Tại sao các Đại lý AI đang trở thành các Trung gian tài chính mới

Alex McDougall là CEO của The FUTR Corporation.

FinTech phát triển nhanh. Tin tức ở khắp nơi, sự rõ ràng thì không.

FinTech Weekly cung cấp những câu chuyện và sự kiện quan trọng nhất ở một nơi.

Bấm vào đây để đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna và nhiều nơi khác.

Các nền tảng đã tạo dựng những doanh nghiệp trị giá hàng tỷ đô la nằm giữa bạn và khoản vay mua ô tô tiếp theo của mình sắp phải học một bài học khó chịu: sự tiện lợi luôn chiến thắng.

Ngay bây giờ, người tiêu dùng đang nhận ra rằng một tác nhân AI làm việc thay cho họ sẽ tiện lợi hơn nhiều so với việc phải chờ máy bốn mươi lăm phút hoặc lội qua một đầm lầy các trang web so sánh cồng kềnh được thiết kế để khai thác dữ liệu của họ thay vì phục vụ lợi ích của họ.

Vào năm 2026, mọi người vẫn sẽ cần thế chấp, tài trợ ô tô và bảo hiểm. Nhu cầu cốt lõi sẽ không đi đâu cả, nhưng các bên trung gian đang nắm bắt toàn bộ giá trị ở “giữa”?

Những ngày thống trị mà không bị thách thức của họ đang được đếm.

Mô Hình Khai Thác Đang Bị Phá Vỡ

Hãy nói rõ về bức tranh mà thị trường tài chính ngày nay thực sự đang trông như thế nào:

*   bạn gửi thông tin của mình cho một trang web tạo khách hàng tiềm năng
*   dữ liệu đó được bán lại ba, bốn lần, thậm chí là hàng chục lần
*   các bên cho vay trả chi phí mua khách hàng bị thổi phồng
*   người tiêu dùng bị quấy rầy bởi các cuộc gọi từ những nhà cung cấp mà họ chưa bao giờ yêu cầu được nghe từ
*   việc định giá vẫn mờ ảo một cách có chủ đích vì nơi “mờ ảo” chính là nơi tạo ra biên lợi nhuận.

Đây là mô hình “khai thác và trừu tượng hóa” được áp dụng cho các dịch vụ tài chính và nó đã đặc biệt sinh lời, chủ yếu cho các nền tảng đóng vai “bên trung gian”. Trong một mô hình do tác nhân điều phối, chính giá trị đó có thể được hoàn trả lại cho người tiêu dùng thay vì bị nắm bắt hoàn toàn bởi nền tảng nằm ở giữa. Kết quả cho mọi người khác là một khoản “thuế” lên niềm tin.

Người tiêu dùng ngày càng hoài nghi. Các bên cho vay lãng phí ngân sách vào các khách hàng tiềm năng ít sẵn sàng. Các đại lý bày trò vì hệ thống khuyến khích việc chơi trò. Toàn bộ bộ máy vận hành dựa trên dữ liệu bị phân mảnh, các động cơ không đồng bộ và hy vọng thầm lặng rằng sẽ chẳng ai xây dựng thứ gì tốt hơn.

Tin tốt: có ai đó đang xây dựng một thứ tốt hơn.

Bước Vào Kỷ Nguyên Kinh Tế Tác Nhân

Các tác nhân AI đảo lộn toàn bộ mô hình. Thay vì làm việc cho thị trường nơi kiếm lời từ bất cân xứng thông tin, họ làm việc cho người tiêu dùng—người được hưởng lợi từ sự minh bạch. Sự khác biệt không hề nhỏ—đó là khác biệt mang tính cấu trúc.

Một tác nhân hoạt động thay cho bạn có thể xác minh đúng ý định thực sự của bạn trước khi bất kỳ ai trả tiền để được quyền “chào mời” bạn. Nó có thể so sánh các lựa chọn giữa các bên cho vay, đại lý và nhà cung cấp dịch vụ đồng thời, theo thời gian thực, mà không cần bạn điền vào mười bảy biểu mẫu—tất cả đều yêu cầu cùng một loại thông tin. Nó có thể thương lượng các điều khoản dựa trên hồ sơ tài chính thực sự của bạn thay vì dựa vào bất kỳ “tầng tín dụng” nào mà thuật toán của nền tảng đã gán cho bạn để tối đa hóa lợi suất của chính nền tảng đó.

Bạn vẫn còn quan tâm đến mô hình cũ khi lựa chọn thay thế đang lên coi thời gian và dữ liệu của bạn như một tài sản chứ không phải cơ hội để khai thác?

Khi Thanh Toán, Quảng Cáo và Dữ Liệu Trở Thành Một Mạng

Đây là nơi mọi thứ trở nên thực sự mang tính đột phá. Ngày nay, “ngăn xếp” dịch vụ tài chính bị chia cắt theo thiết kế. Thanh toán diễn ra ở đây. Ngân sách quảng cáo được phân bổ ở chỗ khác. Dữ liệu người tiêu dùng nằm trong các “khu vườn có tường” tính phí thuê cho quyền truy cập.

Không hệ thống nào trong số này nói chuyện với nhau theo cách có ý nghĩa, vì việc giữ chúng tách biệt sẽ bảo toàn các cơ hội chênh lệch mà các nền tảng kiểm soát từng “ngăn” thu được.

Các tác nhân AI phá vỡ những rào chắn đó. Khi một tác nhân đóng vai trò lớp ra quyết định cho người tiêu dùng, thanh toán và quảng cáo và dữ liệu không còn là các dòng doanh thu tách rời nữa mà bắt đầu vận hành như một mạng lưới có thể lập trình duy nhất, tập trung vào kết quả. Bên cho vay không còn trả tiền cho “lead” nữa; họ trả cho những khách hàng đã được sàng lọc và xác minh—những người thực sự sẵn sàng chốt giao dịch—và giá trị tạo ra từ những tương tác đó có thể được chia sẻ lại với người tiêu dùng thay vì bị nắm bắt hoàn toàn bởi chỉ một nền tảng.

Khâu “quy gán” rõ ràng. Các động cơ được liên kết. Sự lãng phí biến mất.

Đó là điều xảy ra khi sự tiện lợi và hiệu quả cùng hướng về một phía. Người tiêu dùng có trải nghiệm và một thỏa thuận tốt hơn. Nhà cung cấp có một khách hàng chất lượng cao hơn. Những bên thua thiệt duy nhất là các bên trung gian—những người đã xây doanh nghiệp của họ dựa trên ma sát và sự mờ ảo.

Niềm Tin Dịch Chuyển Sang Cơ Sở Hạ Tầng

Trong thế giới cũ, niềm tin đến từ mức độ nhận diện thương hiệu. Bạn chọn một nền tảng vì đã từng thấy quảng cáo Super Bowl của họ hoặc vì logo của họ xuất hiện đầu tiên trong kết quả tìm kiếm của bạn. Trong thế giới có sự trung gian bằng tác nhân, niềm tin chuyển sang một nơi hoàn toàn khác: đến cơ sở hạ tầng kết nối an toàn nhận dạng, ý định và giá trị.

Người tiêu dùng sẽ không quan tâm tác nhân của họ đã truy cập nền tảng thị trường nào để tìm được mức giá tốt nhất. Họ sẽ quan tâm rằng dữ liệu của họ đã được xử lý đúng cách, ý định của họ được xác minh chứ không phải suy đoán, họ đang nhận được những ưu đãi tốt nhất có thể, và giao dịch được thực hiện đúng như lời hứa. Mối quan hệ niềm tin chuyển từ thương hiệu của bên trung gian sang các “đường ray” theo hướng tác nhân mà giao dịch vận hành trên đó.

Các thương hiệu dịch vụ tài chính nhận ra sự thay đổi này sẽ có cơ hội. Ký ngay các thỏa thuận chia sẻ dữ liệu. Xây dựng các tích hợp để các tác nhân có thể truy cập sản phẩm của bạn một cách liền mạch. Trở thành một phần của mạng lưới có thể lập trình thay vì chỉ là một “di vật” của mạng đó.

Còn những thương hiệu không? Họ sẽ bị gạt khỏi vai trò trung gian bởi chính sự tiện lợi mà họ từng hứa sẽ mang lại.

Bước Chuyển Tất Yếu

Tôi tin rằng quá trình chuyển đổi này chỉ là vấn đề diễn ra nhanh đến mức nào. Người tiêu dùng đã chứng minh, trên mọi ngành, rằng họ sẽ chọn phương án tiện lợi hơn. Các tác nhân AI nhanh chóng trở thành lựa chọn đó cho các dịch vụ tài chính.

Các dịch vụ tài chính có thể thích nghi như một ngành hoặc bị những người xây dựng am hiểu hơn “soán ngôi”. Dù bằng cách nào, lớp ra quyết định đang chuyển sang phía người tiêu dùng và, ngay khi điều đó xảy ra, thì nền kinh tế của toàn bộ ngành sẽ thay đổi theo.