Từ một ô Checkbox đến một yếu tố phân biệt: Định nghĩa lại giám sát gian lận ACH

Năm ngoái, văn phòng kế toán trưởng ở Hạt Warren, New York đã gửi 3,3 triệu đô la cho đơn vị mà họ tin là nhà thầu thi công và bảo trì đường bộ của hạt. Nhưng không phải—các khoản thanh toán thay vào đó đã được chuyển đến một tài khoản gian lận. Bởi vì hạt gần đây đã chuyển từ séc giấy sang ACH, văn phòng kế toán trưởng không có chính sách xác minh tài khoản để ngăn chặn điều hóa ra là một trường hợp gian lận điển hình.

Mặc dù mức độ thiệt hại ở Hạt Warren nằm ở đầu cao của phổ, sự việc này còn rất xa mới là một ngoại lệ. Nó nhấn mạnh tầm quan trọng của việc triển khai các biện pháp bảo vệ chống gian lận ACH, mà nhiều tổ chức đã có sẵn. Tuy nhiên, quá thường xuyên, các biện pháp này lại được xem như một giải pháp “cài đặt là xong” hoặc chỉ đơn thuần là một mục kiểm tra tuân thủ.

Trong một podcast của PaymentsJournal gần đây, John Gordon, CEO của ValidiFI, và Suzanne Sando, Trưởng phân tích quản lý gian lận tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về việc các cơ chế giám sát gian lận ACH mạnh mẽ có thể làm được nhiều hơn việc đáp ứng nghĩa vụ pháp lý—chúng có thể đóng vai trò như một cơ chế ngăn ngừa rủi ro chủ động. Điều này là thiết yếu để chống lại sự gia tăng về mức độ phổ biến và mức độ phức tạp của gian lận.

Tầm quan trọng của niềm tin

Khía cạnh tuân thủ của giám sát gian lận ACH một phần được thúc đẩy bởi phiên bản mới nhất của quy tắc WEB debit, được thiết lập bởi Nacha—tổ chức quản lý mạng ACH. Các yêu cầu giám sát gian lận nâng cao của Nacha làm tăng kỳ vọng đối với tất cả các bên tham gia trong hệ sinh thái ACH.

“Nó nâng tiêu chuẩn để nói rằng chúng tôi không chỉ kiểm tra tính hợp lệ của tài khoản, mà chúng tôi cũng đang thực hiện các kiểm tra gian lận,” Gordon nói. “Nó tạo cơ hội để các nhà cung cấp dịch vụ tài chính nhận diện gian lận và xem xét rủi ro tiềm ẩn liên quan đến một người tiêu dùng.”

“Nó vượt ra khỏi việc tuân thủ vì tuân thủ, điều này tạo ra rất nhiều cơ hội để các nhà cung cấp dịch vụ tài chính không chỉ nhận diện và giảm gian lận, mà còn đưa người tiêu dùng vào đúng các sản phẩm tạo ra các lối đi cùng có lợi cho họ,” ông nói.

Việc tìm đúng “phù hợp” với khách hàng đã trở nên khó khăn hơn trong kỷ nguyên số, nơi người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết và ngày càng kỳ vọng sự hiệu quả trong mọi tương tác. Kết quả là, người tiêu dùng thường chọn con đường ít trở ngại nhất khi lựa chọn một tổ chức tài chính.

Những yếu tố này đặt các tổ chức vào vị thế bấp bênh: họ phải cân bằng giữa bảo mật và kỳ vọng của khách hàng, cả hai điều này đều tác động đáng kể đến tỷ lệ giữ chân.

“Không thể phóng đại tầm quan trọng của niềm tin của người tiêu dùng,” Sando nói. “Chúng tôi thấy rằng khi người tiêu dùng có trải nghiệm với gian lận hoặc lừa đảo trên một tài khoản cụ thể—dù đó là một tài khoản tài chính truyền thống như tài khoản séc hoặc tiết kiệm của bạn, hay một tài khoản của người bán—nếu họ đã trải qua bất kỳ dạng hoạt động đáng ngờ hoặc gian lận và lừa đảo nào, thì ngày nay họ có khả năng cao hơn nhiều để đóng tài khoản nơi xảy ra gian lận và chuyển sang nơi khác.”

Nâng cấp xác thực

Do rủi ro rời bỏ, việc lên tài khoản và xác thực khách hàng đã trở thành các giai đoạn quan trọng trong trải nghiệm khách hàng. Một thách thức then chốt xuất hiện từ sự cản trở bị áp dụng sai cách, trong đó mọi người dùng đều bị buộc phải trải qua cùng một quy trình xác minh bất kể hồ sơ rủi ro.

“Niềm tin của chúng tôi là có đủ giá trị trong dữ liệu khách hàng để có thể được quản lý thông qua xác thực tăng cường (step-up authentication), tức là bạn đang đưa thêm ma sát vào đúng chỗ khi ma sát là cần thiết dựa trên các tín hiệu rủi ro mà người tiêu dùng cung cấp cùng với hồ sơ của họ—dù đó là tài khoản ngân hàng, các giao dịch thanh toán, hay điểm tín dụng của họ,” Gordon nói.

“Có một số cách khác nhau để đi đến đáp án đúng nhằm tạo ra một luồng mà người tiêu dùng ở lại trong quy trình, trong khi bạn nhanh chóng xử lý các khách hàng rủi ro thấp của mình và đặt các chướng ngại ở nơi mà chúng cần được đặt,” ông nói.

Quy trình này có thể được tối ưu hóa bằng cách tận dụng dữ liệu phong phú hơn sẵn có từ một tài khoản đã được xác thực. Các tổ chức có thể đi xa hơn bằng cách xác thực tài khoản, xác nhận rằng tên của người nộp đơn khớp với chủ tài khoản—cho phép tiếp cận mục tiêu hơn, hiệu quả hơn.

Việc triển khai các biện pháp này sớm trong quy trình là rất quan trọng cho phòng chống gian lận và cho phép một trải nghiệm được tùy chỉnh, giảm gánh nặng xác minh đối với tổ chức.

Ví dụ, nếu một người tiêu dùng từ chối trong giai đoạn onboarding do ma sát được kích hoạt bởi hồ sơ tài chính của họ, tổ chức sẽ tránh một quyết định tín dụng có thể khó khăn. Ngược lại, những người tiêu dùng có trình độ cao có thể được xử lý nhanh, cải thiện cả trải nghiệm lẫn tỷ lệ chuyển đổi.

Quét dữ liệu thay thế

Mặc dù xác thực là then chốt, nó ngày càng khó khăn trong hệ thống chấm điểm tín dụng hiện tại. Năm ngoái, các phương pháp chấm điểm truyền thống đã loại trừ nợ y tế—một phần đáng kể của tín dụng tiêu dùng—khỏi điểm. Dù sự thay đổi này định hình lại việc chấm điểm, nó không làm mất đi gánh nặng nợ tiềm ẩn.

Ngoài ra, người tiêu dùng hiện duy trì nhiều mối quan hệ tài chính hơn bao giờ hết, bao gồm các tài khoản tại ngân hàng truyền thống, các ngân hàng “digital-first” và các công ty fintech. Nhiều mối quan hệ trong số đó chưa được công bố, khiến việc đánh giá chính xác mức độ tín nhiệm trở nên phức tạp.

“Việc này trở thành trách nhiệm của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính trong việc xem xét dữ liệu thay thế theo cách mà họ có thể rút ra giá trị từ nó,” Gordon nói. “Chúng tôi tin rằng hành vi ngân hàng của người tiêu dùng, tỷ lệ thành công thanh toán của họ và tốc độ mà các thành phần PII của họ thay đổi đều là những manh mối sẽ dẫn bạn đến một bức tranh chính xác hơn về người tiêu dùng đó—họ có thể chi trả được gì và mức độ tín nhiệm của họ.”

“Khi chúng ta tính đến cách người tiêu dùng tiếp cận tín dụng ngày nay so với cách họ làm vào năm 1989 khi điểm FICO được tạo ra, thì chúng khác nhau một cách rất rõ rệt,” ông nói. “Các phương pháp chấm điểm truyền thống vẫn chưa theo kịp cách người tiêu dùng đang tiếp cận tín dụng bây giờ. Chúng tôi thấy các tình huống mà người tiêu dùng nộp đơn với một tài khoản ngân hàng sạch, chỉ để sau đó chuyển sang một tài khoản ngân hàng neobank hoặc một tài khoản ngân hàng khác mà họ đang sử dụng để thực hiện những gì tương đương với gian lận bên thứ nhất (first party fraud).”

Hấp dẫn đối với tất cả các bên

Những thách thức này đã thúc đẩy sự xuất hiện của các chiến lược xử lý dựa trên dữ liệu, trong đó các nhà cung cấp dịch vụ tài chính tận dụng dữ liệu ngành được chia sẻ. Trí tuệ này cung cấp những hiểu biết quan trọng về mối liên hệ giữa người tiêu dùng, tài khoản, danh tính và các chỉ số hiệu suất.

Kiến thức như vậy nâng cao việc thẩm định (underwriting), tạo ra một kịch bản trong đó trải nghiệm nộp đơn của người tiêu dùng được dẫn dắt bởi cả các thông tin họ cung cấp lẫn hiểu biết của ngành về hoạt động trong quá khứ. Tuy nhiên, các chiến lược này luôn phải phù hợp với các mục tiêu rộng hơn của tổ chức.

“Chúng tôi có một khách hàng mà chúng tôi hợp tác, họ thực hiện thanh toán từ tài khoản đến tài khoản gắn với thẻ khách hàng thân thiết,” Gordon nói. “Mức độ phơi nhiễm của họ trong kịch bản đó khá hạn chế, họ muốn có càng nhiều mức chấp nhận càng tốt mà có thể đạt được. Ngược lại, chúng tôi có một số khách hàng đang thực hiện các đợt phân phối số tiền lớn, và không quá khó để yêu cầu ai đó xác thực danh tính để có thể vào tài khoản ngân hàng—chúng ta đang nói về khả năng chi trả lên tới 5 hoặc 6 chữ số.”

“Thật khó để đảm bảo rằng bạn đang giữ chi phí vận hành thấp, các khoản lỗ do gian lận thấp, và cuối cùng là chi phí tín dụng thấp,” ông nói. “Khi bạn kết hợp quy trình xác thực với đúng trường hợp sử dụng (use case), bạn sẽ có một giải pháp tốt hơn rất nhiều, phù hợp và dễ chấp nhận với tất cả các bên liên quan.”

Tự tin và tuân thủ

Việc phát triển các chiến lược và triển khai các biện pháp quản lý gian lận là điều bắt buộc, khi mỗi ngày lại xuất hiện những biến thể gian lận mới và nguy hiểm. Phòng thủ hiệu quả nhất là chia sẻ thông tin và tận dụng một nhà cung cấp trí tuệ rủi ro để giúp vạch ra con đường phía trước.

“Đó là việc tìm một nhà cung cấp giải pháp đủ linh hoạt và có thể điều chỉnh, nhanh nhạy theo cách mà chúng tôi thấy những kẻ lừa đảo gian lận cũng nhanh nhạy với công nghệ và cách họ sử dụng nó chống lại người tiêu dùng,” Sando nói. “Đó cũng là việc nhận ra rằng người tiêu dùng không phải ai cũng giống nhau, và không có giải pháp một cỡ phù hợp cho tất cả. Mục tiêu là có được nhà cung cấp giải pháp có thể giúp bạn xác định cách chúng ta xử lý từng trường hợp riêng lẻ để đảm bảo nó được tối ưu cho mọi khách hàng đi qua hệ thống.”

Những giải pháp này giúp các tổ chức đi trước các mối đe dọa gian lận đang leo thang và duy trì tuân thủ các quy định như các nâng cấp quy tắc của Nacha. Nhưng đó chỉ là bước khởi đầu.

“Có rất nhiều cơ hội vượt ra ngoài phần tuân thủ trong xác minh và xác thực tài khoản,” Gordon nói. “Điều chúng tôi thấy là không chỉ nhiều khoản thanh toán của bạn được thông qua hơn, mà còn có một số thuộc tính và ngưỡng—khi bị vượt qua—sẽ cải thiện đáng kể hiệu suất. Nghĩa là, bạn đã xác minh tài khoản, tài khoản đó có một lịch sử nhất định, và nó không cho thấy bất kỳ sự gán định danh tiêu cực nào mà chúng ta thường thấy bị khuếch đại bởi việc trùng khớp tên. Bạn có khả năng vận hành một cách tự tin và tuân thủ theo cách mà có lẽ hiện tại bạn chưa tận hưởng.”

0

                    LƯỢT CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ lên FacebookChia sẻ lên TwitterChia sẻ lên LinkedIn

Thẻ: Gian lận ACH, Gian lận tài chính, Phòng chống gian lận, Bảo mật thanh toán, Quản lý rủi ro, Valid iFi