hiểm thương mại”, mở ra không gian phát triển rộng lớn cho các chủ thể thị trường.

Bốn là hoàn thiện quản trị xã hội: tối ưu phân bổ nguồn lực, thúc đẩy công bằng xã hội. Ý kiến yêu cầu thống nhất đánh giá mất năng lực, chi trả trợ cấp, tiêu chuẩn dịch vụ, thu hẹp chênh lệch bảo đảm giữa nông thôn và thành thị, giữa các khu vực, thúc đẩy cung cấp dịch vụ công được bình đẳng hóa. Đồng thời, định hướng các lực lượng xã hội tham gia vào thụ lý nghiệp vụ và cung cấp dịch vụ, hình thành cơ chế quản trị phối hợp giữa chính phủ, thị trường và xã hội.

三、对银行保险机构的核心商机

（一）保险机构: Ba đường đua cốt lõi, thị trường gia tăng quy mô hàng vạn tỉ

Đường đua thứ nhất là dịch vụ thụ lý bảo hiểm chăm sóc dài hạn mang tính chính sách. Về mô hình kinh doanh, tổ chức bảo hiểm do chính phủ ủy thác, đảm nhận toàn bộ quy trình thụ lý từ tiếp nhận hồ sơ bảo hiểm chăm sóc dài hạn, đánh giá mất năng lực, thẩm định chi phí, kết toán quỹ, giám sát dịch vụ… để có được phí dịch vụ thụ lý tương ứng. Giá trị cốt lõi của dịch vụ này có ba điểm: một là khóa chặt lượng người tham gia bảo hiểm trên phạm vi toàn dân rất lớn (bao phủ lao động có việc làm, cư dân, người đã nghỉ hưu, người lao động linh hoạt), tích lũy dữ liệu tinh toán cốt lõi như mất năng lực, chăm sóc và chi phí. Hai là thiết lập phối hợp sâu với y tế cơ bản, dân chính, y tế và cơ sở chăm sóc, giành quyền truy cập cốt lõi vào dịch vụ chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi. Ba là lợi thế đi trước của các doanh nghiệp bảo hiểm thuộc khối doanh nghiệp nhà nước (doanh nghiệp nhà nước) là rất rõ rệt; các công ty bảo hiểm quy mô nhỏ và vừa có thể vượt lên bằng cách khai thác sâu theo khu vực và triển khai dịch vụ chuyên nghiệp hóa.

Đường đua thứ hai là bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại và bảo đảm bổ sung. Về định hướng đổi mới sản phẩm, bảo hiểm chăm sóc dài hạn là phần bổ sung ngoài bảo hiểm cơ bản, bao phủ các nhóm mất năng lực mức trung bình, chăm sóc y tế cao cấp, dụng cụ hỗ trợ phục hồi chức năng, chăm sóc tại nhà đến tận nơi… những lĩnh vực mà bảo hiểm cơ bản chưa bao phủ. Về đổi mới hình thức, có thể thực hiện chi trả bằng tiền mặt kết hợp cung cấp dịch vụ; chuyển đổi giữa bảo hiểm nhân thọ/ bảo hiểm bệnh nặng với trách nhiệm chăm sóc dài hạn; bảo hiểm tổn thất thu nhập do mất năng lực; thẻ đặt lịch dịch vụ chăm sóc… Về phân chia theo nhóm đối tượng, có thể thiết kế sản phẩm tùy chỉnh cho người cao tuổi, người khuyết tật, bệnh nhân mắc bệnh mạn tính, người làm việc tại văn phòng. Về lợi ích chính sách, cơ quan quản lý quy định rõ ràng đẩy nhanh phát triển bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại, hỗ trợ ưu đãi thuế, cho phép mua bằng tài khoản cá nhân bảo hiểm y tế, xây dựng hệ thống bảo đảm đa tầng.

Đường đua thứ ba là tích hợp hệ sinh thái dịch vụ chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi. Các tổ chức bảo hiểm có thể chuyển đổi từ “bán bảo hiểm” sang “làm dịch vụ”. Trước hết, xây dựng mạng lưới dịch vụ. Tự xây hoặc hợp tác để xây dựng mạng lưới dịch vụ chăm sóc theo mô hình “tại nhà – cộng đồng – cơ sở” ba vị trí; cung cấp dịch vụ trọn gói như chăm sóc, phục hồi chức năng, cho thuê dụng cụ hỗ trợ, giám sát thông minh… Tiếp theo, tận dụng dữ liệu và công nghệ để tạo năng lực. Sử dụng AI và dữ liệu lớn để tiến hành đánh giá mất năng lực chính xác, cảnh báo rủi ro, giám sát chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu quả vận hành và năng lực kiểm soát rủi ro. Thứ ba, mở rộng chuỗi công nghiệp. Đầu tư vào cơ sở chăm sóc, bệnh viện phục hồi chức năng, khu dân cư dưỡng lão, doanh nghiệp dụng cụ hỗ trợ, xây dựng hệ sinh thái khép kín “bảo hiểm + dịch vụ + công nghệ”.

（二）机构银行: Cơ hội ba tầng của tiền vốn, tài khoản và bối cảnh

Một là quản lý quỹ và dịch vụ kết toán cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Về ủy thác bảo quản quỹ, ngân hàng có thể đảm nhận quản lý riêng (tài khoản chuyên dụng) cho ủy thác bảo quản quỹ bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thanh toán bù trừ và kết toán, bảo toàn và gia tăng giá trị tài sản, thu phí quản lý ổn định và lợi ích từ tiền vốn được “lắng đọng”. Về thu phí và chi trả quyền lợi, có thể cung cấp dịch vụ tài khoản toàn quy trình cho việc khấu trừ thay theo đơn vị, đóng phí cá nhân, phát hành quyền lợi; đồng thời liên kết thẻ an sinh xã hội/thẻ ngân hàng để tăng mức độ gắn bó của người dùng.

Hai là hòa trộn tài chính hưu trí và bối cảnh chăm sóc dài hạn. Đối với chủ đề chăm sóc dài hạn, có thể đưa ra các sản phẩm như tiết kiệm dài hạn về chăm sóc, tài chính chăm sóc dài hạn, niên kim hưu trí + bảo đảm chăm sóc dài hạn… để đáp ứng nhu cầu tích lũy quỹ chăm sóc dài hạn của người dân. Đối với bối cảnh chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi, có thể cung cấp khoản vay xây dựng và khoản vay vận hành cho các cơ sở chăm sóc và cộng đồng dưỡng lão; đồng thời cho gia đình có thể cung cấp phân kỳ chi phí chăm sóc, tiêu dùng tín dụng cho dịch vụ chăm sóc…

Ba là dịch vụ tài chính tổng hợp cho ngành chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi. Nhìn từ phía khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ tổng hợp như kết toán, tài trợ, tài chính chuỗi cung ứng, quản lý tài sản… cho cơ sở chăm sóc, doanh nghiệp phục hồi chức năng, nhà sản xuất dụng cụ hỗ trợ. Nhìn từ phía khách hàng cá nhân, có thể xoay quanh người mất năng lực và gia đình của họ để cung cấp trọn gói dịch vụ như quản lý tài khoản, lập kế hoạch tài sản, cấu hình bảo hiểm, sắp xếp di sản…

（三）银保协同: Xây dựng vòng khép kín hệ sinh thái “thanh toán + dịch vụ + tài chính”

Về phối hợp sản phẩm, ngân hàng bán đại lý bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại; doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp bảo đảm chăm sóc dài hạn cho khách hàng ngân hàng, thực hiện chuyển hướng khách hàng lẫn nhau và chia sẻ lợi ích. Về phối hợp dịch vụ, các chi nhánh ngân hàng đóng vai trò là kênh tiện lợi tư vấn bảo hiểm chăm sóc dài hạn, tiếp nhận hồ sơ và thu phí; doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp đánh giá tại chỗ và dịch vụ chăm sóc cho khách hàng ngân hàng, nâng cao trải nghiệm theo bối cảnh. Về phối hợp dữ liệu, có thể chia sẻ dữ liệu sức khỏe, dưỡng lão và tài chính của người dùng, triển khai tiếp thị chính xác, kiểm soát rủi ro, đổi mới sản phẩm…

Tóm lại, đối với công ty bảo hiểm, cần nhanh chóng triển khai dịch vụ thụ lý bảo hiểm chăm sóc dài hạn theo chính sách, tích lũy năng lực dữ liệu và năng lực dịch vụ; đồng thời nghiên cứu và phát triển bảo hiểm bổ sung thương mại, hình thành động lực kép “bảo hiểm cơ bản + bảo hiểm thương mại”; đẩy nhanh xây dựng mạng lưới dịch vụ chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi, tạo ra hàng rào khác biệt. Đối với ngân hàng, cần nắm bắt cơ hội đầu tiên về ủy thác bảo quản quỹ và kết toán tài khoản; đổi mới các sản phẩm tài chính theo chủ đề chăm sóc dài hạn; gắn sâu với các tổ chức chăm sóc sức khỏe và chăm sóc người cao tuổi để cung cấp dịch vụ tài chính tổng hợp. Ở tầng phối hợp ngân hàng-bảo hiểm, cần thành lập nhóm công tác liên hợp, cùng phát triển sản phẩm và dịch vụ theo bối cảnh chăm sóc dài hạn, chia sẻ kênh và khách hàng, giành đỉnh cao của thị trường quy mô hàng vạn tỉ.