Điều gì đang thúc đẩy sự tăng trưởng nhanh chóng của các khoản thanh toán ACH

Mạng ACH đáng tin cậy và phổ biến rộng khắp. Và trong năm qua, nó tiếp tục duy trì mức tăng trưởng mạnh mẽ, cả về khối lượng thanh toán lẫn tổng giá trị tính bằng đô la. Năm 2025, khối lượng thanh toán của Mạng ACH tăng thêm khoảng 1,6 tỷ, đạt tổng cộng 35,2 tỷ, tương đương trung bình 141 triệu giao dịch mỗi ngày. Trong cùng giai đoạn, 93 nghìn tỷ đô la được chuyển qua các tuyến ACH, tăng gần 7 nghìn tỷ đô la so với năm trước. Mặc dù khối lượng giao dịch tăng 4,9%, tổng giá trị của các khoản thanh toán đó lại tăng 7,9%.

Sự tăng trưởng này phản ánh việc tiếp tục mở rộng các trường hợp sử dụng của ACH trong lĩnh vực thanh toán. Trong một Podcast của PaymentsJournal, Michael Herd, Phó Chủ tịch điều hành về Quản trị Mạng ACH tại Nacha, và Ben Danner, Nhà phân tích cấp cao về Tín dụng và Thương mại tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích các động lực đứng sau sự gia tăng này và giải thích vì sao ACH được định vị để còn có thể tăng trưởng hơn nữa.

Được tích hợp vào nền kinh tế

Là một phương thức hiệu quả cao để chuyển khối lượng lớn các khoản thanh toán, ACH tiếp tục chứng kiến mức độ được áp dụng ngày càng tăng—bao gồm thanh toán B2B, thanh toán hóa đơn cho người tiêu dùng và chuyển khoản tài khoản. Nó vẫn là một lựa chọn tiết kiệm chi phí cho các khoản thanh toán quy mô lớn giữa các đối tác đã biết.

ACH được tích hợp trực tiếp trên nhiều nền tảng, nhà cung cấp phần mềm và quy trình công việc của doanh nghiệp, bao gồm lập hóa đơn và bảng lương. Từ Stripe đến QuickBooks rồi ADP, tất cả đều cung cấp ACH như một tùy chọn thanh toán sẵn có.

Bởi vì ACH được tích hợp sâu vào nền kinh tế, nên nó có xu hướng tăng trưởng song hành với hoạt động kinh tế chung. Cách Mạng ACH mở rộng để hỗ trợ sự tăng trưởng đó là một yếu tố quan trọng trong đợt mở rộng gần đây của nó.

Rời xa séc

Mặc dù quyết định được đưa tin rộng rãi của chính phủ nhằm chuyển khỏi séc giấy vào năm ngoái, khối lượng ACH của khu vực liên bang chỉ tăng 1%. Khu vực doanh nghiệp là động lực chính thúc đẩy tăng trưởng tổng thể.

Trong phân khúc B2B, khối lượng ACH vượt 8 tỷ giao dịch vào năm 2025, tương ứng với 63 nghìn tỷ đô la về giá trị, và tiếp tục tăng trưởng với tốc độ xấp xỉ 10% mỗi năm. Điều này ăn khớp với các phát hiện từ Hiệp hội các chuyên gia tài chính (Association for Financial Professionals), trong đó cho biết năm ngoái rằng séc hiện chỉ chiếm 25% khối lượng thanh toán B2B.

“Điều đó cho thấy một thành công ở cấp độ ngành trong việc chuyển doanh nghiệp từ séc sang ACH,” Herd nói. “Nó cũng cho thấy vẫn còn dư địa để tiếp tục đẩy nhanh quá trình chuyển đổi đó đối với 25% thanh toán B2B còn lại là séc, và phần này vẫn có thể chuyển sang ACH và các kênh thanh toán khác.”

Danner cho biết thêm: “Việc thay thế séc giấy là một bước phát triển quan trọng. Séc giấy cồng kềnh, kém hiệu quả hơn, dễ xảy ra gian lận, và bạn phải gửi thư. Tại sao không dùng một thứ như ACH? Nó an toàn hơn, được tự động hóa, rẻ hơn, dễ đối soát hơn, cải thiện dòng tiền, thanh khoản và giảm xử lý thủ công.”

Một trường hợp sử dụng B2B khác đang tăng trưởng nhanh là thanh toán yêu cầu bồi thường y tế, chảy từ các công ty bảo hiểm và các bên thanh toán khác. Năm ngoái, ACH đã xử lý 548 triệu khoản thanh toán y tế, chuyển gần 3 nghìn tỷ đô la trực tiếp đến các nhà cung cấp y tế, bệnh viện và nhà thuốc.

Tăng trưởng của người tiêu dùng trong ACH cùng ngày

Mặc dù tăng trưởng của toàn bộ Mạng ACH là rất ấn tượng, ACH cùng ngày (Same Day ACH) đang mở rộng với tốc độ còn nhanh hơn. Năm 2025, các giao dịch Same Day ACH tăng gần 17%, vượt 1,4 tỷ lượt thanh toán. Nó ngày càng trở thành một phần thường nhật trong đời sống tài chính của người tiêu dùng.

“Chúng tôi đang thấy Same Day ACH được triển khai trong thanh toán của người tiêu dùng khá rộng rãi,” Herd nói. “Các trường hợp sử dụng bao gồm chuyển khoản từ tài khoản đến tài khoản giữa các tổ chức tài chính, nạp ví kỹ thuật số nơi tiền được ghi nợ từ tài khoản ngân hàng, và thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng khi tổ chức phát hành có lý do để thu tiền nhanh nhất có thể.”

Khối lượng thanh toán trực tuyến cho ACH của người tiêu dùng tăng khoảng 650 triệu giao dịch, đạt 11,4 tỷ giao dịch, tương ứng mức tăng trưởng 6% so với cùng kỳ năm trước. Các khoản thanh toán này bao phủ nhiều loại hóa đơn của người tiêu dùng—bao gồm thế chấp, vay mua ô tô, phí bảo hiểm, tiền điện nước, khoản vay sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng. Về cơ bản, bất kỳ khoản thanh toán định kỳ nào giống như một hóa đơn đều phù hợp một cách tự nhiên với ACH trực tuyến.

Các phương thức thanh toán thay thế phổ biến, như ví kỹ thuật số, thường dựa vào ACH để chuyển tiền đến hoặc từ tài khoản ngân hàng của người dùng, hoặc để thanh toán các giao dịch ở phía sau. Nhiều hóa đơn thẻ tín dụng được thanh toán qua ACH, cũng như nhiều khoản thanh toán đối soát đến các đơn vị bán hàng. Việc tiếp tục chuyển dịch ra khỏi séc giấy cũng đang thúc đẩy xu hướng này.

Trả tiền qua Ngân hàng (Pay-by-Bank) qua ACH

Việc tiếp tục chuyển hướng sang các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn đã mở đường cho Open Banking, còn được gọi là Pay by Bank. Cách tiếp cận này cho phép người tiêu dùng thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, giúp hợp lý hóa giao dịch và giảm ma sát. Đặc biệt, các thế hệ trẻ có kỳ vọng về trải nghiệm ưu tiên di động, hoàn toàn kỹ thuật số, khiến Open Banking trở thành một phần mở rộng tự nhiên của Mạng ACH. Việc liên kết tới tài khoản ngân hàng thông qua một phiên Open Banking để khởi tạo thanh toán ACH phù hợp liền mạch với môi trường này. Thậm chí các “ông lớn” như Walmart hiện cũng cung cấp Pay by Bank thông qua các ứng dụng của họ.

“Thỉnh thoảng tôi nói về những người ở độ tuổi 20, những người chưa từng có sổ séc, chưa từng viết một tờ séc, và sẽ không biết cách tìm thông tin định tuyến và tài khoản để thanh toán hóa đơn, hoặc thậm chí là đăng ký nhận lương qua chuyển khoản trực tiếp (Direct Deposit),” Herd nói. “Họ chủ yếu làm việc đó thông qua điện thoại của mình bằng Open Banking và việc liên kết các tài khoản ngân hàng.”

“Không có gì ngạc nhiên khi những mảng này đang tăng trưởng, đặc biệt khi người tiêu dùng tiếp tục đón nhận các phương thức thanh toán kỹ thuật số,” Danner nói. “Chúng ta đang ở giai đoạn đầu của việc áp dụng Open Banking thực sự tại Mỹ, và vẫn còn tiềm năng rất lớn để tiếp tục và mở rộng việc áp dụng đó, cũng như khả năng của nó trong việc cho phép thanh toán ACH.”

“Các thế hệ trẻ hơn của người tiêu dùng và nhân viên đang đăng ký thanh toán ACH cho các khoản chuyển khoản và nhận lương qua Direct Deposit,” ông nói. “Và vẫn còn rất nhiều tiềm năng để nó trở nên phổ biến hơn nữa.”

Những quy định mới cho năm mới

Ngay cả khi Open Banking tăng lên và các khoản thanh toán ACH nhanh hơn, thường xuyên hơn, Nacha cũng tiếp tục tập trung vào an toàn và tính vững chắc. Các Quy tắc Nacha mới sẽ bắt đầu có hiệu lực nhằm nâng cao giá trị và bảo mật của hệ thống. Năm 2026, các bên tham gia ACH sẽ bắt đầu triển khai các quy tắc giám sát giao dịch được nâng cấp, với các cải tiến bổ sung—bao gồm cả cho các giao dịch quốc tế—cũng đang được triển khai.

Những thay đổi này nhằm hỗ trợ khối lượng và tốc độ thanh toán đang tăng lên, đồng thời vẫn duy trì độ tin cậy cho cả người tiêu dùng lẫn doanh nghiệp.

“Trong dài hạn, chúng tôi có quản lý rủi ro tốt hơn trên toàn bộ hệ thống ACH,” Herd nói. “Điều đó tạo ra một môi trường sẵn sàng đón nhận và khuyến khích việc áp dụng thêm và tăng trưởng.”

“Một ví dụ mà chúng tôi đã từng trải nghiệm trong quá khứ là xác thực tài khoản, một quy tắc mà chúng tôi bổ sung vào năm 2018,” ông nói. “Nó đã tạo ra cả một ngành công nghiệp mới về các dịch vụ xác thực tài khoản, giúp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro ACH và do đó giúp tăng cường việc áp dụng. Đó là kiểu việc mà chúng tôi muốn đóng góp để thúc đẩy tăng trưởng hơn nữa trong tương lai.”

Xét tổng thể, những xu hướng này cho thấy việc Mạng ACH tiếp tục tăng trưởng là kết quả của sự tích hợp chu đáo, việc áp dụng liên tục và hiện đại hóa không ngừng. Nó vẫn được định vị tốt cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng đang chuyển dịch khỏi séc giấy và hướng tới các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn, an toàn hơn.

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: ACHB2BThanh toán Thương mạiNACHASéc GiấyPay-by-BankSame-day ACH