Mỗi khoản vay 10 nhân dân tệ có gần 1 nhân dân tệ đổ vào công nghệ, Ngân hàng Ping An tiết lộ bốn điểm "phương pháp luận"

Hỏi AI · Ngân hàng Ping An cân bằng “lượng, giá, rủi ro” của công nghệ tài chính như thế nào?

Trong bối cảnh quy mô tài sản mở rộng nhẹ, Ngân hàng Ping An vẫn dành một phần mười nguồn vốn cho vay để đầu tư vào lĩnh vực công nghệ.

Gần đây, Ngân hàng Ping An (000001.SZ) công bố báo cáo kết quả kinh doanh năm 2025. Công nghệ tài chính là một trong những điểm tăng trưởng kinh doanh quan trọng của ngân hàng này.

Xét theo quy mô, đến cuối năm 2025, số dư cho vay công nghệ của ngân hàng đạt 3065,82 tỷ nhân dân tệ, chiếm 9,04% trên tổng dư nợ cho vay và phải thu. Đồng thời, khoảng 18,43% trong toàn bộ dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp.

Điều này có nghĩa là gần một phần mười nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Ping An đều được đổ vào các doanh nghiệp công nghệ. Tức là cứ 10 nhân dân tệ cho vay thì có gần 1 nhân dân tệ được đầu tư vào doanh nghiệp công nghệ; trong cho vay doanh nghiệp, lại có gần hai phần mười nhắm đúng vào doanh nghiệp công nghệ.

Xét theo tốc độ tăng trưởng, đến cuối năm 2025, số lượng khách hàng doanh nghiệp công nghệ của ngân hàng là 31.917 đơn vị, tăng 21,1%, cao đáng kể so với tốc độ tăng trưởng của nhóm khách hàng khối doanh nghiệp (13,2%). Số dư cho vay đối với doanh nghiệp công nghệ tăng 9,8% so với cùng kỳ, cũng vượt xa tốc độ tăng trưởng 3,5% của dư nợ cho vay doanh nghiệp của chính ngân hàng.

Điểm đáng chú ý hơn là công nghệ tài chính của ngân hàng đã đạt được sự nâng cấp đồng thời về quy mô và chất lượng. Ngân hàng tuy không công bố trực tiếp tỷ lệ nợ xấu của cho vay doanh nghiệp công nghệ, nhưng trong ngành “dịch vụ xã hội / công nghệ / văn hóa / y tế” (vì số dư cho vay doanh nghiệp công nghệ chiếm tỷ trọng tuyệt đối), tỷ lệ nợ xấu chỉ là 0,83%, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu toàn ngân hàng 1,05% và đồng thời được cải thiện 0,12 điểm phần trăm so với cuối năm trước.

Những năm gần đây, Ngân hàng Ping An liên tục tối ưu cơ cấu tài sản–nguồn vốn. Năm 2025, quy mô tài sản mở rộng nhẹ 2,7%, nhưng ngân hàng vẫn dành gần một phần mười nguồn vốn cho vay để đầu tư vào lĩnh vực công nghệ. Điều này cho thấy sự coi trọng của ngân hàng đối với lĩnh vực công nghệ.

Dưới sự chỉ dẫn của chiến lược quốc gia, công nghệ tài chính là hạng mục số 1 trong “năm bài viết lớn về tài chính”. Đây cũng là sứ mệnh cốt lõi của các tổ chức tài chính khi phục vụ nền kinh tế thực. Mặt khác, ngân hàng thương mại cũng cần đi đúng “cầu cân bằng” giữa trách nhiệm xã hội và lợi ích kinh doanh.

Dựa trên dữ liệu từ báo cáo tài chính, ngành này bước đầu đã đạt sự cân bằng của công nghệ tài chính “lượng, giá, rủi ro”. Tại cuộc họp công bố kết quả, Phó giám đốc ngân hàng Ping An – Phương Vị Hào đã tiết lộ chi tiết bốn “phương pháp luận” của công nghệ tài chính.

Định hướng chiến lược đặt lên đầu: “Sáu biện pháp hợp nhất” thúc đẩy phát triển công nghệ tài chính

“Công nghệ tài chính là bài viết lớn đầu tiên trong ‘năm bài viết lớn’, đồng thời cũng là trọng điểm. Ngân hàng Ping An thực hiện công nghệ tài chính theo cách thức đa chiều, với mục tiêu xây dựng năng lực dịch vụ bao phủ toàn bộ vòng đời của doanh nghiệp công nghệ.” Phương Vị Hào nhấn mạnh tại buổi họp.

Hiện nay, công nghệ tài chính đã trở thành công cụ nắm giữ trọng tâm trong mảng kinh doanh đối công của Ngân hàng Ping An, là hướng chiến lược trọng điểm ở cấp toàn ngân hàng.

Ngay từ năm 2024, Ngân hàng Ping An đã xác định nâng công nghệ tài chính lên vị trí chiến lược của toàn ngân hàng, đưa vào một trong năm định hướng trọng điểm “tập trung tinh gọn mảng đối công” của ngân hàng. Ngân hàng cũng ban hành “Kế hoạch vận hành nhóm khách hàng doanh nghiệp công nghệ”, yêu cầu toàn ngân hàng coi trọng ở tầm chiến lược, đồng thời cung cấp hỗ trợ chính sách ở các mặt nhân sự, tài chính, vật chất…, và làm rõ phân công trách nhiệm giữa tiền tuyến – trung tuyến – hậu tuyến cũng như cơ chế phối hợp.

Dựa trên bố cục chiến lược này, đến năm 2025 Ngân hàng Ping An tiếp tục tăng cường mạnh mẽ hỗ trợ cho công nghệ tài chính, thúc đẩy phát triển công nghệ tài chính thông qua “Sáu biện pháp hợp nhất”, nhằm thúc đẩy việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp công nghệ.

Hiện tại, ngân hàng đã xây dựng hệ thống vận hành “nhóm khách hàng + chính sách + sản phẩm + kênh + tổ chức + nguồn lực”, tăng cường hỗ trợ công tác bồi dưỡng các doanh nghiệp công nghệ.

Để đảm bảo chuỗi dịch vụ thông suốt, Ngân hàng Ping An xây dựng mô hình chuyên nghiệp “1+12+N”: bộ phận Công ty thuộc Khối doanh nghiệp của Hội sở thành lập bộ phận Công nghệ tài chính; 12 chi nhánh trọng điểm thiết lập Trung tâm Công nghệ tài chính, thúc đẩy và khuyến khích các chi nhánh có điều kiện thành lập chi nhánh công nghệ và các đội nhóm kinh doanh chuyên biệt.

Theo giới thiệu, tính đến nay, ngân hàng đã hình thành 10 chi nhánh đặc sắc về công nghệ, 33 đội nhóm kinh doanh chuyên nghiệp, xây dựng mạng lưới kinh doanh bốn cấp gồm: Hội sở – Chi nhánh – Chi nhánh đặc sắc – Đội nhóm kinh doanh chuyên nghiệp, tạo nền tảng tổ chức vững chắc cho việc triển khai dịch vụ công nghệ tài chính.

Nghiêng phân bổ nguồn lực: “bật đèn xanh” cho doanh nghiệp công nghệ đủ điều kiện

Việc triển khai chiến lược không thể tách rời bảo đảm nguồn lực. Ngân hàng Ping An đã ưu tiên phân bổ nguồn lực toàn diện cho công nghệ tài chính, “bật đèn xanh” cho việc tài trợ vốn đối với các doanh nghiệp công nghệ chất lượng cao. Theo Phương Vị Hào cho biết, “trong phân bổ nguồn lực, chúng tôi dành sự ưu tiên nhiều hơn cho công nghệ tài chính.”

Cụ thể, Ngân hàng Ping An hỗ trợ doanh nghiệp công nghệ từ ba chiều cạnh: Một là tăng cường động lực và hướng dẫn. Ngân hàng Ping An áp dụng mức bù tối đa 30bp cho các khoản vay công nghệ loại đáp ứng điều kiện, qua đó giảm rõ rệt chi phí tài trợ cho doanh nghiệp công nghệ, đồng thời giảm áp lực vận hành cho doanh nghiệp.

Hai là lồng công tác đánh giá vào cấp chi nhánh. Ngân hàng đưa “năm bài viết lớn về tài chính” vào hệ thống đánh giá của chi nhánh. Công nghệ tài chính được coi là hạng mục con cốt lõi trong việc phục vụ nền kinh tế thực, qua đó tăng cường động lực để các chi nhánh triển khai kinh doanh công nghệ tài chính.

Ba là tăng cường đầu tư tín dụng để hỗ trợ. Ngày 17/12, Ngân hàng Ping An phát hành thành công trái phiếu đổi mới công nghệ lãi suất thả nổi gắn với LPR đầu tiên trên toàn thị trường trong thị trường liên ngân hàng. Quy mô phát hành của trái phiếu lần này là 65 tỷ nhân dân tệ, kỳ hạn 3 năm, lãi suất phát hành 1,85%. Số tiền huy động sẽ được sử dụng định hướng cho việc cấp phát cho vay công nghệ.

Đổi mới sản phẩm: “truyền sức” cho doanh nghiệp qua toàn bộ vòng đời

Ở các giai đoạn khác nhau như khởi nghiệp, tăng trưởng và trưởng thành, nhu cầu tài trợ và các điểm đau của doanh nghiệp công nghệ khác biệt rõ rệt; hiện nay các ngân hàng đều đang nỗ lực trong đổi mới sản phẩm công nghệ tài chính.

Theo giới thiệu, Ngân hàng Ping An đã xây dựng có chủ đích một hệ sản phẩm dạng “truyền sức”, đa dạng hóa, đồng hành cùng doanh nghiệp trong quá trình phát triển. Về hệ thống sản phẩm, hiện tại Ngân hàng Ping An đã phủ kín sản phẩm dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp công nghệ cao theo toàn bộ vòng đời. Từ giai đoạn khởi nghiệp với “Khoản vay công nghệ”, đến giai đoạn tăng trưởng với “Khoản vay niêm yết”, rồi đến giai đoạn trưởng thành với “trái phiếu công nghệ cao” và “khoản vay mua bán & sáp nhập”, Ngân hàng Ping An hình thành chuỗi dịch vụ dạng “truyền sức”.

Đồng thời, Ngân hàng Ping An còn có thể phát huy lợi thế nhiều giấy phép tài chính của Tập đoàn Ping An, thúc đẩy sự phối hợp giữa các mảng ngân hàng, đầu tư và bảo hiểm, cung cấp dịch vụ tài chính tổng hợp “đầu tư, cho vay, bảo hiểm, bảo lãnh”, cung cấp hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp công nghệ theo từng giai đoạn như một hành trình “truyền sức”.

Ví dụ, vào năm 2024, Ngân hàng Ping An đã cùng với Ping An Life thực hiện dự án thu mua nhà sản xuất khí công nghiệp độc lập lớn nhất trong nước và xếp thứ năm toàn cầu theo phương thức liên kết “cổ phiếu” và “trái phiếu”.

Được biết, ngân hàng này cũng độc quyền triển khai tài trợ cho việc thu mua của Quỹ Khang Kiều (Kangqiao Capital) đối với thuốc gốc nguyên (original) nhóm thuốc về hệ thần kinh, qua đó giúp Quỹ Khang Kiều xây dựng tại Trung Quốc một nền tảng sinh dược hệ thần kinh trung ương mang tính tổng hợp.

“Công nghệ tài chính giờ đây không chỉ là bản thân khoản vay, mà là cả một bộ năng lực dịch vụ.” Theo Thư ký Hội đồng quản trị của công ty Jiànfàn Bio (健帆生物) – Hoàng Thông (黄聪), khi độ phức tạp nghiệp vụ tăng lên, yêu cầu của doanh nghiệp đối với thanh toán bù trừ, dịch vụ ngoại hối và các hỗ trợ tài chính liên quan cũng ngày càng cao.

Phê duyệt hạn mức tín dụng: tái cấu trúc logic cấp hạn mức cho doanh nghiệp khoa học công nghệ

Một điểm đau tài trợ khác của doanh nghiệp công nghệ là đa phần nhẹ tài sản, nặng nghiên cứu và phát triển; mô hình cấp tín dụng truyền thống phụ thuộc vào tài sản thế chấp khó tương thích. Ngân hàng cần chủ động rời khỏi logic thế chấp tín dụng truyền thống, tái cấu trúc logic cấp hạn mức cho doanh nghiệp công nghệ, để dịch vụ tài chính thực sự bám sát đặc điểm của doanh nghiệp công nghệ.

Cách làm của Ngân hàng Ping An là, đối với doanh nghiệp “tiểu khổng lồ” (小巨人) chuyên tinh đặc mới (专精特新) cấp quốc gia và doanh nghiệp công nghệ cao, có thể nhận được hỗ trợ ưu tiên chỉ bằng các chứng nhận liên quan và bằng sáng chế. Đồng thời, ngân hàng còn nâng hiệu suất phê duyệt đáng kể bằng cách đơn giản hóa yêu cầu phê duyệt và rút ngắn quy trình.

Đồng thời, để phù hợp với đặc tính “rủi ro cao, tăng trưởng cao” của doanh nghiệp công nghệ, Ngân hàng Ping An đã phát triển các công cụ như thẻ chấm điểm quyền sở hữu trí tuệ và mô hình đánh giá năng lực khoa học công nghệ.

Ví dụ, thông qua việc phân tích bằng đại lý thông minh DeepSeek để đánh giá mức độ phù hợp giữa bằng sáng chế của doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh chính, ngân hàng nhận diện các doanh nghiệp “đúng công nghệ thật”. Lấy Công ty Vật liệu mới Yanzhi (研一新材料) làm ví dụ, việc đánh giá dịch vụ tài trợ của Ngân hàng Ping An tập trung vào các khía cạnh như chi cho nghiên cứu phát triển và năng lực chuyển đổi công nghệ, chứ không chỉ dựa vào tài sản thế chấp.

Công ty Vật liệu mới Yanzhi ở Thâm Quyến chính là bên được hưởng lợi từ mô hình này. Doanh nghiệp công nghệ vật liệu cho pin lithium được thành lập năm 2019 này hiện đã nắm giữ 365 bằng sáng chế, nhiều sản phẩm của công ty đã lấp đầy các khoảng trống trong nước; công ty đã là “nhà vô địch vô hình” đúng nghĩa trên đường đua doanh nghiệp năng lượng mới.

Nhưng cũng như nhiều doanh nghiệp khoa học công nghệ khác, do mức đầu tư R&D cao và cấu trúc nhẹ tài sản khiến công ty nhiều lần “vấp” trước mô hình tín dụng truyền thống của ngân hàng. “Từ sản phẩm của công ty trong phòng thí nghiệm đến sản xuất hàng loạt cần trải qua các khâu như thử nghiệm quy mô trung gian và xây dựng dây chuyền sản xuất, nên nhu cầu quay vòng vốn là lớn. Sau khi đơn hàng tăng vọt năm ngoái, nhu cầu mua nguyên vật liệu tăng lên, và nhu cầu về vốn lưu động trở thành yếu tố then chốt.” Phó tổng giám đốc Công ty Vật liệu mới Yanzhi – Trương Huệ (张慧) chia sẻ.

Chính điểm nghẽn này là “điểm đột phá” trong năng lực công nghệ tài chính của Ngân hàng Ping An. Không phải kiểm tra tài sản thế chấp trước, mà là trao đổi về lộ trình kỹ thuật, hỏi về tiến độ R&D, xem bố cục bằng sáng chế. “Chúng tôi cảm thấy ngân hàng hiểu công nghệ hơn.” Giám đốc đầu tư và tài chính của Công ty Vật liệu mới Yanzhi – Lưu Vĩ (刘伟) nhận xét.

Dựa trên năng lực kỹ thuật và tiềm năng đổi mới, Ngân hàng Ping An cấp hạn mức tín dụng lần đầu cho doanh nghiệp là 17 triệu nhân dân tệ. Khi doanh nghiệp đạt bước đột phá về công nghệ R&D và các dây chuyền sản xuất lần lượt đi vào vận hành, ngân hàng nâng hạn mức lên 200 triệu nhân dân tệ và đồng thời bao phủ các công ty con ở Chiết Giang và Tuyên Thành (宣城). Ngoài hỗ trợ tín dụng, các công cụ số hóa như thu tiền trên nền tảng đám mây (云收款) và “túi số” (数字口袋) cũng nâng cao hiệu quả luân chuyển dòng tiền của doanh nghiệp.

Từ việc đặt chiến lược lên đầu, phân bổ nguồn lực nghiêng theo ưu tiên đến đổi mới sản phẩm và tái cấu trúc cấp tín dụng, Ngân hàng Ping An đã dùng thực tiễn để chứng minh rằng công nghệ tài chính cũng là một hoạt động kinh doanh bền vững có thể đạt cân bằng “lượng, giá, rủi ro”.

“Nhìn sang năm 2026, chúng tôi vẫn sẽ kiên trì tăng hỗ trợ và đầu tư cho các doanh nghiệp sản xuất ở lĩnh vực như xe năng lượng mới, năng lượng mới, sản xuất tiên tiến, hàng không vũ trụ thương mại… theo ‘lực lượng sản xuất chất lượng mới’ được nêu trong đề cương kế hoạch ‘Kế hoạch 15–5’.”

Đồng thời, Phương Vị Hào cũng cho biết Ngân hàng Ping An đang theo sát các lĩnh vực công nghệ tiên phong, bao gồm trí tuệ nhân tạo, giao diện não–máy (brain-computer interface), trí tuệ thể hiện trong cơ thể (具身智能), điện toán lượng tử (量子计算)… Hiện tại các lĩnh vực này dù đang ở giai đoạn khởi đầu, nhưng trong tương lai được kỳ vọng sẽ trở thành điểm nóng cốt lõi của công nghệ và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

_ Bài viết này chỉ để tham khảo, không phải là lời khuyên đầu tư _