Lời khai của Phó Chủ tịch phụ trách Giám sát Bowman về giám sát và quy định

Chủ tịch Hill, Thành viên xếp hạng Waters, và các thành viên khác của Ủy ban, cảm ơn quý vị đã cho tôi cơ hội để làm chứng về các hoạt động giám sát và quy định của Cục Dự trữ Liên bang.

Lời chứng của tôi hôm nay sẽ tập trung vào hai lĩnh vực. Thứ nhất, tình trạng hiện tại của ngành ngân hàng, như được chi tiết trong báo cáo Giám sát và Quy định mùa thu 2025, đi kèm với bản trình bày của tôi gửi đến Ủy ban. Thứ hai, tiến độ về các ưu tiên của tôi với tư cách là Phó Chủ tịch Giám sát kể từ khi tôi được xác nhận vào đầu năm nay. Các ưu tiên của tôi liên quan đến hiệu quả, an toàn và độ tin cậy, và sự ổn định của hệ thống tài chính của chúng ta cũng như hiệu quả và trách nhiệm của quy định và giám sát hệ thống đó. Ngành tài chính đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế của chúng ta vì nó phục vụ như một trung gian thiết yếu để chuyển hướng tiết kiệm vào các khoản đầu tư sản xuất và cho phép dòng tiền, tín dụng và vốn lưu thông trong toàn bộ nền kinh tế. Quy định và giám sát của chúng ta phải hỗ trợ một hệ thống ngân hàng an toàn và vững mạnh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong khi cũng bảo vệ sự ổn định tài chính.

Điều kiện Ngân hàng

Hãy để tôi bắt đầu bằng cách cung cấp một cập nhật về điều kiện ngân hàng. Như báo cáo Giám sát và Quy định đã chỉ ra, hệ thống ngân hàng vẫn vững mạnh và kiên cường. Các ngân hàng tiếp tục báo cáo tỷ lệ vốn mạnh và các khoản dự trữ thanh khoản đáng kể, điều này giúp họ có vị thế tốt để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Sức khỏe tổng thể của ngành ngân hàng được thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục trong cho vay, sự giảm sút trong các khoản cho vay không hoạt động trên hầu hết các danh mục, và lợi nhuận mạnh mẽ. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính phi ngân hàng tiếp tục tăng thị phần của họ trên thị trường cho vay tổng thể, cung cấp sự cạnh tranh mạnh mẽ cho các ngân hàng được quản lý mà không phải đối mặt với các tiêu chuẩn về vốn, thanh khoản và các tiêu chuẩn thận trọng khác tương tự.

Các ngân hàng được quản lý phải được trao quyền để cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức phi ngân hàng đang thách thức các ngân hàng về cả thanh toán và cho vay. Để đạt được điều đó, Cục Dự trữ Liên bang đang khuyến khích các ngân hàng đổi mới để cải thiện các sản phẩm và dịch vụ mà họ cung cấp. Các công nghệ mới có thể tạo ra một ngành ngân hàng hiệu quả hơn, mở rộng quyền truy cập vào tín dụng đồng thời cũng cân bằng sân chơi với các công ty fintech và tài sản kỹ thuật số. Chúng tôi hiện đang làm việc với các cơ quan quản lý ngân hàng khác để phát triển các quy định về vốn, thanh khoản và đa dạng hóa cho các nhà phát hành stablecoin như yêu cầu của Đạo luật GENIUS. Chúng tôi cũng cần cung cấp sự rõ ràng trong việc xử lý các tài sản kỹ thuật số để đảm bảo rằng hệ thống ngân hàng có khả năng hỗ trợ các hoạt động tài sản kỹ thuật số. Tôi nghĩ rằng điều này bao gồm sự rõ ràng về tính hợp pháp của các hoạt động, nhưng cũng là một sự sẵn sàng để cung cấp phản hồi quy định về các trường hợp sử dụng mới được đề xuất. Với tư cách là một cơ quan quản lý, vai trò của tôi là khuyến khích đổi mới một cách có trách nhiệm, và chúng tôi phải liên tục cải thiện khả năng giám sát các rủi ro đối với an toàn và độ tin cậy mà đổi mới mang lại.

Ưu tiên các vấn đề Ngân hàng Cộng đồng

Một trong những mục tiêu của Cục Dự trữ Liên bang là điều chỉnh khuôn khổ quy định và giám sát của chúng tôi để phản ánh chính xác rủi ro mà các ngân hàng khác nhau gây ra cho hệ thống tài chính. Các ngân hàng cộng đồng phải tuân theo các tiêu chuẩn ít nghiêm ngặt hơn so với các ngân hàng lớn, nhưng vẫn còn nhiều cơ hội để điều chỉnh quy định và giám sát cho phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh độc đáo của những ngân hàng này. Chúng ta không thể tiếp tục áp đặt các chính sách và kỳ vọng giám sát được thiết kế cho các ngân hàng lớn nhất xuống các ngân hàng nhỏ hơn, ít rủi ro và ít phức tạp hơn.

Trong regard này, tôi ủng hộ các nỗ lực của Quốc hội nhằm giảm gánh nặng cho các ngân hàng cộng đồng. Tôi ủng hộ việc tăng các ngưỡng quy định tĩnh và lỗi thời, bao gồm cả ngưỡng tài sản, mà đã không được cập nhật trong nhiều năm. Sự gia tăng tài sản do lạm phát theo thời gian đã dẫn đến việc các ngân hàng nhỏ phải tuân theo các luật và quy định vốn được dự định cho các ngân hàng lớn hơn nhiều. Tôi cũng ủng hộ các cải tiến đối với Đạo luật Bí mật Ngân hàng và khuôn khổ chống rửa tiền sẽ hỗ trợ việc thực thi pháp luật trong khi giảm thiểu gánh nặng quy định không cần thiết mà disproportionately rơi vào các ngân hàng cộng đồng. Là một ví dụ, các ngưỡng cho Báo cáo Giao dịch Tiền tệ (CTRs) và Báo cáo Hoạt động Đáng ngờ (SARs) đã không được điều chỉnh kể từ khi chúng được thiết lập, mặc dù có hàng thập kỷ tăng trưởng đáng kể trong nền kinh tế và hệ thống tài chính. Những ngưỡng này nên được cập nhật để tập trung hiệu quả hơn vào những giao dịch và hoạt động thực sự đáng ngờ.

Khi có thể, Cục Dự trữ Liên bang đang thực hiện các hành động của riêng mình để điều chỉnh hơn nữa các biện pháp quy định và giám sát nhằm hỗ trợ các ngân hàng cộng đồng phục vụ khách hàng và cộng đồng của họ một cách hiệu quả hơn. Chúng tôi gần đây đã đề xuất thay đổi tỷ lệ đòn bẩy ngân hàng cộng đồng để cung cấp cho các ngân hàng cộng đồng nhiều linh hoạt và lựa chọn hơn trong khuôn khổ vốn của họ trong khi vẫn bảo tồn an toàn và độ tin cậy cũng như sức mạnh vốn của hệ thống ngân hàng. Điều này cho phép các ngân hàng cộng đồng tập trung vào nhiệm vụ cốt lõi của họ: kích thích tăng trưởng và hoạt động kinh tế thông qua việc cho vay cho các hộ gia đình và doanh nghiệp. Chúng tôi cũng vừa phát hành các tùy chọn vốn mới cho các ngân hàng tương hỗ, bao gồm các công cụ vốn có thể đủ điều kiện là vốn cổ phần phổ thông cấp 1 hoặc là vốn cổ phần cấp 1 bổ sung. Chúng tôi sẵn sàng cho việc tinh chỉnh thêm các tùy chọn này và mong chờ phản hồi.

Cũng đã đến lúc điều chỉnh hiệu quả hơn các quy trình nộp đơn sáp nhập và mua lại (M&A) và cấp phép de novo cho các ngân hàng cộng đồng. Chúng tôi đang khám phá việc đơn giản hóa các quy trình này và cập nhật phân tích sáp nhập của Cục Dự trữ Liên bang (Hội đồng) để xem xét chính xác sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nhỏ. Bây giờ là thời điểm để xây dựng một khuôn khổ cho các ngân hàng cộng đồng công nhận những điểm mạnh độc đáo của họ và hỗ trợ vai trò quan trọng của họ trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp và gia đình trên toàn nước Mỹ.

Các khuôn khổ quy định hiệu quả là một nền tảng vận hành thiết yếu cho khả năng của chúng tôi để giám sát hiệu quả các tổ chức tài chính. Chúng tôi đang trong quá trình thực hiện đánh giá thứ ba của Đạo luật Tăng trưởng Kinh tế và Giảm tải Quy định (EGRPRA) để loại bỏ các quy tắc lỗi thời, không cần thiết hoặc quá nặng nề. Mong đợi của tôi là—khác với các đánh giá EGRPRA trước đây—đánh giá này sẽ tạo ra sự thay đổi thực chất. Loại đánh giá thường xuyên này nên là một khía cạnh liên tục trong công việc của chúng tôi. Một cách tiếp cận chủ động sẽ đảm bảo rằng các quy định phản ứng và thích ứng với các nhu cầu và điều kiện đang phát triển của ngành ngân hàng.

Chương trình Quy định cho các Ngân hàng Lớn

Chúng tôi cũng đang hiện đại hóa và đơn giản hóa quy định của Cục Dự trữ Liên bang đối với các ngân hàng lớn. Hội đồng đang xem xét các điều chỉnh đối với từng trong bốn trụ cột của khuôn khổ vốn quy định của chúng tôi cho các ngân hàng lớn: kiểm tra căng thẳng, tỷ lệ đòn bẩy bổ sung, khuôn khổ Basel III, và phụ phí tổ chức ngân hàng quan trọng toàn cầu (G-SIB).

Kiểm tra căng thẳng. Hội đồng gần đây đã đưa ra một đề xuất để nâng cao trách nhiệm công cộng và đảm bảo kết quả mạnh mẽ của khuôn khổ và thực tiễn kiểm tra căng thẳng của chúng tôi. Đề xuất bao gồm công khai các mô hình kiểm tra căng thẳng, khuôn khổ thiết kế các kịch bản kiểm tra căng thẳng, và các kịch bản cho các bài kiểm tra căng thẳng năm 2026. Nó giảm thiểu sự biến động và cân bằng giữa tính mạnh mẽ và ổn định của mô hình với sự minh bạch hoàn toàn. Nó cũng đảm bảo rằng bất kỳ thay đổi đáng kể nào trong tương lai đối với các mô hình này sẽ được hưởng lợi từ ý kiến công chúng trước khi thực hiện.

Tỷ lệ đòn bẩy bổ sung. Các cơ quan ngân hàng gần đây đã hoàn tất các thay đổi đối với đề xuất tỷ lệ đòn bẩy bổ sung được tăng cường cho các G-SIB của Mỹ. Những thay đổi này giúp đảm bảo rằng yêu cầu vốn đòn bẩy phục vụ chủ yếu như một biện pháp dự phòng cho các yêu cầu vốn dựa trên rủi ro, như đã được dự định ban đầu. Khi tỷ lệ đòn bẩy thường trở thành rào cản ràng buộc, nó làm nản lòng các ngân hàng và các nhà giao dịch tham gia vào các hoạt động ít rủi ro, bao gồm cả việc nắm giữ trái phiếu Kho bạc, vì tỷ lệ đòn bẩy giao cho cùng một yêu cầu vốn cho cả tài sản an toàn và rủi ro.

Basel III. Hội đồng, cùng với các đồng nghiệp từ các cơ quan ngân hàng liên bang của chúng tôi, đã thực hiện các bước để thúc đẩy Basel III tại Hoa Kỳ. Việc hoàn tất Basel III là một hành động quan trọng để kết thúc cho ngành ngân hàng, giảm thiểu sự không chắc chắn và cung cấp sự rõ ràng về các yêu cầu vốn, cho phép các ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh và đầu tư tốt hơn. Cách tiếp cận của tôi là giải quyết việc hiệu chỉnh khuôn khổ mới từ dưới lên, thay vì đảo ngược các thay đổi để đạt được các yêu cầu vốn đã được xác định trước hoặc đã được hình thành trước. Việc hiện đại hóa các yêu cầu vốn để hỗ trợ tính thanh khoản của thị trường, khả năng mua nhà ở hợp lý, và an toàn và độ tin cậy của ngân hàng là một mục tiêu quan trọng của những thay đổi này. Đặc biệt, cách xử lý vốn của các khoản thế chấp và tài sản phục vụ thế chấp theo cách tiếp cận tiêu chuẩn hóa của Mỹ đã dẫn đến việc các ngân hàng giảm tham gia vào hoạt động cho vay quan trọng này, có thể hạn chế quyền truy cập vào tín dụng thế chấp. Chúng tôi đang xem xét các phương pháp để phân biệt rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản thế chấp với các lợi ích mở rộng đến các tổ chức tài chính mọi quy mô, không chỉ các ngân hàng lớn nhất.

Phụ phí G-SIB. Ngoài ra, Cục Dự trữ Liên bang đang làm việc để hoàn thiện khuôn khổ phụ phí G-SIB phối hợp với các nỗ lực cải cách khuôn khổ vốn rộng hơn. Điều quan trọng là khuôn khổ toàn diện của chúng tôi đạt được sự cân bằng đúng giữa an toàn và độ tin cậy, đảm bảo sự ổn định tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Phụ phí phải được hiệu chỉnh một cách cẩn thận để tránh vô tình cản trở khả năng của ngành ngân hàng trong việc hỗ trợ nền kinh tế rộng lớn hơn. Chúng tôi phải duy trì một hệ thống tài chính vững mạnh mà không áp đặt những gánh nặng không cần thiết cản trở tăng trưởng kinh tế.

Giám sát

Bây giờ tôi sẽ chuyển sang chương trình giám sát của Cục Dự trữ Liên bang. Trong bảy năm qua, tôi đã liên tục nhấn mạnh tầm quan trọng của sự minh bạch, trách nhiệm và công bằng trong giám sát. Những nguyên tắc này đã hướng dẫn cách tiếp cận của tôi khi là một ủy viên ngân hàng tiểu bang, và chúng vẫn tiếp tục hướng dẫn cách tiếp cận của tôi hôm nay. Tôi cũng vẫn tập trung vào trách nhiệm của Hội đồng trong việc thúc đẩy hoạt động an toàn và vững mạnh của các ngân hàng và sự ổn định của hệ thống tài chính Mỹ.

Một khuôn khổ giám sát hiệu quả phải tập trung vào những yếu tố ảnh hưởng đến tình hình tài chính của một ngân hàng bao gồm các rủi ro vật chất đối với hoạt động ngân hàng và sự ổn định của hệ thống tài chính rộng lớn hơn, chứ không phải những vấn đề không quan trọng làm phân tâm sự chú ý khỏi an toàn và độ tin cậy cốt lõi. Nó phải được thiết kế dựa trên rủi ro, tập trung tài nguyên vào những rủi ro có hậu quả lớn nhất và điều chỉnh giám sát theo quy mô, độ phức tạp và hồ sơ rủi ro của từng tổ chức. Tôi đã liên tục ủng hộ một cách tiếp cận giám sát và quy định tập trung vào rủi ro và được điều chỉnh, và đó là hướng đi mà tôi đã cung cấp cho các kiểm toán viên của Cục Dự trữ Liên bang trong các hướng dẫn gần đây và cũng đã công bố công khai.

Như một phần của nỗ lực này, Cục Dự trữ Liên bang cũng đang xem xét một quy định sẽ làm rõ các tiêu chuẩn cho các hành động thực thi dựa trên các thực hành không an toàn hoặc không vững mạnh, Các Vấn đề Cần Lưu ý (MRAs), và các phát hiện giám sát khác dựa trên các mối đe dọa đối với an toàn và độ tin cậy. Khung sửa đổi của chúng tôi sẽ ưu tiên giải quyết các mối đe dọa có ý nghĩa đối với các ngân hàng thay vì các thiếu sót hành chính. Bằng cách tập trung tài nguyên giám sát của chúng tôi vào các vấn đề vật chất mà lịch sử đã tương quan với sự sụp đổ của ngân hàng, chúng tôi tạo ra một hệ thống giám sát hiệu quả và hiệu suất hơn, nâng cao sự ổn định tài chính.

Một bước khác mà chúng tôi đang thực hiện để giải quyết những mối quan ngại này là thông qua việc xem xét khung CAMELS của chúng tôi, đã tồn tại từ năm 1979 với rất ít sự điều chỉnh. Thành phần quản lý (“M”), chẳng hạn, đã bị chỉ trích rộng rãi như một danh mục bắt buộc và rất chủ quan. Việc thiết lập các chỉ số và tham số rõ ràng cho tất cả các thành phần sẽ đảm bảo sự minh bạch và khách quan trong các đánh giá giám sát của chúng tôi. Các xếp hạng ngân hàng nên phản ánh tổng thể an toàn và độ tin cậy, không chỉ những thiếu sót riêng lẻ trong một thành phần. Trước khi sửa đổi gần đây của hệ thống xếp hạng Các Tổ chức Tài chính Lớn (LFI), các ngân hàng thường bị gán mác là không “được quản lý tốt” mặc dù có vị thế vốn và thanh khoản mạnh mẽ. Để giải quyết khuyết điểm này, Hội đồng gần đây đã hoàn tất các sửa đổi đối với hệ thống xếp hạng LFI mà giải quyết sự không khớp giữa các xếp hạng và tình trạng tổng thể của công ty.

Ngoài việc làm sắc nét sự tập trung vào các rủi ro tài chính, cập nhật các khung xếp hạng của chúng tôi, và tinh chỉnh các công cụ giám sát của chúng tôi, chúng tôi cũng đang xem xét các chỉ thị, báo cáo và hành động giám sát của mình. Hơn nữa, Hội đồng đã chính thức chấm dứt việc sử dụng rủi ro danh tiếng trong chương trình giám sát của chúng tôi. Thay đổi này đã giải quyết những mối quan ngại hợp lý rằng giám sát xung quanh một khái niệm mơ hồ như rủi ro danh tiếng có thể ảnh hưởng không đúng cách đến các quyết định kinh doanh của ngân hàng. Chúng tôi cũng đang xem xét một quy định để ngăn cản nhân viên Hội đồng khuyến khích, ảnh hưởng hoặc ép buộc các ngân hàng từ chối phục vụ hoặc từ bỏ khách hàng do niềm tin, liên kết, phát ngôn hoặc hành vi chính trị hoặc tôn giáo được bảo vệ theo hiến pháp của họ. Hãy để tôi rõ ràng: các giám sát viên ngân hàng không bao giờ, và sẽ không dưới sự giám sát của tôi, quyết định cá nhân nào và doanh nghiệp hợp pháp nào mà một ngân hàng được phép phục vụ. Các ngân hàng phải được tự do đưa ra các quyết định dựa trên rủi ro của riêng họ để phục vụ các cá nhân và doanh nghiệp hợp pháp.

Cảm ơn quý vị một lần nữa vì cơ hội được xuất hiện trước quý vị sáng nay. Như quý vị đã biết, Cục Dự trữ Liên bang hiện đang trong giai đoạn im lặng trước cuộc họp Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC) trong đó các thành viên FOMC không được phép thảo luận về chính sách tiền tệ. Do đó, thật không may, tôi sẽ không thể thảo luận về chính sách tiền tệ trong phiên điều trần hôm nay. Với điều đó trong tâm trí, tôi mong được trả lời các câu hỏi của quý vị.

1. Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Các cơ quan yêu cầu ý kiến về đề xuất sửa đổi một số tiêu chuẩn vốn quy định,” thông cáo báo chí, ngày 27 tháng 6 năm 2025. Quay lại văn bản

2. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang công bố thông tin về việc nâng cao giám sát ngân hàng,” thông cáo báo chí, ngày 18 tháng 11 năm 2025. Quay lại văn bản

3. Xem Hội đồng Thống đốc của Hệ thống Dự trữ Liên bang, “Hội đồng Dự trữ Liên bang thông báo rằng rủi ro danh tiếng sẽ không còn là một thành phần trong các chương trình kiểm tra trong giám sát các ngân hàng,” thông cáo báo chí, ngày 23 tháng 6 năm 2025. Quay lại văn bản