Không có lối tắt: Banking as a Service ( BaaS ) Yêu cầu Đầu tư, Cam kết

Cơ hội tận dụng quy mô và cơ sở khách hàng của các công ty fintech có thể hấp dẫn đối với các ngân hàng, đặc biệt là vì fintech chiếm tỷ trọng ngày càng tăng và có ý nghĩa trong số các tài khoản ngân hàng mới được mở trên toàn ngành. Kết quả là, nhiều ngân hàng đã chọn tham gia “Banking as a Service” (BaaS) (Ngân hàng dưới dạng dịch vụ), thông qua đó họ cung cấp các sản phẩm như tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm, thẻ ghi nợ hoặc các khoản vay cá nhân cho khách hàng của các ứng dụng fintech. Người dùng tương tác với ứng dụng fintech ở giao diện phía trước, còn các tài khoản của họ ở phía sau sẽ được liên kết với ngân hàng đối tác theo một cơ chế gần như vô hình, theo hình thức nhãn trắng.

Các công ty fintech tận dụng giấy phép ngân hàng và các sản phẩm liên quan của ngân hàng. Đổi lại, các ngân hàng có thể tiếp cận các thị trường “khép kín” của fintech như một cách để thúc đẩy tăng trưởng, đặc biệt là về tiền gửi. Các dạng quan hệ đối tác này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và công ty fintech.

Dưới góc nhìn của các ngân hàng, BaaS dường như đang đáp ứng mục tiêu đó. Một nghiên cứu năm 2022 của S&P cho biết rằng, trong một nhóm gồm mười lăm ngân hàng có AUM từ $1-$3 tỷ tham gia BaaS, có 10 ngân hàng đang tăng trưởng tiền gửi với tốc độ vượt xa đáng kể so với toàn ngành.

Triển vọng đạt được mức tăng trưởng tiền gửi đáng kể trong bối cảnh tổng tiền gửi đang đi ngang hoặc giảm nhẹ, và đôi khi mở rộng đa dạng hóa theo khu vực cho nền tiền gửi của một ngân hàng, khiến BaaS trông có vẻ là một cơ hội tăng trưởng hiển nhiên đối với các ngân hàng. Nhưng, tất nhiên, nó không hề đơn giản như vậy. Triển vọng về những khoản tiền gửi “dễ dàng”, đáng tin cậy về mặt lý thuyết không thể lấn át các yêu cầu khi xây dựng BaaS một cách chu đáo như một ngân hàng sẽ làm với bất kỳ hoạt động kinh doanh nào khác.

Và để tối đa hóa cơ hội thành công, tất cả những điều này nên diễn ra trong bối cảnh có một quan hệ đối tác vững chắc giữa fintech và ngân hàng.

Trong khi các fintech xây dựng công nghệ hướng tới khách hàng, các ngân hàng phải kết nối liền mạch ở phía sau. Dù đó là một nền tảng công nghệ tự phát triển hay việc sử dụng một nền tảng công nghệ bổ sung, ngân hàng phải phân bổ các nguồn lực tài chính và nhân sự cần thiết để kiểm thử, triển khai, duy trì và điều chỉnh một giao diện back office đáng tin cậy, hiện đại, theo chuẩn mực công nghệ mới nhất.

Nếu ngân hàng sử dụng một nền tảng công nghệ để hỗ trợ việc tương tác của mình với các fintech, như cách chúng tôi làm tại nbkc với Helix by Q2, thì ngân hàng không thể “phó thác” hoàn toàn mối quan hệ với khách hàng cho nhà cung cấp đó; thay vào đó, ngân hàng phải hiện diện rõ ràng và tham gia trực tiếp với fintech, song song với nền tảng công nghệ. Bằng cách này, ngân hàng thể hiện cam kết của mình đối với đối tác fintech và đồng thời củng cố quan hệ đối tác của mình với nền tảng công nghệ. Sự hợp tác với nền tảng và fintech sẽ tạo ra một lợi ích chung, được gắn kết và cùng chịu trách nhiệm để đạt được thành công.

Cách tiếp cận này, nghĩa là cam kết với nhân sự có ý nghĩa, đòi hỏi phải đầu tư và đảm bảo rằng thay vì chỉ là một nhà cung cấp sản phẩm không rõ ràng, ngân hàng là một đối tác cam kết đã đầu tư một cách đáng kể không chỉ vào BaaS mà còn vào các mối quan hệ BaaS của mình. Thông thường, những ngân hàng không đi đầu về công nghệ sẽ không có uy tín hay chuyên môn để tham gia vào một ngành vốn dĩ được thúc đẩy bởi công nghệ. Và các đối tác fintech không thể bị “ép khớp” vào cấu trúc vận hành hiện có của một ngân hàng. Tại nbkc, chúng tôi có các đội ngũ chuyên trách về quan hệ đối tác fintech, cùng với các chức năng quản lý rủi ro và vận hành dành riêng cho BaaS, để hỗ trợ các đối tác fintech của mình.

Các ngân hàng cũng phải có nhận thức rõ ràng về phạm vi danh mục sản phẩm của mình, và nhìn chung nên tập trung hẹp vào các sản phẩm cốt lõi có vị thế vững chắc trong môi trường cạnh tranh và được hỗ trợ bởi các quy trình vận hành đã được hoàn thiện. Chẳng hạn, tại nbkc, chúng tôi đã tập trung đề cương BaaS của mình vào các sản phẩm tiền gửi, như dịch vụ tài khoản vãng lai kèm thẻ ghi nợ, tài khoản tiết kiệm truyền thống và dịch vụ FBO. Chúng tôi cũng cung cấp Compliance as a Service (Tuân thủ dưới dạng dịch vụ). Tuy nhiên, dù nội dung trong danh mục của chúng tôi là nhất quán, việc sử dụng lại khác nhau tùy theo đối tác. Khả năng tùy biến theo các mục tiêu sản phẩm và quy trình triển khai riêng biệt của từng fintech là điều thiết yếu.

Cuối cùng, và quan trọng, các ngân hàng phải nhớ rằng các fintech đang gắn với giấy phép ngân hàng của họ và các yêu cầu, sự giám sát liên quan về mặt quy định. Các cơ quan quản lý sẽ một cách chính đáng kỳ vọng rằng các ngân hàng có cách tiếp cận “nắm tay chỉ việc” và sự am hiểu toàn diện về các đối tác fintech của mình cũng như cách thức triển khai các sản phẩm ngân hàng. Ban đầu, sự đổi mới có thể vượt trước hoạt động giám sát của cơ quan quản lý, nhưng cuối cùng, quy định và các nhà quản lý không thể tránh khỏi việc bắt kịp. Với các fintech, điều này đã có nghĩa rằng các mối quan hệ giữa ngân hàng và fintech nhận được mức độ giám sát và yêu cầu thẩm tra tương tự như các hoạt động khác của ngân hàng, trong đó các cơ quan quản lý cho biết rằng các sản phẩm do ngân hàng phát hành thông qua các fintech vẫn chịu sự điều chỉnh của toàn bộ các quy định ngân hàng. Tại nbkc, ngay từ đầu sáng kiến BaaS, chúng tôi đã áp dụng cách tiếp cận theo quản trị rủi ro, với một nhóm tuân thủ chuyên trách giám sát các mối quan hệ fintech của chúng tôi.

Tất cả điều này muốn nói rằng BaaS, dù cung cấp một kênh mới để các ngân hàng có thể mở rộng nền tiền gửi của mình, thì không phải là đơn giản và cũng không phải là một con đường tăng trưởng được đảm bảo. Đó là, đúng hơn, một hoạt động kinh doanh phức tạp đòi hỏi phải đầu tư, cam kết, tập trung liên tục, tính linh hoạt trong vận hành, nhân sự chuyên trách và định hướng ưu tiên cho đổi mới công nghệ. Cách tiếp cận kinh doanh của một ngân hàng phải phù hợp với tư duy đổi mới của các đối tác fintech; các khung quản trị vận hành, rủi ro và tuân thủ của ngân hàng phải hỗ trợ các yêu cầu của giấy phép ngân hàng.

Những người lao vào ý niệm về “tiền dễ dàng” mà không hiểu các yêu cầu này sẽ không thể đạt được sự tin cậy và danh tiếng cần thiết để có được ý nghĩa trong các quan hệ đối tác với fintech. Những người có công nghệ và các nền tảng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của các đối tác fintech, cũng như đã sẵn có các thành phần về vận hành và quản lý rủi ro, sẽ có cơ hội thu về những lợi ích tương hỗ.