Đi trước trong thanh toán tức thì—Trước khi quá muộn

Trong thế giới ngày nay, gần như mọi thứ mà một doanh nghiệp hoặc cá nhân mong muốn đều có thể nhận được ngay lập tức. Tuy nhiên, với đa số người, việc nhận thanh toán vẫn thường mất hai đến ba ngày để được xử lý, dù đã có các mạng thanh toán tức thời như FedNow.

Điều gì sẽ cần để thanh toán tức thời đạt đến “điểm bùng phát” và trở thành kỳ vọng tiêu chuẩn? Trong một Podcast của PaymentsJournal, Justin Jackson, Giám đốc Giải pháp Thanh toán Doanh nghiệp tại Digital Payments của Fiserv, và Jordan Hirschfield, Giám đốc mảng Trả trước (Prepaid) tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về các yếu tố kích hoạt có thể tạo ra bước ngoặt cho FedNow và các phương thức thanh toán tức thời khác, cũng như cách các tổ chức tài chính nên chuẩn bị ngay bây giờ.

Tìm Kiếm Tăng Trưởng “Hockey Stick”

Mặc dù thanh toán tức thời đã chứng kiến sự tăng trưởng và mức độ áp dụng ổn định, vẫn chưa xuất hiện một khoảnh khắc mang tính xác định đẩy chúng trở thành dòng chính. Các chuyển khoản tức thời từ ngân hàng đến ngân hàng và các nền tảng chi trả số xử lý thanh toán theo thời gian thực, nhưng vẫn chưa có một ca sử dụng đột phá tạo ra khối lượng đáng kể.

Một chất xúc tác có khả năng cao cho thời khắc mang tính bước ngoặt đó chính là chính phủ liên bang. Là bên trả lương lớn nhất cho cả cá nhân và doanh nghiệp, mọi bước đi lớn hướng tới thanh toán tức thời đều có thể tạo tác động đáng kể đến nền kinh tế Mỹ. Chính phủ có khả năng làm thay đổi thị trường.

Những bước đi theo hướng đó đã được thực hiện. Chính phủ liên bang nhìn chung đã ngừng phát hành séc giấy—với một vài ngoại lệ—do đó, người nhận tiền từ chính phủ ngày càng cần tài khoản ngân hàng để nhận tiền gửi trực tiếp. Từ đó, chỉ còn là một bước nhỏ để chuyển sang thanh toán tức thời.

Châu Âu đã hoàn tất một quá trình chuyển đổi tương tự, với các phương thức thanh toán thời gian thực được tích hợp vào hoạt động tài chính hằng ngày.

“Tuần trước tôi ở EU, và tôi đã gặp một ngân hàng lớn vừa triển khai các khoản thanh toán tức thời giá trị thấp trên thị trường của họ, tương đương với một giao dịch FedNow hoặc RTP ở đây tại Mỹ,” Jackson nói. “Họ không làm một loạt hoạt động marketing rầm rộ, và họ cũng không tự động hóa việc chuyển đổi các giao dịch theo lô giá trị thấp của họ thành giao dịch tức thời. Họ chỉ đưa nó ra để người dùng có thể tận dụng việc thanh toán tức thời. Chỉ trong vòng vài tuần, họ đã thấy mức sử dụng cho giao dịch tức thời đạt gần 20%, so với giao dịch theo lô.”

Thanh Toán Khi Thảm Họa

Một cơ hội mở mang tính then chốt cho sự can thiệp của chính phủ là cung cấp thanh toán tức thời cho công tác cứu trợ thảm họa. Bất kỳ ai từng trải qua bão hay cháy rừng đều biết rõ nhu cầu cấp bách về tiền mặt ngay lập tức để trang trải những nhu cầu cơ bản, như quần áo hoặc nơi ở tạm thời.

Nhận séc thường là không thực tế trong vùng thảm họa, vì việc rút tiền mặt từ séc có thể gần như là bất khả thi. Dù đôi khi thẻ trả trước được sử dụng, nhưng chúng bị giới hạn—người nhận không thể trả tiền thuê nhà hoặc thực hiện các khoản thanh toán thiết yếu khác vốn cần quyền truy cập ngân hàng theo cách truyền thống.

Điều mà người dân thực sự cần là tiền gửi trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của họ. Nếu FI của họ không thể xử lý giao dịch ngay lập tức, thì người nhận về thực tế sẽ bị cắt đứt khỏi việc tiếp cận và sử dụng các khoản tiền đó vào thời điểm họ cần nhất.

“Việc có một giao dịch được chuyển đến ngay lập tức là rất quan trọng, và việc trở thành tổ chức tài chính giúp thực hiện điều đó sẽ tạo ra lòng trung thành vì bạn là một phần của giải pháp trong thời điểm khó khăn của họ,” Hirschfield nói. “Thay vì, vâng, bạn chưa sẵn sàng đúng không? Bạn không có mặt ở bàn và không thể thực hiện giao dịch đó theo thời gian thực. Đây là một nhận thức rất khác mà người nắm giữ tài khoản có về mức độ năng lực của tổ chức bạn—liên quan đến việc họ chấp nhận khoản thanh toán tức thời tại thời điểm mà điều đó thực sự quan trọng.”

Các Lựa Chọn Cho Kinh Tế Gig

Trong khu vực tư nhân, một ca sử dụng đầy hứa hẹn nằm trong nền kinh tế gig. Những người lao động trong lĩnh vực này thường nhận lương không đều. Ví dụ, một người dành cả buổi chiều lái xe để có tiền đóng tiền thuê nhà có thể cần nhận thu nhập của mình nhanh chóng. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng có thể thực hiện.

“Chúng tôi đã thấy các công ty trong nền kinh tế gig nói với người lao động rằng vì nơi họ mở tài khoản ngân hàng, họ không thể nhận được tiền của mình trong thêm ba ngày nữa,” Jackson nói. “Giờ hãy đặt mình vào tâm thế của người lao động đó. Lý do duy nhất họ vừa dành cả buổi chiều để làm công việc này là vì họ cần số tiền ngay lúc này, vì tiền thuê nhà đến hạn. Việc được bảo rằng phải chờ ba ngày, hoặc phải chuyển sang một ngân hàng khác, có lẽ sẽ khiến họ cân nhắc mối quan hệ với một tổ chức tài chính khác.”

Thách Thức Đối Với Các Ngân Hàng Nhỏ

Các tổ chức tài chính và ngân hàng phục vụ các cộng đồng nhỏ đã là nhóm ít có khả năng nhất để bước vào “cuộc chiến” thanh toán tức thời, nhưng có thể chính họ lại là những đơn vị cần điều đó nhất. Họ không thể tự cho phép có một đối thủ ở ngay con đường bên cạnh cung cấp dịch vụ này trong khi họ thì không. Khi ngày càng nhiều khoản thanh toán của chính phủ bắt đầu chảy qua các đường ray thanh toán tức thời, và khi ngày càng nhiều cơ quan chi trả hoặc chấp nhận tiền theo cách này, các FI không tham gia sẽ chịu áp lực lớn hơn nữa để gia nhập các mạng lưới.

Cơ chế tương tự đó cũng sẽ thúc đẩy việc phát hiện và sử dụng các ca sử dụng mới. Tính sẵn có là bước đầu tiên hướng tới áp dụng đại trà, tạo nền tảng để một “khối lượng đủ lớn” các FI trên toàn quốc tham gia vào các mạng lưới. Khi mức tham gia tăng lên, mức độ áp dụng và lượng sử dụng cũng sẽ tăng theo, cuối cùng khiến thanh toán tức thời trở thành thông lệ thay vì ngoại lệ.

Đừng Bị Bỏ Lại Phía Sau

Vậy các ngân hàng nhỏ hơn và các hiệp hội tín dụng nên làm gì ngay bây giờ để chuẩn bị cho thanh toán tức thời? Bước đầu tiên là xem xét các tác động đối với chính hoạt động kinh doanh của họ. Họ cần đánh giá cách các sản phẩm của mình có thể tận dụng thanh toán tức thời—không chỉ xét về công nghệ, mà còn về cách khách hàng—từ người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ cho đến các doanh nghiệp thương mại—thực sự muốn sử dụng chúng.

Quan trọng nhất, đừng chờ điểm bùng phát trước khi hành động. Những ngân hàng trì hoãn cho đến khi chính phủ yêu cầu thanh toán tức thời đối với các giao dịch quan trọng sẽ có nguy cơ bị bỏ lại phía sau.

“Các khoản thanh toán An sinh Xã hội hiện không có dưới dạng giao dịch tức thời, nhưng đừng chờ đến khi thông báo đó được đưa ra rồi mới đăng ký,” Jackson nói. “Nếu không, bạn sẽ có một danh sách dài khách hàng hỏi ‘Tại sao tôi không thể nhận khoản thanh toán của mình ngay lập tức?’ Bởi vì chắc chắn rằng ai đó khác có thể.”

0

                    SHARE

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks