Hiện đại hóa thanh toán: Giải quyết những thách thức công nghệ khó khăn nhất

Các ngân hàng đang đua nhau hiện đại hóa hệ thống thanh toán của họ, khi các khoản thanh toán theo thời gian thực tăng vọt và trí tuệ nhân tạo bắt đầu định hình mọi ngóc ngách của ngành. Điều từng có vẻ chỉ là một hạng mục nâng cấp ở bộ phận hậu trường giờ đây đã trở thành ưu tiên then chốt—một ưu tiên có thể quyết định mối quan hệ với khách hàng và vị thế trên thị trường.

Trong một Hội thảo trên Web của PaymentsJournal, Scotty Perkins, Giám đốc Quản lý Sản phẩm tại ACI Worldwide, Tyler Pichach, Giám đốc Toàn cầu Chiến lược AI tại Microsoft, và James Wester, Đồng giám đốc Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về những gì các ngân hàng cần làm để chuẩn bị cho những thay đổi này—và cái giá của việc tụt lại phía sau.

Hiện đại hóa đang diễn ra nhanh chóng

Một cuộc khảo sát của ACI đối với 200 ngân hàng năm ngoái cho thấy hiện đại hóa là ưu tiên hàng đầu của họ. Các ngân hàng muốn đưa sản phẩm mới ra thị trường nhanh hơn và cung cấp các giải pháp đổi mới cho khách hàng. Hiện đại hóa thực sự vượt xa việc chỉ thêm một tuyến thanh toán mới; nó đặt ra các câu hỏi quan trọng về mức độ sẵn sàng, áp dụng điện toán đám mây, kiến trúc bản địa, quản lý rủi ro và khả năng mở rộng.

Các kênh kỹ thuật số đang tiến nhanh hơn so với các hệ thống lõi thanh toán có thể theo kịp. Mặc dù đà thúc đẩy quanh API và áp dụng điện toán đám mây là mạnh mẽ, việc triển khai vẫn không đồng đều, thay đổi đáng kể theo khu vực và từng trường hợp sử dụng.

AI cũng làm gia tăng tính cấp bách của việc hiện đại hóa. Các ngân hàng cần cân nhắc không chỉ việc AI sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng như thế nào mà còn là cách AI sẽ tối ưu hóa các quy trình hậu trường hỗ trợ cho hoạt động thanh toán.

“Việc tận dụng các công cụ mới xung quanh AI, cũng như hiểu và viết lại mã là một nơi rất tốt để mọi người học và để khách hàng hiểu cách sử dụng AI,” Pichach nói.

Wester bổ sung: “Có thể một điều gì đó sẽ đập thẳng vào mặt tất cả mọi người và nói rằng, bạn thực sự cần phải làm nhiều hơn nữa để chuẩn bị cho những gì sắp tới.”

Thanh toán thông minh hơn, Ngân hàng thông minh hơn

Việc chọn các đối tác có hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực thanh toán và uy tín vững chắc có thể là bước đầu quan trọng. Các đối tác có thể khai thác mọi loại hình thanh toán giúp ngăn ngừa hạ tầng bị phân mảnh.

Một hạ tầng duy nhất, đồng bộ cho phép các ngân hàng triển khai thanh toán tức thời nhanh chóng và hiệu quả. Đồng thời, nó tạo ra cơ hội đưa ra các dịch vụ mới, như FedNow và RTP, bên cạnh các khoản thanh toán chuyển khoản qua ngân hàng (wire) và thanh toán theo lô (batch).

“Nếu như hôm qua một người tiêu dùng định dùng các tuyến thanh toán bằng thẻ ghi nợ cho một khoản thanh toán và ngày mai họ sẽ dùng FedNow thay vì vậy?” Perkins nói. “Ngân hàng làm thế nào để quản lý chuyển đổi đó một cách hiệu quả về chi phí và vận hành, đồng thời làm cho việc chuyển đổi diễn ra liền mạch cho khách hàng? Đó là lúc bạn muốn có các đối tác có chuyên môn trong việc trình bày những trường hợp sử dụng vốn từng rất khác nhau, nhưng dùng cùng một cảm giác/diện mạo chung, với logic điều phối có thể quản lý một cách thuyết phục các loại hình thanh toán đó.”

Xây dựng khả năng mở rộng và độ bền vững

Một chiến lược hướng đám mây không thể đánh đổi khả năng mở rộng hoặc độ bền vững khi triển khai các giải pháp mới. Mở rộng động liên quan đến nhiều hơn việc chỉ xử lý lưu lượng—nó còn bao gồm quản lý chi phí và kỳ vọng. Ví dụ, điều này loại bỏ nhu cầu về cơ sở hạ tầng tại chỗ quá mức cần thiết để dự phòng cho nhu cầu đỉnh. Không bao giờ được có bất kỳ nhận thức nào—từ phía khách hàng hay từ chính ngân hàng—rằng mức độ sẵn sàng là có giới hạn.

Độ bền vững vượt xa thời gian hoạt động. Nó bao gồm khả năng tiếp tục xử lý an toàn trong điều kiện căng thẳng, dù đối mặt với các đợt tăng đột biến về khối lượng, các nỗ lực gian lận, hay sự cố ngừng hoạt động của mạng.

“Một trong những điều chúng tôi nói đến trong thanh toán hiện đại là ý tưởng rằng sự thất bại là điều tất yếu,” Pichach nói. “Bạn muốn thiết kế hệ thống theo nguyên tắc rằng mọi thứ rồi sẽ ngừng. Chúng ta cần đảm bảo rằng các thành phần vận hành luôn bật (always-on) này có thể tiếp tục hoạt động.”

Rủi ro của việc bỏ lỡ

Trong nhiều thập kỷ, các ngân hàng đã dựa vào các hệ thống thanh toán dù đáng tin cậy, nhưng hiện nay đang cho thấy tuổi đời của chúng. Mã nguồn và hạ tầng kế thừa ngày càng mong manh hơn, khiến tình trạng ngừng dịch vụ, hiệu năng chậm và thậm chí lỗi hoàn toàn có nhiều khả năng xảy ra hơn. Việc duy trì các ứng dụng COBOL và các lớp tùy chỉnh được thêm vào theo thời gian giờ đây không còn chỉ là một thách thức kỹ thuật—đó là một vấn đề mang tính chiến lược.

Đồng thời, tốc độ của thanh toán đang tăng nhanh. Thanh toán theo thời gian thực làm giảm thời gian phản ứng, khiến việc phát hiện và ngăn chặn gian lận trở nên khó hơn. Nhịp độ tăng tốc này đòi hỏi không chỉ các hệ thống thanh toán mà còn cả các hệ thống vận hành có thể phản hồi nhanh như khi các giao dịch xảy ra.

“Phần tiếp theo thực sự nằm ở niềm tin của khách hàng,” Pichach nói. “Nếu bạn không có mức độ sẵn sàng cao, nếu bạn không có các biện pháp kiểm soát gian lận phù hợp, bạn sẽ mất niềm tin của khách hàng. Bạn sẽ làm xói mòn mong muốn của khách hàng khi tham gia cùng bạn như một ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán.”

Bước đầu tiên

Hiện đại hóa không chỉ là nâng cấp hạ tầng. Đó là cơ hội để suy nghĩ lại về những vấn đề mà tổ chức đang cố gắng giải quyết—cả bên trong, về hiệu quả vận hành, và bên ngoài, về trải nghiệm khách hàng.

Những chiến thắng nhanh rất quan trọng: các mô hình có thể tái sử dụng mang lại lợi ích kinh doanh cụ thể ngay từ sớm sẽ tạo đà và củng cố uy tín cho quá trình chuyển đổi quy mô lớn hơn. Còn AI? Nó có thể giúp mang lại những trải nghiệm nhanh hơn.

Các nhà lãnh đạo chiến lược ngân hàng phải tự hỏi: chúng ta muốn ở đâu trong vòng năm năm nữa? Những xu hướng nào nên được đón nhận—dù đó là sự chuyển dịch từ chuyển khoản qua ngân hàng (wire transfers) sang thanh toán tức thời, hay là việc tích hợp các stablecoin và năng lực crypto hiện đang nổi lên dưới khuôn khổ Đạo luật Genius?

Bước đầu tiên là áp dụng một nền tảng có thể phát triển cùng thị trường, cho phép các ngân hàng đổi mới nhanh chóng và cạnh tranh với những đơn vị đã và đang di chuyển nhanh.

“Chúng tôi đã thấy một công ty rất lớn vào đầu tuần này nói về việc xin giấy phép ngân hàng ở Mỹ để làm hoạt động cho vay,” Pichach nói. “Nhưng tất cả họ rồi cũng sẽ tham gia cuộc chơi, và các ngân hàng đang cạnh tranh với một loạt đối thủ rộng hơn. Họ cần có khả năng đổi mới, có khả năng đưa các sản phẩm mới vào vận hành.”

Nhìn về chặng đường phía trước

Thanh toán tức thời chỉ là sự khởi đầu. Các ngân hàng cần hạ tầng có khả năng chịu lỗi tốt và dữ liệu đáng tin cậy để mở rộng quy mô chúng trong khi vẫn tuân thủ các quy định về chống rửa tiền và các quy định phòng chống tội phạm tài chính khác.

“Một xu hướng bổ sung mà chúng tôi tại ACI thấy là khả năng sử dụng AI để tương tác với người tiêu dùng,” Perkins nói. “Nếu tôi có thể dùng ISO 20022 để hiểu lịch sử giao dịch và hành vi của người tiêu dùng trông như thế nào, bằng cách nào và như thế nào, thì tôi sẽ có khả năng hơn rất nhiều để cung cấp các trải nghiệm có ý nghĩa.”

Đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, mục tiêu rất đơn giản: phục vụ khách hàng của họ mà không phải lo lắng về thanh toán. Họ muốn các giao dịch đơn giản là hoạt động. Ngân hàng và các đối tác của họ đang xây dựng hướng đến thực tế đó, nhưng hành trình vẫn đang tiếp diễn.

“Chúng tôi đã thấy quá nhiều thay đổi, và hiện tại đã đến lúc mọi người cảm thấy như mình đã bắt kịp,” Wester nói. “Nhưng không có chuyện bắt kịp. Chỉ có sự thay đổi liên tục.”

| \| WEBINAR THEO YÊU CẦU Cơ sở kinh doanh cho Hiện đại hóa Payment Hub Truy cập ngay. \| \| — \| \| \| Họ (bắt buộc) Email của bạn (bắt buộc) Chức danh (bắt buộc) \| \| — \| \| Tên cuối (bắt buộc) Công ty (bắt buộc) \| \| Bằng việc cung cấp thông tin liên hệ của tôi, tôi đồng ý với Chính sách Quyền riêng tư được liệt kê bên dưới và cho phép Escalent/Javelin/PaymentsJournal và/hoặc ACI Worldwide. liên hệ với tôi bằng các thông tin liên lạc được cá nhân hóa về các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ trong tương lai. Nếu bạn thay đổi ý định, bạn có thể hủy đăng ký bất kỳ lúc nào. Chính sách Quyền riêng tư của Escalent / Chính sách Quyền riêng tư của ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: ACI WorldwideDigital PaymentsInstant PaymentsPayment ModernizationReal-time paymentsResiliencyScalability