Tại sao Khung làm việc Sống lại là trung tâm thúc đẩy đổi mới trong Fintech

Imran Aftab, Đồng sáng lập & CEO của 10Pearls.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Tài chính luôn là “người tiên phong” cho sự đổi mới số, và làn sóng AI gần đây cũng không phải ngoại lệ. Là một ngành đang chịu áp lực ngày càng tăng để mang đến cho khách hàng những trải nghiệm số nhanh hơn, được cá nhân hóa hơn và hiệu quả hơn, việc tích hợp công nghệ tiên tiến là điều không thể thương lượng.

Khi các fintech chuyển từ việc thử nghiệm AI sang nhúng AI vào các chiến lược cốt lõi của mình, câu hỏi không còn là AI mang lại giá trị gì, mà là nó được quản trị như thế nào theo thời gian. Nếu không có các nguyên tắc dẫn đường được tích hợp trong một khung trung tâm, các fintech sẽ nhanh chóng đối mặt với rủi ro từ góc độ danh tiếng, quy định và an ninh.

Một khung “sống” không chỉ bao phủ mọi khía cạnh, mà còn làm được điều đó trong khi vẫn bắt kịp các chiến lược đang thay đổi. Nó thúc đẩy, chứ không kìm hãm, sự đổi mới—mà không làm tổn hại các fintech trong quá trình đó.

Cân bằng giữa Công bằng và Độ chính xác

Việc số hóa nhanh chóng các dịch vụ tài chính cũng tạo ra nhiều cơ hội hơn cho các hành vi gian lận tiềm ẩn và các cuộc tấn công an ninh mạng. Tuy nhiên, AI không được quản trị thường dễ sa vào ảo tưởng (hallucination) và thiên vị—có nghĩa là chủ tài khoản có thể bị gắn cờ sai bởi chính các hệ thống được thiết kế để bảo vệ họ.

Các fintech phải đảm bảo các hệ thống AI vận hành một cách nhất quán và đáp ứng các tiêu chuẩn hiệu năng. Quản lý dữ liệu kém là một nền tảng của AI không được quản trị, và nó kéo theo thành những hậu quả thảm khốc. Không phải chỉ là việc thực hiện trong thời gian thực, mà là làm đúng một cách chính xác và công bằng. Khi dữ liệu dùng để cung cấp thông tin cho các hệ thống này không được quản lý đúng cách, việc triển khai được định sẵn là sẽ thất bại.

Hãy cân nhắc một hệ thống AI bị cung cấp sai thông tin với dữ liệu bị quản lý sai và bị lệch, khiến nó nhầm lẫn gắn nhãn một giao dịch lớn hợp pháp là gian lận dựa trên mã ZIP của người nắm giữ tài khoản. Một số nhóm nhân khẩu học bị nhắm tới dựa trên dữ liệu lịch sử không chính xác, điều này chỉ làm gia cố thêm sự thiên vị chống lại các cá nhân hoặc nhóm. Sự phân biệt không chỉ làm tổn hại niềm tin và các mối quan hệ mà còn có hậu quả lâu dài đối với danh tiếng của một tổ chức, đặc biệt khi nó trực tiếp vi phạm các luật bảo vệ người tiêu dùng. Các fintech có nghĩa vụ pháp lý trong việc sử dụng dữ liệu một cách công bằng và an toàn trên toàn vòng đời của hệ thống AI, và không phải các công cụ bị đưa vào câu hỏi khi có các hành vi vi phạm xảy ra, mà chính là các đội ngũ sử dụng chúng.

Hậu quả còn lan rộng hơn nữa. Những tình huống này tạo thêm áp lực cho các nhóm, khiến họ phải can thiệp, lãng phí nhân lực và thời gian quý giá. Quan trọng hơn, chúng cũng làm lộ ra những lỗ hổng nghiêm trọng trong nền tảng hiện có. Dữ liệu không được quản lý là một điểm yếu trong “tấm vải số” của một fintech, khiến nó dễ tổn thương trước các mối đe dọa thực sự về gian lận và an ninh mạng.

Một khung quản trị “sống” sẽ chống lại các rủi ro này vì nó yêu cầu giám sát liên tục, thử nghiệm và điều chỉnh lại các mô hình AI. Điều này cho phép các nhà cung cấp tài chính tối đa hóa khả năng vững chắc về an ninh trên cơ sở thường xuyên, đồng thời định kỳ đánh giá và cập nhật hệ thống khi dữ liệu và rủi ro thay đổi. Đồng thời, thiên vị được loại bỏ, mở đường cho công bằng và độ chính xác trong suốt.

Đảm bảo Khả năng Giải thích và Tính Minh bạch

Các fintech tuân theo một khung “sống” sẽ ngăn AI hoạt động như một “hộp đen”, nơi mà cơ chế vận hành bên trong là bí ẩn đối với cả các đội ngũ và người dùng. Chủ tài khoản, nhân sự và các cơ quan quản lý cần sự trấn an dưới dạng khả năng giải thích và tính minh bạch về bất kỳ công nghệ tích hợp nào.

Loại bỏ thiên vị đòi hỏi phải hiểu cách và lý do một công cụ AI đi đến một quyết định. Các hệ thống AI hiện nay được dùng trong các quy trình như chấm điểm tín dụng, nhưng thật không may, chúng không miễn nhiễm với thiên vị. Hệ quả của điều này rất nghiêm trọng: phân biệt đối xử, đặc biệt là đối với các nhóm thiểu số, những nhóm bị từ chối vay vốn một cách không tương xứng do AI bị lỗi. Các quy định như CFPB và các luật về Cho vay Công bằng yêu cầu khả năng giải thích và khả năng truy vết đối với các công cụ AI được sử dụng trong dịch vụ tài chính. Chúng cũng đòi hỏi rằng thiên vị phải được loại bỏ khỏi phương trình.

Trong một mô hình quản trị “sống”, khả năng giải thích và khả năng truy vết được “cài cắm” vào mọi tình huống sử dụng và quy trình làm việc:

*   Các nguồn và đích của dữ liệu được ghi log rõ ràng. 
*   Tất cả các thay đổi mô hình, các bài kiểm tra và các quan sát đều được ghi lại.
*   Logic ra quyết định được truyền đạt để các cơ quan quản lý và khách hàng, không chỉ những người vận hành, hiểu cách và lý do một hệ thống AI đi đến khuyến nghị hoặc hành động.

Đảm bảo Tuân thủ AML

Các tổ chức tài chính đang chuyển sang tự động hóa và AI để giám sát các giao dịch và hoạt động đáng ngờ như một phần của các hệ thống phòng chống rửa tiền. Tuy nhiên, khi AI không được giám sát hoặc quản lý đúng cách, sẽ phát sinh hai vấn đề:

*   Dương tính giả: Các giao dịch hợp pháp bị gắn cờ sai, dẫn đến việc khách hàng bực bội và lãng phí nhân lực quý giá.
*   Âm tính giả: Các mối đe dọa thực sự bị bỏ sót, khiến toàn bộ bộ dữ liệu và các hệ thống số bị đặt vào rủi ro, làm “đặt lên bàn” danh tiếng của tổ chức, và phá hủy niềm tin.

Với cách tiếp cận quản trị như những “dây đeo an toàn” (governance-as-guardrails), các rủi ro này được giảm thiểu nhờ dữ liệu được quản lý tốt, minh bạch và có thể kiểm toán. Các cảnh báo rõ ràng cũng được tích hợp với các thông tin chi tiết có thể hành động ngay lập tức để đảm bảo can thiệp kịp thời khi cần.

Khi các giải pháp AI tiếp tục phát triển, các khung “sống” có khả năng thích ứng ngày càng trở nên cần thiết. Những khung này không chỉ bảo vệ các tổ chức và cá nhân khỏi các rủi ro tiềm ẩn liên quan đến việc AI tham gia, mà còn giúp các fintech có một lợi thế cạnh tranh đáng kể. Các khung này trang bị cho họ phương tiện để tăng cường niềm tin và nâng cao danh tiếng bằng cách cung cấp quản trị có trách nhiệm, công bằng và minh bạch, đồng thời đảm bảo độ tin cậy và hiệu năng.