Đi trước trong thanh toán tức thì—Trước khi quá muộn

Trong thế giới ngày nay, gần như mọi thứ mà một doanh nghiệp hoặc cá nhân mong muốn đều có sẵn ngay lập tức. Tuy nhiên, đối với đa số người, việc nhận thanh toán vẫn phải mất hai đến ba ngày để được xử lý, dù đã có các mạng thanh toán tức thời như FedNow.

Điều gì sẽ cần để thanh toán tức thời đạt đến điểm bùng phát và trở thành kỳ vọng tiêu chuẩn? Trong một PaymentsJournal Podcast, Justin Jackson, Giám đốc Giải pháp Thanh toán Doanh nghiệp, Digital Payments tại Fiserv, và Jordan Hirschfield, Giám đốc mảng Trả trước tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về các yếu tố có thể kích hoạt bước ngoặt cho FedNow và các phương thức thanh toán tức thời khác, cũng như cách các tổ chức tài chính nên chuẩn bị ngay bây giờ.

Tìm kiếm mức tăng trưởng kiểu “Hockey Stick”

Mặc dù thanh toán tức thời đã chứng kiến tăng trưởng và mức độ áp dụng ổn định, vẫn chưa có một khoảnh khắc mang tính quyết định để đẩy chúng vào dòng chính. Chuyển khoản tức thời ngân hàng–ngân hàng và các nền tảng chi trả kỹ thuật số xử lý thanh toán theo thời gian thực, nhưng vẫn chưa xuất hiện một trường hợp sử dụng mang tính đột phá có thể tạo ra khối lượng đáng kể.

Một chất xúc tác có khả năng cao cho khoảnh khắc then chốt đó chính là chính phủ liên bang. Là bên chi trả lớn nhất cho cả cá nhân và doanh nghiệp, mọi bước đi lớn hướng tới thanh toán tức thời đều có thể tạo tác động đáng kể đến nền kinh tế Mỹ. Chính phủ có khả năng định hình lại thị trường.

Những bước đi theo hướng đó đã được thực hiện. Chính phủ liên bang về cơ bản đã ngừng phát hành séc giấy—với một vài ngoại lệ—do đó những người nhận tiền từ chính phủ ngày càng cần tài khoản ngân hàng để nhận tiền gửi trực tiếp. Từ đó, chỉ còn một bước nhỏ nữa để chuyển sang thanh toán tức thời.

Châu Âu đã hoàn tất một quá trình chuyển đổi tương tự, với các phương thức thanh toán thời gian thực được tích hợp vào hoạt động tài chính hằng ngày.

“Tuần này tôi có mặt tại EU, và tôi đã gặp một ngân hàng lớn vừa triển khai các khoản thanh toán tức thời giá trị thấp tại thị trường của họ, tương đương với một giao dịch FedNow hoặc RTP ở đây tại Mỹ,” Jackson cho biết. “Họ không làm một màn quảng bá rầm rộ, và họ cũng không tự động hóa việc chuyển đổi các giao dịch lô giá trị thấp của họ thành các giao dịch tức thời. Họ chỉ đưa nó ra để người dùng có thể tận dụng một khoản thanh toán tức thời. Chỉ trong vòng vài tuần, họ đã thấy mức sử dụng đạt gần 20% cho giao dịch tức thời thay vì giao dịch theo lô.”

Thanh toán trong thảm họa

Một “cửa mở” quan trọng cho sự can thiệp của chính phủ là cung cấp thanh toán tức thời cho cứu trợ thiên tai. Bất kỳ ai từng trải qua bão hoặc cháy rừng đều biết nhu cầu cấp thiết về tiền ngay lập tức để trang trải các nhu cầu cơ bản, như quần áo hoặc chỗ ở tạm thời.

Nhận séc thường là không thực tế trong khu vực thảm họa, vì việc tiền mặt hóa nó gần như là không thể. Dù thẻ trả trước đôi khi được sử dụng, chúng lại bị giới hạn—người nhận không thể trả tiền thuê nhà hoặc thực hiện các thanh toán thiết yếu khác đòi hỏi quyền truy cập ngân hàng truyền thống.

Thứ mà người dân thực sự cần là tiền gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ. Nếu tổ chức tài chính (FI) của họ không thể xử lý giao dịch ngay lập tức, thì người nhận về cơ bản sẽ bị cắt khỏi việc tiếp cận và sử dụng số tiền khi họ cần nhất.

“Việc có một giao dịch được chuyển đến ngay lập tức là rất quan trọng, và việc trở thành tổ chức tài chính có thể thực hiện điều đó sẽ tạo ra lòng trung thành vì bạn đã là một phần của giải pháp trong thời điểm họ cần,” Hirschfield nói. “Ngược lại, ừ thì, bạn đã không sẵn sàng đúng không? Bạn đã không có mặt ở bàn và không thể nhận giao dịch đó theo thời gian thực. Nhận thức đó đối với chủ tài khoản về năng lực của tổ chức bạn—trong việc xử lý khoản thanh toán tức thời tại thời điểm nó thực sự quan trọng—là hoàn toàn khác biệt.”

Các lựa chọn cho nền kinh tế Gig

Trong khu vực tư nhân, một trường hợp sử dụng đầy hứa hẹn là trong nền kinh tế gig. Người lao động trong lĩnh vực này thường được trả lương không đều. Ví dụ, có người dành cả một buổi chiều lái xe để kiếm tiền nhằm trả tiền thuê nhà có thể cần nhận thu nhập của mình nhanh chóng. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được.

“Chúng tôi đã thấy các công ty trong nền kinh tế gig nói với người lao động rằng vì họ gửi tiền ở ngân hàng nào đó, nên họ không thể nhận được tiền trong thêm ba ngày nữa,” Jackson nói. “Bây giờ hãy đặt mình vào tâm thế của người lao động đó. Lý do duy nhất mà họ vừa dành cả một buổi chiều cho công việc này là vì họ cần số tiền ngay bây giờ vì tiền thuê nhà đến hạn. Việc được bảo rằng hoặc phải chờ ba ngày, hoặc chuyển sang một ngân hàng khác, có thể khiến họ nghĩ đến việc thay đổi mối quan hệ với một tổ chức tài chính khác.”

Thách thức đối với các ngân hàng nhỏ hơn

Các tổ chức tài chính và ngân hàng phục vụ các cộng đồng nhỏ thường là những đơn vị ít có khả năng nhất bước vào “cuộc đua” thanh toán tức thời, nhưng lại có thể chính là những nơi cần nó nhất. Họ không thể chịu được việc một đối thủ ngay bên cạnh cung cấp dịch vụ này trong khi họ thì không. Khi nhiều khoản thanh toán của chính phủ bắt đầu chảy qua các “đường ray” thanh toán tức thời, và khi nhiều cơ quan thực hiện chi trả hoặc chấp nhận quỹ theo cách này, các FI không tham gia sẽ chịu áp lực lớn hơn nữa để gia nhập các mạng.

Động lực tương tự đó cũng sẽ thúc đẩy việc phát hiện và khai thác các trường hợp sử dụng mới. Tính sẵn có là bước đầu tiên hướng tới việc áp dụng đại trà, tạo tiền đề cho một “điểm đủ lớn” về số lượng FI trên toàn quốc tham gia vào các mạng. Khi mức tham gia tăng lên, thì việc áp dụng và mức độ sử dụng cũng sẽ tăng theo, cuối cùng khiến thanh toán tức thời trở thành thông lệ thay vì ngoại lệ.

Đừng bị bỏ lại phía sau

Vậy các ngân hàng nhỏ hơn và liên hiệp tín dụng cần làm gì ngay bây giờ để chuẩn bị cho thanh toán tức thời? Bước đầu tiên là cân nhắc những tác động đến chính hoạt động kinh doanh của họ. Họ nên đánh giá cách các sản phẩm của mình có thể tận dụng thanh toán tức thời—không chỉ về mặt công nghệ, mà còn về cách khách hàng—từ người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ đến các doanh nghiệp thương mại—thực sự muốn sử dụng chúng.

Quan trọng nhất, đừng chờ đến điểm bùng phát rồi mới hành động. Các ngân hàng nắm giữ sẽ phải chờ cho đến khi chính phủ yêu cầu thanh toán tức thời cho các giao dịch quan trọng, có nguy cơ bị bỏ lại phía sau.

“Các khoản thanh toán An sinh Xã hội hiện không có sẵn dưới dạng giao dịch tức thời, nhưng đừng đợi thông báo đó ra rồi mới đăng ký,” Jackson nói. “Nếu không, bạn sẽ có cả một danh sách khách hàng hỏi: ‘Tại sao tôi không thể nhận khoản thanh toán của mình ngay lập tức?’ Bởi vì chắc chắn rằng sẽ có người khác làm được điều đó.”

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: Liên hiệp tín dụngGiải cứu thảm họaChính phủ liên bangFedNowFiservNền kinh tế GigThanh toán tức thờiThanh toán thời gian thựcngân hàng nhỏ