Các thương nhân đang gánh chịu gánh nặng của gian lận thẻ ghi nợ

Chi phí gian lận thẻ ghi nợ ngày càng nghiêng về phía các đơn vị chấp nhận thanh toán (merchant), khi các nhà bán lẻ hiện nay phải gánh gần một nửa tổng gánh nặng thay vì các ngân hàng hoặc các mạng thanh toán.

Sự thay đổi này được ghi nhận trong dữ liệu định kỳ hai năm một lần từ Cục Dự trữ Liên bang (Federal Reserve), cơ quan công bố báo cáo gian lận thẻ ghi nợ của mình mỗi hai năm như một bức ảnh chụp về chi phí giao dịch trong toàn bộ hệ sinh thái thẻ ghi nợ.

Theo Đạo luật Dodd-Frank, Fed được yêu cầu giới hạn các khoản phí trao đổi (debit interchange) bị cố định giá ở mức “hợp lý và tương xứng” với chi phí của từng giao dịch, bao gồm cả các khoản lỗ gian lận dự kiến. Vì vậy, báo cáo không chỉ đóng vai trò như một thước đo xu hướng gian lận mà còn là chuẩn mực để xem những chi phí đó được phân bổ như thế nào giữa các đơn vị chấp nhận thanh toán (merchant), ngân hàng và các bên tham gia khác.

Dữ liệu cho thấy các merchant chịu trách nhiệm 49,9% chi phí gian lận thẻ ghi nợ vào năm 2023, tăng từ 46,9% vào năm 2021. Trong một khung thời gian dài hơn, mức dịch chuyển khỏi các ngân hàng còn rõ rệt hơn. Tỷ trọng lỗ do gian lận thẻ ghi nợ của các ngân hàng giảm từ 59,8% vào năm 2011 xuống còn 28,3% vào năm 2023.

Một mối quan ngại ngày càng tăng

Trong khi đó, gian lận thẻ ghi nợ nhìn chung đã tăng lên trong suốt thập kỷ qua. Năm 2023, các khoản lỗ do gian lận trên tất cả các bên đạt 17,63 USD trên mỗi 10.000 USD giá trị giao dịch, tăng từ 7,80 USD vào năm 2011. Một nghiên cứu riêng năm 2024 từ Federal Reserve Financial Services cho thấy rằng gần ba phần tư tổ chức tài chính cho biết gian lận thẻ ghi nợ là loại gian lận phổ biến nhất của họ và cũng là loại gây ra các khoản lỗ lớn nhất.

Bản chất của gian lận thẻ ghi nợ cũng đã thay đổi. Sau khi giới thiệu các thẻ EMV dựa trên chip, gian lận đã chuyển dịch khỏi các giao dịch trực tiếp sang gian lận thẻ không xuất trình, hay còn gọi là gian lận từ xa (card-not-present/remote), qua đó làm thay đổi cả cách thức phát sinh tổn thất lẫn bên cuối cùng phải gánh chịu chúng.

Mặc dù có các xu hướng này, các merchant vẫn tiếp tục phải trả các khoản phí trao đổi nhằm bù đắp cho các khoản lỗ gian lận dự kiến của ngân hàng. Kể từ khi Dodd-Frank có hiệu lực, các merchant đã trả cho ngân hàng khoảng 0,05% giá trị giao dịch thẻ ghi nợ dưới dạng phí trao đổi cho mục đích đó. Báo cáo của Fed cũng nêu bật rằng các ngân hàng chịu sự điều tiết đối với phí trao đổi thẻ ghi nợ vẫn tiếp tục thu được lợi nhuận mạnh từ các giao dịch thẻ ghi nợ, thu về khoảng 24 xu doanh thu trên chi phí vào khoảng 4,1 xu.

Các merchant hành động

Khi gánh nặng đã chuyển sang phía các nhà bán lẻ, họ đang phản công. Ngày hôm trước khi báo cáo của Fed được công bố, Merchant Payments Coalition đã gửi một bức thư kêu gọi Fed hoàn tất các quy định mới nhằm giảm các khoản phí trao đổi thẻ ghi nợ cố định.

Phí khiếu nại (chargeback)—phát sinh khi các khoản thanh toán bị đảo ngược sau các tranh chấp của khách hàng—nằm ở trung tâm của một thỏa thuận gần đây, trong đó Visa và Mastercard đồng ý chi 199,5 triệu USD để giải quyết một vụ kiện tập thể (class-action). Các nhà bán lẻ cho rằng Visa và Mastercard đã vi phạm các luật chống độc quyền (antitrust) bằng cách phối hợp để khiến các merchant phải chịu chi phí chargeback, trừ khi họ cập nhật hệ thống điểm bán (point-of-sale) để bao gồm đầu đọc chip.

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: Phí Thẻ Ghi NợPhòng Gian Lận Thẻ Ghi NợDodd-FrankCục Dự trữ Liên bangPhí Trao đổi (Interchange)