Tăng trưởng vay trả góp nhanh: Quản lý thẻ hãy cẩn thận

Mọi dấu hiệu cho thấy tăng trưởng thẻ tín dụng trong năm 2026 đang đi lên, lành mạnh và nằm trong tầm kiểm soát, nhưng hãy cẩn thận trước sự tăng trưởng nhanh của các khoản vay trả góp không có bảo đảm. Tin tốt là các khoản vay này chuyển các khoản phải thu thẻ tín dụng có rủi ro cao sang cho các bên cho vay trả góp. Tin xấu là tăng trưởng đó là một chỉ báo tinh tế về áp lực trong ngân sách hộ gia đình.

Các Cơ quan Báo cáo Tín dụng ghi nhận tăng trưởng cao

Cơ quan báo cáo tín dụng Equifax cho biết các khoản vay trả góp tiêu dùng không có bảo đảm đã tăng 24,1% trong tháng 12/2025, so với cùng kỳ năm trước, đạt 15 triệu khoản vay với tổng giá trị 62,6 tỷ USD. Bảy triệu trong số các khoản vay đó được phân loại là dưới chuẩn (subprime).

Khối lượng khoản vay thẻ tín dụng đang tăng đều đặn, đạt 1,3 nghìn tỷ USD vào tháng 12/2025. Các khoản vay quay vòng thường cho thấy mức tăng vào tháng 12 vì mua sắm dịp lễ. Xu hướng lâu nay là lượng thẻ tăng theo chi tiêu dịp lễ, rồi khi tiền hoàn thuế chạm vào vào tháng 3 và tháng 4, một phần nợ sẽ được xóa.

Nhưng khi khối lượng thẻ đi theo một lộ trình ổn định, và các khoản vay trả góp tăng vọt, thì phải có một hồi chuông cảnh báo.

Reng, Reng, Reng

Người tiêu dùng thường sử dụng các khoản vay hợp nhất để trả bớt nợ. Những người vay khéo léo, hoặc những người có ít nợ hơn, sẽ tận dụng các chương trình chuyển số dư thẻ tín dụng lãi suất 0. Ở đây, họ trả một khoản phí 3% đến 5% và nhận được một khoản vay không tính lãi trong một năm. (Xem báo cáo này để đào sâu về cách Chuyển số dư (Balance Transfers) ảnh hưởng đến mô hình doanh thu của thẻ.)

Nhưng vấn đề là ở chỗ này. Khi khoản vay không có bảo đảm được phê duyệt, người tiêu dùng có thể—hoặc là giữ lại một phần để trang trải ngân sách hộ gia đình và rồi phải trả nhiều hơn so với số tiền họ bắt đầu. Hoặc là họ có thể trả bớt các khoản nợ thẻ tín dụng, giữ các hạn mức của mình còn mở, và xoay xở với khoản thanh toán mới của khoản vay trả góp khi họ lại tiếp tục rút chi tiêu bằng thẻ.

Không ai là Người đi vay, cũng chẳng là Người cho vay

Này, tôi thì tiết kiệm, và tôi biết cách giữ lại. Tôi đã biết từ rất lâu rằng những đô la bạn gửi vào ngân hàng, dù là trong tài khoản sổ tiết kiệm hay 401K, thì sẽ phục vụ bạn tốt trong những năm sau. Lãi kép tăng dần, và một chút đau đớn ngay bây giờ sẽ tạo nên tương lai sáng hơn.

Nhưng hầu hết mọi người thì không, và nếu bạn nhìn vào các con số hiện tại của Cục Dự trữ Liên bang, chúng ta chỉ tiết kiệm được 3,6% những gì mình kiếm được. Điều này tốt hơn rất nhiều so với mức thấp kỷ lục 1,4% được ghi nhận vào tháng 7/2005, nhưng tệ hơn nhiều so với thập niên ’70 và ’80, khi chỉ số này thường nằm trong khoảng 8% đến 10%.

Gửi một Thông điệp đến các Quản lý Chính sách Tín dụng

Số liệu thẻ tín dụng đang đi đúng hướng, nhưng hãy cẩn thận. Khi các khoản vay không có bảo đảm đang bùng nổ, và khi khối lượng tín dụng đang ì ạch đi tiếp, hãy giữ mắt theo dõi các đợt thanh toán bớt nợ (balance paydowns). Khi tỷ lệ tiết kiệm thấp hơn, một xu hướng tinh tế đang hình thành. Một số người đang xoay xở các nghĩa vụ tín dụng của mình. Đừng ngại việc đóng bớt một số hạn mức tín dụng, như chúng tôi đề xuất trong báo cáo Javelin cổ điển này.

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: Thẻ tín dụngNợEquifaxKhoản vay trả góp