Hội nghị báo cáo kết quả gây bão mạng, cuộc thi AI ngành ngân hàng bước vào giai đoạn sâu hơn

曾经需要排队数小时、填写繁杂表格的贷款业务，如今轻点手机银行App，几分钟内便可精准推送额度与利率；银行网点里，柜员与AI助手实时对话破解业务难题，“硅基同事”成为一线员工不可或缺的工作搭档。从国有大行到地方银行，从顶层战略布局到一线场景落地，AI正以全方位渗透之势，推动银行从“人治”向“技治”跨越。在近日密集召开的各大银行业绩发布会上，高管频频提及AI战略，一场由AI引领的行业变革已然全面铺开，这场变革不仅重塑了银行的业务模式与协作方式，更推动金融服务回归本质，让服务半径无限拉长、服务颗粒度不断细化。但机遇与挑战并存，在AI竞赛进入深水区的同时，数据孤岛、隐私保护、监管适配等难题仍亟待破解。

Từ “người làm việc công cụ” đến “đồng nghiệp silicon”

Trong bối cảnh mức độ phức tạp của nghiệp vụ ngân hàng tiếp tục tăng, trợ lý AI trở thành chìa khóa để giải quyết “đảo tri thức” và nâng cao năng lực phục vụ tuyến đầu. Tại cuộc họp công bố kết quả kinh doanh năm 2025, Phó Thống đốc Ngân hàng Xây dựng Lôi Minh đã tiết lộ một nhóm dữ liệu: tính đến cuối năm 2025, trong quá trình xử lý các vấn đề tại các chi nhánh của Ngân hàng Xây dựng, tỷ lệ bao phủ của trợ lý AI đã đạt 99,42%, lượng truy cập trung bình theo ngày đã vượt quá 100.000 lượt.

Điều này có nghĩa là, khi nhân viên gặp khó khăn nghiệp vụ và tìm kiếm sự hỗ trợ từ tổng bộ hoặc các bộ phận quản lý, trong phần lớn trường hợp, trí tuệ nhân tạo sẽ là bên đưa ra giải pháp trước tiên. Vị “thầy dẫn dắt” siêu hạng có “bộ não mạnh nhất”, luôn túc trực, kiên nhẫn hết mực và làm việc suốt cả năm, đang thay đổi cách thức phối hợp trong nội bộ ngân hàng.

Trong hệ thống công nghệ mô hình lớn “Gongyin Zhiyong” của Ngân hàng Công thương, sự thay đổi cũng đặc biệt rõ nét. Ngân hàng này đã triển khai quy mô hóa hơn 500 ứng dụng AI trên hơn 30 lĩnh vực nghiệp vụ. Nhân viên số AI hàng năm đảm nhiệm khối lượng công việc tương đương 55.000 năm công lao động. Những “nhân sự” không cần lương này có thể làm việc liên tục 7×24 giờ, chia sẻ áp lực khổng lồ của nghiệp vụ. Ngân hàng Chiêu Thương sử dụng công nghệ mô hình lớn để nâng cao chất lượng và hiệu suất của báo cáo hoàn ứng chi phí tài chính; đến hết năm ngoái đã xử lý 1,4085 triệu lượt hồ sơ hoàn ứng báo cáo không giấy, tăng 23,76% so với cùng kỳ. Trợ lý lập trình AI của Ngân hàng Hưng nghiệp phủ tới 90% nhân sự R&D; trợ lý sinh thành “Morning and Evening Meeting” (đội ngũ trợ lý) phủ tới hơn 1.500 chi nhánh/đơn vị của các bộ phận và tổ chức.

AI đã trở thành “đối tác làm việc” không thể thiếu của nhân viên ở mọi tuyến. Ở tuyến bán lẻ, Ngân hàng Chiêu Thương xây dựng “các trợ lý nhỏ” theo dòng sản phẩm bán lẻ, liên tục trao năng lực cho quản lý khách hàng và đội ngũ tuyến sau trong các bối cảnh như quản trị khách hàng, phân tích vận hành và nghiên cứu tài sản/đầu tư tài sản (wealth management & research). Ở tuyến khách hàng doanh nghiệp, xây dựng “trợ lý nhỏ CRM”, giúp quản lý khách hàng doanh nghiệp nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. Ở tuyến rủi ro, xây dựng “trợ lý rủi ro nhỏ”, nhúng vào quy trình tác nghiệp để thực hiện quản trị rủi ro vận hành theo hướng thông minh. Ở tuyến vận hành, xây dựng “trợ lý vận hành nhỏ”, thực hiện các kịch bản ứng dụng như trợ lý số, hỏi đáp kiến thức vận hành, duyệt thông minh nghiệp vụ, luyện tập dịch vụ thông minh và phân tích thông minh các sự kiện rủi ro. Tính đến cuối năm 2025, tỷ lệ bao phủ người dùng sử dụng các “trợ lý nhỏ” tương ứng của quản lý khách hàng doanh nghiệp, nhân viên tín dụng và nhân viên vận hành lần lượt đạt 80,13%, 80,32% và 100%.

Ở tuyến tiền phương trực tiếp đối diện khách hàng, AI đang xác định lại ranh giới của khái niệm “dịch vụ”. Dịch vụ ngân hàng truyền thống bị giới hạn bởi chi phí nhân lực, thường khó đạt được cá nhân hóa thực sự. Nhưng hiện nay, Ngân hàng Giao thông trong hệ thống quản lý tài sản đã bổ sung các chức năng như diễn giải sản phẩm AI, hỗ trợ tạo lập quan điểm nghiên cứu đầu tư; đáp ứng nhu cầu phân bổ tài sản cá nhân hóa của đông đảo khách hàng. Ngân hàng Ping An nâng cấp mô hình dịch vụ “AI+T+Offline”, tăng cường ứng dụng các công cụ số như trợ lý AI và gọi thoại tự động thông minh, nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng từ xa. Ngân hàng CITIC vận dụng năng lực mô hình nhỏ + mô hình lớn, hỗ trợ siết chặt từ các nghiệp vụ như mở tài khoản doanh nghiệp và thay đổi thông tin, từ đó xây dựng toàn diện mô hình vận hành mới; hiệu quả tập trung nghiệp vụ tăng hơn 2 lần.

Tại cuộc họp giải trình kết quả kinh doanh năm 2025, một đoạn chia sẻ của Chủ tịch Ngân hàng Hưng nghiệp Lữ Gia Cận còn chỉ rõ xu hướng trong tương lai. Theo ông, “Trong thời đại AI, sinh mệnh dựa trên silicon sẽ thay thế số lượng lớn công việc của sinh mệnh dựa trên carbon; đưa cho một số tác nhân trí tuệ nhân tạo các kiến thức liên quan đến tài chính, bao gồm quỹ, bán lẻ, đồng nghiệp (đối tác trong ngành), thì một người có thể lần lượt đảm nhiệm nhiều vai trò khác nhau. Sau này, quản lý khách hàng sẽ không còn phân biệt các loại như công ty, bán lẻ, đồng nghiệp.”

AI thâm nhập toàn diện “vào trong ngân hàng”

Logic cốt lõi của “cuộc chiến thâm nhập” AI này là việc ngân hàng chuyển từ “quản trị bằng con người” truyền thống sang “quản trị bằng kỹ thuật” hiệu quả.

Từ việc lật mình sang vai trò “siêu hàng không mẫu hạm” của các ngân hàng quốc doanh, đến nỗ lực đột phá nhanh của các ngân hàng cổ phần, rồi đến việc các ngân hàng địa phương định vị chính xác, AI không còn là món trang sức “thêm hương thêm hoa”, mà đã trở thành hệ thống thần kinh thâm nhập vào các mạch máu nhỏ của nghiệp vụ.

Ở tầng thiết kế tổng thể, các ngân hàng lớn đều lần lượt triển khai. Theo dữ liệu mới nhất được công bố trong báo cáo thường niên, Ngân hàng Công thương năm 2025 ở cấp độ tập đoàn triển khai kế hoạch “Hành động Lãnh đạo AI+”, hỗ trợ bốn bối cảnh cốt lõi: giao dịch đầu tư, thu hút khách hàng, kiểm soát rủi ro và nâng hiệu quả vận hành. Ngân hàng Bưu điện và Tiết kiệm mở cho các chi nhánh 10 hạng mục và 24 năng lực AI phổ dụng, hình thành hệ sinh thái số “AI2ALL” của ngân hàng Bưu điện và Tiết kiệm với “tiếp cận toàn diện bên ngoài + nâng hiệu quả toàn bộ nhân sự bên trong”.

Ngân hàng Chiêu Thương đề xuất khái niệm “AI First”. Trên bàn cờ chiến lược của ngân hàng, AI được đặt ở vị trí “ưu tiên, dẫn đầu, triển khai sớm”. Thay đổi ở tầng thiết kế tổng thể cũng quyết định hướng đi của nguồn lực. Dù là “các trợ lý nhỏ” ở tuyến bán lẻ hay “các trợ lý nhỏ” ở tuyến doanh nghiệp, AI không còn chờ nhu cầu nghiệp vụ, mà chủ động nhúng vào và tái cấu trúc quy trình nghiệp vụ.

Các ngân hàng địa phương cũng không kém cạnh. Nhiều ngân hàng đã công bố báo cáo thường niên đều dành nhiều nội dung cho chiến lược AI. Ngân hàng Trùng Khánh xây dựng ứng dụng phát triển thương hiệu “Trọng Ngân Hiểu AI”, trở thành một trong những ngân hàng thành phố đầu tiên trên toàn quốc đạt được mô hình lớn theo hướng “tư hữu hóa + thích ứng bối cảnh tài chính”. Ngân hàng Thanh Đảo ban hành “Kế hoạch chiến lược 3 năm mới cho chuyển đổi số của Ngân hàng Thanh Đảo”, trong đó đề cập xây dựng “hai động cơ thông minh” gồm năng lực AI và giá trị dữ liệu. Ngân hàng nông thôn & thương mại nông thôn Riffong cũng nêu rõ: đến năm 2025, dựa trên khung mã nguồn mở xây dựng nền tảng AI cấp toàn ngân hàng, hình thành hệ sinh thái ứng dụng tác nhân thông minh phủ lên các tuyến nghiệp vụ chính; việc xây dựng năng lực AI đã bước vào giai đoạn triển khai theo quy mô.

AI cũng là từ khóa xuất hiện với tần suất cao trên các buổi họp công bố kết quả kinh doanh. Nhìn về tương lai, trong trọng điểm công việc xây dựng “Gonggong (Ngân hàng Công thương) số hoá thông minh”, Phó Thống đốc Ngân hàng Công thương Triệu Quế Đức cho biết: tiếp tục triển khai hành động “Lãnh đạo AI+”, tập trung vào bốn phương diện: thông minh, trí tuệ, điện toán trí tuệ và hưởng thụ trí tuệ. Đồng thời đổi mới xây dựng “tác nhân tài chính thông minh”, thúc đẩy định vị công nghệ chuyển từ “hậu trường hỗ trợ” sang “điều khiển tuyến trước”. Đẩy nhanh xây dựng mô hình dịch vụ “một khách một tư vấn”, để AI trở thành cây cầu trực tiếp nhất kết nối ngân hàng với khách hàng.

Phó Thống đốc Ngân hàng Giao thông Tiền Bân khẳng định: thúc đẩy AI chuyển từ ứng dụng đơn điểm sang hợp nhất toàn diện. Ông đưa ra nội dung tăng cường xây dựng năng lực công nghệ của chính mình, làm sâu dịch vụ gắn với nghiệp vụ và nhân viên, nâng cấp thị trường dịch vụ và khách hàng, đồng thời nâng cao trình độ kiểm soát rủi ro thông minh. Điều này cho thấy rõ AI đã thâm nhập sâu vào thiết kế tổng thể cấp cao của ngân hàng, trở thành năng lực sản xuất mới để thúc đẩy giảm chi phí, nâng chất lượng và gia tăng hiệu suất.

Nhà nghiên cứu đặc biệt của Ngân hàng Tô thương Uế Vũ Trạch Vĩ cho rằng: năng lực ra quyết định độc lập của AI, phản hồi theo thời gian thực và khả năng học thông minh sẽ tái định hình toàn diện mô hình nghiệp vụ ngân hàng. Trong đó gồm: nâng cấp trải nghiệm khách hàng—AI thông qua tương tác đa phương thức và dịch vụ cá nhân hóa, định nghĩa lại cách thức ngân hàng kết nối với khách hàng, có thể thực hiện đồng hành khách hàng xuyên suốt toàn vòng đời, quản lý tài sản cá nhân hóa, giám sát phòng chống gian lận theo thời gian thực; nâng cấp quản trị rủi ro—AI có thể chuyển quản trị rủi ro từ “phản hồi sau khi xảy ra” sang “ngăn chặn theo thời gian thực + dự báo cảnh báo”, thực hiện đổi mới đánh giá tín dụng, nhận diện gian lận phức tạp, tự động hóa tuân thủ, xây dựng lưới bảo vệ cho toàn bộ quy trình; nâng cấp hiệu quả vận hành—AI thúc đẩy quy trình nghiệp vụ ngân hàng tiến hóa theo hướng “không chạm” và “tự thích ứng”, giải phóng năng lực sản xuất của tổ chức, đạt được tự động hóa quy trình, ra quyết định dựa trên khoa học, tiến hóa tri thức tổ chức v.v.

Những thách thức này còn cần phải giải

Từ tiến hóa kiến trúc, đến hợp nhất toàn diện, rồi đến quyết định thông minh—cuộc đua AI của ngành ngân hàng đã bước vào vùng nước sâu.

Làm sao để ứng dụng công nghệ an toàn và có thể kiểm soát hơn đang trở thành yếu tố được xem xét hàng đầu trong quá trình chuyển đổi số theo hướng trí tuệ của ngành ngân hàng. Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Lưu Quân tại cuộc họp đã nói thẳng về điều kiện tiên quyết của ứng dụng công nghệ. Ông cho biết, “Công nghệ mà Ngân hàng Công thương sử dụng là công nghệ tương đối mới, nhưng công nghệ này nhất định phải được xác thực bởi thị trường, phải được xác thực bởi năng lực kiểm chứng mạnh mẽ nội bộ của chúng tôi; nếu không, chúng tôi không dám vội vàng đặt công nghệ đó lên hệ thống, vì bảo vệ quyền riêng tư của khách hàng và an toàn thông tin là trách nhiệm quan trọng nhất của ngân hàng”. Lưu Quân nhấn mạnh: “Vì vậy, Ngân hàng Công thương sẽ tích hợp công nghệ tiên tiến vào quy trình vận hành, và nhất định phải lấy xác thực hệ thống làm điều kiện tiên quyết.”

Phó Thống đốc Ngân hàng CITIC Cốc Linh Vân nhấn mạnh: “Làm cho rào chắn an toàn vững chắc hơn, bố trí hợp lý vượt trước về năng lực tính toán thông minh, đưa vào công nghệ an ninh mới để đảm bảo ứng dụng AI an toàn, đáng tin cậy và có thể kiểm soát.”

Triệu Quế Đức cũng đề cập: nâng cao hiệu quả quản trị, xây dựng hệ thống phòng ngừa và kiểm soát an toàn cho ứng dụng AI trên toàn chuỗi, từ đó bao phủ hiệu quả các lĩnh vực như an toàn cơ sở hạ tầng công nghệ, an toàn dữ liệu, an toàn mô hình và an toàn ứng dụng.

Theo quan điểm của Nghiên cứu viên trưởng của Ngân hàng Zhaolian, Đổng Hy Miêu, việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo không chỉ thúc đẩy những thay đổi tích cực ở các lớp nghiệp vụ, tổ chức và nhận thức, mà còn tạo ra những vấn đề mới ở các phương diện công nghệ, quản lý và nhân tài. Ở góc độ công nghệ, “đảo dữ liệu” hình thành trong hệ sinh thái dữ liệu phân mảnh sẽ gây ra độ lệch mô hình; việc bảo vệ quyền riêng tư và an toàn dữ liệu trong quá trình huấn luyện cũng là vấn đề cần giải quyết gấp. Ở góc độ thuật toán, quá trình ra quyết định của các mô hình không minh bạch và rủi ro “ảo giác” của AI tạo sinh làm gia tăng độ khó của ứng dụng. Các mối đe dọa đối với an ninh mạng cũng đã được nâng cấp. Ở góc độ quản lý, một mặt, hệ thống giám sát tài chính hiện hành chủ yếu được thiết kế cho các mô hình nghiệp vụ truyền thống, thiếu các công cụ quy định hiệu quả đối với các hình thái mới được thúc đẩy bởi công nghệ AI. Mặt khác, các tổ chức tài chính xuyên quốc gia phải đối mặt với thách thức tuân thủ do sự khác biệt về tiêu chuẩn giám sát giữa các khu vực pháp quyền khác nhau.

Phóng viên Bắc Kinh Thương nhật báo Tống Di Đồng

(Biên tập: Tiền Hiểu Nhĩ)

Từ khóa: