3 Lý do tại sao không có Roth IRA trong nghỉ hưu có thể khiến bạn thiệt thòi

Việc chọn đúng nơi ở cho khoản tiền tiết kiệm hưu trí của bạn là điều quan trọng. Và nếu bạn không có kế hoạch do nhà tuyển dụng cung cấp, bạn có thể tự mở một IRA.

IRA có hai loại chính – truyền thống (traditional) và Roth. Và việc tài trợ cho một IRA truyền thống có thể hấp dẫn vì bạn được giảm thuế đối với các khoản đóng góp của mình. Với IRA Roth, không có lợi ích ngay lập tức.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Nhưng nếu bạn bỏ lỡ cơ hội để tài trợ cho một IRA Roth, bạn có thể hối tiếc về sau. Dưới đây là lý do vì sao việc không có IRA Roth khi nghỉ hưu có thể khiến bạn mất rất nhiều.

1. Bạn đánh mất sự linh hoạt

Mặc dù IRA Roth không mang lại cho bạn khoản giảm thuế cho các khoản đóng góp, nhưng các khoản rút tiền lại được miễn thuế. Điều này không đúng với các khoản rút từ IRA truyền thống, nơi buộc bạn phải chia sẻ số tiền đó với IRS.

Không chỉ vậy, IRA truyền thống còn buộc bạn phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) tại một thời điểm nhất định. Với IRA Roth, bạn có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với tiền của mình. Không có RMD, vì vậy bạn có thể để số dư yên như vậy miễn là điều đó phù hợp với bạn.

2. Bạn có thể gặp rủi ro về thuế đối với An sinh Xã hội

Có thể bạn chưa nhận ra, nhưng tối đa 85% các khoản trợ cấp An sinh Xã hội của bạn có thể chịu thuế, tùy thuộc vào bức tranh thu nhập tổng thể của bạn. Các khoản rút từ kế hoạch hưu trí truyền thống được tính là thu nhập khi xác định liệu các khoản chi trả An sinh Xã hội của bạn có phải chịu thuế hay không. Các khoản rút từ IRA Roth thì không.

Điều này có nghĩa là gì? Hãy giả sử bạn rút $60,000 mỗi năm từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Với một IRA truyền thống, chỉ riêng khoản tiền đó có thể đẩy bạn vào phạm vi phải chịu thuế đối với An sinh Xã hội. Nếu bạn rút $60,000 mỗi năm từ một IRA Roth và nguồn thu nhập duy nhất khác của bạn là An sinh Xã hội, bạn có thể giữ được các quyền lợi đó mà không bị đánh thuế.

3. Bạn có thể phải trả nhiều hơn cho Medicare

Mặc dù có một mức chi phí tiêu chuẩn cho Medicare Phần B, những người có thu nhập cao hơn có thể phải chịu các khoản phụ phí được gọi là các khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, hoặc IRMAA. IRMAA áp dụng cho Phần B cũng như các gói thuốc Phần D. Và chúng có thể tiềm tàng làm tăng thêm hàng trăm đô la mỗi tháng vào chi phí phí bảo hiểm Medicare.

Với một IRA truyền thống, các khoản rút được tính vào phép tính dùng để xác định liệu IRMAA có áp dụng hay không. Các khoản rút từ IRA Roth thì không. Vì vậy, IRA Roth có thể là “vé” của bạn để trả ít hơn cho Medicare.

Một IRA Roth mang lại những lợi ích độc đáo mà khó tìm thấy ở nơi khác. Mặc dù bạn sẽ không nhận được khoản giảm thuế ngay lập tức đối với số tiền bạn bỏ vào IRA Roth, nhưng những lợi ích khi có một trong các tài khoản này có thể vượt xa nhược điểm duy nhất đó. Vì vậy, việc dành tiền để nghỉ hưu trong một IRA Roth là xứng đáng, đặc biệt là vì bạn có thể hối tiếc nghiêm trọng nếu không làm như vậy vào những năm sau.