Giải thích BaaS: Dành cho Ngân hàng

Sức mạnh của Banking as a Service (BaaS) nằm ở chỗ giờ đây bất kỳ ai cũng có thể thiết kế và triển khai các sản phẩm tài chính được quản lý một cách sáng tạo, dễ dàng như việc xây dựng một trang web Shopify (BaaS). Ngành Ngân hàng đang trải qua một bước chuyển dịch công nghệ quy mô lớn do đổi mới công nghệ liên tục và khả năng tiếp cận trực tuyến rộng rãi, khiến các ngân hàng lao vào xu hướng chuyển đổi.

Tuy nhiên, các ngân hàng đã khởi động quá trình Tự động hóa nhưng vẫn thấy khó khăn khi bắt kịp tốc độ của các dịch vụ tài chính số hóa định hướng khách hàng ngày nay. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống đang bị cản trở bởi công nghệ tài chính (fintech) hiện nay nhằm thiết lập các giải pháp ngân hàng đa kênh tiên tiến. Với công nghệ tài chính ngày càng phát triển mỗi ngày, việc kết nối với thế hệ am hiểu công nghệ hiện nay trở nên dễ dàng hơn bằng cách cung cấp các giải pháp sáng tạo theo hướng số như ví kỹ thuật số, cho vay P2P và thanh toán. Vì vậy, đối với các ngân hàng, điều quan trọng là phải cung cấp khả năng tiếp cận cho khách hàng và tái đổi mới cách tiếp cận của mình trong việc cung cấp dịch vụ.

Để các ngân hàng truyền thống có thể đi trước đối thủ cạnh tranh, Banking as a Service sẽ đồng hành với họ bằng cách mang lại sự hỗ trợ thông qua việc cung cấp một bộ công cụ giúp họ nhanh chóng bước vào thị trường số và đẩy nhanh quá trình đáp ứng các nhu cầu nâng cao của khách hàng ngày nay, bằng cách cung cấp một gói dịch vụ tài chính độc quyền.

Tại sao các ngân hàng nên cân nhắc BaaS?

Cho đến gần đây, các doanh nghiệp phải tiếp cận trực tiếp các ngân hàng truyền thống để tận dụng cơ sở hạ tầng của họ. Đó là vì họ cần tài khoản ngân hàng, ít nhất, để giữ tiền của khách hàng cùng toàn bộ cơ sở hạ tầng hậu trường liên quan cho việc bù trừ, thanh toán và thanh toán bù trừ/đối soát.

Tuy nhiên, các ngân hàng truyền thống đã không được tạo ra với yêu cầu tài trợ nhúng (embedded financing) trong tâm trí. Việc xây dựng các liên minh tùy chỉnh và cập nhật công nghệ đã lỗi thời là hai bước trong việc tận dụng cơ sở hạ tầng của họ. Đó là một quá trình tốn thời gian, tốn kém và bất tiện, và thường đòi hỏi doanh nghiệp phải có quy mô hoặc nguồn lực đáng kể thì các ngân hàng đối tác tiềm năng mới thậm chí xem xét họ. Nhiều người gia nhập gần đây của thị trường thiếu sẵn những nguồn lực đó.

Giới thiệu BaaS. Các khối xây dựng cơ bản của cơ sở hạ tầng ngân hàng thông thường được tạo bởi các nhà cung cấp BaaS và được đóng gói cho doanh nghiệp. Sau đó, doanh nghiệp có thể triển khai chúng nhanh chóng để cung cấp cho khách hàng của mình dịch vụ ngân hàng nhúng và các dịch vụ tài chính khác.

Các công ty có thể chọn cơ sở hạ tầng mà họ muốn và cá nhân hóa nó để mang lại trải nghiệm chuyên biệt hơn, vì các thành phần này được cung cấp thông qua các API tinh gọn và dễ sử dụng. Bằng cách lựa chọn nhà cung cấp tốt nhất cho các dịch vụ như thanh toán, KYC, quản lý ngân quỹ (treasury management), và v.v., doanh nghiệp có thể tạo ra một “ngăn xếp công nghệ tài chính” đạt chuẩn hàng đầu mà không cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng phức tạp của mình hoặc phải điều hướng các thỏa thuận khó khăn với các ngân hàng truyền thống.

BaaS không đi theo một phương pháp “một kích cỡ cho tất cả” (fitall). Tùy thuộc vào quy mô, loại hình và hoạt động kinh doanh của một tổ chức, BaaS có thể được nghiên cứu và triển khai.

Ba loại hình cơ bản của các gói cung cấp BaaS được nêu dưới đây trong biểu đồ.

Những gì cần thiết để các ngân hàng chấp nhận mô hình BaaS?

Các khía cạnh then chốt sau đây là cần thiết để hiểu và tận dụng cơ chế hoạt động của BaaS.

1. Dịch vụ API được thiết lập một cách chiến lược

API không phải là điều mới mẻ trên thị trường; các nhà cung cấp phần mềm tài chính cung cấp cho khách hàng (Ngân hàng) API để đáp ứng các yêu cầu kinh doanh của họ bằng cách điều chỉnh phần mềm. Gần đây, với việc giới thiệu phần mềm mã nguồn mở, các nhà cung cấp đang bị thúc đẩy phải mang lại khả năng tiếp cận cho những khách hàng muốn sử dụng chúng. Khi đà phát triển của phần mềm mã nguồn mở tăng lên, các nhà cung cấp bắt đầu làm cho nhiều sản phẩm của họ sẵn sàng hơn cho những khách hàng quan tâm đến việc truy cập chúng thông qua API. Thay vì mua toàn bộ thực thể, người mua bắt đầu sử dụng phần mềm theo cách “cắm là chạy” (plug-and-play), trong đó họ chỉ trả tiền cho mức sử dụng của mình.

Toàn bộ quy trình này được gọi là “Phần mềm như một dịch vụ” (Software as a service), hiện đã sẵn có để các ngân hàng cung cấp quyền truy cập API cho người dùng của họ. Các doanh nghiệp hiện có thể tùy chỉnh sản phẩm của mình và chọn từ nhiều dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nói đơn giản, các doanh nghiệp đang chủ động tạo ra các nền tảng tài chính để cung cấp dịch vụ ngân hàng cho công chúng. Chức năng này được gọi là Banking as a service.

Các ngân hàng sử dụng API để cho phép chia sẻ dữ liệu với Fintech và các nhà phát triển. Điều này cho phép các đối tác bên thứ ba tạo ra các giải pháp doanh nghiệp như cho vay P2P, ví kỹ thuật số, thanh toán di động v.v. cho những khách hàng cần.

2. Open Banking với BaaS

Các công nghệ open banking mang đến một không gian cơ hội lớn cho doanh nghiệp, với điều kiện họ có thể cung cấp dịch vụ an toàn và tìm được các đối tác phù hợp. BaaS đang làm gián đoạn ngân hàng, cho phép các doanh nghiệp mới cung cấp cho khách hàng trải nghiệm tốt hơn và nhiều lựa chọn hơn.

Open banking cung cấp cho khách hàng thông tin tài chính và cấp quyền truy cập để quản lý dữ liệu do các ngân hàng sở hữu, đồng thời giúp khách hàng tham gia vào việc học cách theo dõi chi phí của mình. Nó cho phép khách hàng chọn sản phẩm tốt nhất phù hợp với yêu cầu của họ. Ngoài ra, open banking cho phép khách hàng dễ dàng chuyển tiền.

Tuy nhiên, khi nói về các giao dịch, với open banking, người tiêu dùng phải thực hiện giao dịch với một ngân hàng mà anh ta có tài khoản, không giống như với BaaS, dù anh ta có thể nhận được thông tin về các đặc điểm của tài khoản giao dịch từ nhiều ngân hàng. BaaS cho phép người dùng truy cập các dịch vụ giao dịch do bất kỳ ngân hàng được cấp phép nào cung cấp, ngay cả khi họ không phải là khách hàng hiện tại của ngân hàng đó.

BaaS cho phép doanh nghiệp tự chọn (handpick) các sản phẩm chất lượng hàng đầu từ nhiều nhà cung cấp dịch vụ mà không cần phải lo lắng về việc duy trì kết nối với từng bên trong số đó. Mặc dù họ không có tài khoản với các ngân hàng đó, BaaS vẫn mang lại cho doanh nghiệp khả năng truy cập nhanh hơn, bảo mật thanh toán và các dịch vụ tài chính chất lượng cao khác thông qua những ngân hàng đó.

3. Trải nghiệm người dùng

Trong một khoảng thời gian, sự thay đổi nhu cầu của khách hàng có thể được nhìn thấy khi họ mong đợi được phục vụ nhanh nhất có thể. Họ cần những giải pháp ngay lập tức cho các vấn đề của mình. Khi doanh nghiệp của bạn phù hợp tốt với khách hàng, hãy thấu cảm với những điểm đau của họ và giải quyết các thắc mắc của họ nhanh nhất có thể—bạn sẽ giành được lòng trung thành và khả năng giữ chân.

Các dịch vụ tài chính là vấn đề mang tính cá nhân, ảnh hưởng đến cuộc sống hằng ngày của con người. Với một “ngăn xếp công nghệ” ngày càng phát triển, các ưu đãi tài chính được tùy chỉnh sẽ đáp ứng các nhu cầu đã được hiện đại hóa của khách hàng. Người dùng cuối không phải tuân theo bất kỳ quy tắc ngón tay cái nào rằng họ cần đạt được kiến thức về BaaS trước khi mua các sản phẩm và dịch vụ. Điều họ quan tâm chỉ giới hạn ở sự an toàn và tính bảo mật của các dịch vụ cung cấp.

Với việc sử dụng công nghệ open banking, các doanh nghiệp trong cả lĩnh vực tài chính và phi tài chính giờ đây có thể truy cập tài khoản và dữ liệu của người tiêu dùng, đồng thời cung cấp hàng hóa và dịch vụ mới. BaaS thậm chí còn cho phép chia sẻ dữ liệu với các nhà cung cấp bên thứ ba. Điều này giúp dễ dàng tạo ra các sản phẩm số tiên tiến, có liên quan cao và được dẫn dắt bởi khách hàng, chẳng hạn như trợ lý ảo và các cố vấn Robo tư vấn tài chính. Những giải pháp số này làm tăng mức độ tương tác của khách hàng với các dịch vụ tài chính của bạn, mở rộng cơ sở khách hàng của bạn và nâng cao khả năng giữ chân khách hàng trong khi giảm chi phí.

Lợi ích của BaaS đối với các bên liên quan khác nhau

*   BaaS hỗ trợ các tổ chức tạo ra nhiều thu nhập hơn bằng cách tạo điều kiện cho các cơ hội bán chéo nhờ các tiện ích do API dẫn dắt.
*   Doanh nghiệp có thể tách biệt logic nghiệp vụ và dữ liệu với BaaS, nhờ đó đẩy nhanh việc phát triển các ứng dụng mới.
*   Việc tận dụng các API của chính họ cũng như các API của bên thứ ba cho phép doanh nghiệp phát triển đáng kể hơn.
*   Việc sử dụng hệ sinh thái API để xây dựng hàng hóa và dịch vụ có thể làm tăng đáng kể cơ sở khách hàng.

Những suy nghĩ kết lại

BaaS đã mang đến cho các ngân hàng và các doanh nghiệp bên ngoài một nền tảng để mở rộng các dòng doanh thu của họ. BaaS khuyến khích các ngân hàng truyền thống trở thành mô hình nền tảng (platform-based) và mô-đun (modular) để cạnh tranh với các bên tham gia khác trong bối cảnh cạnh tranh của hệ sinh thái tài chính. Một tổ chức đổi mới và định hướng lợi nhuận đã được phát triển để hỗ trợ cho hoạt động phát triển nhờ sự gia tăng cạnh tranh fintech, việc sử dụng các công nghệ ngân hàng số như ví kỹ thuật số, kỳ vọng của khách hàng liên tục thay đổi, các hạn chế về quy định, và những khó khăn về tuân thủ. BaaS mang lại cơ hội để tăng cơ sở khách hàng và cải thiện trải nghiệm khách hàng tổng thể. BaaS sẽ có tác động dài hạn đến tăng trưởng của ngân hàng và có một tương lai đầy hứa hẹn.