Ban lãnh đạo Ngân hàng China Merchants: Sẵn sàng chấp nhận tỷ lệ doanh thu từ thẻ tín dụng giảm để kiểm soát tốt chất lượng tài sản

Mỗi nhật báo phóng viên｜Triệu Cảnh Chí    Mỗi nhật báo biên tập｜Hứa Thiếu Hàng

Sáng ngày 30/3, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Chiêu Tưởng (SH600036, giá cổ phiếu 39.48 nhân dân tệ, tổng vốn hóa 9956.8 tỷ nhân dân tệ) đã tổ chức cuộc họp công bố kết quả kinh doanh cho toàn bộ năm 2025. Chủ tịch HĐQT ngân hàng Chiêu Tưởng, ông Miêu Kiến Dân; Giám đốc điều hành, ông Vương Lương; Phó giám đốc điều hành, ông Bành Gia Văn và ông Từ Minh Kiệt; Giám đốc Thông tin (CIO) kiêm Trưởng ban thông tin, ông Chu Thiên Hồng đã tham dự cuộc họp.

Phóng viên ghi nhận rằng, trong năm 2025, nợ xấu cho vay bán lẻ của Ngân hàng Chiêu Tưởng tăng 0.1 điểm phần trăm; sang quý 4, biên lãi ròng (net interest margin) nghịch chiều đã xuất hiện xu hướng phục hồi. Tại cuộc họp công bố kết quả kinh doanh, các tổ chức nhìn chung đặc biệt quan tâm đến biên lãi ròng của Chiêu Tưởng và các vấn đề chất lượng tài sản.

Rủi ro tín dụng mảng cho vay bán lẻ vẫn đang trong giai đoạn gia tăng

Báo cáo thường niên năm 2025 cho thấy, tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (SME) và các khoản vay mua nhà cá nhân của Ngân hàng Chiêu Tưởng tăng lên; trong đó, tỷ lệ nợ xấu đối với SME tăng rõ rệt, từ 0.79% lên 1.22%. Tỷ lệ nợ xấu đối với các khoản vay mua nhà cá nhân tăng từ 0.48% lên 0.51%; tỷ lệ nợ xấu đối với khoản vay tiêu dùng thì giảm từ 1.04% xuống 1.02%.

“Trong mảng tiểu vi này, nợ xấu của chúng tôi, nợ cần theo dõi và nợ quá hạn đều đang tăng; tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay tiêu dùng tuy có giảm, nhưng tỷ lệ cần theo dõi lại tăng.” Phó giám đốc điều hành kiêm Giám đốc quản trị rủi ro hàng đầu của Ngân hàng Chiêu Tưởng, ông Từ Minh Kiệt cho biết, trong ngắn hạn, thị trường bất động sản vẫn còn đang trong giai đoạn điều chỉnh; liệu tình hình việc làm và tăng thu nhập của người dân có cải thiện nhanh hay không sẽ tạo ra một áp lực nhất định lên chất lượng tài sản như các khoản vay SME và các khoản vay tiêu dùng.

“Chúng tôi quan sát thấy, rủi ro của toàn thị trường tín dụng bán lẻ trong năm nay vẫn đang ở giai đoạn đi lên; đồng thời chất lượng tài sản của các khoản vay/ thẻ tín dụng cũng chịu một áp lực nhất định. Chúng tôi cũng sẽ áp dụng các biện pháp tích cực để kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ, đảm bảo chất lượng tín dụng bán lẻ nhìn chung nằm trong tầm kiểm soát.” Ông Từ Minh Kiệt cho biết, trong giai đoạn tiếp theo, Chiêu Tưởng sẽ tối ưu hóa cơ cấu kinh doanh, kiên trì lấy tài sản bảo đảm làm chủ; đồng thời nâng tiêu chuẩn phê duyệt cho vay, đặc biệt là đối với các khoản vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, sẽ điều chỉnh linh hoạt tiêu chuẩn chấp nhận cho vay đối với SME, không ngừng tối ưu cơ cấu nhóm khách hàng; kiên trì “cảnh báo sớm, phơi bày sớm, xử lý hóa giải sớm, xử lý sớm”, áp dụng chiến lược tích cực hơn để giảm rủi ro tín dụng bán lẻ và nâng cao chất lượng tài sản tín dụng bán lẻ.

Điều đáng chú ý là, trong bối cảnh số lượng phát hành thẻ tín dụng của toàn ngành đi xuống, Ngân hàng Chiêu Tưởng năm ngoái vẫn ghi nhận lượng thẻ đang lưu hành và số tài khoản đang lưu hành đều tăng, nhưng giá trị giao dịch thẻ tín dụng, thu nhập lãi từ thẻ tín dụng và thu nhập ngoài lãi đều giảm; trong đó, giá trị giao dịch giảm 7.62% so với cùng kỳ, xuống còn 4.08 nghìn tỷ nhân dân tệ.

“Thẻ tín dụng năm ngoái là tăng trưởng âm, số dư có giảm, nhưng tôi cho rằng chiến lược này là duy trì chính sách ổn định, biến động thấp; chọn lọc nhóm khách hàng để phòng ngừa rủi ro tốt. Chúng tôi sẵn sàng chấp nhận sự đóng góp tỷ lệ vào doanh thu giảm, để quản trị tốt chất lượng tài sản, vì vậy chất lượng tài sản thẻ tín dụng của chúng tôi luôn được duy trì ở mức khá ổn định.” Giám đốc điều hành Ngân hàng Chiêu Tưởng, ông Vương Lương cho biết.

Hy vọng biên lãi có thể ổn định trở lại vào nửa cuối năm

Biên lãi ròng là chỉ số cốt lõi đánh giá năng lực sinh lời của ngân hàng, phản ánh thu nhập lãi ròng mà ngân hàng tạo ra trên mỗi đơn vị tài sản sinh lãi. Trong những năm gần đây, do lãi suất thị trường tiếp tục giảm, biên lãi ròng của ngân hàng cũng không ngừng bị thu hẹp.

Theo báo cáo thường niên, tỷ suất thu nhập lãi ròng năm 2025 của Ngân hàng Chiêu Tưởng đạt 1.87%, giảm 0.11 điểm phần trăm so với cùng kỳ, nhưng biên lãi sang quý 4 lại tăng theo chu kỳ so với quý trước.

Phó giám đốc điều hành Ngân hàng Chiêu Tưởng, ông Bành Gia Văn cho biết, nếu chia theo từng quý, biên lãi ròng của Chiêu Tưởng năm 2025 lần lượt là 1.91% ở quý 1, 1.86% ở quý 2 và 1.83% ở quý 3; sang quý 4 lại quay về 1.86%. Có hai điểm chính: điểm thứ nhất là biên lãi ròng vẫn đang giảm, nhưng mức giảm đang thu hẹp; trong quý 4 thực sự xuất hiện một mức hồi phục nhất định. “Theo cách tính theo khẩu kính của Tập đoàn thì tăng 3 bp (điểm cơ bản); theo cách tính theo khẩu kính công ty thì tăng 2 bp. Điều này có thể thấy các công ty con đã đóng góp vào phần đó”.

Điểm thứ hai là Chiêu Tưởng đã nỗ lực rất nhiều về cơ cấu tài sản - nguồn vốn, bao gồm việc cố gắng tăng tỷ trọng của các tài sản có lợi suất cao và giảm bớt các tài sản có lợi suất thấp như tín phiếu, qua đó sắp xếp quản lý tổ hợp tài sản.

Về việc liệu biên lãi phục hồi ở quý 4 có thể tiếp tục hay không, ông Bành Gia Văn cho biết, biên lãi năm 2026 vẫn sẽ tiếp tục bị thu hẹp, nhưng mức thu hẹp sẽ tốt hơn so với năm trước. “Chủ yếu là do yếu tố bên ngoài, ví dụ như việc thiếu hụt nhu cầu đối với tài sản dẫn đến giá tài sản đi xuống. Nhưng cũng có một yếu tố mang tính kỹ thuật: trong tháng 5 năm ngoái, chúng tôi đã giảm lãi suất; hiện vẫn còn một phần khoản vay chưa hoàn tất định giá lại lãi suất, nên sẽ tập trung vào quý 1 và quý 2 năm nay. Trong đó, quý 1 chiếm khoảng 78%, phần còn lại sẽ hoàn tất ở quý 2.” Ông Bành Gia Văn cho biết, điều này cũng sẽ kéo theo một mức hỗ trợ nhất định đối với lợi suất cho vay.

Định giá lại lãi suất tiền gửi sẽ tương đối phân bổ đều trong cả năm nay. Tuy nhiên, ông Bành Gia Văn cũng cho biết, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của Chiêu Tưởng khoảng 50%; lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hiện nay cơ bản đã giảm đến mức gần như không còn dư địa để giảm tiếp, còn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cũng đã ở mức khá thấp, vì vậy dư địa để lãi suất tiền gửi tiếp tục giảm là cực kỳ hạn chế.

“Với năm 2026, chúng tôi hy vọng đạt được một số mục tiêu. Thứ nhất là làm cho mức thu hẹp biên lãi nhỏ hơn; thứ hai là sớm đạt được trạng thái ổn định của biên lãi. Trong trường hợp môi trường bên ngoài không có sự ban hành chính sách lớn nào, chúng tôi kỳ vọng có thể ổn định trở lại ở nửa sau. Thứ ba, chúng tôi kỳ vọng mức biên lãi vẫn duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường.” Ông Bành Gia Văn cho biết.

Nguồn ảnh bìa: Kho phương tiện truyền thông của Mỗi nhật báo