ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần quan trọng trong hạ tầng thanh toán của Hoa Kỳ, tạo ra một phần đáng kể của khối lượng giao dịch và hỗ trợ những trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán nhà cung cấp, tiền lương và nhiều trường hợp khác. Mặc dù có sự cạnh tranh từ những phương thức mới hơn phục vụ các mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục phát triển với tốc độ đáng kinh ngạc.

Trong một podcast của PaymentsJournal, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm Thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã xem xét lý do tại sao thanh toán ACH vẫn giữ được sự bền bỉ và giá trị, và nhấn mạnh những lợi ích cho các tổ chức tài chính đang xem xét việc cung cấp thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cũ Là Mới Một Lần Nữa

Khi fintech được thảo luận trong bối cảnh hiện đại hóa dịch vụ tài chính, thường có giả định rằng “cũ” có nghĩa là lỗi thời và “mới” có nghĩa là vượt trội. Mặc dù ACH được coi là một phương thức cũ, nhưng nó vẫn rất đáng tin cậy. Nó được thiết kế cho một loại thanh toán cụ thể: các giao dịch có khối lượng lớn, dự đoán được cần được lập lịch, như tiền lương hoặc thanh toán hóa đơn.

“Một lý do khiến ACH tiếp tục phát triển là vì chúng tôi có thể lập kế hoạch cho những khoản thanh toán dự đoán được đó,” Wester nói. “Nếu bạn có thể lên kế hoạch cho tất cả những điều đó trước, nó trở thành một phương thức tuyệt vời để xử lý những loại thanh toán đó.”

Một Động Cơ Thanh Toán ACH Hiện Đại

Nhìn về phía trước, ACH cần phải trở nên tương thích với các phương thức thanh toán khác. Việc cho phép tương thích phía trước cho phép ngành công nghiệp tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng một cách liền mạch với ACH, thúc đẩy sự cải tiến trong các lĩnh vực như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy một động cơ thanh toán ACH hiện đại trông như thế nào từ góc độ vận hành? Trước hết, nó phải là cloud-native và mô-đun. Nó nên tận dụng các công nghệ hiện đại như microservices và khả năng dựa trên API để kết nối liền mạch với cả hệ thống upstream và downstream. Nền tảng cũng nên được thiết kế để mở rộng khối lượng lên hoặc xuống khi cần thiết, nhận ra rằng ACH không nhất thiết phải hoạt động liên tục suốt cả ngày và có những đỉnh khối lượng.

“Nếu chúng tôi có thể mở rộng cơ sở hạ tầng lên và xuống khi cần thiết để thúc đẩy chi phí sở hữu tổng thể hiệu quả hơn, điều đó sẽ là một giá trị gia tăng đáng kể,” Suvarna nói. “Nó sẽ đặc biệt hiệu quả trong những khoảng thời gian có khối lượng lớn.”

Một thành phần quan trọng khác của tương thích phía trước là khả năng thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới và cho phép thí nghiệm nhanh chóng. Ví dụ, định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô và thanh toán theo thời gian thực có thể được cung cấp như một dịch vụ gia tăng giá trị. Để xác định xem liệu những khả năng như vậy có tạo ra tác động có ý nghĩa hay không, các tổ chức cần các nền tảng cho phép thử nghiệm nhanh chóng, với khả năng thất bại nhanh hoặc mở rộng các kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống cloud-native và dựa trên API, cho phép ra mắt nhanh hơn và hiệu quả hơn cho các sản phẩm mới.

Cũng cần lưu ý rằng trong khi việc thanh toán ACH chưa chuyển sang ISO 20022, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng điều này cho các đệ trình của họ. Một nền tảng ACH hiện đại cần có khả năng xử lý điều này, và việc di chuyển cuối cùng của hệ thống thanh toán một cách liền mạch trong khi đáp ứng các quy trình làm việc phức tạp đã được xây dựng xung quanh ACH ngày nay.

Tìm Kiếm ROI: Chi Phí

ROI từ ACH có thể được xem xét qua hai lăng kính chính: chi phí và doanh thu. Ở phía chi phí, yếu tố đầu tiên là cơ sở hạ tầng. Các nền tảng được xây dựng trên các công nghệ mã nguồn mở và ngăn xếp phần mềm hiện đại thường ít tốn kém hơn so với các hệ thống cũ.

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì và nâng cấp phần mềm. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trên các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các thông số kỹ thuật tiếp tục phát triển, việc theo kịp với những thay đổi do doanh nghiệp và tiêu chuẩn có thể rất tốn kém đối với các nền tảng cũ.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn có thể lập trình trong một số công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna nói. “Điều này có nghĩa là không có nhiều nhà phát triển xung quanh để thực hiện những thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò cơ sở hạ tầng chuyên biệt, nơi bạn có một người thực sự biết hệ thống, rõ ràng sẽ trở nên đắt đỏ hơn.”

Khu vực chi phí thứ ba là hoạt động. Ngày nay, việc xử lý ngoại lệ và hoàn trả cho ACH thường được quản lý tách biệt với các hệ thống thanh toán khác. Việc hợp nhất những quy trình này thành một ngăn xếp thống nhất—và tận dụng các công nghệ như AI—có thể hợp lý hóa hoạt động.

“Tôi không nói rằng hôm nay bạn không thể triển khai các công nghệ AI và học máy để xác định các sửa chữa thanh toán, dựa trên dữ liệu từ khả năng ACH cũ,” Suvarna nói. “Nhưng ngăn xếp hiện đại mở hơn khiến điều đó dễ dàng và nhanh chóng hơn.”

Tìm Kiếm ROI: Doanh Thu

Ở phía doanh thu, cơ hội chính cho các ngân hàng nằm ở sự khác biệt thông qua trải nghiệm người dùng được cải thiện. Ví dụ bao gồm các sản phẩm như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán theo thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng sáng tạo, nơi các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị khác biệt xung quanh ACH mà làm cho họ nổi bật so với các tổ chức cạnh tranh.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester nói. “Nhưng bạn phải cẩn thận khi nói về việc nâng cấp hệ thống từ góc độ doanh thu. Để bán nó cho lãnh đạo của bạn, hãy bắt đầu với những điều không thể tránh khỏi cần phải được loại bỏ và nơi bạn có thể tìm thấy việc tránh chi phí.”

Tìm Một Đối Tác

Các tổ chức tài chính bắt đầu hành trình hiện đại hóa này cần những đối tác có kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực triển khai. Một góc nhìn rộng giúp xác định các phụ thuộc, loại bỏ các điểm mù và áp dụng các thực tiễn tốt nhất. Một nhà cung cấp có kinh nghiệm hiểu con đường tối ưu phía trước, biết nơi những cạm bẫy phổ biến tồn tại và có thể hướng dẫn các tổ chức đến các giải pháp có thể mở rộng và sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích sử dụng cụm từ “cá không biết nước ướt,” Wester nói. “Thường thì, các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của họ theo một cách nhất định trong một thời gian dài đến mức họ không còn nhìn thấy sự không hiệu quả, chỉ vì chúng vẫn hoạt động. Một đối tác tốt có thể đến và nói, đây là các thực tiễn tốt nhất, đây là những điều mà bạn có thể không nhận thấy vấn đề của chính mình.”

Finastra, chẳng hạn, phục vụ cả các khách hàng doanh nghiệp lớn và các khách hàng thị trường vừa. Họ đã phát triển Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho các khách hàng thị trường vừa—cả hai đều được cung cấp trên các nền tảng cloud-native hỗ trợ thanh toán ACH hiện đại. Kiến trúc trung tâm thanh toán hiện đại duy nhất này hỗ trợ nhiều loại thanh toán với trải nghiệm người dùng thống nhất trên tất cả các phương thức, và cho phép tương thích phía trước, định vị nền tảng để hỗ trợ các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng, ACH không chỉ là về việc hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna nói. “Đó là sự chuyển đổi của các quy trình kinh doanh xung quanh hạ tầng rất quan trọng phục vụ nhiều nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ.”

| \| TÀI LIỆU THAM KHẢO Giải Pháp Thanh Toán ACH của Finastra – Ma Trận Giá Trị Tính Năng Truy cập ngay! \| \| — \| \| \| Tên (bắt buộc) Email của bạn (bắt buộc) Chức danh (bắt buộc) \| \| — \| \| Họ (bắt buộc) Công ty (bắt buộc) \| \| Bằng cách cung cấp thông tin liên lạc của tôi, tôi đồng ý với chính sách quyền riêng tư được liệt kê bên dưới và ủy quyền cho Escalent/Javelin/PaymentsJournal và/hoặc Finastra. liên hệ với tôi bằng các thông tin liên lạc cá nhân hóa về các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ trong tương lai. Nếu bạn thay đổi ý kiến, bạn có thể hủy đăng ký bất cứ lúc nào. Chính sách quyền riêng tư của Escalent / Chính sách quyền riêng tư của Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    CỔ PHIẾU

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Tags: ACHAPIFinastraQuản Lý Hoạt ĐộngĐối TácHạ Tầng Thanh ToánROISmart Routing