Nhà cung cấp Fintech: Đừng giữ bí mật dữ liệu khách hàng của Ngân hàng cộng đồng

Adam Turmakhan là Giám đốc điều hành (CEO) và Giám đốc vận hành (COO) của TurmaFinTech, một công ty fintech khởi nghiệp tại Florida cung cấp các nền tảng dữ liệu khách hàng theo yêu cầu cho các ngân hàng cộng đồng và các hiệp hội tín dụng trên khắp Mỹ.

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin từ FinTech Weekly

Được đọc bởi các lãnh đạo tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và hơn thế nữa

Câu chuyện mở rộng mô hình ngân hàng mở của Mỹ đã diễn ra không ngừng trong vài tháng qua, và các nhà cung cấp fintech đã nằm trong số những tiếng nói lớn nhất. Họ phẫn nộ vì có thể bị ngắt kết nối khỏi dữ liệu khách hàng mà họ dựa vào, nhưng thành thật mà nói, tôi không thể không thấy điều này hoàn toàn mang tính đạo đức giả.

Họ đã làm điều tương tự với các ngân hàng cộng đồng trong suốt nhiều năm.

Trong một thời gian, một số fintech đã giành được các hợp đồng với các tổ chức tài chính nhỏ, cắm sâu vào hệ thống của các ngân hàng này và xây dựng các nền tảng khóa bất kỳ nhà cung cấp nào khác, cũng như chính ngân hàng, ra ngoài. Đối với lĩnh vực ngân hàng cộng đồng của chúng ta, điều này thật sự đã gây ra thảm họa – và đã đến lúc cần gọi tên rõ những nhà cung cấp đó.

Nhưng nếu gạt sang một bên vấn đề đạo đức, hậu quả nghiêm trọng nhất của những hành động này là họ đã ngăn các ngân hàng cộng đồng chuyển đổi số. Và quan trọng hơn, việc đó được thực hiện theo các điều khoản của họ.

Dữ liệu là yếu tố thiết yếu để các ngân hàng cộng đồng hiểu sâu hơn nhu cầu và hành vi của khách hàng. Đây là chìa khóa để xây dựng các mối quan hệ gần gũi với người tiêu dùng trong kỷ nguyên số, mở ra cơ hội bán thêm và củng cố quy trình quản trị rủi ro – nhưng bằng cách cắt đứt quyền truy cập, một số fintech đã tước đi của các ngân hàng cộng đồng những cơ hội tăng trưởng đó.

Và những thiệt hại không dừng lại ở đó. Chuyển đổi số không phải là một quy trình “một kích thước cho tất cả” – và các hành vi sai phạm như thế này đang ngăn các ngân hàng cộng đồng xây dựng các bộ công nghệ được tùy chỉnh mà họ thực sự cần. Một trong những điều tốt nhất về các nhà cung cấp trong phân khúc ngân hàng cộng đồng này là họ mang màu sắc cho hệ sinh thái ngân hàng của Mỹ – họ vô cùng đa dạng, và điều đó cũng áp dụng cho nhu cầu công nghệ của họ.

Với một số, hiệu quả chi phí sẽ là ưu tiên, trong khi những người khác sẽ tìm kiếm các nền tảng dữ liệu đắt hơn, nâng cao hơn. Có nơi sẽ triển khai công nghệ giúp họ hiểu rõ hơn các nhóm khách hàng của mình, còn nơi khác lại muốn tăng quy mô sổ cho vay thương mại.

Nói ngắn gọn, các ngân hàng cộng đồng cần quyền tự do xếp lớp nhiều nền tảng từ các nhà cung cấp khác nhau – và có thể chuyển đổi nếu họ phát hiện một nền tảng cụ thể không hoạt động phù hợp với họ. Các thực tiễn lạm dụng từ lĩnh vực fintech, nói ngắn gọn là buộc các ngân hàng cộng đồng tiếp tục gia hạn các hợp đồng đắt đỏ, không thực sự phù hợp với điều đó.

Không nghi ngờ gì nữa, điều này đang kìm hãm các ngân hàng cộng đồng và, đáng tiếc là, họ dường như là đối tượng bị “khóa chặt” để các fintech sử dụng những chiến thuật gây hại này. Hơn 90% các ngân hàng cộng đồng muốn khởi xướng các chuyển đổi số, nhưng không nhất thiết biết cách làm. Tương tự, ít hơn 20% các tổ chức này cảm thấy họ có chuyên môn về phân tích dữ liệu.  Với việc thiếu hiểu biết về công nghệ như vậy, thật không bất ngờ khi các tổ chức này giống như cừu đưa ra lò mổ.

Điều gây bực mình là tôi biết rõ các đối tác fintech có thể tạo ra khác biệt tích cực lớn như thế nào đối với các ngân hàng nhỏ. Khi họ làm việc song hành và triển khai các nền tảng tích hợp liền mạch vào hệ thống của các ngân hàng cộng đồng, họ có thể giúp các ngân hàng hiện thực hóa rất nhiều tiềm năng.

Tôi cũng biết rõ những quan hệ đối tác với fintech quan trọng về mặt kinh doanh đến mức nào đối với các tổ chức nhỏ hơn này. Họ không thể thuê các đội ngũ khoa học dữ liệu đông đảo như các đối thủ, nên họ phải dựa vào các mối quan hệ đối tác – đặc biệt khi những “đại gia” của ngành ngày càng thống trị hơn và tiếp tục phân bổ hàng tỷ đô la vào ngân sách công nghệ hằng năm của họ.

Phần lớn ngành fintech đã rất nhanh chóng chỉ ra rằng việc cắt bỏ các quy định về ngân hàng mở và hạn chế quyền truy cập vào dữ liệu khách hàng có thể khiến một số nhà cung cấp phá sản – và, đừng hiểu nhầm rằng, tôi đồng ý rằng đó sẽ là một kết cục tồi tệ. Việc bãi bỏ các quy định sẽ là đi theo hướng sai, nhưng điều đó không thay đổi thực tế rằng sự phẫn nộ của họ đã phơi bày một sự đạo đức giả mang tính nền tảng.

Đúng, dữ liệu khách hàng là huyết mạch của các nhà cung cấp fintech, nhưng nếu có một điều tôi biết là đúng, thì đó là nó cũng là nhiên liệu cho quá trình chuyển đổi số của các ngân hàng cộng đồng. Việc tiếp cận phải không bao giờ bị cắt đứt – và nếu lĩnh vực fintech không bỏ lại những cách làm gây hại phía sau, tôi e rằng họ có thể dập tắt vĩnh viễn sự phát triển kỹ thuật số của các ngân hàng nhỏ.