Con đường tạo ra giá trị đầu tư vào con người từ góc độ tài chính

Tác giả｜Kỷ Mẫn Tống Hiệu Quân「Phòng Tham sự Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc; Trung tâm Đào tạo Xây dựng Ngân hàng Trung Quốc」

Bài viết｜《Tài chính Trung Quốc》Số 6 năm 2026

Hội nghị toàn thể lần thứ 4 khóa 20 của Đảng Cộng sản Trung Quốc đã coi “kiên trì gắn kết chặt chẽ giữa bảo đảm lợi ích cho người dân và thúc đẩy tiêu dùng, đầu tư vào tài sản vật chất với đầu tư vào con người” là một nguyên tắc quan trọng để mở rộng nhu cầu nội địa và tối ưu hóa định hướng đầu tư. Dưới góc nhìn tài chính, đầu tư vào con người chính là chuyển tài chính từ việc phục vụ “tăng trưởng của tài sản vật chất” sang “trao năng lực cho sự phát triển của con người”. Trọng tâm nằm ở việc tiếp tục phát lực tập trung vào các phương hướng then chốt như mở rộng việc làm và tăng thu nhập của cư dân, phát triển năng lực sản xuất mới chất lượng cao, bù đắp các điểm yếu trong dịch vụ công cơ bản, đáp ứng nhu cầu phát triển toàn diện của con người… đồng thời tăng cường bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng tài chính, giáo dục nhà đầu tư và xây dựng chế độ nhà đầu tư đủ điều kiện, từ đó dựng vững “bức tường an toàn” tài chính cho đầu tư vào con người. Ngân hàng thương mại cần bám sát định vị chức năng của mình, chủ động nắm bắt cơ hội nghiệp vụ do tối ưu hóa cơ cấu thu nhập của người dân mang lại, bằng các biện pháp số hóa để tối ưu năng lực phục vụ đầu tư vào con người và thúc đẩy phối hợp nội bộ lẫn hợp tác bên ngoài để nâng cao chất lượng vốn nhân lực.

Đầu tư vào con người là yêu cầu tất yếu để tài chính đứng vững ở giai đoạn phát triển mới

Đầu tư vào con người là khoản đầu tư cho việc nâng cao năng lực và khai thác tiềm năng đối với toàn bộ mọi nhóm người và toàn bộ vòng đời, là khái niệm tương đối đối lập với đầu tư vào tài sản vật chất. Loại đầu tư sau hình thành các dạng vốn vật chất khác nhau, hướng tới hiện đại hóa tài sản vật chất; còn loại đầu tư trước nhấn mạnh việc phân bổ nguồn lực vốn nhiều hơn vào các lĩnh vực như nuôi dạy trẻ nhỏ, chăm sóc người già, sức khỏe, giáo dục, tiêu dùng… tập trung vào việc bồi dưỡng phát triển con người và bảo đảm an sinh cho dân sinh, đáp ứng nhu cầu đa chiều của con người, thúc đẩy sự phát triển toàn diện của con người, thực hiện hiện đại hóa con người. Đầu tư vào tài sản vật chất và đầu tư vào con người không loại trừ nhau, mà là một chỉnh thể hữu cơ bổ trợ lẫn nhau, phối hợp tiến lên cùng nhau. Đầu tư vào con người giúp nâng cao hiệu quả sử dụng của đầu tư vào tài sản vật chất; đầu tư vào tài sản vật chất lại cung cấp một “tải thể” quan trọng cho đầu tư vào con người. Nhấn mạnh đầu tư vào con người không có nghĩa là phủ định đầu tư vào tài sản vật chất, mà là lấy “con người” làm trung tâm, “thấy người hơn thấy vật”, thúc đẩy sự kết hợp chặt chẽ giữa hai bên và phối hợp động, hỗ trợ lẫn nhau.

Năm 2025, GDP bình quân đầu người của Trung Quốc đạt 1.39 nghìn USD, các nhu cầu nâng cấp như tiêu dùng dịch vụ ở phía nhu cầu tiếp tục tăng cao; ở phía cung, cuộc cách mạng khoa học công nghệ mới do trí tuệ nhân tạo đại diện đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, hệ thống công nghiệp hiện đại đang tăng tốc được xây dựng. Những thay đổi song phương ở cả hai phía cung và cầu đặt ra yêu cầu cấp bách hơn, rộng hơn và chất lượng cao hơn đối với đầu tư vào con người.

Thứ nhất, sự thay đổi về cơ cấu ở phía nhu cầu buộc phải tăng tốc và gia tăng lực cho đầu tư vào con người. Một mặt, theo sự chuyển đổi giai đoạn phát triển kinh tế của Trung Quốc, nhu cầu đầu tư vào các tài sản vật chất quy mô lớn như hạ tầng cơ sở, bất động sản, hàng tiêu dùng truyền thống đã dần chạm đến đỉnh, tỷ suất hoàn vốn biên tiếp tục giảm thấp, mô hình tăng trưởng truyền thống dựa trên đầu tư vào tài sản vật chất khó có thể tiếp tục; mặt khác, tập trung vào đầu tư chất lượng cao đối với vốn nhân lực cho toàn bộ mọi nhóm người và toàn bộ vòng đời có thể kết nối chính xác nhu cầu nâng cấp của cư dân trong các lĩnh vực giáo dục, y tế, lão hóa… qua đó giảm hiệu quả áp lực tiết kiệm phòng ngừa của hộ gia đình, giải phóng tiềm năng sâu bên trong cho tăng trưởng nhu cầu nội địa, và cuối cùng đạt tăng trưởng nội sinh bền vững thông qua việc liên tục nâng cao mức độ tiêu dùng của người dân.

Thứ hai, là sự biến đổi sâu sắc trong lộ trình tiến bộ công nghệ ở phía cung, đòi hỏi cấp bách phải chuyển trọng tâm đầu tư sang vốn nhân lực. Từ lâu, tiến bộ công nghệ của Trung Quốc chủ yếu dựa vào lộ trình du nhập, tiêu hóa, hấp thụ và đổi mới lại, đạt tích lũy nhanh năng lực công nghệ và nhảy vọt trong phân công lao động chuỗi công nghiệp toàn cầu. Khi cạnh tranh khoa học công nghệ quốc tế ngày càng gay gắt và vấn đề “kẹt cổ” ở các lĩnh vực công nghệ cốt lõi nổi bật, logic phát triển công nghệ của Trung Quốc đang tăng tốc chuyển sang mô hình đổi mới độc lập. Việc chuyển hướng lộ trình này không chỉ trực tiếp kéo cường độ đầu tư cho R&D tăng liên tục, mà còn kéo dài đáng kể thời gian từ đầu tư cho R&D đến chuyển hóa thành kết quả, tạo hiện thực giá trị. Trong xu thế cạnh tranh công nghiệp toàn cầu chuyển từ “dày đặc vốn” sang “dày đặc nhân tài”, đầu tư vào vốn nhân lực chất lượng cao có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả đầu ra R&D công nghệ và thúc đẩy năng lực sản xuất mới phát triển nhanh chóng.

Thứ ba, xét từ tác động qua lại giữa cung và cầu, việc kiên trì kết hợp chặt chẽ đầu tư vào tài sản vật chất với đầu tư vào con người có thể nâng cao chính xác mức độ phù hợp của đầu tư với tiêu dùng, phù hợp của cung với cầu, qua đó thông suốt vòng tuần hoàn của nền kinh tế quốc dân, đồng thời tạo hỗ trợ vững chắc cho việc tăng tốc xây dựng mô hình phát triển mới. Đầu tư vào tài sản vật chất tập trung vào việc nâng cấp, cải thiện chất lượng vốn vật chất, củng cố nền tảng cho cung chất lượng cao, trao năng lực cho việc mở rộng quy mô tiêu dùng và bồi dưỡng các ngành nghề/dạng thức kinh doanh mới; đầu tư vào con người nâng cao thu nhập của người lao động và nâng tầng tiêu dùng, tạo ra nhu cầu mới, chỉ dẫn hướng cải cách mang tính cơ cấu phía cung. Nếu thiếu trụ cột vốn nhân lực, đầu tư vật chất dễ kém hiệu quả; nếu không có tải thể vật chất, đầu tư nhân lực khó giải phóng “lợi thế nhân tài”. Chỉ khi đồng lực được phát huy thì mới đạt cân bằng động cung-cầu, góp phần vào xây dựng mô hình phát triển mới.

Các điểm nhấn chủ yếu của đầu tư vào con người dưới góc nhìn tài chính

Trong các loại dịch vụ tài chính và quá trình xây dựng chính sách, cần chú trọng hơn đến yếu tố con người, coi việc nâng cao chất lượng vốn nhân lực và đáp ứng nhu cầu phát triển cho con người trong toàn vòng đời làm điểm xuất phát và điểm rơi.

Thứ nhất, xoay quanh mở rộng việc làm và tăng thu nhập của cư dân để dẫn dắt đầu tư vào con người. Việc làm là nền tảng của an sinh cho dân sinh, là cơ sở hỗ trợ để năng lực tiêu dùng của cư dân được nâng cao; cần làm tốt “bài toán lớn” về tài chính phổ cập, và hỗ trợ mở rộng việc làm, nâng cao chất lượng việc làm chính là công cụ cốt lõi của đầu tư vào con người. Về các biện pháp hỗ trợ tài chính, một mặt cần tiếp tục tăng cường mức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh doanh cá thể, nhóm tự khởi nghiệp, người lao động làm việc linh hoạt, và lĩnh vực “tam nông”; mặt khác, đồng thời nâng cao mức độ phổ cập của bảo hiểm và quản lý tài sản. Có thể thiết kế và phát triển các sản phẩm bảo đảm việc làm mang tính tùy chỉnh cho các nhóm như người khởi nghiệp, người làm việc linh hoạt, người thất nghiệp…; đối với các mắt xích trong chuỗi ngành như trồng trọt sản phẩm nông nghiệp đặc sắc, chăn nuôi, chế biến, vận chuyển… cung cấp dịch vụ bảo hiểm tài sản chuyên biệt để giảm rủi ro sản xuất kinh doanh và rủi ro khởi nghiệp/tạo việc làm. Ngoài ra, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc có thể đưa các công ty bảo hiểm vào phạm vi hỗ trợ của các công cụ chính sách tiền tệ mang tính cấu trúc, nhằm định hướng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm bao phủ rộng hơn đối với nhóm người dân thu nhập trung bình và thấp. Cần tăng cường thuộc tính phổ cập và năng lực hỗ trợ hiệu quả; hướng dẫn các tổ chức tài chính phát triển các sản phẩm quản lý tài sản phổ cập có ngưỡng gia nhập thấp, rủi ro thấp, phù hợp với thanh khoản để đáp ứng nhu cầu tăng giá trị đối với tiền nhàn rỗi của nhóm thu nhập trung bình và thấp. Đối với các nhóm như nông dân và người làm việc linh hoạt, có thể cho ra mắt các sản phẩm quản lý tài sản theo chu kỳ phù hợp với vòng đời hoạt động sản xuất kinh doanh, ví dụ quản lý tài sản theo thu nhập từ lao động theo mùa… nhằm đạt sự phù hợp chính xác giữa lợi tức từ vốn và nhu cầu dòng tiền. Về mặt chính sách, cần đưa việc duy trì sự phát triển ổn định và lành mạnh của thị trường vốn vào các cân nhắc quan trọng của chính sách tiền tệ và quản lý thận trọng vĩ mô; bằng cách tạo môi trường tiền tệ-tài chính phù hợp, làm phong phú các công cụ hỗ trợ thanh khoản hướng tới các chủ thể như tổ chức tài chính phi ngân hàng để phòng ngừa việc thị trường “chen lấn rút tiền”, hoàn thiện các hình thức như thị trường trái phiếu đa tầng, bao gồm cả giao dịch tại quầy, mở rộng kênh thu nhập mang tính tài sản của cư dân bình thường.

Thứ hai, xoay quanh phát triển năng lực sản xuất mới chất lượng cao để thúc đẩy đầu tư vào con người. Năng lực sản xuất mới chất lượng cao lấy đổi mới công nghệ làm động lực thúc đẩy cốt lõi; việc bồi dưỡng và làm mạnh lên cần sự hỗ trợ của nguồn lực nhân tài chất lượng cao, và đầu tư vào con người chính là đòn bẩy then chốt để “kích hoạt” yếu tố cốt lõi này. Một mặt, cần tối ưu cơ chế phân bổ đầu tư nghiên cứu khoa học của ngân sách, phá bỏ quán tính đầu tư “nặng phần cứng, nhẹ phần con người”, nghiêng nhiều vốn hơn vào các khoản chi mềm hỗ trợ trí tuệ, trọng điểm bảo đảm các nhu cầu như lương thưởng khuyến khích đối với nhân sự nghiên cứu khoa học, trao đổi học thuật, nâng cao kỹ năng… qua đó khơi dậy đầy đủ tinh thần đổi mới và tính chủ động của các nhà nghiên cứu. Mặt khác, tài chính công nghệ cần bám sát các yêu cầu cốt lõi của những người khởi nghiệp đổi mới để tối ưu phát lực, phá vỡ khung đánh giá truyền thống lấy vốn vật chất làm trung tâm, coi giá trị nhân tài và giá trị tri thức là các chiều quan trọng trong định giá và đánh giá của tài chính công nghệ. Bằng cách thiết lập hệ thống định lượng khoa học, chuyển hóa các “thông tin mềm” như nền tảng học thuật của người sáng lập và đội ngũ nòng cốt, kinh nghiệm đi sâu ngành nghề, đóng góp công nghệ bằng sáng chế, hiệu quả thực thi khuyến khích bằng cổ phần… thành các chỉ tiêu gia tăng tín dụng có thể triển khai, đồng thời tăng cường mạnh mẽ mức độ hỗ trợ chính xác của các sản phẩm như khoản vay dành cho nhân tài, khoản vay theo điểm đổi mới, khoản vay về sở hữu trí tuệ, khoản vay cho R&D… đối với nhóm khởi nghiệp đổi mới. Hiện tại và trong một giai đoạn sau đó, việc hoàn thiện các chính sách tài chính công nghệ nhằm khuyến khích đầu tư sớm và đầu tư quy mô nhỏ là đặc biệt quan trọng. Doanh nghiệp công nghệ giai đoạn đầu thường thiếu tài sản thế chấp hữu hình như đất đai, thiết bị, nhưng giá trị cốt lõi lại tập trung thể hiện ở năng lực sáng tạo của nhân tài và các kết quả tri thức. Theo ý nghĩa đó, “đầu tư sớm, đầu tư quy mô nhỏ” về bản chất chính là đầu tư chính xác vào giá trị nhân tài và giá trị tri thức. Ngoài ra, phát triển fintech như trí tuệ nhân tạo, xét bề ngoài tưởng như là đầu tư vào các “thứ” như nền tảng công nghệ và hạ tầng số, nhưng đồng thời cũng là một lộ trình then chốt để ngành tài chính trao năng lực cho con người, là mắt xích quan trọng để thực hiện sự kết hợp sâu giữa đầu tư vào tài sản vật chất và đầu tư vào con người.

Thứ ba, xoay quanh bình đẳng hóa dịch vụ công cơ bản để củng cố nền tảng đầu tư vào con người. Nhà ở, giáo dục, y tế, chăm sóc người già… là các lĩnh vực cốt lõi bảo đảm phúc lợi dân sinh và củng cố nền móng vốn nhân lực, đồng thời cũng là các lĩnh vực đầu tư vào con người trực tiếp nhất và có tiềm năng nổi bật nhất. Có thể, dưới sự phối hợp hỗ trợ của chính sách tiền tệ cấu trúc, bảo lãnh và ưu đãi lãi suất từ ngân sách, tiếp tục định hướng các tổ chức tài chính tăng cường mức giải ngân tín dụng và hỗ trợ bảo hiểm cho các lĩnh vực nêu trên, thúc đẩy nguồn lực dịch vụ công nghiêng về các nhóm yếu thế và các mắt xích yếu. Lấy lĩnh vực nhà ở làm ví dụ: nhu cầu nhà ở của nhóm người mới đến đô thị và người trẻ vẫn còn khoảng trống khá lớn; cần phối hợp để ngân sách tạo lập các công cụ chính sách tiền tệ mang tính cấu trúc, khuyến khích các tổ chức tài chính tăng cường hỗ trợ tài chính nhà ở cho nhóm người này. Hiện nay có thể phối hợp để ngân sách cung cấp hỗ trợ ưu đãi lãi suất tái cấp vốn cho lĩnh vực nhà ở cho người đi vay, giảm chi phí tài chính nhà ở cho người mới đến đô thị. Ngoài ra, có thể mở rộng phạm vi cho vay hỗ trợ học tập sang các lĩnh vực như đào tạo kỹ năng nghề và nâng cao năng lực tái việc làm, giúp người lao động nâng cao vốn nhân lực; mở rộng chính sách tái cấp vốn đối với lĩnh vực tiêu dùng dịch vụ và chăm sóc người già sang các kịch bản chăm sóc sức khỏe, hoàn thiện bảo đảm an sinh cho toàn vòng đời. Hơn nữa, thúc đẩy liên kết chiều sâu giữa bảo hiểm thương mại dành cho người già và các sản phẩm vay liên quan để hình thành sự hỗ trợ kép cho bảo đảm và tài chính, từ đó khuếch đại hơn nữa hiệu quả dịch vụ tài chính phục vụ con người.

Thứ tư, xoay quanh nhu cầu chất lượng cao về dân số và sự phát triển toàn diện của con người, tăng cường đầu tư vào con người. Lĩnh vực này cần dung hòa giữa bảo đảm sinh育- nuôi dưỡng, nâng cấp dịch vụ chăm sóc người già và đáp ứng nhu cầu trình độ cao, xây dựng một hệ thống hỗ trợ tài chính cho toàn vòng đời và nhiều tầng lớp. Ở khâu sinh育- nuôi dưỡng, vừa cần tiếp tục tăng mạnh trợ cấp từ ngân sách, vừa cần đối với các gia đình có từ hai con trở lên, cung cấp hỗ trợ tài chính mang tính khác biệt, ví dụ: tối ưu hạn mức tín dụng tiêu dùng và lãi suất, mở rộng phạm vi bảo hiểm con người liên quan đến sinh育 như bảo hiểm y tế sinh育, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… đồng thời nghiêng chính sách định hướng tài chính đối với giáo dục và nhà ở để giảm gánh nặng nuôi dạy trong gia đình. Ở phương diện người già và nhu cầu mang tính phát triển, tiếp tục đổi mới các sản phẩm như bảo hiểm thương mại dành cho người già, quản lý tài sản hưu trí, cùng các sản phẩm thúc đẩy sự phát triển của ngành chăm sóc người già. Đối với các nhu cầu mang tính phát triển, hưởng thụ… gắn với sự tôn trọng bản thân và tự hiện thực hóa, cung cấp nguồn cung tài chính đa dạng và mang tính cá nhân hóa. Ví dụ, trong lĩnh vực tài chính xanh, cần kiên trì “thấy vật nhiều hơn thấy người”, đưa “điểm carbon” của cư dân vào hệ thống ưu đãi dịch vụ tài chính, tạo động lực như ưu đãi lãi suất tín dụng và ưu tiên phân bổ quản lý tài sản cho nhóm người thực hành lối sống ít carbon. Đối với nhu cầu tiêu dùng như du lịch - văn hóa giải trí, sưu tầm - thẩm định, quản lý sức khỏe, chữa lành cảm xúc… triển khai các dịch vụ như tín dụng tùy chỉnh, thanh toán - kết toán… Ngoài ra, với những người có nhu cầu quyên góp từ thiện, cung cấp các công cụ như ủy thác tài sản dành riêng và bảo hiểm công ích, hỗ trợ họ hiện thực hóa sự thống nhất giữa giá trị xã hội và giá trị cá nhân.

Thứ năm, xoay quanh bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng tài chính, giáo dục nhà đầu tư và xây dựng chế độ nhà đầu tư đủ điều kiện, dựng vững “hàng rào an toàn” tài chính cho đầu tư vào con người. Ba nội dung này vừa là trụ cột quan trọng để chuẩn hóa trật tự thị trường tài chính, vừa là công cụ cốt lõi để bảo đảm dịch vụ tài chính công bằng, phổ cập; dẫn dắt cư dân tham gia hoạt động tài chính một cách lý trí; và bảo vệ thiết thực sự an toàn tài sản của người dân. Về bản chất, đó là việc dựng vững “đáy” của hệ sinh thái tài chính để hộ tống đầu tư vào con người. Trong bảo vệ quyền và lợi ích của người tiêu dùng tài chính, tăng cường giám sát toàn quá trình và kênh khiếu nại đòi quyền lợi, tập trung vào nhóm hưởng thụ tài chính phổ cập, nghiêm khắc trấn áp các hành vi vi phạm pháp luật/quy định trong lĩnh vực tài chính và hoạt động tài chính trái phép, thông suốt kênh khiếu nại, thiết lập cơ chế bồi thường nhanh, tập trung phòng ngừa lừa đảo tài chính nhắm vào người già, người thu nhập trung bình và thấp, cũng như nhóm người mới đến đô thị. Bằng cách công khai minh bạch lãi suất năm theo khoản vay (APR), hạn chế lãi suất quá cao, đánh vào hành vi đòi nợ trái phép… đảm bảo thiết thực sức khỏe tài chính của nhóm người thu nhập thấp. Ở phương diện giáo dục nhà đầu tư, căn cứ theo từng nhóm người để phổ biến chính xác kiến thức tài chính, nâng cao năng lực toàn dân về hiểu biết tài chính và phòng ngừa rủi ro bằng nhiều hình thức, đồng thời định hướng cho nhóm người thu nhập thấp vay mượn hợp lý. Trong xây dựng chế độ nhà đầu tư đủ điều kiện, hoàn thiện hệ thống quản lý phân tầng - phân loại, lập hồ sơ chính xác theo các chiều như mức chịu đựng rủi ro của nhà đầu tư và tương ứng với sản phẩm, thúc đẩy việc triển khai thể chế và tối ưu hóa dịch vụ, hình thành vòng tuần hoàn lành mạnh: bảo vệ quyền lợi tạo đáy (đường kẻ ranh giới), giáo dục nhà đầu tư nâng năng lực, và thể chế phù hợp tạo sự chuẩn hóa—để đầu tư tài chính vào con người được triển khai hiệu quả trong một hệ sinh thái an toàn, có trật tự.

Ngân hàng thương mại trong đầu tư vào con người cần có vai trò

Với tư cách là trụ cột của hệ thống tài chính Trung Quốc, ngân hàng thương mại có quy mô vốn hùng hậu, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, nền tảng khách hàng sâu dày và đội ngũ nhân viên lớn. Trong việc thúc đẩy thực tiễn chiến lược đầu tư vào con người, cần thực hành sâu sắc triết lý tạo giá trị “lấy khách hàng làm trung tâm”. Ngân hàng thương mại phải bám sát định vị chức năng của mình, chủ động đảm nhiệm vai trò trong việc nắm bắt cơ hội nghiệp vụ do tăng trưởng thu nhập của cư dân mang lại, tối ưu hóa năng lực phục vụ bằng các biện pháp số hóa và nâng cao chất lượng vốn nhân lực thông qua phối hợp nội bộ lẫn hợp tác bên ngoài.

Thứ nhất, tăng cường xây dựng hệ thống sản phẩm, nắm bắt cơ hội để thu nhập cư dân tăng và cơ cấu tiêu dùng được tối ưu. Một mặt, khi thu nhập từ tài sản của cư dân tăng lên, nhu cầu quản lý tài sản liên tục được nâng cấp. Ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống sản phẩm theo dạng bậc thang và khác biệt để đáp ứng nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau. Đối với nhóm thu nhập trung bình và thấp, có thể thiết kế các sản phẩm quản lý tài sản loại ổn định, ngưỡng thấp, dễ hiểu, như sản phẩm quỹ tiền tệ và sản phẩm tiết kiệm hưu trí, giúp họ bảo toàn tài sản. Đối với gia đình thu nhập trung bình, có thể cung cấp các dịch vụ tài chính tổng hợp bao gồm hoạch định thuế, bố trí quỹ học phí và quỹ hưu trí. Đối với khách hàng giá trị ròng cao, có thể mở rộng các dịch vụ gia tăng cao cấp như phân bổ tài sản qua biên giới và ủy thác gia tộc. Đồng thời, cần tích cực khám phá các sản phẩm đầu tư cổ phần, tối ưu hóa cơ cấu phân bổ tài sản, qua việc nâng mức lợi nhuận tổng thể của quản lý tài sản để tăng sức hấp dẫn của sản phẩm. Mặt khác, dựa trên xu hướng nâng cấp tiêu dùng được thúc đẩy bởi việc tăng thu nhập cư dân để phát triển mạnh mảng kinh doanh tài chính tiêu dùng. Tập trung vào các kịch bản tiêu dùng nâng cấp như giáo dục, y tế, du lịch - văn hóa, thể dục - thể thao, thiết kế các sản phẩm tín dụng theo kịch bản với cơ chế trả linh hoạt, thuận tiện và hiệu quả. Đồng thời, thúc đẩy đổi mới nghiệp vụ thẻ tín dụng, kết hợp nhiều kịch bản tiêu dùng khác nhau để triển khai các quyền lợi khác biệt như dịch vụ quản lý sức khỏe, ưu đãi khi đi du lịch văn hóa… nhằm nâng cao mức độ gắn bó của khách hàng và trải nghiệm tiêu dùng.

Thứ hai, lấy chuyển đổi số làm cổng vào để nâng toàn diện năng lực phục vụ đầu tư vào con người. Một mặt, tăng cường tích hợp và phân tích dữ liệu tài chính cùng dữ liệu bên ngoài, khai thác triệt để giá trị dữ liệu, mô tả chính xác chân dung khách hàng cá nhân và doanh nghiệp “sớm, nhỏ”. Trên cơ sở đó, triển khai dịch vụ tổng hợp “tài trợ + dung trí (融智)” theo dạng một thể, ngoài hỗ trợ vốn, còn đi kèm các nghiệp vụ gia tăng như cố vấn tài chính chuyên nghiệp, tư vấn quản lý điều hành, kết nối nguồn lực thị trường, giải thích chính sách… hỗ trợ toàn diện cho sự trưởng thành của nhân tài và sự phát triển lành mạnh của doanh nghiệp “sớm, nhỏ”. Đối với khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống dịch vụ tài chính toàn vòng đời, bao gồm từ giai đoạn trưởng thành với tiết kiệm cho giáo dục, đến giai đoạn phát triển nghề nghiệp với tín dụng tiêu dùng và quản lý tài sản, rồi đến kế hoạch hưu trí sau khi nghỉ hưu và kế hoạch truyền thừa tài sản. Mặt khác, nâng cấp nền tảng dịch vụ số, hoàn thiện các kênh dịch vụ trực tuyến như ngân hàng di động, ngân hàng trực tuyến, thiết bị đầu cuối thông minh… tích hợp đa dạng các dịch vụ như hoạch định thu nhập, tiết kiệm thông minh, tư vấn bảo hiểm, nộp hồ sơ tín dụng, quản lý tài sản… để thực hiện “một điểm đến” cho xử lý trực tuyến, giúp khách hàng được hưởng dịch vụ tài chính tiện lợi và hiệu quả hơn.

Thứ ba, tập trung vào nâng cao chất lượng vốn nhân lực, kiên định định hướng giá trị dài hạn. Xét từ bên trong, tăng cường đào tạo nhân viên là một biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng vốn nhân lực và cải thiện năng lực cạnh tranh cốt lõi. Cần khơi dậy tính chủ động học tập của nhân viên, có mục tiêu bồi dưỡng năng lực của nhân viên trong các lĩnh vực như công cụ số và ứng dụng trí tuệ nhân tạo, từ đó nâng cao hiệu quả dịch vụ tổng thể và năng lực thích ứng với đổi mới. Xét từ bên ngoài, cần hòa nhập sâu vào vòng tuần hoàn vốn nhân lực, tích cực thực hành trách nhiệm xã hội. Thông qua việc chủ động thiết lập hợp tác chiến lược với các trường đại học, cơ quan nghiên cứu khoa học, tổ chức đào tạo nghề, khu công nghệ… ngân hàng thương mại có thể “nhúng” dịch vụ tài chính vào các kịch bản cụ thể như tuyển sinh việc làm, chuyển hóa nghiên cứu, thực tập thực huấn, thu hút nhân tài… Ví dụ, cung cấp cho trường đại học các giải pháp “trường học thông minh” tích hợp dịch vụ quản lý học phí, cho vay hỗ trợ học tập, quỹ khởi nghiệp đổi mới… hoặc phối hợp với chính quyền địa phương và khu công nghệ để tùy chỉnh theo nhu cầu cho nhân tài trình độ cao các gói tài chính bao gồm hỗ trợ định cư, khởi nghiệp và hỗ trợ cuộc sống, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ mở, cùng có lợi.■

(Ban biên tập　Thực Phụng Ân)

Thích, chia sẻ, giới thiệu, sắp xếp giúp với?