Quản lý lại thiết lập quy tắc cho kênh ngân hàng-bảo hiểm: Đưa quản lý tuân thủ "báo cáo ngân hàng hợp nhất" vào cơ chế đánh giá nội bộ và trách nhiệm giải trình

Mỗi Kinh phóng viên｜Viên Viên    Mỗi Kinh biên tập｜Liao Đan

Khi kênh bảo hiểm qua ngân hàng bước vào “đường cao tốc”, cơ quan quản lý cũng bắt đầu “tạm dừng” những dấu hiệu không tuân thủ liên quan đến hoạt động bán hàng mà nó từng manh nha hình thành.

Ngày 30/3, phóng viên của tờ 《Hằng Ngày Kinh Tế Tin Tức》 tìm hiểu trong ngành rằng, để thực hiện sâu sắc các yêu cầu trong “Thông báo về các vấn đề liên quan đến việc chuẩn hóa hoạt động kinh doanh kênh đại lý ngân hàng của công ty bảo hiểm nhân thọ”, đồng thời tiếp tục làm rõ trách nhiệm quản lý “báo hành thống nhất” của kênh đại lý ngân hàng đối với công ty bảo hiểm, chuẩn hóa trật tự thị trường và liên tục thúc đẩy giảm chi phí tăng hiệu quả, Cục Quản lý bảo hiểm nhân thọ của Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia về việc quản lý bảo hiểm nhân thọ trong thời gian gần đây đã ban hành “Thông báo về việc tiếp tục tăng cường quản lý chi phí đối với kênh đại lý ngân hàng” (sau đây gọi là “Thông báo”).

Không được yêu cầu hoặc ám chỉ nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng dùng lương thưởng cho hoạt động triển khai

“Báo hành thống nhất” được hiểu là: khi công ty bảo hiểm thực tế bán sản phẩm, tiêu chuẩn chi trả hoa hồng (hoa hồng đại lý, v.v.) bắt buộc phải hoàn toàn giống với tiêu chuẩn đã nộp khi công ty ban đầu báo cáo cho cơ quan quản lý.

Năm 2023, Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia về việc quản lý bảo hiểm nhân thọ đã ban hành “Thông báo về việc chuẩn hóa sản phẩm bảo hiểm qua kênh đại lý ngân hàng”, nhằm ràng buộc hoa hồng của kênh bảo hiểm qua ngân hàng. Đồng thời, cơ quan quản lý cũng nới lỏng giới hạn “1+3” đối với các điểm bán hàng của ngân hàng (tức là: mỗi điểm của ngân hàng thương mại trong cùng một năm tài chính chỉ được hợp tác hoạt động đại lý bảo hiểm với không quá 3 công ty bảo hiểm), và đồng thời làm rõ tiêu chuẩn hoa hồng trong nghiệp vụ đại lý ngân hàng.

Dưới tác động của chính sách và thị trường, hoạt động của kênh bảo hiểm qua ngân hàng đã bước vào đường cao tốc phát triển. Dữ liệu cho thấy, trong năm 2025, phí bảo hiểm thu kỳ của ngành bảo hiểm nhân thọ qua kênh bảo hiểm qua ngân hàng tăng trưởng 10% so với cùng kỳ năm trước. Trong khi phát triển với tốc độ cao, kênh bảo hiểm qua ngân hàng cũng bộc lộ một số vấn đề. Vì vậy, Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia về việc quản lý bảo hiểm nhân thọ đã ban hành “Thông báo” để “lập thêm kỷ cương” cho kênh bảo hiểm qua ngân hàng.

“Thông báo” yêu cầu: khi công ty bảo hiểm nộp hồ sơ đăng ký sản phẩm kênh đại lý ngân hàng, phải nộp riêng theo các yêu cầu của hệ thống kiểm tra thông minh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ các mức như: hoa hồng chi trả cho ngân hàng; các khoản khuyến khích lương của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng; phí đào tạo và chăm sóc khách hàng; các khoản chi phí cố định được phân bổ… Công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ kênh đại lý ngân hàng phải thực hiện chính sách chi phí theo báo cáo tính phí (tính toán xác suất phí bảo hiểm) của sản phẩm đã đăng ký. Các khoản chi phí phát sinh phải có chứng từ thực, hợp pháp và hiệu lực.

Công ty bảo hiểm cần tăng cường quản lý tính xác thực, tính tuân thủ và quản lý tinh gọn đối với chi phí, đưa quản lý tuân thủ “báo hành thống nhất” vào cơ chế đánh giá nội bộ và trách nhiệm giải trình. Hội đồng quản trị công ty bảo hiểm mỗi năm ít nhất một lần tổ chức nghe báo cáo chuyên đề về tình hình “báo hành thống nhất”. Ngoài ra, “Thông báo” cũng làm rõ các trách nhiệm liên quan trong việc thực hiện “báo hành thống nhất” của tổng giám đốc, người phụ trách tài chính, tổng giám định sư tinh toán chính xác (tổng tinh toán sư), các lãnh đạo cấp cao phụ trách kênh đại lý ngân hàng…

“Thông báo” còn kèm theo “Tài liệu hỏi đáp về các vấn đề liên quan đến quản lý chi phí kênh đại lý ngân hàng (1)” (sau đây gọi là “Hỏi đáp”), nhằm giải đáp các vấn đề như: công ty bảo hiểm thanh toán chi phí hoa hồng như thế nào; cách tăng cường quản lý các khoản khuyến khích lương của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng ra sao; cách xây dựng và quản lý kế hoạch khuyến khích tạm thời…

Trong tăng cường quản lý các khoản khuyến khích lương của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng, “Hỏi đáp” nêu rõ: cơ cấu và mức lương của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng phải phù hợp với yêu cầu của quy định quản lý, tương ứng với chức năng nhiệm vụ của vị trí kênh đại lý ngân hàng, nội dung công việc và hiệu quả công việc của họ. Công ty bảo hiểm phải thực hiện thiết thực việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng; về nguyên tắc chi trả lương bằng phương thức chuyển khoản qua ngân hàng. Công ty bảo hiểm cần bảo đảm bằng cách phù hợp để nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng biết rõ rằng các khoản thù lao liên quan không chỉ định mục đích sử dụng và có thể tự do chi phối.

Trong quản lý hoạt động thúc đẩy kinh doanh, “Hỏi đáp” nêu rõ: các đơn vị các cấp của công ty bảo hiểm phải thực hiện quản lý sổ sách (tài liệu theo dõi) đối với hoạt động thúc đẩy kinh doanh, ghi nhận theo từng hạng mục thông tin về thời gian, địa điểm, đơn vị, nhân sự… và kèm theo chứng từ liên quan. Công ty bảo hiểm phải thanh toán các khoản chi phí theo các quy định như kỷ luật tài chính và kế toán, lấy được chứng từ thực, hợp pháp và hiệu lực; đồng thời hạch toán chi phí cho hoạt động thúc đẩy kinh doanh vào phí đào tạo và chăm sóc khách hàng. Công ty bảo hiểm không được yêu cầu hoặc ám chỉ nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng dùng lương thù lao để thực hiện hoạt động thúc đẩy kinh doanh. Công ty bảo hiểm phải căn cứ thực tế mà chi trả khoản chi phí ứng trước của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng để cung cấp dịch vụ kênh đại lý ngân hàng, và hạch toán vào phí đào tạo và chăm sóc khách hàng; không được phát hành các khoản tiền liên quan dưới danh nghĩa lương thưởng của nhân viên bảo hiểm qua ngân hàng.

Trong ngành: Cục diện cạnh tranh thị trường kênh bảo hiểm qua ngân hàng sẽ tăng tốc phân hóa

Để bảo đảm các tổ chức bảo hiểm thực hiện nghiêm yêu cầu “báo hành thống nhất”, “Thông báo” yêu cầu: các cục giám sát tài chính tiếp tục tiến hành kiểm tra hiện trường về “báo hành thống nhất”, đồng thời thiết lập cơ chế thông báo theo ngành đối với các vấn đề vi phạm “báo hành thống nhất” và các vụ án điển hình, kịp thời thông báo các tình huống liên quan đến cơ quan giám sát của công ty bảo hiểm tổng công ty và các tổ chức pháp nhân của họ.

“Việc ban hành ‘Thông báo’ khiến các thao tác ‘đua nhau về chi phí’ trên kênh bảo hiểm qua ngân hàng ngày càng khó hơn, không gian luồn lách cơ bản đều đã bị chặn lại.” Một người trong ngành khi trao đổi với phóng viên của 《Hằng Ngày Kinh Tế Tin Tức》 cho biết.

Sau khi “Thông báo” được ban hành, các vấn đề “sổ sách nhỏ” sẽ được kiềm chế hiệu quả; đối với ngành là tin tốt, vì việc giảm chi phí sẽ làm giảm tác động của tổn thất chênh lệch biên (lợi nhuận chênh lệch) đối với hoạt động kinh doanh.

Phóng viên của 《Hằng Ngày Kinh Tế Tin Tức》 lưu ý rằng, hiện nay kênh bảo hiểm qua ngân hàng đang thể hiện cục diện phân hóa hai cực: tỷ trọng hoạt động của các tổ chức đầu đàn do “bảy công ty bảo hiểm nhân thọ lớn” dẫn dắt đang dần tăng lên; trong khi các doanh nghiệp bảo hiểm vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp bảo hiểm thuộc hệ ngân hàng lại cho thấy phí bảo hiểm qua kênh bảo hiểm qua ngân hàng tăng trưởng kém. Nguồn lực thị trường đang tăng tốc tập trung về nhóm đầu.

Và theo nhận định của người trong ngành, xu hướng này sẽ tiếp tục làm gia tăng mức độ nghiêm trọng. Tại buổi công bố kết quả kinh doanh năm 2025, Phó tổng giám đốc Công ty bảo hiểm Xinhua Wang Lianwen cho biết, nhìn về năm 2026, thị trường bảo hiểm ngân hàng của Trung Quốc sẽ có ba thay đổi.

Cụ thể, trước hết là tổng quy mô tăng trưởng ổn định, nhu cầu của khách hàng tiếp tục đa dạng hóa; nhu cầu thu phí trung gian từ ngân hàng tăng tính cứng rắn; phí bảo hiểm của hợp đồng mới qua kênh bảo hiểm ngân hàng kỳ vọng sẽ thể hiện mức tăng trưởng ổn định, và diễn biến tích cực của thị trường đã xuất hiện ngay trong quý đầu.

Thứ hai, các yêu cầu từ nhiều phía được nâng cao rõ rệt: chính sách “báo hành thống nhất” được thúc đẩy đi sâu; cơ chế bảo vệ quyền và lợi ích người tiêu dùng được tiếp tục hoàn thiện; ngân hàng đặt kỳ vọng cao hơn đối với năng lực dịch vụ kinh doanh tổng hợp của đối tác; ngành cần tìm cách phát triển trong tuân thủ, và tạo giá trị trong phát triển.

Cuối cùng, cục diện thị trường tăng tốc phân hóa: ngành phát triển theo hướng mô hình thị trường thống trị bởi số ít (độc quyền nhóm lớn); hiệu ứng “người thắng giành nhiều hơn” (hiệu ứng thắng-thua) càng nổi bật; đặc trưng “người mạnh mãi mạnh” thể hiện rõ. Các công ty bảo hiểm có mức độ chuyên nghiệp cao và năng lực quản lý tài sản - nguồn vốn mạnh sẽ giành lấy cơ hội đi trước trên thị trường.

Công ty phân tích Cinseng International cho rằng, về cấu trúc kênh, năm 2026 sẽ thể hiện cục diện “kinh doanh cá nhân là chủ đạo, kênh bảo hiểm qua ngân hàng tăng lượng, trung gian tăng tốc thay máu”. Xét rằng cấu trúc sản phẩm chủ yếu vẫn là nhóm sản phẩm tiết kiệm, trong ngắn hạn sẽ không thay đổi; đồng thời kênh bảo hiểm qua ngân hàng có sẵn bối cảnh bán các sản phẩm bảo hiểm gắn với nhu cầu đầu tư tài chính (tài chính/ quản lý tài sản). Dự kiến đến năm 2026, các công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn sẽ tiếp tục tăng cường đầu tư cho kênh bảo hiểm qua ngân hàng; mức đóng góp của kênh đại lý (kênh nhân viên đại lý) về phí bảo hiểm sẽ tiếp tục giảm. Đồng thời, trong bối cảnh “báo hành thống nhất”, không gian sinh tồn của các công ty đại lý kinh doanh trung gian sẽ bị bóp chặt; dự kiến một số công ty trung gian nhỏ và vừa sẽ tăng tốc thanh lọc/ rút lui khỏi thị trường, và mức đóng góp về phí bảo hiểm ở kênh đại lý trung gian sẽ tiếp tục giảm.

Nguồn ảnh bìa: AIGC