Phá vỡ câu nói “Một người mất khả năng lao động, cả gia đình mất cân bằng” - Các công ty bảo hiểm cạnh tranh để khai thác thị trường kinh tế người cao tuổi mới đầy tiềm năng

Nguồn: Nhật báo Tham khảo Kinh tế

“Một người không còn khả năng tự chăm sóc, cả nhà mất cân bằng.”—— Câu nói này bộc lộ những nỗi đắng cay của vô số gia đình, và khi tình trạng già hóa dân số của nước ta đang tăng tốc, nó ngày càng trở nên phổ biến hơn trong đời sống hằng ngày. Là một sắp xếp thể chế quan trọng nhằm tháo gỡ tình thế khó khăn này, bảo hiểm chăm sóc dài hạn (bảo hiểm dài hạn trợ cấp chăm sóc) đang được triển khai trên toàn quốc. Trong tiến trình đó, các tổ chức bảo hiểm thương mại, nhờ các ưu thế chuyên môn như tính toán dựa trên cơ sở thống kê (phí dựa trên xác suất), kiểm soát rủi ro, mạng lưới dịch vụ, đã tham gia vào và giành cơ hội đi trước trên “vùng biển xanh” kinh tế dành cho người cao tuổi.

Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Trung Quốc (China Life) mới đây đã công bố tại buổi họp công bố kết quả kinh doanh năm 2025 rằng, kể từ năm 2016, công ty đã lần lượt tham gia hơn 70 dự án thí điểm bảo hiểm chăm sóc dài hạn. “China Life sẽ, với thái độ doanh nghiệp có trách nhiệm, nguồn cung dịch vụ chất lượng cao và quản lý vận hành chuyên nghiệp, tích cực đóng góp sức mạnh của China Life để bảo hiểm chăm sóc dài hạn được triển khai một cách vững vàng, có trật tự.” Trợ lý tổng giám đốc kiêm Tổng giám định viên tính toán (tổng giám toán) của công ty, ông Hầu Tấn, cho biết.

Thực tiễn của China Life là một hình ảnh thu nhỏ cho việc các tổ chức bảo hiểm tham gia sâu vào khâu tổ chức/triển khai bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Trong lĩnh vực bảo hiểm chăm sóc dài hạn mang tính chính sách, các địa phương nhìn chung đã thiết lập cơ chế hợp tác “chính quyền tổ chức/triển khai làm nền tảng, lực lượng xã hội làm bổ sung”, áp dụng mô hình tách bạch quản lý và điều hành (quản lý - điều hành tách biệt), trong đó cơ quan y tế quản lý, công ty bảo hiểm thương mại đảm nhiệm. Lấy ví dụ Công ty Bảo hiểm Nhân thọ China Life tỉnh Giang Tô: công ty đảm nhiệm 23 dự án bảo hiểm chăm sóc dài hạn trên toàn tỉnh, bao phủ gần 11 triệu người. Công ty Bảo hiểm tài sản nhân dân (PICC P&C) ngoài việc tham gia các dự án thí điểm bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở 32 thành phố trên toàn quốc, còn tiếp tục mở rộng các dự án bảo hiểm chăm sóc dài hạn bổ sung mang tính chính sách cho các nhóm khó khăn ở nhiều nơi do cơ quan dân chính địa phương triển khai, qua đó bước đầu xây dựng nên một hệ thống bảo đảm chăm sóc đa tầng.

Các tổ chức bảo hiểm tham gia bảo hiểm chăm sóc dài hạn chủ yếu có hai loại con đường: một là mô hình dịch vụ tổ chức/triển khai, cung cấp dịch vụ đầy đủ từ đánh giá mức độ không còn khả năng tự chăm sóc, thẩm tra chi phí, thanh toán quyết toán, v.v.; hai là mô hình bổ sung bằng sản phẩm, phát triển bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại để liên thông với bảo hiểm xã hội. Tuy nhiên, đồng thời với việc tham gia sâu, các tổ chức bảo hiểm thương mại cũng đối mặt với những thách thức như tính bền vững về mặt vận hành kinh doanh chưa đủ, nguyên tắc “lấy đủ, ít lợi” (không lỗ, lợi nhuận rất nhỏ) khó được thực hiện triệt để. Ông Chu Diễm Phương, Giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Chiến lược của China Taiping (China Taiping), gợi ý rằng có thể tham khảo kinh nghiệm trưởng thành của bảo hiểm bệnh nặng cho cư dân nông thôn và đô thị; đối với các tổ chức bảo hiểm đảm nhiệm triển khai bảo hiểm chăm sóc dài hạn, áp dụng các chính sách ưu đãi như giảm miễn thuế, đồng thời thực hiện bảo hiểm chăm sóc dài hạn với việc “lập riêng sổ sách, hạch toán riêng, đánh giá riêng, giám sát riêng”, nhằm đảm bảo sự tách biệt chặt chẽ giữa nghiệp vụ mang tính chính sách và nghiệp vụ bảo hiểm thương mại.

Nếu như tính bền vững của mô hình tổ chức/triển khai là vấn đề “vòng lặp nội bộ” trong vận hành thể chế, thì việc kiểm soát chất lượng dịch vụ chính là “chặng đường cuối” để bảo hiểm chăm sóc dài hạn thực sự mang lại lợi ích cho nhóm người mất khả năng tự chăm sóc. Trước bối cảnh “hơn 90% người cao tuổi lựa chọn dưỡng lão tại nhà” ở nước ta, nhiều công ty bảo hiểm lớn đã đẩy mạnh phát triển dịch vụ chăm sóc tại nhà theo hình thức đến tận nơi; thông qua đào tạo để chuẩn hóa đội ngũ nhân viên chăm sóc, cung cấp dịch vụ định kỳ cho người mất khả năng, đồng thời kết hợp các thiết bị như giường chăm sóc thông minh, đệm chống loét tì đè… để giảm bớt áp lực chăm sóc của gia đình.

Tuy nhiên, vì chuỗi dịch vụ liên quan đến nhiều chủ thể như công ty bảo hiểm thương mại, tổ chức đánh giá, bên cung cấp dịch vụ chăm sóc, nên mức độ khó trong việc kiểm soát chất lượng là khá lớn; trước đó đã từng có các vụ việc về thanh toán giả để chiếm đoạt quỹ bảo hiểm y tế được phơi bày. Bà Cao Chéng Viễn, Phó Tổng thư ký Hiệp hội Nghiên cứu Chính sách Xã hội tỉnh Quảng Đông, cho biết: tiêu chuẩn đánh giá mức độ mất khả năng không thống nhất, gian lận trục lợi quỹ bảo hiểm vì mục đích lừa đảo chi trả bảo hiểm y tế xảy ra thường xuyên; do đó, cần gấp rút xây dựng các quy chuẩn đánh giá cấp quốc gia, đồng thời đưa vào các công nghệ như thiết bị đeo thông minh, giám sát từ xa để số hóa toàn bộ quy trình và lưu dấu vết. Ở hướng đột phá, có thể tham khảo kinh nghiệm “liên doanh đồng bảo hiểm (共保体)” của Chiết Giang: nhiều công ty bảo hiểm cùng phối hợp đảm nhiệm để phân tán rủi ro, hình thành mô hình quản trị mới “chính phủ đặt ra quy tắc, thị trường cung cấp dịch vụ, bảo hiểm kiểm soát rủi ro”.

Trước những thách thức ở phía khâu tổ chức/triển khai, các tổ chức bảo hiểm đang chuyển từ việc chỉ là “bên tổ chức/triển khai” sang vai trò “người kiến tạo hệ sinh thái”, mở rộng phạm vi hoạt động sang đổi mới sản phẩm bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại và tích hợp các dịch vụ chăm sóc sức khỏe tuổi già (康养). Phóng viên ghi nhận rằng, hiện nay một số công ty bảo hiểm trong nước đã tích cực thử nghiệm bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại; ngoài quyền lợi chi trả tiền bảo hiểm, còn cung cấp nhiều quyền lợi dịch vụ như đặt lịch khám ngoại trú, đưa đón/đi cùng bác sĩ, đánh giá chăm sóc sức khỏe tại nhà, phối hợp chăm sóc tại nhà, phần cứng chăm sóc (bao gồm hướng dẫn), hướng dẫn dinh dưỡng phục hồi chức năng, phối hợp các cơ sở chăm sóc cho người mất khả năng…; mở rộng việc bồi thường tài chính đơn thuần thành hỗ trợ chăm sóc toàn quy trình.

Một lãnh đạo liên quan của Taikang Life (Thái Bảo Nhân thọ) cho biết: định vị của bảo hiểm chăm sóc dài hạn mang tính chính sách là “bảo đảm cơ bản, bao phủ rộng”, nhằm thực hiện vai trò “đệm/đảm bảo” (lót nền), nhưng nhu cầu đối với việc chăm sóc chất lượng cao, mang tính cá nhân hóa của người cao tuổi mất khả năng, cũng như nhu cầu chăm sóc đang tăng trưởng ngày càng nhanh; đây chính là khoảng trống để bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại phát lực. Taikang Life đã tung ra một loạt sản phẩm bảo hiểm chăm sóc dài hạn thương mại; hạn mức bảo hiểm cao hơn, thiết kế linh hoạt hơn, có thể phân tán hiệu quả rủi ro “một người mất khả năng, cả nhà mất cân bằng”.

Trong ngành, nhìn chung cho rằng, khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn từng bước tiến tới bao phủ toàn dân, trong tương lai các tổ chức bảo hiểm không chỉ là bên chi trả nữa, mà còn nên trở thành người xây dựng hệ sinh thái chăm sóc sức khỏe tuổi già. Các tổ chức bảo hiểm có thể liên kết với công ty dịch vụ gia chính (dịch vụ dọn dẹp/giúp việc tại gia), cơ sở dưỡng lão, trung tâm dịch vụ cộng đồng… để xây dựng hệ thống quản lý toàn quy trình, đồng thời chủ trì xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ và quy trình vận hành. Đồng thời, nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm công nghệ thích nghi cho người lớn tuổi như thiết bị phòng ngã, giám sát từ xa… nhằm giảm cường độ lao động của nhân viên chăm sóc, đồng thời nâng cao an toàn và hiệu quả trong chăm sóc.

Nguồn tin khổng lồ, phân tích chính xác—tất cả có tại ứng dụng tài chính Sina

Người phụ trách: Cao Rui Tong