Cách Thay Đổi APR Ảnh Hưởng Đến Người Dùng Thẻ Tín Dụng

Chủ thẻ tín dụng có thể nhạy cảm hơn với những thay đổi về lãi suất so với giả định phổ biến. Dữ liệu cho thấy rằng, trung bình, việc tăng thêm 1 điểm phần trăm trong lãi suất phần trăm hằng năm (annual percentage rate) của người vay dẫn đến mức chi tiêu thẻ tín dụng giảm gần 9% vào tháng tiếp theo.

Các nhà nghiên cứu tại Cục Dự trữ Liên bang Boston mô tả sự điều chỉnh này là một “phản ứng có ý nghĩa về mặt kinh tế”. Nói một cách thực tế, việc tăng thêm 1 điểm phần trăm trong APR tương đương với việc giảm khoảng $74 trong chi tiêu thẻ theo tháng.

Ảnh hưởng trong các tình huống khác nhau

Tuy nhiên, hiệu ứng này không đồng đều. Tác động của việc thay đổi lãi suất phụ thuộc vào việc chủ thẻ có mang số dư hay không, cũng như điểm tín dụng của họ. Đối với các tài khoản có mang số dư, việc tăng thêm 1 điểm phần trăm trong APR làm giảm chi tiêu khoảng 15% vào tháng tiếp theo—gần gấp đôi so với hiệu ứng trung bình chung. Ngược lại, chi tiêu của những chủ thẻ thanh toán hết số dư mỗi tháng cho thấy ít nhạy cảm với những thay đổi về lãi suất.

Dù vậy, phản ứng của từng cá nhân có thể khác nhau và có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác.

“Chúng tôi tự hỏi liệu những người quay vòng nợ thực sự có tính chiến lược đến mức nào,” Brian Riley, Giám đốc Tín dụng tại Javelin Strategy & Research, cho biết. “Cục Dự trữ Liên bang gợi ý mối liên hệ giữa việc tăng lãi suất và sự sụt giảm chi tiêu, nhưng cách đó đơn giản hóa quá mức những gì thực sự xảy ra. Nếu người tiêu dùng có tính chiến lược hơn, có lẽ chúng ta đã không có nợ quay vòng vượt quá $1 nghìn tỷ ở mức 20.97%. Trong nhiều trường hợp, xe hỏng, đứa trẻ cần được chăm sóc y tế, hoặc ngân sách hộ gia đình bị mất cân đối. Đó là những động lực cốt lõi dẫn đến nợ quay vòng.”

Điểm tín dụng và các yếu tố khác

Các nhà nghiên cứu cũng phát hiện mức độ biến thiên tương tự theo điểm tín dụng. Người vay có điểm tín dụng thấp hơn giảm chi tiêu khoảng 18% khi APR tăng thêm 1 điểm phần trăm, trong khi chi tiêu của những người vay có điểm tín dụng cao thay đổi rất ít.

Thay vào đó, người tiêu dùng có điểm tín dụng cao hơn thường điều chỉnh bằng cách trả bớt nợ, làm giảm số dư chưa thanh toán của họ khoảng 7%. Ngược lại, người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp chủ yếu phản ứng với lãi suất cao hơn bằng cách cắt giảm chi tiêu.

Các yếu tố bổ sung khác cũng có thể ảnh hưởng đến cách người tiêu dùng phản ứng trước những thay đổi về lãi suất, và đây vẫn là một lĩnh vực cần nghiên cứu thêm.

“Thật hứng thú khi hiểu mối quan hệ giữa chi tiêu và lãi suất, được tách riêng theo mức sử dụng hạn mức tín dụng (credit line utilization),” Riley nói. “Liệu một số nhóm bị chặn chi tiêu vì họ đã rút đến mức tối đa hạn mức?”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Thẻ: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores