Quản lý lại thiết lập quy tắc cho kênh ngân hàng-bảo hiểm: Đưa quản lý tuân thủ "báo cáo ngân hàng hợp nhất" vào cơ chế đánh giá nội bộ và trách nhiệm giải trình

Khi các kênh bảo hiểm qua ngân hàng tiến vào “làn đường cao tốc”, cơ quan quản lý cũng bắt đầu “dừng lại” những dấu hiệu không tuân thủ trong việc bán hàng mà họ vừa mới nảy mầm.

Ngày 30/3, phóng viên của 《Nhật báo Kinh tế》 cho biết từ giới trong ngành rằng, để quán triệt sâu sắc các yêu cầu của 《Thông báo về các vấn đề liên quan đến việc chuẩn hóa hoạt động kênh đại lý qua ngân hàng của công ty bảo hiểm nhân thọ》, đồng thời tiếp tục thực hiện trách nhiệm quản lý “báo hành thống nhất” của kênh đại lý qua ngân hàng của công ty bảo hiểm, nhằm chuẩn hóa trật tự thị trường và không ngừng thúc đẩy giảm chi phí tăng hiệu quả, Cục Quản lý bảo hiểm nhân thọ thuộc Tổng cục Quản lý tài chính (Financial Regulatory Administration) mới đây đã ban hành 《Thông báo về việc tăng cường quản lý chi phí đối với kênh đại lý qua ngân hàng》 (sau đây gọi là 《Thông báo》).

Không được yêu cầu hoặc ngầm ám chỉ nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng dùng tiền lương vào hoạt động kinh doanh

“Báo hành thống nhất” về bản chất là mức chi trả hoa hồng (phí dịch vụ/hoa hồng v.v.) của công ty bảo hiểm khi bán sản phẩm thực tế, phải hoàn toàn giống với mức chuẩn đã nộp ban đầu cho cơ quan quản lý khi đăng ký sản phẩm.

Năm 2023, Tổng cục Quản lý tài chính đã ban hành 《Thông báo về việc chuẩn hóa sản phẩm bảo hiểm của kênh đại lý qua ngân hàng》, nhằm ràng buộc hoa hồng của kênh bảo hiểm ngân hàng. Đồng thời, cơ quan quản lý cũng nới lỏng giới hạn “1+3” đối với các điểm bán hàng của ngân hàng (“1” nghĩa là mỗi điểm giao dịch ngân hàng trong cùng một niên độ kế toán chỉ được hợp tác đại lý bảo hiểm với không quá 3 công ty bảo hiểm), và làm rõ tiêu chuẩn hoa hồng trong hoạt động đại lý qua ngân hàng.

Dưới tác động từ chính sách và thị trường, hoạt động của kênh bảo hiểm qua ngân hàng đã bước vào “làn đường cao tốc”. Theo số liệu, năm 2025, phí bảo hiểm kỳ hạn thu qua kênh bảo hiểm nhân thọ của ngành bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng tăng 10% so với cùng kỳ. Trong khi phát triển nhanh chóng, kênh bảo hiểm qua ngân hàng cũng bộc lộ một số vấn đề, vì vậy Tổng cục Quản lý tài chính đã ban hành 《Thông báo》 để “thiết lập thêm kỷ cương” cho kênh bảo hiểm qua ngân hàng.

《Thông báo》 yêu cầu khi công ty bảo hiểm nộp hồ sơ đăng ký sản phẩm kênh đại lý qua ngân hàng, phải theo yêu cầu của hệ thống kiểm tra thông minh đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, lần lượt báo cáo các mức như: hoa hồng trả cho ngân hàng, cơ chế khuyến khích tiền lương của nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng, chi phí đào tạo và dịch vụ khách hàng, các khoản chi phí cố định phân bổ… Công ty bảo hiểm khi triển khai hoạt động kênh đại lý qua ngân hàng phải thực hiện chính sách chi phí theo báo cáo tính phí chuẩn cho sản phẩm đã đăng ký; các khoản chi phí phát sinh phải có chứng từ thật, hợp pháp và hiệu lực.

Công ty bảo hiểm phải tăng cường quản lý tính chân thực, tính tuân thủ và mức độ tinh vi của chi phí, đưa quản lý tuân thủ “báo hành thống nhất” vào cơ chế đánh giá nội bộ và cơ chế kỷ luật trách nhiệm. Ban giám đốc công ty bảo hiểm mỗi năm ít nhất một lần nghe báo cáo chuyên đề về tình hình “báo hành thống nhất”. Ngoài ra, 《Thông báo》 cũng làm rõ các trách nhiệm liên quan trong công việc “báo hành thống nhất” của tổng giám đốc, giám đốc tài chính, tổng chuyên gia tính phí, cùng các cán bộ quản lý cấp cao phụ trách kênh đại lý qua ngân hàng…

《Thông báo》 còn kèm theo 《Hỏi đáp về các vấn đề liên quan đến quản lý chi phí kênh đại lý qua ngân hàng (I)》 (sau đây gọi là 《Hỏi đáp》), giải đáp về việc công ty bảo hiểm thanh toán chi phí hoa hồng như thế nào, cách tăng cường quản lý cơ chế khuyến khích tiền lương của nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng, cũng như cách xây dựng và quản lý kế hoạch khuyến khích tạm thời…

Trong việc tăng cường quản lý cơ chế khuyến khích tiền lương của nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng, 《Hỏi đáp》 làm rõ rằng: cơ cấu và mức tiền lương của nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng phải phù hợp với yêu cầu của hệ thống quản lý, tương ứng với chức trách công việc của vị trí kênh đại lý qua ngân hàng, nội dung công việc và hiệu quả. Công ty bảo hiểm phải thực sự bảo vệ các quyền và lợi ích hợp pháp của nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng; về nguyên tắc, chi trả lương theo hình thức chuyển khoản qua ngân hàng. Công ty bảo hiểm phải bằng cách phù hợp đảm bảo rằng nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng được biết rõ rằng các khoản lương đó không bị chỉ định vào mục đích cụ thể, người đó có thể tự do chi phối.

Trong quản lý hoạt động thúc đẩy kinh doanh, 《Hỏi đáp》 quy định rằng: các cơ quan ở mọi cấp của công ty bảo hiểm phải thực hiện quản lý sổ theo dõi đối với hoạt động thúc đẩy kinh doanh, ghi nhận từng hạng mục về thời gian, địa điểm, đơn vị, nhân sự… và kèm các chứng từ liên quan. Công ty bảo hiểm phải thanh toán các khoản chi phí theo các quy định như kỷ luật tài chính và các quy định khác, lấy chứng từ thật, hợp pháp và hiệu lực, đồng thời đưa chi phí hoạt động thúc đẩy kinh doanh vào chi phí đào tạo và dịch vụ khách hàng. Công ty bảo hiểm không được yêu cầu hoặc ngầm ám chỉ nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng dùng lương để tiến hành hoạt động thúc đẩy kinh doanh. Công ty bảo hiểm phải quyết toán đúng thực tế các khoản chi mà nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng đã tạm ứng để cung cấp dịch vụ kênh đại lý qua ngân hàng, đồng thời tính vào chi phí đào tạo và dịch vụ khách hàng; không được phát hành các khoản tiền liên quan dưới danh nghĩa tiền lương của nhân viên bán bảo hiểm qua ngân hàng.

Giới trong ngành: Cuộc cạnh tranh trên thị trường kênh bảo hiểm qua ngân hàng sẽ tăng tốc phân hóa

Để đảm bảo các tổ chức bảo hiểm thực hiện nghiêm các yêu cầu “báo hành thống nhất”, 《Thông báo》 yêu cầu: các cơ quan quản lý tài chính tại từng khu vực tiếp tục tiến hành kiểm tra hiện trường “báo hành thống nhất”, đồng thời thiết lập cơ chế thông báo trong ngành đối với các vi phạm “báo hành thống nhất” và các vụ án điển hình, kịp thời thông báo các tình hình liên quan tới cơ quan quản lý của tổng công ty bảo hiểm và các cơ quan pháp nhân của họ.

“Việc ‘đua nhau về chi phí’ trên kênh bảo hiểm qua ngân hàng sau khi 《Thông báo》 được ban hành sẽ ngày càng khó khăn, gần như toàn bộ khoảng không để xoay xở đã bị chặn lại.” Một người trong ngành cho biết khi trao đổi với phóng viên của 《Nhật báo Kinh tế》.

Sau khi 《Thông báo》 được ban hành, các vấn đề kiểu “sổ sách nhỏ” sẽ bị kiềm chế hiệu quả; đối với ngành đây là tin tốt, vì việc giảm chi phí sẽ làm giảm tác động của tổn thất chênh lệch lãi (spread) lên hoạt động kinh doanh.

Phóng viên của 《Nhật báo Kinh tế》 nhận thấy rằng, hiện nay kênh bảo hiểm qua ngân hàng đang hình thành cục diện phân hóa hai cực: tỷ trọng nghiệp vụ của các tổ chức đầu tàu do “7 công ty bảo hiểm nhân thọ lớn” dẫn dắt đang từng bước tăng lên; trong khi các doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ và một số doanh nghiệp bảo hiểm thuộc hệ thống ngân hàng lại có mức tăng phí bảo hiểm qua kênh bảo hiểm qua ngân hàng không mấy khả quan, nguồn lực thị trường đang tăng tốc tập trung về nhóm đầu tàu.

Mà theo nhận định của người trong ngành, xu thế này còn có thể tiếp tục làm gia tăng mức độ nghiêm trọng. Tại hội nghị công bố kết quả kinh doanh năm 2025, Phó tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm Xinhua Wang Lianwen (601336) cho biết khi nhìn về năm 2026, thị trường bảo hiểm của ngân hàng tại Trung Quốc (601988) sẽ có ba thay đổi.

Cụ thể, đầu tiên là quy mô tổng lượng tăng trưởng ổn định, nhu cầu khách hàng tiếp tục đa dạng hóa, yêu cầu về thu phí trung gian từ ngân hàng tăng lên một cách “cứng”, và phí bảo hiểm đơn bảo hiểm mới qua kênh bảo hiểm ngân hàng kỳ vọng sẽ tăng trưởng ổn định; kết quả thị trường ở quý 1 đã cho thấy xu hướng tích cực.

Thứ hai, các yêu cầu từ nhiều phía được nâng lên rõ rệt: chính sách “báo hành thống nhất” được đẩy sâu, cơ chế bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng không ngừng hoàn thiện; năng lực cung cấp dịch vụ quản trị kinh doanh tổng hợp của ngân hàng đối với đối tác cũng nhận được kỳ vọng cao hơn, ngành cần tìm cách phát triển trong tuân thủ, và tạo giá trị trong quá trình phát triển.

Cuối cùng, cục diện thị trường tăng tốc phân hóa: ngành tiến hóa theo mô hình độc quyền nhóm (oligopoly), hiệu ứng “kẻ thắng lấy hết” (mạnh được nhiều hơn) càng thể hiện rõ, đặc trưng “kẻ mạnh luôn mạnh” nổi bật; các công ty bảo hiểm có mức độ chuyên nghiệp cao và năng lực quản lý tài sản - vốn (资负管理) mạnh sẽ giành lợi thế thị trường trước.

Theo phân tích của Cấp tín dụng quốc tế Fitch (Công ty xếp hạng) (Công ty Cấp tín dụng Quốc tế?), về cấu trúc kênh, năm 2026 sẽ xuất hiện cục diện “kinh doanh cá nhân (个险) là chủ đạo, kênh bảo hiểm qua ngân hàng tăng lượng, trung gian tăng tốc thay máu” (rút ngắn và đào thải nhanh).

Xét đến cấu trúc sản phẩm chủ yếu là các sản phẩm kiểu tiết kiệm, trong ngắn hạn khó có sự thay đổi; đồng thời kênh bảo hiểm qua ngân hàng có sẵn bối cảnh thuận lợi để bán các sản phẩm bảo hiểm tài chính kiểu quản lý tài sản (bảo hiểm liên kết/quản lý tài chính) theo bản chất. Do đó, dự kiến năm 2026, các công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn sẽ tiếp tục tăng mức đầu tư vào kênh bảo hiểm qua ngân hàng; mức đóng góp phí bảo hiểm của kênh đại lý sẽ còn giảm hơn nữa. Trong bối cảnh “báo hành thống nhất”, không gian sinh tồn của các công ty kinh doanh trung gian (經代) bị thu hẹp; dự kiến một số công ty trung gian nhỏ sẽ tăng tốc loại bỏ (ra khỏi thị trường), và mức đóng góp phí bảo hiểm của kênh trung gian (經代) sẽ tiếp tục giảm.

Nguồn ảnh bìa: AIGC

(Biên tập viên) (责任编辑): Cao Yan Yan HA008)

     【Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm】Bài viết này chỉ đại diện quan điểm của chính tác giả, không liên quan đến Trang web Hexun. Trang web của Hexun duy trì thái độ trung lập đối với các phát biểu và phán đoán trong bài viết, không cung cấp bất kỳ cam kết minh thị hay ngụ ý nào về tính chính xác, độ tin cậy hoặc sự đầy đủ đối với nội dung được bao gồm. Vui lòng độc giả chỉ sử dụng để tham khảo và tự chịu trách nhiệm hoàn toàn. Email: news_center@staff.hexun.com

Báo cáo