Không muốn RMDs làm tăng hóa đơn thuế của bạn? 3 điều bạn có thể thử.

Bạn đã tích lũy trong tài khoản hưu trí của mình suốt nhiều thập kỷ, và dù giờ đây bạn bắt đầu rút tiền ra, điều đó có thể vẫn chưa đủ nhanh đối với chính phủ liên bang đang chờ phần cắt của mình từ khoản tiết kiệm của bạn.

Khi bạn bước sang tuổi 73, bạn phải bắt đầu thực hiện các khoản rút bắt buộc hằng năm, được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs), từ hầu hết các tài khoản hưu trí. Rất tiếc, nếu bạn không cần số tiền đó, nó có thể làm tăng hóa đơn thuế của bạn. Nếu bạn muốn tránh điều này, hãy thử ba bước được liệt kê dưới đây.

Nguồn ảnh: Getty Images.

1. Đừng rút RMD khi bạn không phải làm

Thông thường, bạn phải rút RMD từ tất cả các tài khoản bị hoãn thuế, bao gồm IRA truyền thống và 401(k)s. Nhưng nếu bạn đang đi làm, bạn có thể bỏ qua RMD từ 401(k) hiện tại của mình miễn là bạn sở hữu dưới 5% cổ phần của công ty.

Bạn có thể hoãn RMD từ tài khoản này cho đến năm bạn nghỉ hưu. Việc này có thể giúp bạn giảm thiểu số tiền phải nộp thuế trong năm nay.

2. Quyên góp RMD của bạn cho một tổ chức từ thiện đủ điều kiện

IRS sẽ không đánh thuế RMD của bạn nếu bạn quyên góp số tiền đó cho một tổ chức đủ điều kiện miễn thuế. Động thái này được gọi là phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD). Bạn có thể thực hiện việc này đối với tối đa $111,000 RMD trong năm 2026.

Nhưng điều quan trọng là bạn không được rút tiền trước rồi mới đi quyên góp. Nếu bạn rút quỹ và quyên góp cho một tổ chức từ thiện, bạn có thể có khả năng khấu trừ khoản quyên góp đó trên thuế của mình, nhưng nó sẽ không phải là QCD. Để thực hiện QCD đúng cách, bạn phải cho quản trị viên kế hoạch biết bạn muốn số tiền được gửi đi đâu, và nó phải xử lý việc chuyển khoản đó cho bạn.

Bạn phải hoàn tất tất cả các QCD năm 2026 của mình trước ngày 31 tháng 12 năm 2026 để chúng được tính cho năm đó. Tốt nhất là đừng chờ đến vài tuần cuối, vì yêu cầu chuyển tiền có thể mất một khoảng thời gian để xử lý.

3. Thực hiện chuyển đổi Roth IRA để giảm các RMD trong tương lai

Bạn không bắt buộc phải rút RMD từ các tài khoản Roth, vì vậy càng giữ lại nhiều khoản tiết kiệm tại đây, các RMD trong tương lai của bạn càng thấp. Điểm “bắt buộc” là, để chuyển các khoản tiết kiệm bị hoãn thuế sang tiết kiệm Roth, bạn phải nộp thuế cho những khoản tiền đó trong năm diễn ra việc chuyển đổi.

Ví dụ, nếu bạn muốn chuyển $10,000 từ IRA truyền thống sang Roth IRA, chính phủ sẽ coi bạn như thể bạn đã kiếm thêm $10,000 từ công việc của mình trong năm đó, mặc dù thực tế bạn không kiếm thêm. Và bạn sẽ không có quyền truy cập dễ dàng vào các khoản tiền đã chuyển đổi để giúp trang trải khoản thuế đó.

Nếu bạn không chắc một việc như vậy sẽ ảnh hưởng thế nào đến thuế của mình, cách tốt nhất là nói chuyện với một kế toán viên, người có thể đưa ra lời khuyên được cá nhân hóa cho bạn. Sau đó, bạn có thể quyết định liệu bạn muốn trả một chi phí trước ngay bây giờ để giảm các RMD trong tương lai, hay nếu bạn muốn rút các RMD của mình theo đúng lịch trình.