1 triệu yên gửi một năm, lãi chỉ bằng vài ly trà sữa: So sánh và tổng hợp lãi suất mới nhất của 27 ngân hàng

Nguồn: Báo cáo người tiêu dùng Tác giả: Chéng Hồng

Một bài viết giúp bạn hiểu rõ tình hình lãi suất tiền gửi mới nhất của các ngân hàng lớn ở năm 2026.

Kể từ tháng 3, hàng chục ngân hàng thành phố, ngân hàng nông thôn, ngân hàng thị trấn (bao gồm Ngân hàng Tân Cương, Ngân hàng Thượng Hải Hoa Quy, Ngân hàng Hữu Nghị Nông thôn tỉnh Hắc Long Giang, Ngân hàng Tỉnh Nguyên Giang Nam ở Vân Nam, v.v.) đã liên tiếp công bố việc hạ lãi suất tiền gửi kỳ hạn.

Năm 2026 gửi tiền ở ngân hàng nào có lợi hơn? Lãi suất cao nhất có thể lên tới bao nhiêu? Vì sao một số ngân hàng lại xuất hiện hiện tượng lãi suất “đảo ngược”? Nhịp độ điều chỉnh lãi suất tiền gửi diễn ra như thế nào? Liên quan đến vấn đề này, “Báo cáo người tiêu dùng” đã tổng hợp và so sánh lãi suất tiền gửi của 27 ngân hàng, bao gồm các ngân hàng quốc doanh lớn, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thành phố, ngân hàng nông thôn, và ngân hàng internet.

Kết quả cho thấy, lãi suất tiền gửi kỳ hạn cao nhất của 27 ngân hàng là 1.85%. Trong đó, gửi 10.000 ở ngân hàng quốc doanh lớn trong 1 năm thì tiền lãi chưa đến 100 nhân dân tệ.

27 ngân hàng có lãi suất toàn bộ nằm ở nhóm “1”

Tiền gửi cá nhân có thể chia thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn; trong đó, tiền gửi có kỳ hạn thường gặp nhất là hình thức gửi một lần rút một lần (lĩnh lãi cuối kỳ).

Theo thống kê lần này của phóng viên về 27 ngân hàng, lãi suất tiền gửi kỳ hạn của cả 27 ngân hàng hiện đều thấp hơn 2.0%, cao nhất chỉ có 1.85%.

Lãi suất tiền gửi mới nhất của 27 ngân hàng như sau:

Theo thống kê của phóng viên “Báo cáo người tiêu dùng”, về mặt nhóm ngân hàng, lãi suất tiền gửi xếp từ cao xuống thấp là: ngân hàng thành phố, ngân hàng nông thôn > ngân hàng cổ phần > ngân hàng quốc doanh lớn. Dù các ngân hàng nhỏ như ngân hàng thành phố, ngân hàng nông thôn… trong vòng hạ lãi suất dày đặc này vẫn có lãi suất hiện tại cao hơn so với các ngân hàng quốc doanh lớn.

Xét theo lãi suất trong kỳ 1 năm, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn gửi một lần rút một lần của 27 ngân hàng đều dưới 1.5%. Trong đó, lãi suất tiền gửi kỳ hạn 1 năm của năm ngân hàng quốc doanh lớn gồm Công Thương, Nông nghiệp, Xây dựng, Trung Quốc, Giao thông lần lượt là 0.95%, tức là gửi 10.000 trong 1 năm tiền lãi là 95 nhân dân tệ. Còn trong thống kê lần này, lãi suất 1 năm cao nhất là Ngân hàng Tứ Xuyên, đạt 1.40%, tức gửi 10.000 trong 1 năm tiền lãi là 140 nhân dân tệ.

Trong số 27 ngân hàng được thống kê lần này, phóng viên phát hiện ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao nhất là 1.85%, thuộc Ngân hàng Tứ Xuyên, với lãi suất tiền gửi kỳ hạn 5 năm. Tính theo lãi suất này, gửi 10.000 trong 5 năm thì tiền lãi là 10.000 × 5 (năm) × 1.85% = 925 nhân dân tệ.

Cần lưu ý rằng lãi suất tiền gửi cao hơn có một số điều kiện/ ngưỡng nhất định. Phóng viên “Báo cáo người tiêu dùng” mới đây đã gọi đến tổng đài dịch vụ khách hàng của Ngân hàng Tứ Xuyên; nhân viên cho biết hiện lãi suất tiền gửi quả thực trùng với lãi suất niêm yết, nhưng cần mở tài khoản tại chi nhánh ngoại tuyến ở địa phương; điều kiện mở tài khoản khá chặt chẽ, cần các giấy tờ như chứng minh bảo hiểm xã hội, chứng minh quỹ tích lũy nhà ở…; vì vậy khuyến nghị người gửi tiền trước khi gửi tiền liên tỉnh, liên ngân hàng hãy tham khảo trước tại các chi nhánh địa phương.

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn cao hơn, chưa vượt quá 2%

Ngoài các sản phẩm tiền gửi như gửi một lần rút một lần, người gửi tiền cũng có thể lựa chọn các sản phẩm như gửi theo định kỳ rút theo định kỳ, gửi một lần rút theo định kỳ, gửi gốc lấy lãi… nhưng lãi suất của các sản phẩm này thấp hơn; phóng viên “Báo cáo người tiêu dùng” tổng hợp thấy rằng ở nhiều ngân hàng, các sản phẩm tiền gửi dạng này đều thấp hơn 1.0%.

Lãi suất tiền gửi theo các hình thức gửi theo định kỳ rút theo định kỳ, gửi một lần rút theo định kỳ, gửi gốc lấy lãi của 27 ngân hàng như sau:

Điểm đáng chú ý là, ngoài các sản phẩm tiền gửi nêu trên, chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn (CD lớn) cũng được nhiều khách hàng có số vốn tương đối lớn lựa chọn.

“Chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn cá nhân” là chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn dạng ghi sổ, tính bằng nhân dân tệ, do ngân hàng phát hành dành cho khách hàng cá nhân; đây là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn chuẩn hóa, yêu cầu số tiền đầu tư tối thiểu và định giá theo cơ chế thị trường. Chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn đều có yêu cầu gửi từ 200.000 trở lên; một số sản phẩm thậm chí yêu cầu từ 1.000.000 trở lên.

Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn thường cao hơn lãi suất tiền gửi kỳ hạn cùng kỳ. Ví dụ, tại Ngân hàng Chiêu Thương: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn gửi một lần rút một lần kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm lần lượt là 0.65%, 0.85%, 0.95%, 1.05%; trong khi lãi suất chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn cùng kỳ có thể lên tới 1.10%, 1.30%, 1.40%, 1.40%.

Nhân viên Ngân hàng Tứ Xuyên cũng cho phóng viên “Báo cáo người tiêu dùng” biết rằng lãi suất chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn cao hơn lãi suất tiền gửi kỳ hạn, cao nhất có thể lên tới 1.90% cho các sản phẩm kỳ hạn 3 năm và 5 năm, nhưng có yêu cầu gửi từ 200.000 trở lên.

▲ Chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn lớn của Ngân hàng Công Thương Trung Quốc, Ngân hàng Chiêu Thương; nguồn từ App Ngân hàng Công Thương Trung Quốc, App Ngân hàng Chiêu Thương

Các ngân hàng quốc doanh lớn đã 10 tháng chưa điều chỉnh lãi suất

Trên thực tế, từ năm 2023 đến nay, mỗi đợt hạ lãi suất tiền gửi đều do các ngân hàng quốc doanh lớn khởi xướng đầu tiên; sau đó các ngân hàng cổ phần, ngân hàng thành phố và ngân hàng nông thôn lần lượt làm theo. Tức là việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi phần lớn tuân theo thông lệ “ngân hàng quốc doanh lớn đi trước, ngân hàng trung bình và nhỏ theo sau”.

Tuy nhiên, trong đợt điều chỉnh lãi suất năm 2026 này, các ngân hàng dẫn dắt chủ yếu là các ngân hàng trung bình và nhỏ như ngân hàng thành phố, ngân hàng nông thôn, ngân hàng thị trấn; còn các ngân hàng quốc doanh lớn đã 10 tháng chưa điều chỉnh lãi suất.

Lần điều chỉnh lãi suất gần nhất của sáu ngân hàng (Công Thương, Nông nghiệp, Trung Quốc, Xây dựng, Giao thông, Bưu điện & Tiết kiệm) là ngày 20/5/2025. Họ đã cùng một ngày đồng loạt hạ lãi suất: lãi suất tiền gửi cố định kỳ hạn 1 năm lần đầu tiên xuống dưới 1% còn 0.95% hoặc 0.98%; lãi suất kỳ hạn 3 năm và 5 năm lần lượt hạ xuống 1.25% và 1.30%. Mức lãi suất hiện tại được duy trì ở trạng thái sau khi điều chỉnh vào nửa cuối năm ngoái.

Phóng viên đã tổng hợp và phát hiện: chẳng hạn đối với Ngân hàng Công Thương Trung Quốc, ngoài việc chỉ điều chỉnh lãi suất 1 lần trong năm 2025, năm 2024 đã có 2 lần điều chỉnh lãi suất, còn năm 2023 từng có 3 lần điều chỉnh lãi suất.

▲ Bảng lãi suất tiền gửi nhân dân tệ của Ngân hàng Công Thương Trung Quốc; nguồn từ trang web chính thức Ngân hàng Công Thương Trung Quốc

Hiện tại, các ngân hàng quốc doanh lớn đã 10 tháng không điều chỉnh lãi suất tiền gửi. Vậy liệu nhịp độ điều chỉnh có chậm lại, và không gian giảm lãi suất đã không còn nhiều?

“Việc sáu ngân hàng không điều chỉnh lãi suất tiền gửi trong 10 tháng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố.” Khi được “Báo cáo người tiêu dùng” phỏng vấn, ông Giang Hãn, Nghiên cứu viên cấp cao tại tổ chức Pangu Zhiku, cho biết: từ góc độ môi trường kinh tế vĩ mô, hiện nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi, vì vậy Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cần duy trì môi trường lãi suất tương đối ổn định để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định.

Ông cũng đề cập rằng, về phía ngân hàng, dù vẫn có không gian để hạ lãi suất tiền gửi, nhưng cũng cần cân nhắc cạnh tranh thị trường và vấn đề giữ chân khách hàng. Nếu hạ lãi suất thường xuyên, có thể dẫn đến dòng tiền của khách hàng chảy đi, ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng đang nâng cao năng lực sinh lời bằng cách tối ưu hóa cơ cấu tài sản - nợ, mở rộng các lĩnh vực kinh doanh khác…, chứ không chỉ dựa vào việc hạ lãi suất tiền gửi, vì vậy nhịp độ điều chỉnh chậm lại.

Một số ngân hàng có lãi suất kỳ hạn 5 năm thấp hơn kỳ hạn 3 năm

Trong đợt điều chỉnh lãi suất của các ngân hàng trung bình và nhỏ lần này, điều khiến thị trường đặc biệt quan tâm là hiện tượng có lãi suất “đảo ngược”.

Thông thường, thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao; lãi suất tiền gửi xếp từ cao xuống thấp là: kỳ hạn 5 năm > kỳ hạn 3 năm > kỳ hạn 2 năm > kỳ hạn 1 năm > kỳ hạn 6 tháng > kỳ hạn 3 tháng.

Nhưng một số ngân hàng lại xuất hiện hiện tượng lãi suất đảo ngược, ví dụ lãi suất kỳ hạn 3 năm của Ngân hàng nông thôn Vô Tích là 1.45%, còn lãi suất kỳ hạn 5 năm là 1.40%. Ngoài ra, Ngân hàng nông thôn Tam Hiệp ở Hồ Bắc và Ngân hàng thương mại nông thôn Hữu Nghị ở Hắc Long Giang cũng có tình trạng lãi suất kỳ hạn 5 năm thấp hơn lãi suất kỳ hạn 3 năm.

▲ Bảng lãi suất tiền gửi của Ngân hàng nông thôn Vô Tích; nguồn từ trang web chính thức Ngân hàng nông thôn Vô Tích

Giang Hãn cho rằng: việc một số ngân hàng có hiện tượng lãi suất kỳ hạn 5 năm không cao bằng kỳ hạn 3 năm chủ yếu dựa trên cân nhắc về chi phí vốn và lợi ích/ lợi nhuận của ngân hàng. Xét từ chi phí vốn: ngân hàng huy động tiền gửi dài hạn phải trả chi phí lãi cao hơn; trong môi trường thị trường hiện nay, lợi ích từ các khoản vay dài hạn lại tương đối không ổn định, nên ngân hàng để giảm chi phí vốn sẽ thích hợp hạ lãi suất tiền gửi dài hạn.

Ông nói: từ góc độ lợi ích, ngân hàng có sự không chắc chắn về xu hướng lãi suất trong tương lai; nếu lãi suất trong tương lai biến động, chi phí cao của tiền gửi dài hạn sẽ tạo áp lực cho ngân hàng. Vì vậy, bằng cách điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn lãi suất, để lãi suất kỳ hạn 5 năm thấp hơn lãi suất kỳ hạn 3 năm, nhằm cân bằng chi phí vốn và lợi ích.

Lượng lớn tin tức, phân tích chính xác—tất cả đều có trên ứng dụng tài chính Sina

Người phụ trách: Trương Hằng Tinh